農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的影響因素分析
——基于結(jié)構(gòu)方程模型的實(shí)證解釋

李 丹，張良英，趙一楊，李鴻敏

（1.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱150030；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 金融學(xué)院，河北 石家莊050061）

一、引言

2015 年至2017 年連續(xù)三年的中央“一號(hào)文件”先后提到將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款作為農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新的重要途徑之一，并根據(jù)當(dāng)年的中央“一號(hào)文件”精神逐步開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作。在中共十九大提出完善承包地“三權(quán)”分置制度并確認(rèn)第二輪土地承包期延長(zhǎng)三十年的背景下，2018 年及2019 年兩年的中央“一號(hào)文件”強(qiáng)調(diào)允許以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押擔(dān)保進(jìn)行貸款。我國(guó)政府倡導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物申請(qǐng)貸款的主要原因在于，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款需要抵押物，而絕大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺少有效抵押標(biāo)的（李韜、羅劍朝，2015；李晨曦，2015）[1-2]，或抵押標(biāo)的價(jià)值遠(yuǎn)不能滿足貸款需求。2018 年我國(guó)全面完成土地確權(quán)工作，并向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)證明擁有法律保障，使得“僵化”的固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)為具有“流動(dòng)性”的資本基礎(chǔ)，在解決抵押標(biāo)的問(wèn)題的同時(shí)改善農(nóng)業(yè)資源配置，為農(nóng)業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)提供堅(jiān)實(shí)的保障（羅葉，2009；惠獻(xiàn)波，2014）[3-4]，可見(jiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款初見(jiàn)成效。但不可否認(rèn)此種貸款方式，無(wú)論是從農(nóng)戶自身因素，還是相應(yīng)的政策制度等方面，都存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，例如貸款農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用無(wú)法評(píng)定，存在信用風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)地價(jià)值評(píng)估體系不健全，存在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)法律法規(guī)不健全，存在法律風(fēng)險(xiǎn)等（張文律，2012；車士義等，2012）[5-6]。在進(jìn)行“農(nóng)戶是否對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)生需求”等相關(guān)的實(shí)地調(diào)研過(guò)程中同樣論證了該觀點(diǎn)（陳永清，2016；林樂(lè)芬、王軍，2011）[7-8]。

作為農(nóng)村金融的重要組成部分，伴隨農(nóng)村金融體系創(chuàng)新發(fā)展及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理在政府執(zhí)政中作用的發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展愈發(fā)得到政府重視。我國(guó)政府鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面覆蓋基礎(chǔ)上逐步發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮其保障作用。為解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，政府近年來(lái)多次在重要政策文件中鼓勵(lì)創(chuàng)新并推廣相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，2016 年中央“一號(hào)文件”提出完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)；2017 年中央“一號(hào)文件”為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，提出擴(kuò)大銀行與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保單質(zhì)押貸款模式，以未來(lái)產(chǎn)出農(nóng)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象進(jìn)行投保，將保單作為抵押標(biāo)的貸款，一方面解決抵押標(biāo)的不足問(wèn)題，另一方面將第三方保險(xiǎn)公司引入分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)（曹耀民，2017）[9]。十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議將銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并為中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。保險(xiǎn)公司與銀行之間的關(guān)聯(lián)日益密切，會(huì)使保險(xiǎn)公司在銀行信用評(píng)價(jià)機(jī)制中獲得較高的信用評(píng)級(jí)，這也是保險(xiǎn)公司為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保的重要條件之一。但這一貸款方式依然是一個(gè)待完善的命題，要解決包括貸款保證保險(xiǎn)發(fā)展力度小、政府財(cái)政支持不充足、銀行及保險(xiǎn)公司等利益相關(guān)方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等問(wèn)題。此外依然存在農(nóng)村信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品本身可能會(huì)遭受的自然風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，種植經(jīng)營(yíng)中農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的道德風(fēng)險(xiǎn)，及銀行管理方面的一些風(fēng)險(xiǎn)（林瑞全等，2011）[10]。因此，如何將貸款保證保險(xiǎn)優(yōu)化是需不斷研究的命題。

