基于區(qū)塊鏈技術(shù)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新運(yùn)行研究

梁杰

摘 要：在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，供應(yīng)鏈金融問題、信用證問題、信用報(bào)告問題等是影響商業(yè)銀行三大主要問題，由數(shù)據(jù)處理、人工操作、流程繁重等因素影響，制約了其發(fā)展和進(jìn)步。在區(qū)塊鏈技術(shù)的作用下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)智能化、即時(shí)化、高效化、集成化等特點(diǎn)，有效地保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?區(qū)塊鏈技術(shù) ?業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在全球技術(shù)革命和工業(yè)變革的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)及其服務(wù)的金融業(yè)發(fā)生了重大變化。 區(qū)塊鏈技術(shù)，正是在這種環(huán)境中產(chǎn)生的，作為一種信息技術(shù)一項(xiàng)成果，在一定程度上改變傳統(tǒng)商業(yè)模式，同時(shí)刺激當(dāng)前金融業(yè)務(wù)模型的創(chuàng)新和基礎(chǔ)設(shè)施的升級，創(chuàng)建金融服務(wù)新格局。 區(qū)塊鏈技術(shù)，集成了分布式數(shù)據(jù)存儲和動態(tài)更新，透明的可追溯性，隱私保護(hù)以及不干擾區(qū)塊技術(shù)與投資，融資以及商業(yè)銀行支付和結(jié)算服務(wù)。 它對經(jīng)濟(jì)金融體系和社會環(huán)境產(chǎn)生了不可思議的影響，以加快商業(yè)銀行改革步伐，促進(jìn)商業(yè)銀行管理創(chuàng)新，提高其服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營效率，商業(yè)銀行操作系統(tǒng)向數(shù)字化，科技化、智能化方向轉(zhuǎn)變，同時(shí)沖擊著商業(yè)銀行在金融體系的地位，對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

從短期時(shí)間來看，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種新金融運(yùn)作技術(shù)，是銀行未來發(fā)展的重要窗口，既可以為銀行運(yùn)營提供一定的收益，同時(shí)也會產(chǎn)生一些問題，具有兩面性特點(diǎn)。例如，在跨境銀行交易中，應(yīng)用該種技術(shù)時(shí)，可以大大減少時(shí)間限制和跨境銀行交易的成本，同時(shí)減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入，例如跨境交易費(fèi)。 而且傭金正在下降。 在跨境交易中，商業(yè)銀行可以根據(jù)規(guī)模、交易次數(shù)等收取相應(yīng)費(fèi)用和傭金，交易的確切匯率由銀行來定。區(qū)塊鏈技術(shù)提供了立即交易的機(jī)會，從而降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，將網(wǎng)絡(luò) 交易優(yōu)化，簡化國內(nèi)和國際支付流程以及增加銀行之間的競爭壓力，降低了銀行額外收入費(fèi)用。

從長遠(yuǎn)來看，使用區(qū)塊鏈技術(shù)，目的在于優(yōu)化商業(yè)銀行運(yùn)營方式，創(chuàng)新管理，提升業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，這是當(dāng)下銀行發(fā)展的重要趨勢。區(qū)塊鏈研究，在現(xiàn)有商業(yè)銀行中，已經(jīng)成為一種常態(tài)，目的是獲得未來銀行市場的競爭優(yōu)勢，諸如最為典型的是R3 CEV就將區(qū)塊鏈作為其發(fā)展的重要方向，構(gòu)建了區(qū)塊鏈聯(lián)盟，渴求主導(dǎo)區(qū)塊鏈的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作模式。部分國際銀行就區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行內(nèi)部測試和研究當(dāng)中，以便抓住更多的主動權(quán)，其中就有花旗集團(tuán)、瑞士銀行等，目的是掌握全新的金融服務(wù)體系，革新傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的智能化、高效化、數(shù)據(jù)化和集成化。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，表明該種技術(shù)逐步深入到日常生活中，以便促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展和進(jìn)步。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所面臨的挑戰(zhàn)

