數(shù)字經(jīng)濟背景下開放銀行未來發(fā)展趨勢研究

劉翠花 張斌

摘 ? 要：數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，開放銀行商業(yè)模式應運而生，掀起了大數(shù)據(jù)時代第二波金融科技大潮，將會使傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念與業(yè)務發(fā)展模式發(fā)生顛覆性變化，從而為商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級提供了良好機遇。本文梳理了開放銀行的概念及相關(guān)文獻，總結(jié)了開放銀行的發(fā)展歷程、建設(shè)路徑選擇及監(jiān)管的國際經(jīng)驗，并從戰(zhàn)略、客戶、業(yè)務、技術(shù)、盈利和風控角度分析了開放銀行未來的發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該積極主動應對，加快向開放銀行轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：開放銀行;金融科技;應用程序編程接口（API）;軟件開發(fā)工具包（SDK）

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.01.004

中圖分類號：F832.33 ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）01-0033-08

一、引言

全球產(chǎn)業(yè)鏈目前正處于深入變革時期，數(shù)字經(jīng)濟以爆炸式的速度高速發(fā)展，成為了全球各國拉動經(jīng)濟和就業(yè)增長的源動力。據(jù)2018年9月在中國西安舉行的中國500強企業(yè)高峰論壇公開了一組數(shù)據(jù)顯示，2017年中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模為27.2萬億元，數(shù)字經(jīng)濟對GDP的貢獻率高達55%，從事數(shù)字經(jīng)濟相關(guān)就業(yè)人數(shù)超過1.7億人，數(shù)字經(jīng)濟顯然已成為中國經(jīng)濟發(fā)展的新亮點，是就業(yè)增長的主戰(zhàn)場。

在數(shù)字經(jīng)濟時代背景下，人類的衣食住行、思維偏好、認知行為都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等技術(shù)的涌現(xiàn)，讓人類的數(shù)據(jù)處理能力得到極大提升，數(shù)據(jù)成為了人類經(jīng)濟生活中必不可少的資源。金融業(yè)是一個擁有龐大數(shù)據(jù)資源的產(chǎn)業(yè)，如何使大數(shù)據(jù)變?yōu)榻鹑跇I(yè)發(fā)展的有效生產(chǎn)資源，進一步提高生產(chǎn)力，促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務模式轉(zhuǎn)型升級，成為了當下金融業(yè)急需解決的熱點問題。在數(shù)字經(jīng)濟背景下“開放銀行”（Open Banking）商業(yè)模式應運而生，掀起了第二波金融科技大潮，引領(lǐng)著金融行業(yè)未來發(fā)展。開放銀行的本質(zhì)是將大數(shù)據(jù)視為如土地、資本、勞動力和技術(shù)一樣重要的生產(chǎn)要素，在新的監(jiān)管模式下，利用現(xiàn)代新技術(shù)、新工具對大數(shù)據(jù)進行重組配置，通過金融數(shù)據(jù)共享的方式，發(fā)現(xiàn)新需求、尋找新商機、創(chuàng)造新價值。

二、文獻綜述

開放銀行最初起源于國外，國際在線支付服務商PayPal2004年推出PayPal API，很多學者將其視為開放銀行發(fā)展的開端。開放銀行在中國發(fā)展相對較晚，中國銀行在2013年成功推出中銀開放平臺1.0版，成為了國內(nèi)金融業(yè)首個提出開放平臺概念的商業(yè)銀行?？偟膩碚f，開放銀行作為近年來國內(nèi)外備受關(guān)注的金融科技新業(yè)態(tài)，對開放銀行的研究相對匱乏。