為解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難問(wèn)題，在國(guó)家相關(guān)政策背景下，眾多學(xué)者展開(kāi)理論研究與實(shí)地調(diào)查，研究主要針對(duì)農(nóng)地抵押融資及涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)兩方面。就目前研究結(jié)果看來(lái)，兩項(xiàng)政策實(shí)施已取得相應(yīng)效果。與此同時(shí)也暴露出一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：一方面農(nóng)地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)大、有效抵押物不足等原因?qū)е聵I(yè)務(wù)開(kāi)展不順暢，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求并沒(méi)有得到實(shí)際滿足；另一方面涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)雖能為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲貸提供有效抵押物，為銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高問(wèn)題提供保障，但缺乏政策支持，因而難以推廣施行。因此，為有效解決兩項(xiàng)政策現(xiàn)實(shí)發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并基于保險(xiǎn)公司自身財(cái)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后具有足夠的償付能力以保證如約償付，且可以通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的真實(shí)信息等優(yōu)勢(shì)，本文試圖從農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、抵押貸款與保證保險(xiǎn)①保證保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人承保因被保證人行為使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)形式。信用保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人信用放款或信用售貨，債務(wù)人拒絕履行合同或不能清償債務(wù)時(shí)所受到的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)方式。相結(jié)合的視角，創(chuàng)新農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品②農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)：是以確權(quán)的農(nóng)業(yè)用地為抵押物，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，將保證業(yè)務(wù)引入農(nóng)村信貸體系而形成的輔助土地流轉(zhuǎn)制度變遷、破解“貸款難、貸款貴”的一項(xiàng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，屬于合同保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇。它是指申請(qǐng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的借款人（即被保證人）為增強(qiáng)自身信用，易于獲得貸款人放款，以自身信用為標(biāo)的、擬貸款額度為限度，向保險(xiǎn)人提供其依法取得的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為反擔(dān)保物并支付擔(dān)保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)人信用保證，當(dāng)由于約定原因?qū)е陆杩钊耍幢槐ＷC人）不能按期償還款并使貸款人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代替償還后，向被保證人（即借款人）直接追償?shù)囊环N擔(dān)保業(yè)務(wù)。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)中，簽訂保險(xiǎn)合同的雙方為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與保險(xiǎn)公司，分別為被保證人和保證人，而放貸的銀行為該合同的第三方。，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)功能的同時(shí)，發(fā)揮其有效分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的附加功能，從根本上解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難問(wèn)題。隨著土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定，土地的抵押屬性得以釋放，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)成為可能，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體意愿如何是推動(dòng)該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施的重要一環(huán)③由農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)概念以及信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)概念辨析明確可知，該創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取貸款信用度的保證保險(xiǎn)，而并非是降低銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，該產(chǎn)品的需求主體為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。。

基于此，本文選取土地確權(quán)完成較順利、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較好的農(nóng)業(yè)大省——黑龍江省，作為調(diào)研地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地問(wèn)卷調(diào)研。首先，將理論同實(shí)際情況相結(jié)合，選定影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的各個(gè)因素，構(gòu)建假設(shè)模型，并依據(jù)變量間的相互影響關(guān)系確定對(duì)需求產(chǎn)生直接影響的因素，對(duì)其進(jìn)行實(shí)證假設(shè)；其次，針對(duì)匯總整理所得的調(diào)研數(shù)據(jù)做信度、效度檢驗(yàn)，以驗(yàn)證問(wèn)卷設(shè)計(jì)的合理性及進(jìn)一步分析的可行性；再次，建立結(jié)構(gòu)方程模型，通過(guò)模型修正擬合數(shù)據(jù)，根據(jù)模型最終擬合結(jié)果得出結(jié)論，驗(yàn)證假設(shè)是否成立。本文末依據(jù)理論、實(shí)證分析結(jié)論及調(diào)研所獲情況，為保險(xiǎn)公司完善該產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供可行建議，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供有效抵押物，最終解決其貸款難問(wèn)題。

二、理論分析

（一）影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)因素

1.收入

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)濟(jì)收入由農(nóng)業(yè)收入及非農(nóng)業(yè)收入兩部分構(gòu)成。假設(shè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體只有農(nóng)業(yè)收入，在農(nóng)業(yè)種植經(jīng)營(yíng)初期，受農(nóng)業(yè)季節(jié)性因素影響，其資金需求量大，但這一時(shí)期沒(méi)有任何收入來(lái)滿足其資金需求。因此越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體選擇通過(guò)貸款來(lái)彌補(bǔ)資金空缺。假設(shè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)收入基礎(chǔ)之上還擁有一部分非農(nóng)業(yè)收入，在資金需求量不變的情況下，其貸款需求量會(huì)相應(yīng)減少。

2.成本

農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要借貸方式為銀行貸款及民間借貸。根據(jù)相關(guān)調(diào)查了解到，銀行貸款可獲性并不高，主要原因是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能向銀行提供的有效抵押物不足，許多普通農(nóng)戶的信用度無(wú)法衡量，且銀行貸款利率雖較其他借貸方式利率偏低，但并不明顯。這些原因?qū)е露鄶?shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體放棄銀行貸款而轉(zhuǎn)向民間借貸，然而民間借貸水漲船高的成本同樣使其苦不堪言。故農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押獲取貸款的需求逐步加深。

