農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸問題研究

黃修裕

【摘 要】 小額信貸是中低收入人群最好的貸款模式，農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的小額信貸在一定程度上有效緩解了農(nóng)民貸款難的問題，至今為止農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)已取得了一定的成就。但是，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸還存在一定的問題，本文主要探討農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展出路。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 小額信貸 問題 出路與對策

一、前言

我國農(nóng)村商業(yè)銀行開始試點(diǎn)小額信貸源于1999年，其目的是為了加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)已取得了一定的進(jìn)步和成就。農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸是指農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)戶的信譽(yù)狀況，在限定期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放一定數(shù)額的貸款，該貸款無需任何抵押和擔(dān)保。它具有如下特點(diǎn)，一是農(nóng)村商業(yè)銀行可以在浮動區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。二是農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款額度低，期限短，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款面向的是中低程度收入的農(nóng)戶，貸款額度在1000至10萬元之間，信用放貸，無需抵押，手續(xù)簡單，且貸款期限一般不超過一年。可以說，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸是一種雙贏的信貸方式，既有效改善了農(nóng)戶的貸款環(huán)境，避免收到高利貸問題的影響；同時，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸也加快了農(nóng)村產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)程，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸工作人員素質(zhì)有待提高

農(nóng)村商業(yè)銀行中還存有“世襲”的陋習(xí)，這大大影響了農(nóng)村商業(yè)銀行吸收高技術(shù)人才。，總的來說，目前農(nóng)村商業(yè)銀行雖然依靠上級系統(tǒng)培養(yǎng)了部分職工，但是仍然很缺乏高技術(shù)人才和綜合型人才。職工的專業(yè)素質(zhì)不過硬，直接影響到職員的業(yè)務(wù)能力、開拓意識、服務(wù)質(zhì)量和政策理解能力等，不過硬的素質(zhì)也直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)——業(yè)務(wù)能力弱、競爭能力差。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸不能完全滿足農(nóng)戶需求 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸不能完全滿足農(nóng)戶需求可以從以下三個方面來說：一是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品種類不多，難以滿足農(nóng)戶的多種需求，一般來說，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的期限不超過一年，整貸零還的方式導(dǎo)致還款頻率高，而且農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期較長，再加上農(nóng)產(chǎn)品較易收到自然環(huán)境影響，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期脫節(jié)。二是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸發(fā)放量滿足不利哦啊農(nóng)戶需求，導(dǎo)致小額信貸供需不平衡。三是以及農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸難以滿足貧困農(nóng)戶需求，一般來說，農(nóng)戶小額信貸面向的是中低收入的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱，同時也缺乏致富技能，相對來說，貧困農(nóng)戶較難成功申請小額信貸。

（三）存在操作風(fēng)險和償還風(fēng)險 農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額信貸涉及面較為廣泛，在農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)操作上必須規(guī)范，方能充分農(nóng)戶小額信貸應(yīng)用的作用和效果。在實(shí)際工作過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行人員數(shù)量的限制，信貸人員往往難以深入調(diào)查申請貸款農(nóng)戶的實(shí)際情況，有的信貸人員將調(diào)查任務(wù)交與村干部，致使信貸流程偏離其應(yīng)有的運(yùn)行軌跡。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸存在一定的操作風(fēng)險。此外，雖然總的來說，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的還款率比較高，但是仍然有部分農(nóng)戶無法如期償還貸款，或是因?yàn)樽匀伙L(fēng)險，或是因?yàn)榻?jīng)營風(fēng)險，種種原因致使農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸存有一定的償還風(fēng)險，操作風(fēng)險和償還風(fēng)險是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸發(fā)展過程中必須予以解決的問題。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展出路與對策

農(nóng)村商業(yè)銀行社農(nóng)戶小額信貸是解決“三農(nóng)”問題的重要舉措，能夠有效緩解農(nóng)民貧困現(xiàn)狀，同時也在一定程度上抑制了高利貸問題。

（一）培養(yǎng)既有人才，引進(jìn)新人才，提高工作人員素質(zhì) “人”是任何工作的核心，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸更是如此，要想為農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展謀求出路，就必須要從“人”入手，切實(shí)提高信貸工作人員的專業(yè)素質(zhì)。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要給既有的新任工作人員提供培訓(xùn)的機(jī)會，定期開展專業(yè)講座和外出學(xué)習(xí)；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極引進(jìn)專業(yè)的高技術(shù)人才和復(fù)合型人才，提高信用社工作人員的專業(yè)素質(zhì)，繼而拓展工作人員的業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新意識和服務(wù)質(zhì)量，保證農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展能夠適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，改善農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)營效率、拓寬投資渠道，提高自身的競爭能力。

（二）加強(qiáng)自身建設(shè)，完善小額信貸 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸本著的是為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，因此，小額信貸必須要滿足農(nóng)戶的需求，根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際需要從貸款的種類、對象上完善小額信貸模式。將小額信貸的額度、對象、期限靈活化，根據(jù)信貸人員對申請貸款農(nóng)戶的評價和了解，為農(nóng)戶量身定制個性化的小額信貸模式。比如，可以根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營種類為農(nóng)戶制定還款計(jì)劃，如若農(nóng)戶經(jīng)營的是生長周期相對較長的農(nóng)產(chǎn)品，就可以適當(dāng)延長還款期限，減輕農(nóng)戶的還款壓力。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也要對貧困農(nóng)戶展開懷抱，合理滿足他們的貸款要求。

（三）規(guī)范農(nóng)戶小額信貸操作流程，建立小額信貸風(fēng)險方法機(jī)制 雖然操作風(fēng)險和償還風(fēng)險是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸中存在的一大問題，但也不是不可解決的問題。首先，就操作風(fēng)險來說，它主要是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行缺乏足夠的信貸人員導(dǎo)致的，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要培養(yǎng)或引進(jìn)信貸人員，專門為農(nóng)戶辦理單款，下鄉(xiāng)了解申請小額信貸農(nóng)戶的實(shí)際情況，并實(shí)施責(zé)任制，將農(nóng)戶的還款情況與為其辦理信貸的人員工資相掛鉤，以此保證信貸人員能切實(shí)履行自身的職責(zé)，勿將調(diào)查權(quán)力全權(quán)交與村干部，必須要了解到一手的資料。另外，就農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸中的償還風(fēng)險來說，農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險防范機(jī)制，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立本地區(qū)農(nóng)戶資信評價系統(tǒng)，并對農(nóng)戶的經(jīng)營檔案和自信檔案進(jìn)行電子化管理，以此為小額信貸的辦理提供科學(xué)的依據(jù)。

四、結(jié)束語

農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸面向的廣大農(nóng)民，其最終目的是要存進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，小額信貸的制定與實(shí)施也必須始終遵循這一目的。

【參考文獻(xiàn)】

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