互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微企業(yè)融資模式分析

吳夢迪 丁勝 呂柳 曹福亮

★基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金資助項(xiàng)目“面向2035的中國經(jīng)濟(jì)林科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（L1724029）。

摘要：結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和功能，研究小微企業(yè)的特點(diǎn)和融資難的成因，并對互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了分析，包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)貸模式和大數(shù)據(jù)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題，但也帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國目前缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式面臨著很多問題。最后從小微企業(yè)、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、民眾等多方面考慮，對于小微企業(yè)這種新型的融資模式提出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資貸款；模式

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于2012年余額寶和P2P網(wǎng)站的興起，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣泛推廣，越來越多的人開始接受多元的服務(wù)方式、便捷的操作流程和靈活的辦理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展也在一定程度上滿足了個(gè)人消費(fèi)、公司融資的資金需求。同時(shí)，近年來，小微企業(yè)也在迅猛發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分。在小微企業(yè)發(fā)展過程中，融資難、融資貴一直是困擾其可持續(xù)發(fā)展的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融因成本低、數(shù)據(jù)大、平臺(tái)寬幫助小微企業(yè)擺脫了融資難的困境，同時(shí)也推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快創(chuàng)新，小微企業(yè)融資模式進(jìn)入多元化時(shí)代。研究著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，分析小微企業(yè)融資困難的原因，研究基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式，并對這些模式提出存在的問題和解決建議。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式研究

1.1 第三方支付

第三方支付指具有一定實(shí)力和保障的信譽(yù)機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付模式自產(chǎn)生以來一直處于迅猛發(fā)展的狀態(tài)，也不再局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是發(fā)展成線上線下相結(jié)合的多樣化支付模式。我國的第三方支付模式種類繁多，包括互聯(lián)網(wǎng)型支付（支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢包、PayPal等）和金融型支付（銀聯(lián)、快錢、拉卡拉、易寶等）。

據(jù)艾瑞咨詢2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，支付寶占據(jù)了一半以上的第三方支付市場交易份額，高達(dá)64.2%，財(cái)付通占據(jù)了27.8%的財(cái)富份額，在金融市場中，支付寶和財(cái)付通就共占額92%，僅剩8%的市場份額留給余下的第三方支付公司，包括快錢、連連支付、京東支付等，可見如今第三方支付市場競爭激烈，小公司也紛紛采取不同的方式獲取收益。

為了在這8%的市場份額中謀求發(fā)展，部分第三方支付平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)移到了小微企業(yè)。2011年起，匯付天下為了尋求新的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)了5000-6000萬家小微企業(yè)是在此領(lǐng)域還未經(jīng)開墾過的部分，因此，匯付天下向小微企業(yè)提供了支付服務(wù)，解決了一些小微企業(yè)融資難的問題。

1.2 P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是指由借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者通過競標(biāo)向借款人放貸的行為，這是一種網(wǎng)貸信貸公司作為中介平臺(tái)，由借貸雙方自由競價(jià)，撮合交易的模式。

P2P網(wǎng)貸模式分為傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，現(xiàn)又衍生出P2B模式。一般P2P網(wǎng)貸流程（如圖1所示），小微企業(yè)和資金供給方先在P2P平臺(tái)上進(jìn)行注冊，然后小微企業(yè)在P2P平臺(tái)上發(fā)布相關(guān)信息，包括資金金額、用途、還款方式和時(shí)間等；P2P平臺(tái)對信息進(jìn)行審核，并通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證或信用等級測評等方式對小微企業(yè)的信用度和還款能力進(jìn)行認(rèn)證；最后，小微企業(yè)和資金供給方自由選擇，簽訂電子合同，并由P2P平臺(tái)審核。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面向小微企業(yè)解決了部分小微企業(yè)融資難的問題，例如：小微企業(yè)通過拍拍貸這種純線上網(wǎng)貸平臺(tái)和宜信這種線上線下復(fù)合平臺(tái)，可解決部分融資難的困境。

1.3 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指依靠強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，通過數(shù)據(jù)了解客戶的信用度、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)額度等，從而為潛在的客戶提供服務(wù)。目前，大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營模式主要為兩種：以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈模式。