OBWG（2017）認為開放銀行屬于金融科技領(lǐng)域的金融服務術(shù)語。Chen & Gavious（2016）認為開放銀行的核心內(nèi)涵是以場景搭建為載體，以用戶需求為導向的金融服務平臺。開放銀行利用應用程序編程接口（Application Programming Interface，簡稱API）和軟件開發(fā)工具包（Software Development Kit，簡稱SDK）等主要技術(shù)方式，在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)支撐下，整合內(nèi)外部資源，進一步擴大金融服務范圍，讓用戶在無感知的情況下獲得銀行提供的金融服務。Gartner（2017）認為開放銀行是一種數(shù)據(jù)共享平臺，銀行通過API或SDK等技術(shù)與金融科技公司、商業(yè)合作伙伴“抱團取暖”，共享金融數(shù)據(jù)，強化各方的市場服務能力，提升自身核心競爭力。Brodsky&Oakes（2017）認為開放銀行應包含三項標準：一是以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，這些數(shù)據(jù)是由支付、儲蓄、信貸等一系列行為所產(chǎn)生;二是以開放API為技術(shù)支撐，開放銀行的本質(zhì)為數(shù)據(jù)共享，而開放API是實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享目標的前沿技術(shù)手段;三是以平臺合作為模式，開放銀行通過開放平臺為用戶提供形式多樣的金融服務和產(chǎn)品。Mensi et al.（2017）認為開放銀行是一種數(shù)據(jù)共享的開放化商業(yè)模式，通過與金融科技公司、第三方平臺、供應商等其他合作伙伴共享金融數(shù)據(jù)，重構(gòu)銀行生態(tài)系統(tǒng)，提升核心競爭力。Dimachki（2019）認為構(gòu)建開放銀行的核心重點在于金融數(shù)據(jù)的訪問、共享和處理，將金融服務延伸到新的客戶群體，進一步擴大金融服務半徑，提高了銀行核心競爭力。

近年來，越來越多的國內(nèi)學者開始關(guān)注開放銀行，不同的學者紛紛給出了開放銀行的核心內(nèi)涵。陳翀（2017）認為開放銀行是指銀行利用API和SDK等主要技術(shù)方式，將金融服務開放給合作伙伴和客戶，實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享。易憲容等（2019）認為開放銀行的核心內(nèi)涵為金融數(shù)據(jù)共享，讓數(shù)據(jù)成為現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的生產(chǎn)要素，進行重新整合配置，創(chuàng)造金融服務的新業(yè)態(tài)。董希淼（2019）認為開放銀行的核心內(nèi)涵主要包括三個方面，一是開放銀行是一種技術(shù)，銀行運用API或SDK等技術(shù)，可以使用戶直接鏈接到金融機構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng);二是開放銀行是一個平臺，銀行通過整合生態(tài)，提供更智能、更聚焦、更開放的共享平臺，一站式為用戶提供金融服務;三是開放銀行是一種開放理念，銀行突破物理網(wǎng)點局限，極大地提高了用戶的金融獲得感。周琰（2019）將開放銀行視為一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的開放平臺，是由銀行、合作伙伴和客戶共同構(gòu)建的金融生態(tài)系統(tǒng)，通過開放與金融數(shù)據(jù)共享，可以有效銜接線上線下產(chǎn)生生態(tài)鏈，實現(xiàn)產(chǎn)品、用戶和服務的完美結(jié)合。對于銀行而言，該平臺處于金融服務鏈條的中后端，主要是金融媒介，用來提供金融服務產(chǎn)品，同時防控金融風險;對于合作伙伴而言，該平臺可以實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補、場景融合，提供全方位和數(shù)字化的金融服務;對于用戶而言，該平臺可以使用戶同時管理不同的賬戶，在無感知的情況下獲得金融服務。

開放銀行雖在我國剛剛起步，其發(fā)展也面臨數(shù)據(jù)彼此割裂、操作風險較大、人才隊伍和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問題，但未來開放銀行依舊是一片藍海，商業(yè)銀行應積極主動應對，加快開放銀行轉(zhuǎn)型升級步伐。

三、開放銀行的發(fā)展歷程

英國對開放銀行發(fā)展做出了巨大的推動作用。2012年，英國政府成立了世界上首個非營利性開放數(shù)據(jù)研究所（The Open Data Institute，簡稱ODI），可以接收和存儲海量數(shù)據(jù)，方便開展大數(shù)據(jù)應用研究。2014年，ODI研究所對中小企業(yè)貸款開展調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)開放數(shù)據(jù)和API有助于中小企業(yè)和銀行共同發(fā)展。2015年，英國政府成立了開放銀行工作組（Open Banking Working Group，簡稱OBWG），旨在幫助銀行開展金融業(yè)務。2016年，OBWG發(fā)布了由數(shù)據(jù)標準、API標準和安全標準共同組成的《開放銀行標準框架》。英國競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority，簡稱CMA）制定了以開放銀行為核心的促進金融機構(gòu)創(chuàng)新與競爭相關(guān)措施。2018年，英國匯豐銀行、巴克萊銀行等9大銀行在用戶授權(quán)的情況下，共享金融數(shù)據(jù)，為用戶提供更多的定制化金融服務，成為了全球首個實施開放銀行理念的國家。

