淺析中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

丁文滿 丁文將

摘 要：隨著與世界金融市場接軌，我國的金融市場改革進(jìn)程不斷加快，這不僅是我國商業(yè)銀行的機(jī)遇，也是一場巨大的挑戰(zhàn)。在競爭激烈的金融市場中，中小商業(yè)銀行只有不斷推陳出新，加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，才能借此機(jī)會(huì)不斷提升自身的核心競爭力。本文對(duì)我國中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上存在的問題進(jìn)行詳細(xì)分析，并針對(duì)相關(guān)問題提出完善中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 ?產(chǎn)品創(chuàng)新 ?問題 ?措施

項(xiàng)目編號(hào)： TCCXJY-2018-B02

項(xiàng)目名稱：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下的高技能型人才需求研究

近些年我國經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)平穩(wěn)增長的良好狀態(tài)，金融市場的開發(fā)力度不斷增加，而其中眾多的中小商業(yè)銀行面臨著外來銀行和國內(nèi)大型銀行的雙重競爭，要想在如此嚴(yán)峻的市場環(huán)境下繼續(xù)生存發(fā)展下去，就需要精確把控自身的市場優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。筆者結(jié)合自身多年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)前中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上存在的問題進(jìn)行分析討論，并針對(duì)相應(yīng)問題提出完善產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)措施，希望中小商業(yè)銀行在今后的產(chǎn)品創(chuàng)新上越做越好。

一、我國中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上存在的問題

（一）中小商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度不足

結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，很多中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層將銀行發(fā)展的重心放到了提升自身的市場占有率、擴(kuò)大本地市場的宣傳力度、完善具體的銀行服務(wù)內(nèi)容、更新自身發(fā)展所需的設(shè)備和技術(shù)等環(huán)節(jié)上，力求達(dá)到服務(wù)最優(yōu)化，但是對(duì)自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)上并沒有過多的重視。而產(chǎn)品創(chuàng)新力度的弱化，將會(huì)使得原本實(shí)力不足的中小商業(yè)銀行失去了自身特點(diǎn)，進(jìn)一步失去了對(duì)消費(fèi)者的吸引力，最終逐漸被市場同化失去競爭力。

（二）政府對(duì)金融產(chǎn)品的管控力度過于嚴(yán)苛

自從我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌以來，為了更好的穩(wěn)定國內(nèi)金融市場，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，政府對(duì)國內(nèi)金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度越來越嚴(yán)苛，但凡有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，就會(huì)導(dǎo)致金融產(chǎn)品不得上市。在這種嚴(yán)苛的監(jiān)管條件下，雖然可以最大限度的保證國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，但是從另一方面來看，嚴(yán)重限制了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)和研究，使得國內(nèi)金融產(chǎn)品市場表現(xiàn)的較為低迷，缺乏相應(yīng)的活力，對(duì)商業(yè)金融產(chǎn)品的發(fā)展影響巨大。

（三）負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品開發(fā)人員的專業(yè)能力不足

中小商業(yè)銀行由于對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的重視力度不足，導(dǎo)致負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品開發(fā)的人員不受重視，人員專業(yè)水平有限，職員組成不夠科學(xué)。隨著金融市場發(fā)展速度的加快，相關(guān)金融知識(shí)的更新頻率也越來越快，開發(fā)人員如果沒有經(jīng)常性的進(jìn)行培訓(xùn)再教育就很難跟上金融市場的發(fā)展節(jié)奏，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)金融產(chǎn)品開發(fā)的認(rèn)識(shí)出現(xiàn)偏差，不能平衡銀行自身發(fā)展與消費(fèi)者的實(shí)際需求。另外，銀行金融產(chǎn)品開發(fā)人員的專業(yè)能力不足，將導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品失去市場協(xié)調(diào)能力，進(jìn)一步弱化了中小商業(yè)銀行的競爭力度。

