“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融

張西涵

摘 要：近年來，吉林省農(nóng)民合作社在政策的支持下取得了較快發(fā)展，極大促進(jìn)了吉林省農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、提高了生產(chǎn)效率，但資金短缺、資金來源單一成為制約其快速發(fā)展的瓶頸;隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的飛速發(fā)展和普惠金融的不斷推廣，兩者開始不斷深度融合，逐漸向弱勢(shì)群體提供較高質(zhì)量的金融服務(wù)。本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的新視角，從吉林省農(nóng)民合作社的實(shí)際出發(fā)，分析其在融資過程中存在的問題，并結(jié)合其自身特點(diǎn)分析這些問題的成因，最后基于互聯(lián)網(wǎng)金融的思維給出相應(yīng)的政策建議，幫助其解決融資難題，促進(jìn)吉林省農(nóng)民合作社更快更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 農(nóng)民合作社? 吉林省融資

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（b）--02

聯(lián)合國(guó)于“2005國(guó)際小額信貸年”提出了普惠金融這一新的概念，其與一般金融的不同之處在于，普惠金融追求的最終目標(biāo)是讓所有有金融服務(wù)需求的人都能夠以公平的機(jī)會(huì)、合適的價(jià)格、方便且及時(shí)地獲取金融服務(wù);這一概念顛覆了金融只為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，側(cè)重于金融服務(wù)的普適性、可得性。

農(nóng)民合作社是繼家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)后農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制的重要制度創(chuàng)新，而且農(nóng)民專業(yè)合作社正在蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的行為主體。

農(nóng)村金融是普惠金融的重點(diǎn)所在，作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)政府歷來高度關(guān)注“三農(nóng)”問題，早在黨的十九大中就提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”;國(guó)家積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，并為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī);自改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融體系得到了顯著發(fā)展，服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量逐漸提高，積極推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。但我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)發(fā)展環(huán)境不盡如人意：市場(chǎng)缺位、金融排斥及發(fā)展不平衡等問題仍較嚴(yán)重，而且受我國(guó)農(nóng)村地區(qū)環(huán)境、交通、相關(guān)政策等因素的影響，普惠金融的發(fā)展道路上存在不少阻礙。

經(jīng)過不斷探索和努力，我國(guó)普惠金融已經(jīng)取得了重大成果，但依然存在著很多的問題和挑戰(zhàn)。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，到2020年要建立與“全面建成小康社會(huì)”相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)以及保障體系，且2019年是我國(guó)普惠金融的攻堅(jiān)之年。黨的十九大中指出，要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為我國(guó)構(gòu)建普惠金融體系提供了新思路，相繼崛起的眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了與傳統(tǒng)金融存在較大差異化的產(chǎn)品，從而為部分被傳統(tǒng)金融所排斥的群體提供了金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的相互促進(jìn)、深度融合已經(jīng)成為大勢(shì)所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新之一在于信息的生產(chǎn)和處理方式，其借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，積累相關(guān)信用數(shù)據(jù)，對(duì)貸款對(duì)象開展信用評(píng)估工作，對(duì)于信用評(píng)估成本過高、抵押品不足等傳統(tǒng)問題可以采取切實(shí)有效的應(yīng)對(duì)方法，有助于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，解決農(nóng)民合作社融資難題。

1 吉林省農(nóng)民合作社融資存在的問題

1.1 融資渠道狹窄，融資方式單一

由于吉林省農(nóng)民合作社大多發(fā)展歷史比較短，沒有天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資，各級(jí)政府的財(cái)政扶持也難以落到實(shí)處，而且發(fā)展初創(chuàng)階段的農(nóng)民合作社大多不具備債券融資、股票發(fā)行等所需要的條件，所以現(xiàn)有的融資渠道也比較窄，主要以銀行借款為主。由于農(nóng)民合作社的融資渠道比較狹窄，融資方式以內(nèi)源性融資（入股社員）為主，外源性融資（銀行貸款和民間融資）作為補(bǔ)充。從整體上看，我國(guó)農(nóng)民合作社的融資機(jī)構(gòu)不夠合理，融資方式單一，不利于農(nóng)民合作社的專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

