談我國軍人住房公積金貸款制度的對(duì)策研究

【摘要】軍人住房公積金貸款制度，對(duì)于發(fā)揮軍隊(duì)住房公積金效益，減輕軍人購房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具有重要作用。通過對(duì)現(xiàn)行軍人住房公積金貸款制度存在問題進(jìn)行分析，提出完善軍人住房公積金貸款制度的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】軍人? 住房公積金? 貸款

軍人住房公積金自2015年8月1日起，可以用于購房貸款，這一舉措實(shí)現(xiàn)了軍人住房由自我積累性滯后消費(fèi)向信用支持貸款超前消費(fèi)的轉(zhuǎn)變，減輕了軍人購房的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高了公積金的保障效力，但從實(shí)際情況來看仍然存在一些需要研究解決的問題。

一、我國軍隊(duì)住房公積金制度存在的問題

（一）計(jì)劃兌現(xiàn)不公，個(gè)人賬戶掛空

目前，軍隊(duì)軍人住房公積金主要采取計(jì)劃兌現(xiàn)的方式，重點(diǎn)保障對(duì)象為軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)、復(fù)員和犧牲病故人員。軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房根據(jù)軍人職級(jí)安置，出售給有條件購房的在職團(tuán)以上干部，或是接近復(fù)員退休的部分干部。軍隊(duì)職工住房公積金限制了在職干部的自主消費(fèi)，損失了自身所應(yīng)得的福利。而且軍隊(duì)住房公積金基本都是“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)。長期的掛賬管理模式增加了管理的復(fù)雜性，不利于軍人住房保障貨幣化的推行。軍人退役或退休后一次性領(lǐng)取的住房公積金，隨著時(shí)間的推移己經(jīng)發(fā)生了貶值，無法擁有當(dāng)初掛賬時(shí)的購買力。享受軍隊(duì)住房公積金的軍隊(duì)人員，期間可能涉及單位變更、人員交接等諸多實(shí)際情況，住房公積金保持做到連續(xù)、及時(shí)、準(zhǔn)確，長期積累的掛賬金額都給住房公積金管理增加了工作難度，降低了保障效力。

（二）軍人住房公積金貸款管理水平參差不齊

部隊(duì)開展軍人住房公積金貸款，是軍委總部賦予財(cái)務(wù)部門的一項(xiàng)新職責(zé)、新任務(wù)，也是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可供遵循。尤其是軍人住房公積金貸款管理工作，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜，運(yùn)行周期長，監(jiān)管要求高，工作中，如果經(jīng)辦人政策把握不準(zhǔn)、宣傳溝通不夠、審核把關(guān)不嚴(yán)，容易出現(xiàn)貸款發(fā)放成功率不高的現(xiàn)象。

（三）軍人住房公積金貸款信息流轉(zhuǎn)不暢

實(shí)際工作中經(jīng)常出現(xiàn)部隊(duì)批準(zhǔn)了貸款資格但銀行說查不到申請(qǐng)人信息的情況，而且軍隊(duì)以下單位也沒有與協(xié)作銀行形成正式的溝通渠道，申請(qǐng)人只能在總部“住房公積金貸款查詢一貸款申訴”或“住房公積金貸款管理系統(tǒng)”中反饋。

（四）軍人住房公積金貸款信息化管理程度不高

住房資金管理系統(tǒng)中沒有住房公積金貸款的記錄內(nèi)容，借款人調(diào)動(dòng)時(shí)，只能采取手工填制個(gè)人貸款情況信息，增加了業(yè)務(wù)操作的隨意性，容易出現(xiàn)漏洞，給后續(xù)工作帶來不便。

二、完善我國軍隊(duì)住房公積金制度的對(duì)策

（一）拓寬運(yùn)營渠道，增加公積金收益

軍隊(duì)住房公積金的規(guī)模越來越大，在保證資金安全的同時(shí)，也要拓寬公積金的運(yùn)營渠道，增加公積金的收益。軍隊(duì)住房公積金的投資運(yùn)營一方面可以保證基金達(dá)到保值增值的效果，抵御市場上通貨膨脹出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是住房公積金資金來源的重要渠道，把投資得來的收益繼續(xù)投入住房公積金中去，擴(kuò)大住房公積金的規(guī)模，更好地為繳納住房公積金的軍人服務(wù)，也為軍隊(duì)減輕了負(fù)擔(dān)。