3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期

金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間信息不對(duì)稱會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逆選擇問(wèn)題，是指政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司難以區(qū)分承保地區(qū)的高風(fēng)險(xiǎn)者和低風(fēng)險(xiǎn)者，只有投保農(nóng)戶才是風(fēng)險(xiǎn)的最佳知情者，如此信息不對(duì)稱的狀況下造成了高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體積極參保、低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體拒絕參保的現(xiàn)象。所以說(shuō)逆選擇問(wèn)題嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司依據(jù)各地區(qū)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定保險(xiǎn)合同和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是指農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中常出現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體違背個(gè)人道德、拖欠巨額債務(wù)不歸還等現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)為保證正常業(yè)務(wù)運(yùn)行，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免不必要的虧損，提出抵押貸款、抵押物擔(dān)保等要求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款困難。由于道德風(fēng)險(xiǎn)具有存在的長(zhǎng)期性和控制的困難性等特點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，進(jìn)而降低其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的放貸積極性。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)依靠保險(xiǎn)公司的高信用為農(nóng)戶提供擔(dān)保，能夠有效解決這一問(wèn)題，所以金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期間接影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)該險(xiǎn)種的需求。

（二）影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的政策因素

1.土地確權(quán)完成情況

在保險(xiǎn)公司參保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，若追加投保農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)，需持有土地確權(quán)證并將土地確權(quán)證向保險(xiǎn)公司抵押，保險(xiǎn)公司為其提供擔(dān)保后再向銀行進(jìn)行貸款。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)抵押標(biāo)的的實(shí)物憑證僅為土地確權(quán)證，因此土地確權(quán)的完成情況、土地確權(quán)證是否已經(jīng)發(fā)放到農(nóng)戶手中，影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的需求。現(xiàn)階段全國(guó)各地已經(jīng)基本完成了土地確權(quán)，并逐步向農(nóng)戶頒發(fā)土地確權(quán)證，如該工作按照預(yù)期完成，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保需求會(huì)大幅增加。

2.土地流轉(zhuǎn)趨勢(shì)

土地流轉(zhuǎn)政策逐漸完善，使得我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)呈現(xiàn)出由個(gè)體農(nóng)戶流轉(zhuǎn)向種植大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀。對(duì)于這些集中經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，雖然擁有更多可抵押的廠房和農(nóng)機(jī)具等固定資產(chǎn)，但其更高額度的資金需求量仍然無(wú)法得到滿足。因此相較于普通農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更加需要以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)方式進(jìn)行抵押貸款。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體介于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流入方與流出方之間，利益關(guān)系復(fù)雜，以流出方土地確權(quán)證進(jìn)行貸款十分困難。農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)恰好能夠解決農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流出方與流入方間的信任問(wèn)題，由于保險(xiǎn)公司為投保人（即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用）提供保證，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款途徑和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流出方的利益能同時(shí)得到保障。因此資金需求量較大且需要解決與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流出方間信任問(wèn)題的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的需求要比普通農(nóng)戶大得多。

3.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，為因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供直接物化成本保險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)大，國(guó)家對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度不斷提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織愈發(fā)多元化發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障作用愈發(fā)明顯。根據(jù)參保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有資格追加投保農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)這一條件，說(shuō)明農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的開(kāi)展基于政府掌握的完備農(nóng)戶資料基礎(chǔ)之上，無(wú)論是對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、金融機(jī)構(gòu)還是政府，都是最值得信賴的風(fēng)險(xiǎn)管理途徑。此外，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還擁有國(guó)家財(cái)政的強(qiáng)力支持，加之保險(xiǎn)公司本身資金量大的特點(diǎn)，該險(xiǎn)種的開(kāi)展擁有充足的資金保障。故政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步開(kāi)展情況從根本上影響著各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的需求。

三、黑龍江省土地流轉(zhuǎn)及貸款情況

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文在課題調(diào)研過(guò)程中選取了土地確權(quán)完成較順利、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展較好的代表性地區(qū)（綏化市、齊齊哈爾市、佳木斯市、鶴崗市）為調(diào)查對(duì)象，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。農(nóng)村土地確權(quán)政策執(zhí)行情況，黑龍江省按預(yù)定目標(biāo)實(shí)行：2016年完成了1292個(gè)行政村的測(cè)量工作，占總數(shù)的68.60%；2017 年基本完成產(chǎn)權(quán)制度改革任務(wù)；2018 年全省全面完成確權(quán)登記工作任務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展方面，黑龍江省的種植業(yè)承保面積近億畝，創(chuàng)新了價(jià)格保險(xiǎn)（主要為玉米、大豆、水稻）以及涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，此外，還創(chuàng)新了涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)遙感技術(shù)、無(wú)人機(jī)理賠勘察技術(shù)等。

