農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)配置研究

劉國鑫 楊光輝 王迎靜 楊瀾 張雪昺 管福泉

[摘 要]以2015年中國農(nóng)村家庭為研究對象，實(shí)證分析我國29個省市直轄市的城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融資產(chǎn)配置情況。研究發(fā)現(xiàn)，我國城鄉(xiāng)居民的理財(cái)觀念較為保守，大部分傾向于儲蓄，也說明了我國具有較高的金融市場發(fā)展?jié)摿?。根?jù)發(fā)現(xiàn)的問題，提出完善農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置的建議，旨在提高農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)配置比例，推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村家庭;支出與收入;資源配置

[中圖分類號] F830? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A? ? ? ? ?[文章編號] 2095-3283（2020）03-0069-05

A Study on the Allocation of Financial Assets of Rural Households

Liu Guoxin? ?Yang Ganghui? ?Wang Yingjing? ?Yang Lan? ?Zhang Xuebing? ?Guan Fuquan

（School of Economics and Management， Zhejiang Agricultural and Forestry University，Hangzhou Zhejiang 311300）

Abstract： From the early days of the founding of the people's Republic of China to now， there has been a gap between urban and rural areas in China. After the reform and opening up， the economy of rural areas in China has developed to a certain extent. Based on the existing data， this paper empirically analyzes the financial asset allocation in 29 cities and rural areas of China. It is found that the concept of financial management of urban and rural residents in China is more conservative， and most of them tend to save， which also shows that China has a high potential for financial market development. According to the problems we found， we put forward suggestions to improve the financial asset allocation of rural households， aiming to improve the proportion of financial asset allocation of rural residents and promote rural development.

Key Words： Rural Household; Expenditure and Income; Resource Allocation

根據(jù)我國國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2015年我國大陸年末總?cè)丝跀?shù)為137462萬人，其中農(nóng)村人口60346萬，占總?cè)丝诒戎貫?3.9%，2015年末農(nóng)村居民人均凈結(jié)余2199元，人均消費(fèi)支出9223元，人均可支配收入11422元[1]。農(nóng)村人口在我國人口總數(shù)中所占比重近半，可見農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于全國經(jīng)濟(jì)的重要性。農(nóng)村金融資產(chǎn)市場潛力大，但農(nóng)村居民的理財(cái)意識淡薄，因此對于家庭資產(chǎn)的配置也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

本文通過抽樣調(diào)查全國29個省部分城市的城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村金融資產(chǎn)配置的情況，保證了數(shù)據(jù)的全面性與真實(shí)性。結(jié)合實(shí)證分析方法，分析城鄉(xiāng)在金融資產(chǎn)配置方面的差異，挖掘農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿?，尋找更好的提高農(nóng)村金融資產(chǎn)比重的方法，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展。

一、概述

（一） 家庭金融的概念

《現(xiàn)代會計(jì)百科辭典》中對家庭金融的定義是，家庭作為具有經(jīng)濟(jì)主體地位的組織參與社會的資金運(yùn)行、周轉(zhuǎn)、融通等種種金融行動包括貨幣收入與付出，儲蓄存款與支取。

家庭金融是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，同時也是一種新的金融理論。農(nóng)村以農(nóng)村家庭為基本單位，所以以家庭為單元分析農(nóng)村家庭資產(chǎn)配置。

（二） 農(nóng)村居民金融資產(chǎn)合理配置的作用

1.抵御通貨膨脹，基于保本再增值

根據(jù)各方統(tǒng)計(jì)和人民群眾的歷史性真實(shí)體會可以發(fā)現(xiàn)，社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，資產(chǎn)一味地持在手中，微弱的銀行存款利息并不能彌補(bǔ)人民幣貶值帶來的資產(chǎn)損失。利息的外衣下，其購買力不增反降的事實(shí)證明，資產(chǎn)儲蓄于銀行并沒有成功抵御通貨膨脹，沒有實(shí)現(xiàn)保值的目標(biāo)。通過價(jià)值投資可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，有效抵御通貨膨脹[2]。