1.2 融資成本較高

從銀行的借款渠道來看，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)對(duì)象具有脆弱性，合作社生產(chǎn)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)性與銀行的安全性目標(biāo)相悖，所以其借款利率較高;另外，通過傳統(tǒng)銀行融資的借貸流程和審核程序也比較繁瑣，且往往需要農(nóng)民進(jìn)行抵押，增加了農(nóng)民貸款的時(shí)間成本和困難程度;且在借款過程中，農(nóng)村合作社實(shí)際到手的資金較少，卻要承擔(dān)全部金額的利息。融資的困難和高昂的融資成本嚴(yán)重影響了農(nóng)村合作社的生存和發(fā)展。

1.3 貸款額度與融資需求的不匹配

與分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不同，合作社對(duì)資本需求規(guī)模更大，一般性的小額貸款額度10萬元通常不能滿足其融資需求。但是由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和不穩(wěn)定，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿向?qū)I(yè)合作社和龍頭企業(yè)發(fā)放大額貸款，往往存在著惜貸、慎貸的現(xiàn)象;而且發(fā)放貸款的期限較短，較短的還款周期和較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期形成了強(qiáng)烈的矛盾。

2 吉林省農(nóng)民合作社融資困難的原因

2.1 農(nóng)民金融素養(yǎng)有待提高

根據(jù)筆者對(duì)吉林省部分地區(qū)農(nóng)民的調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)民的金融知識(shí)幾乎為空白，家庭支出缺乏計(jì)劃性、金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)薄弱等問題較為突出。由于農(nóng)民金融知識(shí)的薄弱造成了其對(duì)金融業(yè)務(wù)不了解和不愿了解，自然更不愿接受新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè);另外，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)兩者虛擬性的疊加，以及頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐問題讓人們更難信任其安全性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生抵觸心理，更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)。由于吉林省農(nóng)民沒有切實(shí)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大益處，嚴(yán)重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面和普及度，不利于吉林省農(nóng)村普惠金融的推廣以及農(nóng)民合作社的融資難題的解決。

2.2 農(nóng)村金融體系不完善

吉林省內(nèi)目前沒有專門為農(nóng)村提供服務(wù)的銀行，且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向合作社的提供貸款時(shí)普遍存在著資金供給不足以及貸款利率高的問題。最初建立農(nóng)業(yè)銀行是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，其出現(xiàn)了撤鄉(xiāng)入城的現(xiàn)象，并撤離了大量的農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，成為城市融資的重要途徑;作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要部門，儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村幾乎只吸儲(chǔ)不放款，反而使農(nóng)村資本流向了城鎮(zhèn)。由于農(nóng)民合作社的市場(chǎng)地位尚未得到金融市場(chǎng)充分認(rèn)可，其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、資金籌集等資金活動(dòng)都很難進(jìn)行融資。此外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民合作社之間存在著信息不對(duì)稱的問題，吉林省大部分農(nóng)民合作社信息透明度較低，很少會(huì)向外發(fā)布有關(guān)信息，即使銀行愿意向其提供貸款，但也會(huì)因?yàn)闊o法了解合作社各方面相關(guān)信息，導(dǎo)致逆向選擇問題的發(fā)生。

2.3 征信系統(tǒng)單一

由于吉林省區(qū)域性征信系統(tǒng)建設(shè)較薄弱，吉林省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍使用央行統(tǒng)一的征信系統(tǒng)了解貸款申請(qǐng)者的信用狀況，然而吉林省大多數(shù)農(nóng)民合作社并沒有在統(tǒng)一的征信系統(tǒng)上有過有效的信用狀況信息或是記錄空白，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)民合作社提出一系列復(fù)雜的審核程序、要求以及嚴(yán)格的擔(dān)保抵押要求。然而大部分農(nóng)民合作社特色抵押質(zhì)押物偏少，雖然土地是合作社最主要的資產(chǎn)，但由于其受到《擔(dān)保法》《物權(quán)法》的限制無法進(jìn)行抵押;合作社由于資產(chǎn)薄弱，難以提供銀行所要求的具有法律意義上較為規(guī)范的抵押品，從而在銀行貸款資金與農(nóng)民合作社資金需求者之間形成了巨大障礙。

