探討住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

摘要：近年來，隨著現(xiàn)代化建設(shè)的發(fā)展，我國房地產(chǎn)事業(yè)也得到了長足的發(fā)展，國家越來越重視五險(xiǎn)一金，五險(xiǎn)一金政策有利于提高個(gè)人的利益，因此，住房公積金成為一項(xiàng)至關(guān)重要的住房消費(fèi)源。我國也頒布了很多住房公積金制度，目前，我們應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注發(fā)展高效率的住房公積金制度。本文分析了住房公積金在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的問題，并提出了改善的策略。

關(guān)鍵詞：住房公積金；經(jīng)濟(jì)運(yùn)行；效率

中圖分類號(hào)：F830.589 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

隨著房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展，我國也出臺(tái)了住房公積政策，因此，要重點(diǎn)關(guān)注住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率主要從兩個(gè)方面進(jìn)行，一是繳存，二是流出。目前，我國在我國住房公積金中，存在一個(gè)棘手的問題，即是強(qiáng)制性，它主要體現(xiàn)在工作人員需要為公積金賬戶繳存一定的資金，因此，逐漸形成一定的積累。但是，這種方式不利于資金充分流動(dòng)，所以，要采取措施提高住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

一、目前我國住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況

就全國大部分區(qū)域來看，住房公積金的繳存和信貸額度主要受到三個(gè)方面的因素的影響：一是就業(yè)人口、二是職工的收入水平、三是消費(fèi)觀念。就大趨勢來看，住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率較低，存在著很多閑置資金的情況，從而影響了資金的流動(dòng)。

二、住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低的原因

近年來，我國住房公積金的資金運(yùn)行效率不高，使用率在50%左右，而且住房公積金的運(yùn)用率也呈現(xiàn)出下滑的趨勢，但是在銀行的閑置資金的數(shù)量逐漸增多。住房公積金使用率的高低既和社會(huì)的環(huán)境因素有著密切的聯(lián)系，又和本身的運(yùn)行機(jī)制密不可分。

（一）申請住房公積金貸款的手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間長

目前，在住房公積金貸款過程中，手續(xù)繁瑣，耗費(fèi)時(shí)間比較長，難以及時(shí)滿足貸款者的資金需求。在申請貸款之前，貸款者需要填寫眾多的書面材料和各種文件，如身份證明、收入證明、購房個(gè)痛、房地產(chǎn)地產(chǎn)商開具的房屋健審資料等，同時(shí)還需要建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證等。當(dāng)貸款人準(zhǔn)備好貸款材料之后，就需要向公積金管理中心提供申請，并要跟銀行簽訂合同，同時(shí)還要辦理抵押登記手續(xù)等。經(jīng)過一系列的流程，一般需要經(jīng)過一到兩個(gè)月時(shí)間的等待，給貸款者帶來了諸多的不方便。

（二）國家公積金管理管理和地方的機(jī)構(gòu)運(yùn)行不協(xié)調(diào)

國家房委會(huì)的成員主要由三個(gè)部門的人員組成，分別是政府工作人員、房產(chǎn)職工代表、單位代表。由于每個(gè)部門的利益不同，因此，他們在執(zhí)行國家政策的時(shí)候往往不一致，這是因?yàn)閲业恼吆偷胤降膶?shí)際情況往往存在不一致，影響工作運(yùn)行的效率。因此，這就在一定程度上破壞了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)，在進(jìn)行決策時(shí)，影響了公積金的使用效率。

（三）運(yùn)行效率低下

在市場經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一運(yùn)轉(zhuǎn)下，會(huì)導(dǎo)致大量住房公積金的閑置，從而不能實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)和循環(huán)，影響了市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。同時(shí)，一些存儲(chǔ)銀行，更傾向于辦理商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，可以按照基準(zhǔn)利率來收費(fèi)打破了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和市場之間的平衡，因?yàn)檗k理住房公積金的貸款業(yè)務(wù)的收益只是全部貸款利息的5%，所以，這就妨礙了公積金的提取和利用，降低了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。

（四）住房公積金跨地區(qū)流動(dòng)困難

目前，我國住房公積金的管理和運(yùn)作缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)區(qū)域的公積金的管理和運(yùn)作方式都不相同，彼此之間難以盡心溝通，再加上受到一些政策上的限制，因此，很多區(qū)域繳納的住房公積金只能在本區(qū)域內(nèi)使用，這就縮小了住房公積金的適用范圍，因此，在貸款的使用上，收到了較大的限制。這主要是由于設(shè)計(jì)者為了保證安全，為了防止出現(xiàn)資金流失風(fēng)險(xiǎn)，所以設(shè)計(jì)一種相對封閉的資金運(yùn)作模式，但這種方式導(dǎo)致資金大量沉淀，資金無法實(shí)現(xiàn)更加靈活的流動(dòng)，缺乏足夠的外部支持，因此，針對這種情況，要給予資金更加自由的流動(dòng)空間。

三、提高住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的措施

（一）擴(kuò)大公積金資金投入的方式

擴(kuò)大住房公積金資金的投入，可以通過信托管理的方式，這種方式可以快速提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行條件下，住房公積金是其中一個(gè)重要的消費(fèi)金額，通過信托管理的模式，可以有效提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，并且能夠提高擴(kuò)大投資帶來的效益。

（二）打破資金的封閉管理模式

目前，我國公積金的管理方式主要是由地方區(qū)域進(jìn)行分管的形式，而且每個(gè)區(qū)域的利息的規(guī)定制度都不同，區(qū)域之間的資金難以進(jìn)行有效地流動(dòng)和使用。因此，可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的封閉管理模式，對地區(qū)之間的資金差額進(jìn)行有效的調(diào)整，為購買住房提供充足的資金支持。同時(shí)，在和各地銀行進(jìn)行合作的同時(shí)，要充分引入競爭機(jī)制，從而可以促進(jìn)委托代理的效率的提高。

（三）加入內(nèi)部控制和外部的經(jīng)濟(jì)治理

在運(yùn)行系統(tǒng)的內(nèi)部，要加強(qiáng)對公積金管理中心的控制，對每個(gè)部門的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行指責(zé)進(jìn)行監(jiān)管。在運(yùn)行系統(tǒng)的外部，要強(qiáng)化整體管理的效果，嚴(yán)格檢查各個(gè)部門的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，若發(fā)現(xiàn)重大的問題，要及時(shí)提出解決的措施，同時(shí)，還要提高資金的透明度，可以向社會(huì)公開資金，有利于保證利息的收支平衡，并可以擴(kuò)大投資的收益。自覺接受社會(huì)的監(jiān)督，從而可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾對住房公積金的監(jiān)督和管理，減少腐敗行為的出現(xiàn)，降低違規(guī)操作的概率，實(shí)現(xiàn)對公積金所有人的保護(hù)。

四、結(jié)語

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國住房公積金制度也進(jìn)行了一系列的改革，取得了較大的成就。但是，就目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，我國住房公積金制度的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效果仍然處于不理想的狀態(tài)。目前，我國在住房公積金中，存在一個(gè)棘手的問題，即是強(qiáng)制性，它主要體現(xiàn)在工作人員需要為公積金賬戶繳存一定的資金，因此，逐漸形成一定的積累。但是，這種方式不利于資金充分流動(dòng)。要采取措施提高住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，可以擴(kuò)大公積金資金投入的方式、打破資金的封閉管理模式、加入內(nèi)部控制和外部的經(jīng)濟(jì)治理，從而帶動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡介：徐春華（1978-），女，內(nèi)蒙古赤峰人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)類，內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市住房公積金管理中心。