2.有利于建設(shè)穩(wěn)定有效的農(nóng)村金融體系

農(nóng)村家庭是農(nóng)村的基本單位。合理配置農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)可控和收益可觀的家庭資產(chǎn)組合。與房產(chǎn)投資相比，金融資產(chǎn)門檻低、流動性強(qiáng)，這有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長同時又會促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的良性循環(huán)。[3]改善農(nóng)村信貸市場效率低下的問題，金融經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于建設(shè)穩(wěn)定有效的農(nóng)村金融體系。

3.為農(nóng)村家庭帶來經(jīng)濟(jì)福利，有利于提高消費(fèi)水平

農(nóng)村居民金融資產(chǎn)配置，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村對金融產(chǎn)品及其衍生物的消費(fèi)需求。同時通過農(nóng)村家庭資產(chǎn)配置的財(cái)富效應(yīng)，帶來的經(jīng)濟(jì)福利將促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，提高農(nóng)村居民的生活水平。

4.保險(xiǎn)支出增加，改善社會福利

基于農(nóng)村居民老齡化的基本情況，農(nóng)村居民收入普遍增加，農(nóng)村居民增加投資的金融資產(chǎn)中，農(nóng)村居民首先考慮選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。持有一定數(shù)量的保險(xiǎn)金融資產(chǎn)的農(nóng)村居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有利于增加農(nóng)村居民福利。

二、研究現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)可分為金融資產(chǎn)和非金融資產(chǎn)。金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期存款、信用卡、股票、基金、外匯等，非金融資產(chǎn)包括住房、汽車、土地等等，其中住房占了絕大部分。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心2015年發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村居民家庭平均資產(chǎn)39.23萬元，其中金融資產(chǎn)3.09萬元，占比7.9%。從整體看，我國農(nóng)村家庭資產(chǎn)呈現(xiàn)出以住房、土地等非金融資產(chǎn)為主，股票、基金等金融資產(chǎn)為輔的態(tài)勢。但近幾年我國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)也呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長趨勢，自2013年的2.3萬元快速增長到2015年的3.09萬元，金融資產(chǎn)所占比重也上升到7.9%。這一方面是因?yàn)檗r(nóng)村居民的收入提高，另一方面是由于中金融市場的擴(kuò)大使農(nóng)村居民開始關(guān)注金融投資。

（二）特征

金融資產(chǎn)占比較低，主要以現(xiàn)金和銀行存款為主。從中國家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，2015年農(nóng)村家庭平均金融資產(chǎn)為30996元，其中現(xiàn)金和存款的占比最多，達(dá)到72%。其主要原因是由于農(nóng)村人民思想較落后封閉，不懂得變通，總覺得錢要把握在自己的手里才安心。

目前在農(nóng)村居民中金融資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要以股票居多。根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭用于股票大約占金融資產(chǎn)的5%。占比看上去不高，但已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了債券、基金等其他理財(cái)產(chǎn)品的投入。造成這種狀況的原因可能是由于農(nóng)村人民的理財(cái)觀念淡薄和其他幾種理財(cái)產(chǎn)品種類少又宣傳不積極，造成了大量的滯銷。

金融資產(chǎn)占比從東部地區(qū)向西部地區(qū)遞減。根據(jù)《中國金融年鑒》公布的數(shù)據(jù)，2015年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)24.1萬個，其中東部地區(qū)占比接近40%;全國證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有384家，東部地區(qū)占比接近80%[4]。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而影響了金融資產(chǎn)的投入。

本文使用數(shù)據(jù)來源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心在2015年對全國29個省市直轄市的城鄉(xiāng)調(diào)研數(shù)據(jù)，涉及家庭37289戶，獲得有效數(shù)據(jù)31028戶。在樣本選取上，重點(diǎn)圍繞與家庭金融資產(chǎn)配置相關(guān)選項(xiàng)進(jìn)行篩選，根據(jù)導(dǎo)致資產(chǎn)配置差異的因素進(jìn)行數(shù)據(jù)分類，保證所選樣本的高度相關(guān)性。因此，我們從幾百個調(diào)查項(xiàng)目中選取銀行定期存款，活期存款等金融資產(chǎn)項(xiàng)目，加總求和后除以居民的總資產(chǎn)，得出農(nóng)村居民的家庭金融資產(chǎn)配置比例，并根據(jù)不同的金融資產(chǎn)比例進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。