2.4 政府政策不健全

一是法律制度的不健全。在一定程度上，國(guó)家認(rèn)可了農(nóng)民合作社作為主體向銀行貸款的資格，但是根據(jù)我國(guó)農(nóng)民合作社相關(guān)法律規(guī)定，為促使其更好發(fā)展，合作社在組建時(shí)無需驗(yàn)資，正是因?yàn)檫@種規(guī)定使得銀行對(duì)合作社注冊(cè)資本的真實(shí)性產(chǎn)生質(zhì)疑;且吉林省區(qū)域性的相關(guān)法律政策也沒有具體規(guī)定。因此為降低借款的不確定性和融資風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)民合作社提供融資服務(wù)。二是吉林省政府的財(cái)政支持不足。財(cái)政扶持資金在一定程度上是輸血式的，在農(nóng)民合作社成立初期的作用較大，但財(cái)政的扶持力度并沒有隨著合作社的不斷發(fā)展而增加;而且財(cái)政資金有限，會(huì)對(duì)合作社進(jìn)行選擇性扶持，可能更偏向于龍頭企業(yè)發(fā)起的農(nóng)民合作社，這在無形中限制其他合作社的發(fā)展。

3 解決吉林省農(nóng)民合作社融資難題的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育

為使吉林省農(nóng)民切實(shí)享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處，吉林省政府應(yīng)引導(dǎo)“科技下鄉(xiāng)”和“技術(shù)下鄉(xiāng)”，舉辦相關(guān)培訓(xùn)活動(dòng)并鼓勵(lì)農(nóng)民參與，介紹基本的計(jì)算機(jī)操作技能并宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，不斷增強(qiáng)吉林省農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)感和認(rèn)知度，引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)尋求金融支持;考慮到吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及程度不高，可以定點(diǎn)設(shè)立機(jī)房，鼓勵(lì)農(nóng)民實(shí)踐。在此過程中，可以先以長(zhǎng)春下屬農(nóng)村為試點(diǎn)，再逐漸向全省農(nóng)村推廣，逐步提高吉林省農(nóng)民金融素養(yǎng)，提升其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并鼓勵(lì)了農(nóng)民根據(jù)自身需求以及承受能力選擇合適的金融服務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到農(nóng)村，從而讓吉林省的農(nóng)民有能力、有意愿通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道進(jìn)行農(nóng)民合作社的融資。

3.2 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新涉農(nóng)貸款模式

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村發(fā)展情況和農(nóng)民融資需求，不斷創(chuàng)新其涉農(nóng)貸款模式，結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)和前沿理念，專門開發(fā)適合農(nóng)民狀況的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民合作社融資提供便利的渠道。例如農(nóng)業(yè)銀行積極發(fā)揮普惠金融思維并應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，為農(nóng)民構(gòu)建了專屬的“農(nóng)戶惠農(nóng)e通”平臺(tái)，其中的子品牌“惠農(nóng)e貸”推出了“e鏈貸”這一電商融資產(chǎn)品，其將供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)特點(diǎn)和區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了深度融合，將店商品套自動(dòng)采集到的商品訂單、客戶行為信息、交易流水等數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，為平臺(tái)上有需求的客戶提供全流程、純信用、純線上的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù);這極大縮減了農(nóng)民貸款的審核流程，為合作社融資問題提供了新思路。

3.3 推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制以及信用體系的建立

我國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)尚不健全，金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較大，吉林省政府可以根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)吉林省實(shí)際情況與區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，制定吉林省區(qū)域性、可操作性強(qiáng)的相關(guān)法律制度，明確違法違規(guī)處罰規(guī)定，在懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪時(shí)做到有法可依。在構(gòu)建普惠金融體系的過程中，提高政府的參與度，構(gòu)建科學(xué)完善的個(gè)人征信體系，加大宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)民及農(nóng)民合作社集體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與了解，確保錄入信用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)真實(shí)有效，對(duì)相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)維護(hù)和定期更新，且相關(guān)部門也應(yīng)積極配合數(shù)據(jù)收集工作，采用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，早日完善大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立完備的吉林省農(nóng)村信用體系，鞏固普惠金融發(fā)展成果。

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