中國軍隊(duì)?wèi)?yīng)迅速調(diào)整現(xiàn)行的投資運(yùn)營方式和渠道，積極借鑒地方經(jīng)驗(yàn)，探索出一套符合中國軍隊(duì)實(shí)情的投資模式。軍隊(duì)住房公積金的性質(zhì)決定了其本身的投資運(yùn)營原則，特別注重安全性和收益性，使住房公積金發(fā)揮最大的經(jīng)濟(jì)效益。在資金同等安全性的情況下，盡可能地?fù)袢∈找娓叩耐顿Y項(xiàng)目，并且能保證公積金能隨時(shí)變現(xiàn)，滿足支付軍隊(duì)住房公積金的需要，更好的為軍隊(duì)人員服務(wù)。從地方住房公積金投資的形式來看，主要涉及以下幾種：銀行存款、債券、基金、不動(dòng)產(chǎn)、股票等等。軍隊(duì)住房公積金可選擇的方式有：一是銀行存款。目前，軍隊(duì)住房公積金基本存于銀行存款，雖在一定程度上保證了安全性，但不利于資金的增值。軍隊(duì)住房公積金可把一部分資金，如用于住房的周轉(zhuǎn)金、意外準(zhǔn)備金等用于銀行活期或定期存款。二是購買債券。軍隊(duì)住房公積金可選擇保障性高的國家債券。三是委托投資。軍隊(duì)中不乏具有專業(yè)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)的專家、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估師，可以委托這些專家來進(jìn)行資金的管理與運(yùn)作，完善監(jiān)管機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高財(cái)務(wù)人員貸款業(yè)務(wù)管理水平

經(jīng)辦人員要準(zhǔn)確理解和把握軍人住房公積金貸款的政策法規(guī)與貸款常識(shí)。在貸款條件上，要重點(diǎn)審核貸款用途;在貸款額度上，要重點(diǎn)審核是否突破貸款限額;在貸款地點(diǎn)上，要重點(diǎn)審核貸款地與購房地是否一致。嚴(yán)格按政策、按程序、按權(quán)限辦事，確保審核把關(guān)依法合規(guī)。在審核過程中，凡是政策明確的，必須不折不扣地嚴(yán)格執(zhí)行;凡是政策規(guī)定不夠具體的，要按規(guī)定請(qǐng)示報(bào)告后執(zhí)行;凡是政策沒有明確的，堅(jiān)決不能審批。

（三）主動(dòng)搞好協(xié)調(diào)配合

財(cái)務(wù)部門要增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，認(rèn)真履行職責(zé)，主動(dòng)與有關(guān)部門和協(xié)作銀行搞好協(xié)調(diào)配合，共同推進(jìn)貸款工作開展。尤其是要加強(qiáng)與協(xié)作銀行之間的信息流轉(zhuǎn)，對(duì)貸款人服役期間工作調(diào)動(dòng)或退役的，要及時(shí)向銀行提供個(gè)人信息變動(dòng)情況;對(duì)貸款人退役時(shí)提前還款的，要及時(shí)將個(gè)人住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)至協(xié)作銀行;對(duì)官兵在軍隊(duì)貸款中遇到的實(shí)際困難，要主動(dòng)協(xié)調(diào)銀行加以解決。增強(qiáng)總部獲取信息、反饋信息的能力，通過部隊(duì)三級(jí)網(wǎng)將貸款發(fā)放和收回情況反饋到住房公積金貸款管理系統(tǒng)中，方便軍隊(duì)單位進(jìn)行查詢。

（四）升級(jí)住房資金管理系統(tǒng)

為了解決軍人調(diào)轉(zhuǎn)、退役難以判斷其是否申請(qǐng)過公積金貸款的問題，可以升級(jí)“住房資金管理系統(tǒng)”來完成操作。建議在住房資金管理系統(tǒng)中的個(gè)人賬戶人員基本信息模塊中添加“住房公積金貸款記錄”，用于記錄軍人住房公積金貸款的申請(qǐng)、取得和償還情況，包括貸款銀行、貸款金額、貸款年限、還款方式等有關(guān)信息，形成軍人住房公積金貸款管理系統(tǒng)與住房資金管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)通和信息共用。

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作者簡介：吳育昆（1982-），男，山東菏澤人，漢族，工作單位：中國人民解放軍31633部隊(duì)。