（四）中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象

經(jīng)過調(diào)查研究，現(xiàn)今大部分中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品都呈現(xiàn)品種單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)大同小異，缺乏個(gè)性和特色，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。主要原因是因?yàn)殂y行缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)人才，對(duì)市場認(rèn)知不到位，缺乏主動(dòng)了解客戶及市場需求的主觀能動(dòng)性，沒有將現(xiàn)有產(chǎn)品做精做細(xì)，在實(shí)際工作中對(duì)自身優(yōu)勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，沒有形成特色產(chǎn)品。另外，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得中小商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)上，沒有經(jīng)過系統(tǒng)研究就在網(wǎng)上照搬照抄，雷同產(chǎn)品過多，缺乏整體的競爭優(yōu)勢(shì)。

二、完善中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)措施

（一）提高對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度

為了更好的提高行業(yè)競爭力，中小商業(yè)銀行管理層應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度。首先，應(yīng)該成立專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)部門，配備先進(jìn)的金融設(shè)備和技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)員工創(chuàng)新理念的教育。其次，對(duì)外應(yīng)該積極引進(jìn)優(yōu)秀金融人才，對(duì)內(nèi)選取優(yōu)秀員工進(jìn)行提拔培訓(xùn)，保證人才儲(chǔ)備，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新打下良好基礎(chǔ)。最后，應(yīng)該建立中小商業(yè)銀行信息交流平臺(tái)，結(jié)合多家金融產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行技術(shù)整合和創(chuàng)新，建立利益共同體，做到合作共贏。

（二）金融管理部門應(yīng)該改善金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境

為了加強(qiáng)中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，相關(guān)的金融管理部門應(yīng)該改善當(dāng)前嚴(yán)苛的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境。首先，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，簡化擔(dān)保執(zhí)行的相關(guān)程序，提高相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保效率，豐富金融產(chǎn)品種類。其次，建立完善的金融信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品信息監(jiān)督力度，做好征信市場管理，開設(shè)健全的信用評(píng)級(jí)市場，改善現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)制度。最后，提倡合作經(jīng)營，建立跨行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，擴(kuò)大監(jiān)管改革的推進(jìn)力度。

（三）加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開發(fā)人員的技術(shù)培訓(xùn)

針對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，最主要的還是需要保證開發(fā)人員的專業(yè)能力。首先，為了提高職工的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，銀行應(yīng)該進(jìn)行定期的培訓(xùn)再教育，保證開發(fā)人員專業(yè)技術(shù)的先進(jìn)性。其次，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工進(jìn)行技術(shù)開發(fā)，建立完善的獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制，提高技術(shù)創(chuàng)新的獎(jiǎng)勵(lì)，完善開發(fā)工作相關(guān)程序。最后，應(yīng)該鼓勵(lì)產(chǎn)品開發(fā)人員時(shí)刻關(guān)注金融產(chǎn)品市場的動(dòng)向，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰧?shí)際情況進(jìn)行特色開發(fā)，將客戶需求放到第一位，提高產(chǎn)品的吸引力，增加銀行其他產(chǎn)品的粘性需求。

（四）細(xì)化客戶需求，建立品牌意識(shí)

銀行想要擴(kuò)大市場占有率，提高行業(yè)競爭力，就需要建立良好的品牌形象。所以特色化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品是非常重要的：首先中小商業(yè)銀行應(yīng)該做好市場調(diào)研和分析，將客戶群體進(jìn)行分層，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)明確目標(biāo)市場。其次，將產(chǎn)品做精做細(xì)，與其他銀行同類型產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比分析，讓客戶可以明確自身產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，提高產(chǎn)品信用。最后，嚴(yán)格把控產(chǎn)品宣傳和服務(wù)，確立品牌意識(shí)，并隨著市場變幻不斷更新產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，增加客戶粘連性，保證銀行可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著金融行業(yè)競爭力度的不斷加強(qiáng)，中小商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重視程度，銀行應(yīng)該與政府部門共同發(fā)力，創(chuàng)建良好的產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，不斷提升開發(fā)人員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和客戶實(shí)際需要，進(jìn)行品牌產(chǎn)品的開發(fā)和確立，不斷推進(jìn)中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)與研究，提升自身行業(yè)的競爭力度，為我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展不斷努力。

作者簡介：

丁文滿，1986.09，籍貫：天津武清，職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士。

丁文將，1974.08，籍貫：天津武清，職稱：副教授，學(xué)歷：碩士。單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，研究方向：公司金融。

參考文獻(xiàn)

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