為向用戶提供更有效的金融服務，歐洲議會在2009年通過了《支付服務指令》（Payment Services Directive，簡稱PSD）。2015年，歐洲議會又通過了《支付服務指令修正案》（Revised Payment Services Directive，簡稱PSD2），要求歐盟區(qū)的商業(yè)銀行開放API，進一步提升支付產(chǎn)業(yè)競爭力。2018年，PSD2正式生效，要求商業(yè)銀行在獲得用戶授權(quán)后，應向滿足條件的第三方平臺開放數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，PSD2的生效成為了數(shù)據(jù)開放共享的前提。2019年，英國金融業(yè)協(xié)會（UK Finance）和開放銀行實施組織（OBIE）發(fā)布最新文件，要求開放銀行發(fā)展需要滿足PSD2的要求。

與英國和歐盟相比，美國金融數(shù)據(jù)共享很早就成了美國促進金融市場發(fā)展的重要議題。美國金融科技公司發(fā)展得早，實力強大，其中Mint公司就是典型的代表。用戶通過授權(quán)后，可以在Mint公司網(wǎng)站上管理很多賬戶，包括儲蓄、車貸、房貸、股票、退休金等。除Mint公司外，Prosper Daily、Yodlee和Penn等多家公司都建立了自己的金融數(shù)據(jù)共享商業(yè)模式。2016年，美國花旗銀行推出CITI開發(fā)者中心，開發(fā)了七大類API，包括用戶賬戶、信用卡、花旗點數(shù)等，不僅能夠幫助花旗銀行存儲大量數(shù)據(jù)，還可以使第三方金融機構(gòu)利用不同的API拼湊最佳金融程序。2017年，美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）出臺了《消費者金融數(shù)據(jù)共享和整合原則》，明確了金融數(shù)據(jù)共享9條指導原則（簡稱《原則》）。該《原則》對數(shù)據(jù)訪問、授權(quán)、使用范圍、安全性、透明性、問責機制等方面進行了詳細規(guī)定，目的是在用戶授權(quán)下實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，鼓勵創(chuàng)新，進一步提高金融市場競爭力。可見，《原則》不僅明確了美國開放銀行的基本原則，同時規(guī)定了美國開放銀行發(fā)展的基本路徑。

開放銀行的發(fā)展在全球產(chǎn)生了重要影響，西班牙、澳大利亞、新加坡、中國紛紛開展開放銀行建設(shè)，希望在開放銀行引領(lǐng)的第二波金融科技大潮中迎頭趕上。從2016年開始，西班牙對外開放銀行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，簡稱BBVA）開放數(shù)據(jù)和接口，提供發(fā)布API，全面開展開放銀行業(yè)務，成為了全球首家以商業(yè)化模式運作的API銀行。2017年，BBVA銀行對外開放了八大類API，快速實現(xiàn)了“銀行即平臺”（Bank as a Platform）戰(zhàn)略。2017年，澳大利亞金杜律師事務所（King & Wood Mallesons，簡稱KWM）為了響應政府制定開放銀行政策的要求，發(fā)布了《開放銀行調(diào)查建議》。2017年，新加坡星展銀行推出了API開放平臺，橫跨20個范疇，包括實時付款、獎勵、轉(zhuǎn)賬等。2018年，新加坡金融管理局聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會共同發(fā)布了API應用手冊（API Playbook），該手冊提供API的設(shè)計、選擇、使用環(huán)節(jié)的指引及相關(guān)數(shù)據(jù)和安全標準建議。在中國香港地區(qū)，由香港金融管理局（the Hong Kong Monetary Authority，簡稱HKMA）負責開放銀行實施計劃。2018年，香港金融管理局公布了《香港銀行業(yè)Open API框架咨詢文件》和《銀行業(yè)開放應用程序接口（API）框架》，以API方式實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，促進中國香港地區(qū)開放銀行有序發(fā)展。2019年7月31日，香港金融管理局公布了《銀行業(yè)開放應用程序接口（API）框架》的實施進度及未來計劃。