阿里小貸是做自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過這些年從淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)獲得的數(shù)據(jù)，組成自己的數(shù)據(jù)庫，對商戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)水平加以分析，建立商戶信用評價(jià)體系。采用“小貸公司+平臺(tái)”模式，由小貸公司對電子商務(wù)平臺(tái)的商戶提供貸款，所有流程全部在線上完成。這種平臺(tái)模式的貸款一般周轉(zhuǎn)率高、成本低、方便快捷、降低了一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)，但是受制于資金壓力，規(guī)模很難立刻做大。京東是依靠自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過對上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依靠自己的金融平臺(tái)或其他合作的金融機(jī)構(gòu)為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)。采用“銀行+平臺(tái)”模式，通過和銀行或其他金融機(jī)構(gòu)合作，掌握商戶的信息，由銀行發(fā)放貸款，京東以自身的信用為擔(dān)保。這種模式同樣也面臨著資金壓力，規(guī)模也很難立刻做大。

在大數(shù)據(jù)金融模式下，先通過平臺(tái)對小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)小微企業(yè)的銀行流水賬單、現(xiàn)金流量表等用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析小微企業(yè)的信用度和還款能力；然后，小微企業(yè)向小額信貸公司申請貸款，小額信貸公司通過電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進(jìn)行評估，再發(fā)放貸款，并監(jiān)控小微企業(yè)狀況，降低風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題，尤其是對那些資金困難的小微企業(yè)。

2、以阿里小貸為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資

2.1 阿里小貸的概念

阿里小貸主要基于大數(shù)據(jù)金融模式，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶進(jìn)行信用評級，然后以客戶的信譽(yù)為擔(dān)保發(fā)放貸款。阿里小貸的客戶一般為小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，一般貸款額度為100萬以下，是一種無抵押、無擔(dān)保的貸款。阿里小貸基于淘寶、天貓、支付寶上的客戶交易信息、客戶消費(fèi)偏好等信息，形成了巨大的數(shù)據(jù)庫，為更多的小微企業(yè)提供了銀行不能發(fā)放的貸款。阿里小貸符合了小微企業(yè)對于貸款的數(shù)量少、期限短、頻率高的需求，所以至2010年發(fā)展至今，深受小微企業(yè)戶主喜愛，至今，阿里小貸已為數(shù)千萬小微企業(yè)提供過金融服務(wù)。

2.2 阿里小貸的產(chǎn)品

（1）淘寶訂單貸款。此貸款產(chǎn)品是針對賣家提出的，即淘寶店主，尤其當(dāng)“雙十一”、“雙十二”等購物節(jié)訂單量較大的時(shí)候，賣家為防止資金周轉(zhuǎn)不靈，可以用店鋪中處于“賣家已發(fā)貨，買家尚未付款”的訂單申請貸款。淘寶訂單貸款很好的解決了淘寶店主對于貸款需求急、數(shù)量少的需求。這種貸款模式是以淘寶訂單作為抵押物，以買家確認(rèn)收貨并支付貨款作為還款，貸款的額度即訂單的大小。

（2）淘寶信用貸款。此貸款產(chǎn)品也是針對賣家提出的，不同于上一中產(chǎn)品，此產(chǎn)品無抵押物、無擔(dān)保，是以賣家的信用為抵押的。當(dāng)賣家申請貸款時(shí)，阿里小貸會(huì)根據(jù)賣家的資信情況、信用需求、經(jīng)營狀況等進(jìn)行信用評級，決定是否發(fā)放貸款。

（3）聚劃算專項(xiàng)貸款。此貸款產(chǎn)品是針對于參加聚劃算團(tuán)購活動(dòng)的商家的，即購買者需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)以低于平常價(jià)格的價(jià)格進(jìn)行商品的搶購。此貸款只能用于繳納聚劃算項(xiàng)目的保證金，也是以商家的信譽(yù)度作為抵押。

（4）阿里信用貸款。此貸款產(chǎn)品針對于B2B電子商務(wù)平臺(tái)上的誠信通或中國供應(yīng)商會(huì)員，無抵押、無擔(dān)保，也是根據(jù)會(huì)員的經(jīng)營狀況、信用需求等決定是否發(fā)放貸款。