由表1可以看出，橫向來看，我國居民資產(chǎn)配置的多少與地域有關(guān)，東部地區(qū)居民的金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例較高，中部地區(qū)比例次之，西部地區(qū)相對來說比較弱，由此推測這是東西部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上的差異導(dǎo)致的。對于同一個地區(qū)來說，農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)配置比例較城鎮(zhèn)居民較低，這可能由于城鎮(zhèn)與農(nóng)村之間教育等方面的因素造成，下面將做詳細(xì)分析?？v向來看，中國整體居民的家庭金融資產(chǎn)比例較低，大部分集中于0-0.2之間，因此可以看出我國金融市場的巨大潛力。同樣的，從表格中可以看出，房貸問題將是導(dǎo)致居民金融資產(chǎn)比例較低的一個重要因素。

從表2可以看出，農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)的配置比例可能與年齡和學(xué)歷有關(guān)，一般30-60歲的農(nóng)村居民金融資產(chǎn)比例較高，推測這一部分人群的收入較高，60歲以上的人退休后無收入或收入較低，0-30歲處于學(xué)習(xí)階段，收入較低或無收入。從學(xué)歷來看，學(xué)歷高者金融資產(chǎn)的比例相對較高，他們往往接觸到更多的金融知識，投資方面較為大膽，并且學(xué)歷高，收入也相對較高。

三、模型建立

在對全國不同的金融資產(chǎn)比例的家庭和個人表現(xiàn)出的地域、年齡等方面的差異進(jìn)行分析后，本文希望了解究竟是那些因素影響了農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)配置，因此，本文將采用二元OLS模型對影響農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)配置的因素進(jìn)行實(shí)證分析。

（一）變量選擇及確定

本文選定地域、收入、個人受教育程度、年齡等六個因素作為解釋變量，農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)比例為被解釋變量，共計(jì)29個省份，上萬份調(diào)查問卷。本研究涉及的調(diào)查內(nèi)容包括家庭總資產(chǎn)、家庭可支配收入，目前家庭所有現(xiàn)金，是否擁有住房等因素，整理數(shù)據(jù)，建立計(jì)量模型。

（二）實(shí)證結(jié)果分析與模型解讀

1.實(shí)證結(jié)果分析

農(nóng)村居民是否有收入，是否有養(yǎng)老保險(xiǎn)，是否有醫(yī)療保險(xiǎn)，是否有住房公積金都是農(nóng)村居民面臨的一個二元選擇問題，因此我們選擇 OLS 模型對以上問題進(jìn)行實(shí)證分析。

本文運(yùn)用OLS模型對影響農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置因素的實(shí)證分析結(jié)果如表4所示：

R-squared =0.9776

2.模型解讀

根據(jù)表格回歸分析數(shù)據(jù)可知，Prob>f=0.0000所以該結(jié)論解釋性較強(qiáng)，并且R-squared接近于1，擬合優(yōu)度較強(qiáng)。從A（家庭負(fù)擔(dān)程度，指總的負(fù)債）、B（收入）對應(yīng)的coef值分析上述三個因素對F的影響程度較大。且負(fù)債越高，金融資產(chǎn)越少，而對于收入來說，收入越高，金融資產(chǎn)的配置比例相對較高。地域的差異對家庭的收入以及金融資產(chǎn)的配置有重要影響，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)較為落后，因此導(dǎo)致了不同的家庭資產(chǎn)數(shù)額，總體來看，農(nóng)村居民更傾向于把錢存到銀行，購買金融產(chǎn)品較少，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品較之于股票的投資多。而且資產(chǎn)配置還受到居民學(xué)歷等方面因素的影響，學(xué)歷越高，收入相對較高，而且對于證券更為了解，因此金融資產(chǎn)比重較高。對于年齡這一影響因素來說，在30-60歲之間的居民收入更高，30歲之前賺錢能力較弱，60歲之后，賺錢能力下降，這也是影響居民資產(chǎn)配置的很重要的因素。