國內(nèi)股份制商業(yè)銀行和國有大型銀行都加速向開放銀行轉(zhuǎn)型升級。2013年，中國銀行成功推出國內(nèi)金融業(yè)首個開放平臺1.0版，致力于將金融服務嵌入第三方平臺，構(gòu)建互利共贏的金融生態(tài)系統(tǒng)。2018年是中國銀行推進數(shù)字化銀行建設(shè)的豐碩之年，推動了10項數(shù)字化重點領(lǐng)域工程及項目。2018年，中國建行銀行正式上線“開放銀行管理平臺”，將建設(shè)銀行已有的核心金融服務以標準SDK|API的方式對外發(fā)布。2018年，中國工商銀行推出“互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺”，打造無所不在、無所不能、無所不包的新時代。2018年，浦發(fā)銀行在京正式推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行，不僅是中國發(fā)展開放銀行的引領(lǐng)者，更是國內(nèi)金融行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟背景下建設(shè)一流數(shù)字生態(tài)銀行的重大工程。2018年，平安銀行內(nèi)孵KYB服務體系在2018年中國普惠金融展上展示，該體系致力于解決中小企業(yè)融資難問題，是平安銀行在“金融+科技”雙驅(qū)動的戰(zhàn)略布局下，科技助力中小企業(yè)融資的重要舉措。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段打造全方位的AI Bank。2018年，招商銀行在京正式推出掌上生活App7.0，全面探索零售金融3.0轉(zhuǎn)型升級。此外，為了建立開放銀行生態(tài)系統(tǒng)，國內(nèi)領(lǐng)先銀行開始成立金融科技子公司，國內(nèi)有五家商業(yè)銀行成立了金融科技子公司。2018年4月，中國建設(shè)銀行和中國民生銀行分別成立了建信科技和民生科技;2018年5月，華夏銀行成立了龍盈智達;2019年3月，中國工商銀行成立了工銀科技;2019年5月，北京銀行成立了北銀科技。

隨著國內(nèi)外商業(yè)銀行加速向開放銀行轉(zhuǎn)型升級，由開放銀行引領(lǐng)的第二波金融科技大潮，將會使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和業(yè)務發(fā)展模式發(fā)生顛覆性革命。

四、開放銀行建設(shè)的路徑選擇

不同的商業(yè)銀行因自身資金實力水平和其他稟賦特征存在差異性，建設(shè)開放銀行的路徑各不相同。Gartner（2017）根據(jù)商業(yè)銀行的風險承受力和行業(yè)影響力，將商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行的路徑劃分為自建研發(fā)模式、投資并購模式、合作模式和參與模式等四種。其中，風險承受力高和行業(yè)影響力強的商業(yè)銀行選擇自建研發(fā)模式、風險承受力低和行業(yè)影響力強的商業(yè)銀行選擇投資并購模式、風險承受力高和行業(yè)影響力弱的商業(yè)銀行選擇合作模式、風險承受力低和行業(yè)影響力弱的商業(yè)銀行選擇參與模式。

（一）大型商業(yè)銀行的路徑選擇

目前國內(nèi)外大型商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行主要選擇自建研發(fā)和投資并購模式。自建研發(fā)要求商業(yè)銀行建立內(nèi)部研發(fā)實驗室，通過利用新技術(shù)完善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務，并對外開放API，使得金融科技公司、第三方合作機構(gòu)或商業(yè)生態(tài)圈內(nèi)的其他合作伙伴根據(jù)自身需求搜索、體驗金融產(chǎn)品和服務。自建研發(fā)的優(yōu)點是商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點針對性地研發(fā)系統(tǒng)，安全性能較高，而相應的缺點是技術(shù)創(chuàng)新容易受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和發(fā)展模式限制。目前，巴克萊銀行（Barclays）、西班牙對外開放銀行（BBVA）、匯豐銀行（HSBC）、第一資本（Capital One）等都選擇自建研發(fā)模式發(fā)展開放銀行。