2.3 阿里小貸的流程

首先，商戶提出貸款申請，并將企業(yè)資金的銀行流水、個(gè)人支付寶賬戶、借記卡卡號、信用報(bào)告授權(quán)查詢委托書交給阿里小貸公司；然后，阿里小貸公司通過商戶上交信息和多年來阿里巴巴集團(tuán)下淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)信息，采用交叉檢驗(yàn)技術(shù)，輔以第三方驗(yàn)證，對客戶進(jìn)行信用等級評估；最后，阿里小貸公司決定是否發(fā)放貸款，商戶收回貸款。全部流程（如圖2所示）全部在線上完成，最快只需要三分鐘。

2.4 阿里小貸的支持理論

（1）理論支持

第一，降低信息不對稱。阿里小貸通過三個(gè)方面降低了信息不對稱性，分別是支付寶、阿里巴巴平臺(tái)和菜鳥驛站。首先，當(dāng)買家付款給支付寶后，支付寶通知賣家發(fā)貨，買家收貨后，支付寶再將錢轉(zhuǎn)入賣家賬戶，形成了資金流的流轉(zhuǎn)，降低了買賣雙方的信息不對稱性。支付寶在此充當(dāng)?shù)谌阶饔?，省去了以前交易所需的金融中介機(jī)構(gòu)。其次，阿里巴巴平臺(tái)提供了更為豐富的交易信息，阿里巴巴旗下的天貓、淘寶等每日交易上百億，通過這些大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步降低了信息不對稱性。最后，菜鳥驛站的建立使得物流信息更加公開透明，從快遞公司的選擇、包裝的選擇能體現(xiàn)客戶的需求偏好，而快遞數(shù)量又進(jìn)一步體現(xiàn)了公司的經(jīng)營狀況。

第二，降低了成本。首先，阿里小貸的貸款發(fā)放全部在線上完成，隨時(shí)隨地都可進(jìn)行貸款，不需要去銀行排隊(duì)咨詢。貸款申請審核只需2-3日，降低了時(shí)間成本。其次，阿里小貸面對了眾多的客戶，現(xiàn)在全球擁有了海量的客戶資源，實(shí)現(xiàn)了批量化貸款，減少了交易成本。最后，阿里小貸對于客戶數(shù)據(jù)全部采用云計(jì)算，通過客戶曾經(jīng)的經(jīng)營狀況、消費(fèi)記錄等運(yùn)用大數(shù)定律，對客戶進(jìn)行信用等級評價(jià)，降低了信用成本。

第三，加強(qiáng)了監(jiān)管。阿里信貸在貸前、貸中、貸后都加強(qiáng)了監(jiān)管。貸前，阿里小貸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的全部信息加以分析，做出信用評級，設(shè)置貸款門檻；貸中，對客戶的信息進(jìn)一步地審查，并引入心里測試機(jī)器對小微企業(yè)業(yè)主進(jìn)行心理測評，從各方面加強(qiáng)監(jiān)管；貸后，監(jiān)控貸款使用方向，如若逾期還貸，嚴(yán)重者會(huì)遭遇嚴(yán)懲。

（2）案例支持

軒軒食品店是一家出售蛋黃酥、餅干等食品的淘寶店鋪，店內(nèi)共14件商品，始創(chuàng)于2011年，是淘寶黃金店鋪，信用等級4.9，現(xiàn)在月銷量達(dá)35520件。2018年“雙十一”，淘寶推出了八折加包郵活動(dòng)，吸引了大批網(wǎng)民，訂單量大大增加。但該食品店資金周轉(zhuǎn)不靈，缺乏資金20萬，無法向食品加工廠訂貨，選擇向阿里小貸申請?zhí)詫氂唵钨J款。店鋪信用記錄良好，近兩個(gè)月也持續(xù)有效經(jīng)營，每個(gè)月都有有效交易量。店主在淘寶上自動(dòng)申請貸款，輸入貸款的資金金額，阿里小貸公司在三分鐘內(nèi)運(yùn)用近年該商鋪在淘寶和支付寶的消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，輔以第三方驗(yàn)證，最終決定向該商鋪發(fā)放貸款，緩解了店主的資金周轉(zhuǎn)問題。阿里小貸有效解決了小微企業(yè)對資金的短、頻、快的要求，在短短三分鐘內(nèi)就通過審核將貸款發(fā)放給該店鋪，解決了小微企業(yè)融資難的困境。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式問題與建議