總體來說，農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)受到來自地域，金融機(jī)構(gòu)等外部因素的影響，也受到自身年齡，職業(yè)，收入與支出，風(fēng)險(xiǎn)偏好等眾多因素的影響，這些因素相互影響，共同作用于農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)的配置比例。

四、金融資產(chǎn)配置差異

（一）差異性比較

本次研究對不同省份的不同地區(qū)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，數(shù)據(jù)分析表明：風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度因素較大程度上影響了東部農(nóng)村家庭的資產(chǎn)配置行為;受教育程度因素則對中西部農(nóng)村居民家庭的資產(chǎn)配置行為有較大作用。此外，上述兩種因素同時影響了高收入農(nóng)村家庭的資產(chǎn)配置行為;而身體健康等基本因素則對低收入家庭是否持有風(fēng)險(xiǎn)性金融資產(chǎn)造成一定影響。[5]

（二）差異性的影響因素

根據(jù)研究結(jié)果，我們得到了以下幾個農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)配置差異性的影響因素：

1.地域

農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)的配置差異與地區(qū)因素密切相關(guān)。東部地區(qū)的金融資產(chǎn)更豐富，這與家庭平均收入、受教育水平等因素影響分不開。同時，東部地區(qū)農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)中，中高風(fēng)險(xiǎn)的金融資產(chǎn)占比較高，這與其金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較完善，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)密不可分。

2.收入

針對收入因素，根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果我們得到，低收入農(nóng)村家庭將大部分資金用于住宅、飲食起居和儲蓄等非金融資產(chǎn)部分;相反的，高收入農(nóng)村家庭則有將閑置資金用于購買金融資產(chǎn)的選擇權(quán)，從而滿足自身金融資產(chǎn)合理配置的需求。此外，高收入家庭可購買的金融資產(chǎn)種類也更為豐富，這也有效分散了風(fēng)險(xiǎn)，更具投資優(yōu)勢。同時，收入和金融知識在一定程度上逆向影響農(nóng)村家庭對金融資產(chǎn)的選擇偏好，兩者影響貢獻(xiàn)率分別為13.65%和5.08%。也就是說，收入越高，金融知識越豐富的居民更傾向于持有實(shí)物資產(chǎn)而不是金融資產(chǎn)，這可能與近些年我國股票等虛擬經(jīng)濟(jì)市場低迷有關(guān)。

3.受教育程度

據(jù)中國家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民的學(xué)歷在高中及高中以下的占比高達(dá)96.57%。相對來說，低教育水平的農(nóng)村家庭更加注重實(shí)體資產(chǎn)上的滿足，而輕視個人的教育和理財(cái)。受教育程度高的農(nóng)村家庭則恰恰相反。

4.家庭負(fù)擔(dān)程度

家庭負(fù)擔(dān)，大致包括人數(shù)、老年人贍養(yǎng)，兒童哺育以及房貸等因素。一般而言，家庭勞動率（勞動人數(shù)/家庭總?cè)藬?shù)）的高低決定了一個家庭的實(shí)際人均收入，非勞動人口越多，一個家庭負(fù)擔(dān)越重。負(fù)擔(dān)越重，對于風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度越小，閑置資金越少，越傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的儲蓄業(yè)務(wù)，而非金融理財(cái)。

5.風(fēng)險(xiǎn)偏好

農(nóng)村家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好也是至關(guān)重要的影響因素。風(fēng)險(xiǎn)偏好與家庭收入有一定關(guān)系，但不是完全相關(guān)。正常情況下，風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)村家庭更傾向于追求高風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)下的高收益，而風(fēng)險(xiǎn)厭惡的家庭則傾向于以放棄收益的可能性來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融資產(chǎn)的選擇上也更顯溫和。