實(shí)地調(diào)研時(shí)，先向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以提問(wèn)的方式確定其“是否有貸款需求”，篩選出有貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體并進(jìn)行問(wèn)卷的后續(xù)訪問(wèn)。調(diào)研中共訪問(wèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體517 個(gè)，其中有貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體405個(gè)，占總樣本的78.34%，無(wú)貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體112 個(gè)，僅占總樣本的21.66%。對(duì)該提問(wèn)所得數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計(jì)，結(jié)果顯示，不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求不盡相同，其中種植面積越大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求越多（見(jiàn)表1）。

表1 不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求統(tǒng)計(jì)

本文全部樣本數(shù)據(jù)涉及上述四個(gè)市9 個(gè)縣有貸款需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括普通農(nóng)戶、種植大戶以及農(nóng)民合作社。共發(fā)放問(wèn)卷405 份，回收有效問(wèn)卷包含371份，問(wèn)卷有效回收率92.75%（見(jiàn)表2）。

表2 調(diào)研地點(diǎn)及有效問(wèn)卷量

表3 模型變量對(duì)應(yīng)表

（二）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為保證問(wèn)卷調(diào)查的真實(shí)性、全面性，調(diào)研采取面談訪問(wèn)式問(wèn)卷調(diào)查法，即由從事相關(guān)研究的老師帶領(lǐng)專業(yè)素質(zhì)較高的學(xué)生，對(duì)各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要負(fù)責(zé)人以一問(wèn)一答的方式獲取問(wèn)卷信息，由調(diào)研人員填寫問(wèn)卷，并將收回的問(wèn)卷進(jìn)行整理和匯總。

本次問(wèn)卷調(diào)查中，受訪者均為其所屬農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要負(fù)責(zé)人。樣本構(gòu)成方面，從性別結(jié)構(gòu)上看，調(diào)查者多為男性，占96.23%，女性受訪者占3.77%；從年齡結(jié)構(gòu)上看，受訪者年齡在40—65 歲的居多，占60.65%，小于40 歲的占36.12%，大于65 歲的占3.23%；從文化程度結(jié)構(gòu)上看，受訪者為小學(xué)或小學(xué)以下學(xué)歷者占14.82%，初中學(xué)歷者占46.15%，高中學(xué)歷者占27.49%，高中以上學(xué)歷者占11.54%。

除受訪者基本信息之外，本文將問(wèn)卷其余內(nèi)容分為以下7 個(gè)部分：農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為、政府對(duì)于相關(guān)政策的執(zhí)行情況、擔(dān)保公司的擔(dān)保條件、對(duì)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)服務(wù)的評(píng)價(jià)、民間借貸的相關(guān)信息以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求。由此選定模型變量，如表3所示。

（三）樣本描述性統(tǒng)計(jì)

表4 潛在需求的樣本特征

統(tǒng)計(jì)調(diào)研數(shù)據(jù)過(guò)程中，100%的受訪者在“是否完成土地確權(quán)”中選擇“是”，表明黑龍江省土地確權(quán)完成較為順利，因其對(duì)后續(xù)分析不產(chǎn)生影響，故不將其作為變量處理；“是否有抵押標(biāo)的”中僅有1.89%的受訪者選擇“否”，因本文主要研究對(duì)象是有抵押標(biāo)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求，且數(shù)據(jù)中無(wú)抵押標(biāo)的的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)量過(guò)少，不具有代表性，故不將其作為變量處理并刪除對(duì)應(yīng)的無(wú)效個(gè)案。最終，刪除無(wú)效個(gè)案后樣本總量為364 個(gè)。針對(duì)內(nèi)生潛變量“潛在需求”的有效樣本整理如表4所示。

通過(guò)整理內(nèi)生潛變量“潛在需求”的有效樣本可見(jiàn)，受訪者對(duì)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的了解程度和購(gòu)買意愿普遍偏低，因此需要通過(guò)結(jié)合實(shí)際情況及理論研究基礎(chǔ)建立模型，具體了解導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不了解、不愿購(gòu)買農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的因素有哪些。將總樣本量按照農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同類別統(tǒng)計(jì)，普通農(nóng)戶樣本量為99 個(gè)，種植大戶樣本量為181 個(gè)，農(nóng)民合作社樣本量為84 個(gè)。統(tǒng)計(jì)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體潛在需求的不同情況，進(jìn)一步掌握不同類別農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的了解程度和購(gòu)買意愿，如表5所示。

表5 不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體潛在需求的不同情況

根據(jù)表5 顯示，不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的潛在需求不同。普通農(nóng)戶不了解且不愿意購(gòu)買農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的比例較高，而種植大戶、農(nóng)民合作社同普通農(nóng)戶相比，了解農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)后的購(gòu)買意愿明顯增加。