投資并購金融科技公司是商業(yè)銀行建設(shè)開放銀行最快捷的方式之一。大型商業(yè)銀行通過設(shè)立專業(yè)的風險投資基金，對金融科技公司或第三方開發(fā)者實施投資或并購，整合創(chuàng)新資源，可以快速實現(xiàn)平臺開放和資源共享。美國和歐洲的商業(yè)銀行對金融科技領(lǐng)域投資和并購一直非?；钴S?；ㄆ煦y行專門設(shè)立了花旗創(chuàng)投，用來從事投資活動，對金融科技領(lǐng)域投資非常活躍。西班牙對外開放銀行（BBVA）通過風險投資部門對互聯(lián)網(wǎng)銀行、設(shè)計、支付等初創(chuàng)企業(yè)投資非?；钴S。然而，投資并購的缺點也是非常明顯的，商業(yè)銀行需要承擔較大的投資風險。

（二）中小型商業(yè)銀行的路徑選擇

中小型商業(yè)銀行由于資金實力和技術(shù)水平有限，建設(shè)開放銀行時多數(shù)選擇合作模式和參與模式。合作模式不像自建研發(fā)和投資并購那樣需要建立商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，而是有針對性地嵌入具有特殊功能的API，如在用戶支付頻率高、支付需求大的電商網(wǎng)站中嵌入支付功能API。其優(yōu)點是業(yè)務功能性比較強，適合于風險容忍度小，短期內(nèi)能利用API渠道增加營業(yè)收入的商業(yè)銀行。

參與模式同樣不需要商業(yè)銀行建立商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，而是將自己的金融服務參與到其他大型商業(yè)銀行或金融科技公司構(gòu)建的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中。與合作模式相比，參與模式更為被動，對于風險承受能力很低、相關(guān)技術(shù)人才缺乏、資金較為緊張的城商行和村鎮(zhèn)銀行來說，選擇參與模式比較合適。

五、開放銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗借鑒

開放銀行本質(zhì)是金融數(shù)據(jù)的共享，而數(shù)據(jù)共享會帶來很多風險，如用戶隱私泄露風險、網(wǎng)絡安全風險、業(yè)務連續(xù)性風險、操作風險、系統(tǒng)性風險等。因此，如何防范數(shù)據(jù)共享帶來的風險成為了開放銀行發(fā)展過程中重要環(huán)節(jié)?？v觀不同國家或地區(qū)的開放銀行實踐做法，可以發(fā)現(xiàn)政府監(jiān)管機構(gòu)和相關(guān)立法機構(gòu)在防范開放銀行風險過程中起到了重要作用。

英國和歐盟在開放銀行領(lǐng)域走在世界前列，在開放銀行監(jiān)管方面的實踐對其他國家具有較好的經(jīng)驗借鑒作用。2016年，英國政府發(fā)布了《開放銀行標準框架》，規(guī)定了API標準、數(shù)據(jù)標準和安全標準。根據(jù)不同類型數(shù)據(jù)特點，英國政府制定了不同時間段開放銀行的發(fā)展路徑，2017年底實現(xiàn)低敏感數(shù)據(jù)共享，2018年底完成用戶現(xiàn)金支付賬戶數(shù)據(jù)共享，2019年底需要實現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)金賬戶和中小微企業(yè)貸款賬戶數(shù)據(jù)共享。歐盟發(fā)布了《支付服務指令修正案》（PSD2）和《一般數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR），旨在支付領(lǐng)域做好監(jiān)管工作。其中，PSD2要求銀行向第三方平臺共享數(shù)據(jù)時必須獲得用戶授權(quán)，GDPR對網(wǎng)絡安全和數(shù)字經(jīng)濟提出了更為嚴格的禁止行為和監(jiān)管要求。

美國對開放銀行監(jiān)管重點是金融數(shù)據(jù)共享時保護的消費者安全。2017年，美國消費者金融保護局（CFPB）出臺了《消費者金融數(shù)據(jù)共享和整合原則》，明確了金融數(shù)據(jù)共享9條指導原則（簡稱《原則》）。該《原則》對數(shù)據(jù)訪問、授權(quán)、使用范圍、安全性、透明性、問責機制等方面進行了詳細規(guī)定，其中，消費者在數(shù)據(jù)共享過程中不僅可以自主授權(quán)第三方平臺訪問和使用數(shù)據(jù)，還可以隨時廢止已經(jīng)獲得授權(quán)的第三方平臺訪問和使用數(shù)據(jù)。2018年，美國財政部將消費者金融數(shù)據(jù)的共享、整合和使用列為金融科技監(jiān)管改革的重要議題。近期，美聯(lián)儲和消費者金融保護局等部門都在積極制定開放銀行標準保護消費者安全。