6.年齡

目前我國農(nóng)村家庭中，年長者的經(jīng)濟(jì)條件更好，因此也更有能力改善其金融資產(chǎn)配置，更多地考慮金融資產(chǎn)的多元化，追求效益。但我們也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村中新一代青年受互聯(lián)網(wǎng)影響較大，更熱衷于追求創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，但其需求與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有所沖突。因此，如何提供合適的金融產(chǎn)品，促進(jìn)普惠金融也將是未來考慮的方向之一。

7.金融化程度

與全國資產(chǎn)金融化的水平相比，農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化程度則相形見絀。以2015年數(shù)據(jù)為例，中國家庭手中的現(xiàn)金和存款總額平均達(dá)2.99萬元，金融產(chǎn)品總價(jià)平均12.02萬元，全部金融資產(chǎn)平均15.01萬元，而農(nóng)村家庭的對應(yīng)平均額度為2.24萬元， 3.72萬元，5.96萬元。三項(xiàng)數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全國平均水平。反觀非農(nóng)家庭，其現(xiàn)金和存款總額5.05萬元是農(nóng)村家庭的2.25倍，金融產(chǎn)品總價(jià)12.61萬元是農(nóng)村家庭的3.39倍，全部家庭金融資產(chǎn)17.66萬元是農(nóng)村家庭的3倍。這些數(shù)據(jù)表明城鄉(xiāng)家庭在金融資產(chǎn)上還存在較大差距。對此，我們期待隨著普惠金融的不斷發(fā)展，未來農(nóng)村家庭資產(chǎn)金融化存在著的巨大潛力和市場能夠得到有效開發(fā)。[6]

五、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

1.金融資產(chǎn)比例較低

從上文可知，我國農(nóng)村居民的金融資產(chǎn)比例集中在0-0.2之間，并且存在年齡和地區(qū)方面的差異。東部地區(qū)的農(nóng)村居民家庭金融資產(chǎn)比例相對較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最低。對于年齡方面，30-60歲主力收入群體，金融資產(chǎn)比例明顯較高，這一部分人群往往更能接觸到新鮮的事物，而且有足夠的消費(fèi)能力購買金融產(chǎn)品。

2.收入較低

可以看出，高收入人群占少數(shù)，大部分農(nóng)村家庭收入維持在十萬左右。由于我國的國情是正處于并將長期處于社會主義初級階段，目前仍是發(fā)展中國家，貧富差距較大，仍然有大部分的農(nóng)村低收入水平家庭仍處于溫飽狀態(tài)，沒有資本去談?wù)摾碡?cái)，高收入家庭在整個社會中仍是占據(jù)少數(shù)，整體來看，我國的家庭資產(chǎn)配置狀況會因大量的低收入家庭而不完善。

3.金融市場發(fā)展不成熟

我國目前的金融市場發(fā)展時間較短，仍處于不成熟的階段，金融產(chǎn)品種類較少，部分產(chǎn)品購買要求較高，嚴(yán)重束縛了居民根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)總量等因素配置資產(chǎn)的能力的提高，投資可選擇性的稀缺又會影響我國居民家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的完善。

（二）政策建議

綜合來看，城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)淖畲髤^(qū)別在于理財(cái)觀念的不同，從如何改變農(nóng)村居民理財(cái)觀念的方面來思考，提出以下幾點(diǎn)建議：

1.金融資產(chǎn)方面

（1）提高農(nóng)民受教育程度

在前面的分析中，我們了解到影響農(nóng)村居民金融投資的關(guān)鍵因素來源于受教育程度。受教育程度越高，就越有機(jī)會掌握豐富的金融知識，了解更多的理財(cái)方法。這一方面需要國家將教育資源均衡配置，另一方面對于學(xué)歷較低的人來說，不僅可以通過家人獲取一些金融知識，還要為他們創(chuàng)造條件去再教育，例如定期組織公益培訓(xùn)來學(xué)習(xí)金融等知識。