四、模型選取及實(shí)證分析

（一）研究方法

結(jié)構(gòu)方程模型（SEM）主要應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、社會(huì)學(xué)以及行為學(xué)等領(lǐng)域，用以解決傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法不能較好擬合的問(wèn)題，如經(jīng)常會(huì)遇到的無(wú)法直接觀測(cè)的變量，或是處理多個(gè)因素相互影響、多個(gè)結(jié)果相互關(guān)聯(lián)的關(guān)系等等。SEM將基于因子分析的測(cè)量模型與基于路徑分析的結(jié)構(gòu)模型整合為一個(gè)數(shù)據(jù)分析框架，是在估計(jì)每組可測(cè)變量與其測(cè)量的潛變量關(guān)系的同時(shí)，分析各潛變量之間關(guān)系的一種方法。

方程（1）中，η 代表內(nèi)生潛變量；ξ 代表外生潛變量；ζ 為誤差向量，代表方程中未能解釋的部分。內(nèi)生潛變量的系數(shù)矩陣B 和外生潛變量的系數(shù)矩陣Γ，分別解釋內(nèi)生潛變量之間以及內(nèi)外生潛變量之間的關(guān)系。

測(cè)量模型用來(lái)描述潛變量與可測(cè)變量之間的關(guān)系，方程表示為：

方程（2）中，Y 代表內(nèi)生潛變量的可測(cè)變量，Λν代表內(nèi)生潛變量與其可測(cè)變量的關(guān)聯(lián)系數(shù)矩陣，ε是Y 的測(cè)量誤差。方程（3）中，X 代表外生潛變量的可測(cè)變量，Λx代表外生潛變量與其可測(cè)變量的關(guān)聯(lián)系數(shù)矩陣，σ是X的測(cè)量誤差[11]。

鑒于本文研究的影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的因素?zé)o法直接觀測(cè)，采用其他模型難以進(jìn)行實(shí)證分析，所以選取結(jié)構(gòu)方程模型，通過(guò)可測(cè)變量表達(dá)潛變量（不可直接觀察的變量）且允許各變量帶有測(cè)量誤差，能夠較好地解決這一問(wèn)題。

（二）研究假設(shè)與模型建立

基于本文理論分析中對(duì)各項(xiàng)影響因素進(jìn)行的剖析及結(jié)構(gòu)方程模型的建模標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建如圖1 所示的影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求因素的假說(shuō)模型。該模型以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求、從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為、相關(guān)政策的執(zhí)行情況、擔(dān)保條件、金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況和民間借貸為潛變量，各潛變量分別含有2—5個(gè)不等的可測(cè)變量予以測(cè)量。

圖1 影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求因素的假說(shuō)模型

綜合分析假說(shuō)模型構(gòu)建之下各潛變量之間的相互影響關(guān)系，得出潛變量“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為”“從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況”及“相關(guān)政策的執(zhí)行情況”為潛變量“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求”的直接影響因素，其余因素皆不直接對(duì)潛變量“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求”產(chǎn)生影響，進(jìn)而提出以下假設(shè)：

H1：從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求具有顯著影響；

H2：農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求具有顯著影響；

H3：相關(guān)政策的執(zhí)行情況對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求具有顯著影響。

（三）樣本的科學(xué)性檢驗(yàn)

在建立模型前，通過(guò)SPSS21.0 統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行信度與效度檢驗(yàn)。

1.信度檢驗(yàn)

信度即可靠性，是指測(cè)量結(jié)果具有一致性或穩(wěn)定性的程度。一般來(lái)說(shuō)，收集數(shù)據(jù)的一致性越高，信度就越高，即誤差越小，信度越高。內(nèi)部一致性檢驗(yàn)采用Cronbach’s Alpha系數(shù)測(cè)量法，對(duì)于總量表信度系數(shù)一般認(rèn)為：系數(shù)大于0.8 的信度較好，系數(shù)在0.7—0.8 之間的可以接受，系數(shù)在0.6—0.7 之間的需要做修改或刪除，系數(shù)小于0.6 的拒絕接受。本文21 個(gè)可測(cè)變量Cronbach’s Alpha 系數(shù)值為0.909，大于0.8，表明數(shù)據(jù)整體間信度較高，通過(guò)檢驗(yàn)。各潛變量的信度檢驗(yàn)結(jié)果詳見(jiàn)表6。