澳大利亞政府充分借鑒了英國開放銀行監(jiān)管經(jīng)驗，對澳大利亞開放銀行制定了全面的實施計劃、推行范圍和監(jiān)管框架。具體來看，澳大利亞開放銀行監(jiān)管框架包括四部分。一是推動消費者數(shù)據(jù)權(quán)利（Consumer Data Right，簡稱CDR）立法;二是制定CDR在開放銀行領(lǐng)域的評估流程;三是澳大利亞競爭與消費者委員會（Australian Competition and Consumer Commission，簡稱ACCC）與信息專員辦公室（Office of the Information Commissioner，簡稱OIC）共同商議并決定開放銀行和消費者數(shù)據(jù)權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)則;四是組建數(shù)據(jù)標準機構(gòu)（Data Standards Body，簡稱DSB）。

與英國、歐盟、美國、澳大利亞相比，新加坡政府對開放銀行的監(jiān)管傾向于“開放銀行有機發(fā)展”，政府沒有專門出臺監(jiān)管政策和相關(guān)條例。中國香港金融管理局關(guān)于開放API的標準條例參考了英國標準。總體而言，世界各國的開放銀行監(jiān)管思路和方向基本都是參照英國標準，然后結(jié)合自身國家銀行業(yè)的實際發(fā)展情況適當調(diào)整而形成。開放銀行監(jiān)管框架主要包括四部分。一是設(shè)定開放銀行指導原則，保障開放銀行發(fā)展方向正確;二是編制開放銀行實施標準，包括數(shù)據(jù)標準、API標準和安全標準，統(tǒng)一口徑;三是設(shè)置開放銀行業(yè)治理模式，用來維持開放銀行健康持續(xù)發(fā)展;四是制定開放銀行業(yè)務推進規(guī)劃，保障商業(yè)銀行向開放銀行順利完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務核心競爭力。

2019年，中國銀行業(yè)協(xié)會在北京組織召開《開放金融（銀行）的應用和標準化路徑研究》課題啟動會，在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，討論制定中國開放銀行的應用和監(jiān)管標準。

六、開放銀行未來發(fā)展趨勢分析

開放銀行的宗旨是打破時間和空間上的限制，將金融服務無縫嵌入客戶生態(tài)場景中，實現(xiàn)觸點延伸和場景融合的智慧銀行新模式。展望未來，建設(shè)以科技引領(lǐng)的開放銀行是大勢所趨。構(gòu)建開放銀行是一項長期系統(tǒng)化工程，目前世界各國都處于初探階段，本文從戰(zhàn)略、客戶、業(yè)務、技術(shù)、盈利和風控角度，分析開放銀行未來發(fā)展趨勢。

（一）戰(zhàn)略：以強化合作，資源共享，互利共贏為導向

在經(jīng)濟模式與信息技術(shù)高度融合發(fā)展的過程中，開放銀行未來戰(zhàn)略發(fā)展仍需與金融科技公司強化合作，資源共享，互利共贏。無論是大型商業(yè)銀行自建開放平臺，還是中小型商業(yè)銀行通過合作或參與方式發(fā)展平臺經(jīng)濟，都會存在一些問題。與金融科技公司相比，大型商業(yè)銀行在開放平臺建設(shè)方面存在劣勢，中小型商業(yè)銀行在資源共享方面合作層次仍然較低。因此，商業(yè)銀行應該轉(zhuǎn)變觀念，不要將金融科技公司視為爭搶自己蛋糕的敵人，而是將其視為互利共贏，共同做大做強的商業(yè)合作伙伴。

（二）客戶：社交網(wǎng)絡族群化，信息鴻溝進一步拉大

社交網(wǎng)絡用戶因性別、興趣、年齡等差異形成了不同的族群，不同族群偏好不同，信息會在垂直人群中傳播更快，因而不同族群的信息鴻溝進一步擴大。因此，開放銀行未來在客戶領(lǐng)域發(fā)展時，將會進一步細分客戶市場，針對不同的客戶群體提供集中差異化金融服務。此外，社交網(wǎng)絡趨向視頻化方向發(fā)展，開放銀行在消費視頻時代應該搶占先機，不僅可以達到快速獲客的目的，還可以推廣相關(guān)金融服務。