（一）供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)問題

供應(yīng)鏈融資對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生積極影響：一方面，它促進(jìn)了銀行與公司的互利共贏，提高了商業(yè)銀行的盈利能力，穩(wěn)定了公司客戶，降低了信用風(fēng)險(xiǎn);另一方面，降低了商業(yè)銀行的資本消耗，有助于商業(yè)銀行長久發(fā)展。 商業(yè)銀行當(dāng)前正面臨以下供應(yīng)鏈問題：一是數(shù)據(jù)問題。供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)問題來源于多方面，涉及多個(gè)牽連方，尤其是頻繁信息互動和資本交互信息，但是缺乏中心機(jī)構(gòu)的背書，難以對企業(yè)進(jìn)行有效確認(rèn)。換言之， 商業(yè)銀行必須使用數(shù)據(jù)分析來探查公司的經(jīng)營狀況以提供信貸支持，但是所得數(shù)據(jù)是有限的，以至于在為供應(yīng)鏈融資時(shí)無法保證信息的真實(shí)性。二是效率問題。 供應(yīng)鏈涉及到信息流、物流和資金流方面，傳統(tǒng)的人工互動效率低下且容易出錯(cuò)。三是風(fēng)險(xiǎn)問題。對于供應(yīng)鏈上下游地區(qū)的中小型公司而言，違約成本較低，商業(yè)銀行提供信貸支持風(fēng)險(xiǎn)更大。

（二）信用證業(yè)務(wù)問題

信用證業(yè)務(wù)的缺點(diǎn)是：一，該過程麻煩且耗時(shí)。 信用證涉及很多關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)方之間信息傳遞和文件批準(zhǔn)所需的時(shí)間長，流通成本高，影響業(yè)務(wù)效率。 二，反復(fù)使用。出口商可以重復(fù)使用諸如發(fā)票和所有權(quán)證書之類的紙質(zhì)文件，以從多家銀行獲得資金，并且銀行很難驗(yàn)證交易背景的真實(shí)性。

（三）信用報(bào)告問題

中國的信用報(bào)告系統(tǒng)目前使用基于政府主導(dǎo)和第三方支持的模型，該模型基于中國人民銀行信用中心和第三方社會信用機(jī)構(gòu)，為商業(yè)銀行提供信用報(bào)告服務(wù)。 商業(yè)銀行建立了一個(gè)內(nèi)部黑名單數(shù)據(jù)庫，同時(shí)調(diào)用了中國人民銀行的名單數(shù)據(jù)庫以進(jìn)行雙重信用風(fēng)險(xiǎn)管理。這種信用參考模型有一定的局限性：第一，集中實(shí)體的信用信息機(jī)制數(shù)據(jù)來源有限，沒有及時(shí)更新;第二，信息交流機(jī)制薄弱，數(shù)據(jù)集中度低，有可能 敏感信息丟失。

三、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新運(yùn)用策略

（一）改善供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)來為供應(yīng)鏈提供資金并通過智能合約將其捕獲。 開發(fā)一個(gè)已獲得各方批準(zhǔn)的智能合同模板，雙方可以查看，查看或修改合同，并對其進(jìn)行簽名和記錄以進(jìn)行電子確認(rèn)。 所有人都可以看到資本、信息流、物流條件，并形成一條清晰的“三河”道路，為決策提供支撐。在供應(yīng)鏈融資中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)具有以下經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢：一是建立一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)池。 全面收集生產(chǎn)數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，物流數(shù)據(jù)，資本數(shù)據(jù)等，減少信用檢查成本和信用風(fēng)險(xiǎn)控制;二是創(chuàng)建可靠的信息流。 分布式總賬的特點(diǎn)和區(qū)塊鏈技術(shù)的不變性解決了信息不對稱的問題，消除了重復(fù)承諾等現(xiàn)象。三是提高工作效率。 使用區(qū)塊鏈可以顯著減少人工交互并減少操作錯(cuò)誤的可能性，從而提高工作效率。 同時(shí)，避免了技術(shù)接口的多重開發(fā)，并節(jié)省了生產(chǎn)成本?？梢哉f，在供應(yīng)鏈融資中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以創(chuàng)造共享的附加值，多方共贏的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）優(yōu)化跨境信用證業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)的信用證業(yè)務(wù)流程引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，在出口商、進(jìn)口商、發(fā)行銀行和咨詢銀行之間建立了聯(lián)盟，將買賣協(xié)議轉(zhuǎn)換為智能合約，并自動執(zhí)行協(xié)議條款。 各方均記錄在分布式總賬中，使用加密技術(shù)對交易信息進(jìn)行加密和解密，同時(shí)確保交易安全性，大大提高了流通效率。 在經(jīng)典信用證業(yè)務(wù)中引入?yún)^(qū)塊鏈的重要性主要包括以下方面：第一，交易是透明的，保證供應(yīng)鏈兩端信息準(zhǔn)確無誤，以確保交易背景的真實(shí)性。第二，高效率。突出信息應(yīng)用的即時(shí)性，可以直接在供應(yīng)鏈鏈中執(zhí)行這些功能，以提高業(yè)務(wù)流程的效率。第三，數(shù)據(jù)可信性，公鑰加密和私鑰解密，以確保數(shù)據(jù)保護(hù)，私鑰簽名和公鑰簽名驗(yàn)證，并防止數(shù)據(jù)被篡改。許多國內(nèi)商業(yè)銀行目前正在銀行間合作和獨(dú)立研發(fā)的幫助下，在信用證流程中測試區(qū)塊鏈的使用。例如，中國建設(shè)銀行與上海銀行簽署了一項(xiàng)區(qū)塊鏈合作協(xié)議，并開設(shè)了中國首個(gè)基于區(qū)塊鏈的單一銀行國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)信用證; 交通銀行自主研發(fā)，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)區(qū)塊鏈信用證的發(fā)行和通知。