表6 各潛變量信度檢驗(yàn)結(jié)果

對(duì)于分量表信度系數(shù)一般認(rèn)為：系數(shù)大于0.7信度較好，在0.6—0.7 之間可以接受，在0.5—0.6 之間需要做修改或刪除，小于0.5拒絕接受。根據(jù)表中輸出結(jié)果顯示，除“金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況”較為接近0.7 以外，其他各潛變量Cronbach’s Alpha 系數(shù)值均大于0.7，表明各潛變量?jī)?nèi)部信度較高，通過(guò)檢驗(yàn)。調(diào)研過(guò)程中了解到，現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所能提供的保障與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求存在錯(cuò)配，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展程度較低、范圍較小，兩者之間的矛盾導(dǎo)致潛變量“金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況”數(shù)據(jù)一致性較低。從整體和各潛變量?jī)?nèi)部輸出結(jié)果來(lái)看，調(diào)研數(shù)據(jù)通過(guò)信度檢驗(yàn)，問(wèn)卷設(shè)計(jì)合理，能夠真實(shí)反映情況。

2.效度檢驗(yàn)

效度即有效性，是指測(cè)量工具能夠正確測(cè)量出所要測(cè)量問(wèn)題的程度，主要包括內(nèi)容效度、標(biāo)準(zhǔn)效度和結(jié)構(gòu)效度三種。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，問(wèn)卷設(shè)計(jì)基于文獻(xiàn)綜述、理論基礎(chǔ)以及預(yù)調(diào)查的實(shí)地情況，在專家提供意見(jiàn)基礎(chǔ)上進(jìn)行修改、最終確定，因此具有較好的內(nèi)容效度。標(biāo)準(zhǔn)效度和結(jié)構(gòu)效度需要通過(guò)相關(guān)系數(shù)衡量：若相關(guān)系數(shù)不顯著，表明該測(cè)量問(wèn)題鑒別能力低；反之，若顯著性越高，該測(cè)量問(wèn)題的效度越高。為進(jìn)一步說(shuō)明，本文選用SPSS 統(tǒng)計(jì)軟件中“因子分析”，進(jìn)行KMO 和Bartlett 球形檢驗(yàn)（見(jiàn)表7）。

對(duì)于因子分析適合指標(biāo)，該方法一般認(rèn)為：KMO值大于0.9非常適合做因子分析，在0.8—0.9之間很適合，在0.7—0.8 之間適合，在0.6—0.7 之間尚可，在0.5—0.6 之間結(jié)果較差，小于0.5 應(yīng)該放棄。根據(jù)表中輸出結(jié)果，本文數(shù)據(jù)檢驗(yàn)得KMO 值為0.83，說(shuō)明很適合做因子分析，“Sig.=.000”說(shuō)明相關(guān)系數(shù)在0.1%水平下顯著，顯著性較高，具有較高標(biāo)準(zhǔn)效度。表8 顯示，7 個(gè)公因子貢獻(xiàn)率達(dá)72.344%，即所選的7個(gè)潛變量對(duì)21個(gè)可測(cè)變量解釋能力達(dá)到72.344%，說(shuō)明通過(guò)這7 個(gè)潛變量來(lái)分析問(wèn)卷所要測(cè)量的問(wèn)題具有較高結(jié)構(gòu)效度。

表7 KMO測(cè)度和巴特利樣球體檢驗(yàn)結(jié)果

表8 總方差分解表

（四）模型擬合

通過(guò)信度與效度檢驗(yàn)后，結(jié)合前文的假說(shuō)模型，本文選用AMOS21.0 軟件建立結(jié)構(gòu)方程模型并進(jìn)行數(shù)據(jù)擬合。

圖2 影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求因素的初始路徑圖

建立初始結(jié)構(gòu)方程模型路徑圖（見(jiàn)圖2），將數(shù)據(jù)導(dǎo)入后進(jìn)行擬合。然而初始擬合結(jié)果部分顯示不理想，具體為以下指數(shù)擬合結(jié)果3.085，大于2；GFI 擬 合 結(jié) 果0.885，小 于0.9；ECVI 擬 合 結(jié) 果1.802，大于飽和模型值1.273；NFI 擬合結(jié)果0.862，小于0.9；TLI擬合結(jié)果0.883，小于0.9；AIC 擬合結(jié)果653.996，大于飽和模型462.000。雖有部分?jǐn)M合結(jié)果不理想，但同標(biāo)準(zhǔn)相比較可知相差并不多，因此對(duì)模型進(jìn)行進(jìn)一步修正即可。

（五）模型修正

為解決數(shù)據(jù)擬合結(jié)果不理想這一問(wèn)題，本文選用修正指數(shù)（MI）對(duì)影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求因素的初始模型進(jìn)行修正。具體的修正過(guò)程體現(xiàn)為按照修正指數(shù)從大到小順序，每次添加一個(gè)路徑原則逐次修正，直至實(shí)現(xiàn)最優(yōu)擬合，且注意添加路徑能夠通過(guò)理論模型解釋其相關(guān)關(guān)系。具體修正過(guò)程詳見(jiàn)表9。