（2）擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍

對于金融機(jī)構(gòu)來說，例如銀行、證券公司等，應(yīng)在農(nóng)村多建立一些分部，從節(jié)約成本方面考慮，較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村可以建立大型的分部，偏遠(yuǎn)的農(nóng)村建立較小的分部，但要保證農(nóng)村居民找到相關(guān)機(jī)構(gòu)便捷。因?yàn)?，農(nóng)村交通還是不夠便利，大部分農(nóng)村只有較少的銀行，而且只提供存款放貸業(yè)務(wù)。銀行可以增加理財(cái)規(guī)劃等的業(yè)務(wù)，推出一些優(yōu)惠活動，吸引更多的居民了解理財(cái)，改變其固定的觀念。還可以加大宣傳的力度，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，居民得到信息的途徑在不斷增加，金融機(jī)構(gòu)可以利用好網(wǎng)絡(luò)向居民普及金融知識和理財(cái)方法。

2.收入方面

加大對低收入家庭的保障性補(bǔ)貼，提高低收入家庭收入，從而使他們更加有可能有多余的錢來選擇配置。另一方面中等階層收入的家庭資產(chǎn)配置也不夠多樣化，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也促使它們不再局限于將閑置資金用于銀行存款，為了追求更高的利益，也會適當(dāng)?shù)呐渲闷渌Y產(chǎn)。因此擴(kuò)大中產(chǎn)階級家庭數(shù)量對于改善我國家庭資產(chǎn)配置起著至關(guān)重要的作用。

另外，就如何提高居民收入方面，一方面是提高人們的工資水平，但在實(shí)際情況下，工資不會有較大幅度的提升，因此可以從提高居民實(shí)際收入角度來入手，一是減輕生活負(fù)擔(dān)，例如，房貸的壓力，從根源上說，是由于現(xiàn)在的房價(jià)過高，國家相關(guān)部門要嚴(yán)控房價(jià)的過快增長，同時銀行可以完善貸款辦理的制度，減輕人們的房貸負(fù)擔(dān)。二是減緩就醫(yī)方面的壓力，政府嚴(yán)格控制藥品和醫(yī)療器械的超額利潤，增加醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍，減輕民眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，國家要完善相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，使農(nóng)村居民就醫(yī)不難。三是減緩子女教育方面的壓力：教育投入要加大，相關(guān)助學(xué)金，獎學(xué)金發(fā)放到位 ，減輕農(nóng)村家庭孩子上學(xué)負(fù)擔(dān)。四是通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，切實(shí)使農(nóng)民的收入提高，收入的提高勢必帶動農(nóng)村居民家庭需求結(jié)構(gòu)的改變。

3.金融機(jī)構(gòu)方面

鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加農(nóng)村居民資產(chǎn)配置的可選擇性。商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提供多種多樣的金融產(chǎn)品，為不同收入階層，不同風(fēng)險(xiǎn)承受力等居民設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品，以增加中低收入農(nóng)村家庭金融產(chǎn)品的可選擇性，滿足他們多元化的需求。

[參考文獻(xiàn)]

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（責(zé)任編輯：顧曉濱 馬 琳）

[作者簡介]劉國鑫（1998- ） ，女，山西晉中人，本科生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易;楊光輝（1998-），男，浙江溫州人，本科生，研究方向：金融工程;王迎靜（1999-），女，浙江溫州人，本科生，研究方向：會計(jì)學(xué);楊瀾（1998-），女，浙江紹興人，本科生，研究方向：會計(jì)學(xué);張雪昺（1997-），女，山西晉中人，本科生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

[通訊作者]管福泉（1973-），男，湖北蘄春人，副教授，研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[作者簡介]劉國鑫（1998- ） ，女，山西晉中人，本科生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易;楊光輝（1998-），男，浙江溫州人，本科生，研究方向：金融工程;王迎靜（1999-），女，浙江溫州人，本科生，研究方向：會計(jì)學(xué);楊瀾（1998-），女，浙江紹興人，本科生，研究方向：會計(jì)學(xué);張雪昺（1997-），女，山西晉中人，本科生，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

[通訊作者]管福泉（1973-），男，湖北蘄春人，副教授，研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。