（三）構(gòu)建區(qū)塊鏈信用機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)的使用具有不可操縱的數(shù)據(jù)，分布式計(jì)費(fèi)和節(jié)點(diǎn)同步的特點(diǎn)。建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用機(jī)制，要從以下幾點(diǎn)入手：首先，制定信用信息的存儲規(guī)則。認(rèn)證后即可訪問這些機(jī)構(gòu)。 在區(qū)塊鏈中，其自身客戶的信用信息被過濾，然后傳遞給區(qū)塊鏈的成員機(jī)構(gòu)。 同時(shí)，可以建立共享名單的激勵(lì)機(jī)制，以鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)交換信用信息。與傳統(tǒng)的信用機(jī)制相比，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用機(jī)制具有以下優(yōu)勢：一是確保數(shù)據(jù)的可靠性，不能在區(qū)塊鏈中操縱數(shù)據(jù)，并且可以跟蹤信息源。二是提高數(shù)據(jù)的及時(shí)性，通過激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)信息交換，并立即報(bào)告區(qū)塊鏈各機(jī)構(gòu)信用信息的變化，而無需使用集中式信息處理來提高效率。三是增加信用信息的覆蓋面。參與交流的機(jī)構(gòu)越多，數(shù)據(jù)覆蓋面越廣，避免了“白色信用”的情況。中國建設(shè)銀行擁有完整的清單管理系統(tǒng)。 為了滿足開放金融技術(shù)和外部授權(quán)戰(zhàn)略的要求，它可以嘗試推動制定存儲區(qū)塊鏈信用信息的規(guī)則，使用區(qū)塊鏈技術(shù)將行業(yè)黑名單列入圖書館，以及促進(jìn)行業(yè)交流互操作性，激發(fā)了銀行的創(chuàng)造力和內(nèi)部動能。

四、結(jié)束語

目前，國內(nèi)財(cái)務(wù)監(jiān)督主要基于實(shí)物監(jiān)督，即建立準(zhǔn)入壁壘和使用嚴(yán)格的行政手段監(jiān)督分支機(jī)構(gòu)。 這種監(jiān)管模型存在信息不對稱，缺乏信任，處理效率低下以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的延遲等問題，并且在事件發(fā)生期間難以達(dá)到預(yù)期的效果，如預(yù)防和警告。 區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)共識機(jī)制可以有效地確保交易數(shù)據(jù)的完整性，一致性和不變性，并提供一種可以有效解決審計(jì)行業(yè)在交易取證，跟蹤關(guān)聯(lián)方相關(guān)行為，以便促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和進(jìn)步。區(qū)塊鏈技術(shù)正是借助其數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，在操作流程、設(shè)施設(shè)備、交易環(huán)節(jié)等方面進(jìn)行優(yōu)化，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)作模式，以便提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式和工作效率，促進(jìn)其與時(shí)代同進(jìn)步，與金融體系同脈搏。

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