（三）業(yè)務：加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)，進一步提高客戶粘性

開放銀行是將金融服務無縫嵌入千業(yè)萬態(tài)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，方便客戶隨時獲取金融服務。為了提高客戶粘性，開放銀行將加速場景融合，創(chuàng)新金融生態(tài)系統(tǒng)。加強開放銀行平臺附屬產(chǎn)品的研發(fā)，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等技術(shù)形成客戶畫像數(shù)據(jù)，為客戶提供針對性、個性化和差異化的金融服務，滿足客戶新需求，提升客戶體驗效果，增強客戶粘性。通過有效提供特色金融服務不僅可以提高客戶粘性，還可以提升銀行核心競爭力，從而增加客戶存量。

（四）技術(shù)：緊跟科技發(fā)展，由API模式向SDK模式轉(zhuǎn)變

開放銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)支撐，因此，開放銀行未來在技術(shù)領(lǐng)域應緊跟科技發(fā)展，建設(shè)以科技引領(lǐng)的開放銀行是大勢所趨。API模式下，商業(yè)銀行將金融服務以API形式開放給第三方平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，屬于開放銀行發(fā)展早期普遍采用的方式。SDK模式下，融合了多個API功能接口，串聯(lián)了API功能接口邏輯關(guān)系，設(shè)計了整體對外服務軟件包，可以快速完成金融服務的對接，從而實現(xiàn)最小化成本和最大化服務開放，而且保障了客戶隱私安全。使用SDK進一步包裝對外金融服務，使得客戶在移動終端可以更方便地獲得金融服務將是未來開放銀行發(fā)展的主流趨勢。

（五）盈利：搶先探索最佳盈利模式，形成穩(wěn)定方向標

目前開放銀行處于探索發(fā)展期，全球范圍內(nèi)無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是金融科技公司都處于探索階段，尚未形成成熟穩(wěn)定的開放銀行商業(yè)模式。商業(yè)銀行在搶奪市場份額的同時，對盈利模式的探討相對不足，因此，未來開放銀行在盈利模式領(lǐng)域仍有很大的發(fā)展空間。當前開放銀行的盈利模式可以劃分為直接收費和間接收費兩種。直接收費方式包括API調(diào)用費和收益共享等，其中API調(diào)用費一般來說是針對每筆交易進行收費，適合賬戶驗證、支付類的API接口，而收益共享一般來說是由API提供商和調(diào)用者雙方事先約定收益共享比例，適合外幣換算、貸款類的API接口。間接收費主要是在第三方平臺應用程序內(nèi)給銀行促銷信息和投放廣告間接帶來收益。

（六）風控：制定開放紅線，強化風險管控

開放銀行輸出金融服務的同時，面臨著威脅銀行資產(chǎn)安全、客戶隱私泄露等隱患，系統(tǒng)性風險增加。建立一套事前授權(quán)、事中追蹤、事后修補機制，是保障開放銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的基石。重點做好銀行和客戶隱私安全保護，針對開放式應用場景做好安全追蹤保護，持續(xù)強化內(nèi)部風險控制，提高風險排查與安全評估頻率，以應對各種突發(fā)風險事件。因此，制定開放銀行金融服務紅線，完善內(nèi)部控制，強化風險管控，將是開放銀行未來風控領(lǐng)域發(fā)展的重點內(nèi)容。此外，英國、歐盟、美國、澳大利亞、中國香港等國家和地區(qū)的監(jiān)管層已經(jīng)發(fā)布開放銀行監(jiān)管標準或政策框架，隨著國內(nèi)開放銀行發(fā)展日漸成熟，相關(guān)開放銀行監(jiān)管指引將逐步到位。

隨著科技的發(fā)展，人們的生活方式和消費模式都發(fā)生了顛覆性變化，商業(yè)銀行應緊跟時代發(fā)展步伐，與時俱進，抓住開放銀行發(fā)展機遇。在銀行4.0時代，以金融科技為基石，全面打造全能型銀行，形成服務C端、B端和G端的場景化金融服務體系，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。

（責任編輯：李興發(fā)）

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