淺議金融科技背景下銀行業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型

劉曉霖

摘 要：當(dāng)前整個銀行業(yè)面臨內(nèi)外部諸多競爭與挑戰(zhàn)，銀行業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型勢在必行。金融科技的適時出現(xiàn)，為銀行業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型提供了全新的發(fā)展思路和時代機遇。分析銀行業(yè)轉(zhuǎn)型存在的現(xiàn)實問題，運用金融科技助推銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型值得深入思考和運營實踐。

關(guān)鍵詞：金融科技 ?智能化 ?轉(zhuǎn)型

一、金融科技與銀行業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子計算機技術(shù)、移動終端技術(shù)和人工智能技術(shù)的興起，新興互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅猛。傳統(tǒng)銀行業(yè)在面對原有同業(yè)競爭、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)下行等因素的挑戰(zhàn)之外，又將面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的長久強勢壓迫?；趦?nèi)部發(fā)展和外部壓力的雙重驅(qū)動，銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型勢在必行。金融科技將成為銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融多方“圍剿”下實現(xiàn)成功“突圍”的“重磅武器”。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技是指利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)開展金融創(chuàng)新，核心目的是通過新技術(shù)手段和方式，降低金融交易成本、減少信息不對稱、提升服務(wù)效率。

二、金融科技背景下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的問題

（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型建設(shè)與區(qū)位不相匹配

隨著城市商圈的轉(zhuǎn)移、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)以及城市功能布局的調(diào)整，原有的網(wǎng)點布局存在如網(wǎng)點的客戶數(shù)量新增有限、網(wǎng)點的覆蓋范圍和輻射半徑過于狹小，具體地域的客戶群體等級不高、網(wǎng)點的停車不便等諸多不合理之處。部分地區(qū)出現(xiàn)銀行業(yè)網(wǎng)點未能覆蓋或是布局過于密集的問題。

（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型配套服務(wù)有待提高

當(dāng)前各家商業(yè)銀行根據(jù)自身的體量和發(fā)展特點，對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型提出了不同的解決方案，并相應(yīng)打造出一批科技賦能的智能化網(wǎng)點。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的初期，各家商業(yè)銀行進(jìn)行了大量撤并網(wǎng)點柜臺，網(wǎng)點前臺人員也大幅調(diào)整，具體表現(xiàn)為適當(dāng)增加營銷人員，減少柜面操作人員，并投入大量的智慧柜員機、自助開卡機等新型智能化機具設(shè)備。

（三）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中金融科技的運用有待進(jìn)一步推廣

目前對于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型而言，金融科技運用主要體現(xiàn)在網(wǎng)點硬件建設(shè)和營銷商機推薦。網(wǎng)點硬件建設(shè)主要是智能化機具設(shè)備投入運用。營銷商機推薦是指根據(jù)“長尾效應(yīng)”理論發(fā)現(xiàn)營銷商機并精準(zhǔn)化雙向推薦至目標(biāo)客戶及客戶經(jīng)理。金融科技的運用領(lǐng)域較為有限，且僅為初步運用，業(yè)務(wù)需求與金融科技融合還在進(jìn)一步加深，新產(chǎn)品、新模式還未能完全精準(zhǔn)解決網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的痛點與難點問題。金融科技在銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的應(yīng)用場景有待進(jìn)一步挖掘和研究。

三、金融科技背景下銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的建議

（一）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型建設(shè)突出品牌化

網(wǎng)點建設(shè)數(shù)量并非越多越好，規(guī)模并非越大越好，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合定量分析，根據(jù)網(wǎng)點所處區(qū)位特點和客戶群體需求，整合現(xiàn)有網(wǎng)點資源，實現(xiàn)“一行一策”，突出品牌建設(shè)，如建設(shè)銀行主打“輕型網(wǎng)點”、“旗艦網(wǎng)點”;平安銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行主打“社區(qū)銀行”。打造小而精的“輕型網(wǎng)點”、“社區(qū)銀行”，升級大而全的“旗艦網(wǎng)點”，以適應(yīng)市場競爭的變化和客戶群體的個性化業(yè)務(wù)需求。

（二）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型以渠道電子化助推交互自助化和設(shè)備智能化

在原有的”四大”電子渠道即“網(wǎng)上銀行”、“手機銀行”、“短信銀行”、“ATM柜員機“的發(fā)展下，新型電子渠道如“微信銀行”、“STM柜員機”、移動支付終端逐漸得到普及和推廣，進(jìn)一步加速了銀行業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型。如建設(shè)銀行在上海推出“無人銀行“、工商銀行在江蘇蘇州推出”5G“網(wǎng)點，通過AI（人工智能）技術(shù)、5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和生物識別技術(shù)，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)體驗，在客戶身份識別、個性化互動和營銷服務(wù)等方面得到初步應(yīng)用，深受市場好評。

（三）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型注重經(jīng)營管理數(shù)字化

基于各商業(yè)銀行的核心交易系統(tǒng)，通過SQL、ORACLE等數(shù)據(jù)庫技術(shù)，在保密前提下，提取生產(chǎn)數(shù)據(jù)，分析存量客戶數(shù)據(jù)，加強客戶關(guān)系管理（CRM），進(jìn)行商業(yè)行為分析、客戶特征分析、客戶忠誠分析、客戶注意力分析、客戶營銷分析和客戶收益分析，獲取客戶投資、消費、風(fēng)險偏好，為網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、營銷定位、客戶細(xì)分及風(fēng)險管理提供精準(zhǔn)數(shù)據(jù)和決策依據(jù)，并進(jìn)一步廣泛探索金融科技在智能顧投、量化投資、信貸優(yōu)化、密碼保護(hù)、數(shù)字貨幣等網(wǎng)點轉(zhuǎn)型相關(guān)領(lǐng)域的融合運用。

參考文獻(xiàn)

[1]譚培強.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略[J].中國銀行業(yè)，2015（3）： 35-37.