表9 初始模型修正

表10 模型整體適配度評(píng)價(jià)指標(biāo)及修正后擬合結(jié)果

第一次修正在可測(cè)變量貸款的基本利率誤差項(xiàng)e9 與貸款利率誤差項(xiàng)e18 之間添加路徑，根據(jù)實(shí)際情況，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的基本利率會(huì)受到民間借貸的貸款利率影響，兩者之間相關(guān)關(guān)系顯然成立。第二次修正在可測(cè)變量貸款的主要方式誤差項(xiàng)e8與貸款的基本利率誤差項(xiàng)e9 之間添加路徑，根據(jù)實(shí)際情況，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的主要方式影響其貸款的基本利率，兩者之間必然存在相關(guān)關(guān)系。第三次修正在可測(cè)變量經(jīng)營(yíng)土地面積誤差項(xiàng)e4 與抵押標(biāo)的的類型誤差項(xiàng)e13 之間添加路徑，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)土地面積是抵押標(biāo)的中的重要類型之一，因此兩者之間存在相關(guān)關(guān)系。第四次修正在可測(cè)變量貸款的主要方式誤差項(xiàng)e8 與銀行貸款的難易程度誤差項(xiàng)e17 之間添加路徑，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的主要方式之一是銀行貸款，所以銀行貸款的難易程度對(duì)其產(chǎn)生影響。第五次修正在可測(cè)變量經(jīng)營(yíng)土地面積誤差項(xiàng)e4與抵押標(biāo)的的價(jià)值誤差項(xiàng)e14之間添加路徑，與第三次修正同理。第六次修正在可測(cè)變量貸款的需求比例誤差項(xiàng)e7 與貸款的基本利率誤差項(xiàng)e9 之間添加路徑，兩者同屬于潛變量農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為，相互影響。經(jīng)過(guò)六次修正過(guò)后，初始模型實(shí)現(xiàn)最優(yōu)擬合，最終擬合結(jié)果（見(jiàn)表10）。

四、模型最優(yōu)擬合與結(jié)果分析

（一）模型最優(yōu)擬合路徑

上述擬合結(jié)果均為理想，表明本文模型通過(guò)整體適配度檢驗(yàn)，可以用來(lái)檢驗(yàn)本文提出的理論假設(shè)。理想擬合基礎(chǔ)上形成最優(yōu)擬合路徑，如圖3。

羅瑞已經(jīng)一掃他那玩世不恭的態(tài)度，變的像個(gè)犯了錯(cuò)誤的孩子。他說(shuō)：“我沒(méi)想過(guò)要她死，真的。我以前是覺(jué)得總有一天她不在了，會(huì)把大部分財(cái)產(chǎn)留給我，但我沒(méi)有殺害她的念頭，是她年紀(jì)大了變得疑神疑鬼?！?/p>

（二）結(jié)果分析

在結(jié)構(gòu)方程模型中，路徑系數(shù)、誤差、臨界比以數(shù)據(jù)形態(tài)直觀反映潛變量之間、各潛變量與其可測(cè)變量之間的關(guān)系（見(jiàn)表11）。經(jīng)由模型最優(yōu)擬合路徑所生成的路徑系數(shù)，對(duì)影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的各潛變量之間關(guān)系做出結(jié)果分析[12]。

圖3 影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求因素的最優(yōu)路徑圖

1.結(jié)構(gòu)模型相關(guān)關(guān)系分析

根據(jù)表11 各潛變量之間路徑系數(shù)、誤差、臨界比顯示，本文進(jìn)行研究的3 個(gè)假設(shè)均成立。其中，假設(shè)3“相關(guān)政策的執(zhí)行情況對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求的影響”顯著性較弱，僅在P＜0.01 水平下顯著。主要原因在于，黑龍江省地區(qū)土地流轉(zhuǎn)程度為88.69%，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率為75.33%，相關(guān)政策的執(zhí)行情況還不能夠達(dá)到預(yù)估標(biāo)準(zhǔn)，使?jié)撟兞俊跋嚓P(guān)政策的執(zhí)行情況”對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)潛在需求的影響程度較弱，符合預(yù)期假設(shè)。此外，間接影響因素“金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況”對(duì)潛變量“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為”的影響程度較弱，原因在于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向銀行貸款難，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不平衡。

表11 模型變量間回歸結(jié)果

2.測(cè)量模型相關(guān)關(guān)系分析

潛變量“從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本情況”的輸出結(jié)果顯示，可測(cè)變量A3對(duì)其影響不顯著，原因在于，黑龍江省農(nóng)村人口類型多為純農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)或是以農(nóng)業(yè)為主兼營(yíng)其他。此外，在問(wèn)卷整理過(guò)程中所剔除的無(wú)潛在需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，多以非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主。這兩點(diǎn)原因使可測(cè)變量A3 數(shù)據(jù)趨于一致，差異性較弱，導(dǎo)致可測(cè)變量A3對(duì)該潛變量影響不顯著；可測(cè)變量A1、A2、A4、A5 均對(duì)該潛變量有顯著影響，其中可測(cè)變量A2 的影響程度較弱，僅在P＜0.05 水平下顯著，符合預(yù)期假設(shè)。