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的問題

第一，存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的小微企業(yè)融資依靠著大數(shù)據(jù)金融對小微企業(yè)的信用進(jìn)行評估，有的融資甚至不需要抵押物，直接通過對該企業(yè)的信用等級分析播放貸款。但是，我國的信用等級制度還未統(tǒng)一，發(fā)展時(shí)間較短，很多方面還未涉及，存在著一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給小微企業(yè)融資帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)庫很有可能遭遇黑客的非法入侵或損害，甚至是將信息泄露，用于非法途徑。

第二，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營模式單一、生命周期短，造成了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，有的小微企業(yè)為了獲得貸款，向銀行提供了不真實(shí)的信息，隱瞞了不良好的交易記錄，這給互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)分析帶來了很大的問題，基于虛假的分析，銀行有可能提供貸款，而小微企業(yè)遇到高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能化險(xiǎn)為夷，只能倒閉，同時(shí)也給銀行帶來一定的影響。

第三，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制和法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，政府對其監(jiān)管存在著很多的漏洞，缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)入準(zhǔn)則，對于在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)登記注冊的機(jī)構(gòu)沒有出具相應(yīng)的要求；在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)作時(shí)，也缺乏跟蹤監(jiān)管。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間較短，但是發(fā)展迅速，相應(yīng)的法律法規(guī)還未完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行的交易缺乏法律憑證，一旦出現(xiàn)問題，很難判定責(zé)任。目前，我國的銀行、保險(xiǎn)、證券還實(shí)行著分業(yè)監(jiān)管，部分業(yè)務(wù)監(jiān)管真空。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的建議

第一，深化信用體系建設(shè)。信用體系不健全一直是遏制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大因素，我國各地區(qū)信用體系不統(tǒng)一，有的地區(qū)甚至缺乏相應(yīng)的信用體系，這對小微企業(yè)融資造成了很大的影響。我國應(yīng)該統(tǒng)一信用體系并健全信用體系建設(shè)，使得信息更加完善、透明，提高信息質(zhì)量和安全程度，更利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和維護(hù)；同時(shí)，也需要進(jìn)一步的提高信息的共享和普惠程度，減小信息不對稱性，最大限度得發(fā)掘和利用信息的價(jià)值，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造更好的環(huán)境。

第二，加強(qiáng)監(jiān)管。一方面要加強(qiáng)對于黑客和其他有損于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)的監(jiān)管，防止信息泄露和被他人利用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和阻止互聯(lián)網(wǎng)犯罪。可以引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，加強(qiáng)監(jiān)管模式的創(chuàng)新，減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面需要加強(qiáng)市場監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上注冊和登記的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)準(zhǔn)入監(jiān)管，制定相應(yīng)的準(zhǔn)入準(zhǔn)則，考察其盈利性、可信度等方面，提高機(jī)構(gòu)質(zhì)量。

第三，加強(qiáng)小微企業(yè)教育?，F(xiàn)有的小微企業(yè)位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，小微企業(yè)的員工又是家庭成員，可能缺乏相應(yīng)的教育背景，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解甚少。政府可以在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展互聯(lián)網(wǎng)金融的教育，城市可以舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融的教育機(jī)構(gòu)，電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓越來越多的小微企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行融資。同時(shí)，政府可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，讓小微企業(yè)能互相交流，互相監(jiān)督，吸取好的經(jīng)驗(yàn)。

第四，完善法律法規(guī)。完善法律法規(guī)，才能做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，一定程度上減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、準(zhǔn)入準(zhǔn)則、經(jīng)營規(guī)范等作出明確的法律規(guī)定；對互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)或犯罪指定嚴(yán)格的法律制度，各機(jī)構(gòu)可以建立信息備份制度以防止信息被盜；對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者加強(qiáng)權(quán)益保護(hù)，防止上當(dāng)受騙。

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作者簡介：

吳夢迪，南京林業(yè)大學(xué)研究生；主要研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)；

丁勝，博士，南京林業(yè)大學(xué)教授、碩士生導(dǎo)師，主要研究方向：林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論及應(yīng)用；

呂柳，博士，南京林業(yè)大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師，主要研究方向：林業(yè)經(jīng)營管理；

曹福亮，博士，南京林業(yè)大學(xué)教授、博士生導(dǎo)師，中國工程院農(nóng)業(yè)學(xué)部院士，主要研究方向：銀杏資源開發(fā)與利用、林木抗性機(jī)理、經(jīng)濟(jì)林栽培。