潛變量“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體借貸行為”的輸出結(jié)果顯示，可測(cè)變量L9 對(duì)其影響不顯著，這是由于確定平均利率所涉及的相關(guān)變量眾多，計(jì)算過(guò)程中難免存在誤差，經(jīng)修正雖已減小到最低限度，但不能完全消除，導(dǎo)致可測(cè)變量L9 對(duì)該潛變量的影響不顯著；可測(cè)變量L6、L7、L8、L10均對(duì)該潛變量有顯著影響，其中可測(cè)變量L7、L8 的影響程度較弱，僅在P＜0.05 水平下顯著，符合預(yù)期假設(shè)。

潛變量“相關(guān)政策的執(zhí)行情況”的輸出結(jié)果顯示，可測(cè)變量對(duì)其顯著影響較弱，原因與結(jié)構(gòu)模型相關(guān)關(guān)系分析（前文）同理。潛變量“擔(dān)保條件”“民間借貸”中的各項(xiàng)可測(cè)變量均影響顯著。其中可測(cè)變量N19 對(duì)潛變量“民間借貸”的影響程度較弱，僅在P＜0.05水平下顯著，符合預(yù)期假設(shè)。

潛變量“金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況”的輸出結(jié)果顯示，可測(cè)變量F16、F17 對(duì)其影響不顯著。現(xiàn)階段雖然政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率相對(duì)較高，但保障水平與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際需求錯(cuò)配，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品少、覆蓋率低，投保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量甚微，由此導(dǎo)致可測(cè)變量F16 對(duì)該潛變量影響不顯著。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)為銀行貸款程序復(fù)雜、放款慢，但與現(xiàn)有其他貸款方式相比，利率較低、有保障，所以傾向于選擇銀行貸款，兩者之間的矛盾導(dǎo)致可測(cè)變量F17 對(duì)該潛變量影響不顯著。盡管數(shù)據(jù)表達(dá)與預(yù)期假設(shè)不完全符合，但在實(shí)際環(huán)境及主觀選擇分析后，本文認(rèn)為結(jié)果依然符合預(yù)期假設(shè)。

潛變量“潛在需求”中兩項(xiàng)可測(cè)變量D20、D21均對(duì)其影響顯著，符合預(yù)期假設(shè)。

五、結(jié)論

本文基于結(jié)構(gòu)方程模型，對(duì)影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的各因素進(jìn)行分析，研究結(jié)果表明，潛變量“從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本情況”“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為”對(duì)潛變量“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的潛在需求”產(chǎn)生直接影響，其中“相關(guān)政策的執(zhí)行情況”影響較弱但符合現(xiàn)實(shí)狀況，以上均與本文提出的假說(shuō)相符。

政府針對(duì)影響程度較低的潛變量“相關(guān)政策的執(zhí)行情況”而言，在土地確權(quán)工作全面完成的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)對(duì)積極參與土地流轉(zhuǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、大力推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司予以財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)政策支持，以此提高潛變量“相關(guān)政策的執(zhí)行情況”對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)需求的影響程度。

保險(xiǎn)公司針對(duì)其他影響程度較低的潛變量和各項(xiàng)可測(cè)變量而言，需要做到以下幾點(diǎn)。第一，基于涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素中的承保條件、貸款發(fā)放流程以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中充分考量各因素影響程度較低的原因并加以改進(jìn)[13]，以此提升產(chǎn)品的需求量。第二，創(chuàng)新“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)”的承保模式，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及范圍廣、覆蓋面大且對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息掌握充足等優(yōu)勢(shì)，有效解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。第三，保險(xiǎn)公司應(yīng)同銀行之間資源共享、積極展開(kāi)合作，以農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)為載體，有效解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保而產(chǎn)生的貸款難問(wèn)題。第四，根據(jù)前文對(duì)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同潛在需求統(tǒng)計(jì)，產(chǎn)品推廣過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為主要目標(biāo)需求主體。

綜上所述，在前文理論與實(shí)證分析的基礎(chǔ)之上，本文明確農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)的需求主體為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及影響其需求程度的各項(xiàng)因素。因此，為滿足主體需求，保險(xiǎn)公司應(yīng)提供產(chǎn)品，政府應(yīng)予以政策支持，多方協(xié)同以實(shí)現(xiàn)該產(chǎn)品的試點(diǎn)推行以及作用發(fā)揮，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款順利進(jìn)行，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)規(guī)模，提高農(nóng)業(yè)收入，助力鄉(xiāng)村振興。