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    農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資的治理研究

    2020-03-27 12:23:34宋哲慎
    時(shí)代金融 2020年4期
    關(guān)鍵詞:非法集資治理貧困地區(qū)

    宋哲慎

    摘要: 近年來,受社會資金供需結(jié)構(gòu)失衡、居民投資渠道狹窄、農(nóng)村居民金融知識相對欠缺等多種因素影響,全國非法集資形勢仍然不容樂觀,并逐步向農(nóng)村貧困地區(qū)蔓延。本文通過對A市7個(gè)國家級貧困縣的深入調(diào)研,認(rèn)為監(jiān)管缺位、農(nóng)戶盲目跟風(fēng)、中小企業(yè)融資梗阻和犯罪手段隱蔽等,加大了對非法集資的打擊難度,并提出了有針對性的政策建議。

    關(guān)鍵詞: 貧困地區(qū) 非法集資 治理

    一、農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資情況現(xiàn)狀

    (一)非法集資案件情況

    截至2019年9月末,A市非法集資立案117起,涉案金額79.38億元,涉及2.48萬人,涉案金額和涉及人數(shù)較年初分別增長24.46%和14.81%。其中,國家扶貧重點(diǎn)地區(qū)(以下簡稱“農(nóng)村貧困地區(qū)”)的非法集資案件22起,涉案金額8.62億元,涉及5931人;國家扶貧重點(diǎn)地區(qū)非法集資案件數(shù)量、涉案金額、涉及人數(shù)占A市全轄的比例分別為18.80%、10.86%、23.92%。

    (二)農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資案件的主要類型

    1.個(gè)人、個(gè)體戶或企業(yè)主主導(dǎo)參與。主要運(yùn)作方式:個(gè)體戶、企業(yè)主通過中間人向親戚、朋友等熟人宣傳介紹,或雇傭一定數(shù)量的客戶經(jīng)理,對社會不特定群體聲稱將投資款用于房地產(chǎn)、礦產(chǎn)開發(fā)等,預(yù)售商品或股份募集資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,或再轉(zhuǎn)投他人,收取高額中間費(fèi)用。如犯罪嫌疑人張濤于2011年先后注冊成立潤達(dá)投資有限公司、潤達(dá)牛業(yè)有限公司、瑞祥玉文化發(fā)展有限公司等3家公司,并于2012年3月至2013年12月在A市仲景路、光武路等處設(shè)立3個(gè)融資分理處,面向社會非法吸收公眾存款。吸儲方式主要是通過拉攏熟人朋友,以高息誘惑(年化利率在10%-20%之間),非法集資數(shù)額達(dá)9.63億元,僅在A市內(nèi)某國家級貧困縣的非法集資金額就達(dá)7918.5萬元,涉及農(nóng)戶約280余戶。2015年,公司資金鏈斷裂,完全失去兌付能力,嫌疑人張濤已向公安機(jī)關(guān)自首。

    2.投資咨詢公司、私募股權(quán)投資公司等主導(dǎo)參與。主要運(yùn)作方式:包裝出數(shù)名具有專業(yè)的投資理財(cái)知識經(jīng)驗(yàn)的“專家”,經(jīng)常召開“理財(cái)講座”,以高收益、高回報(bào)為誘餌,打著“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”“發(fā)展三農(nóng)”等旗號,通過偽造虛假項(xiàng)目或公司發(fā)售虛假理財(cái)產(chǎn)品,或虛構(gòu)借款方,以提供借款擔(dān)保的名義進(jìn)行非法集資。如,A市某縣富盎得金融服務(wù)外包有限公司,假借私募基金、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷名義,分別在某縣及所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組設(shè)立辦事處,依托縣、鄉(xiāng)、村三級業(yè)務(wù)員將非法集資觸角延伸至農(nóng)村貧困地區(qū)。據(jù)調(diào)查,從2015年8月至2018年6月,該公司在該縣境內(nèi)吸收非法集資數(shù)額共計(jì)3398萬元,其中吸收農(nóng)戶集資280萬元。目前,該縣地方金融監(jiān)管部門已經(jīng)介入處置。

    3.小貸公司、網(wǎng)貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)從業(yè)人員主導(dǎo)參與。主要運(yùn)作方式:故意曲解國家關(guān)于小額貸款公司的擔(dān)保政策,超范圍經(jīng)營,利用準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的身份通過包裝宣傳、高息承諾、虛構(gòu)投資項(xiàng)目、理財(cái)產(chǎn)品等方式吸收公眾存款,再高息轉(zhuǎn)投。如2016年至2018年,A市某縣鄭融網(wǎng)貸公司辦事處打著發(fā)展普惠金融的旗號,通過網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳、街頭張貼廣告等方式進(jìn)行宣傳,采取簽訂三方合同,承諾入股資金保息分紅(一年期最低保本分紅率為6%)等手段推銷滲透,向社會公眾非法吸收資金。在此過程中,許多農(nóng)戶難以辨識其非法集資的面目,誤以為這是正規(guī)機(jī)構(gòu)的吸收存款行為,目前該公司已被當(dāng)?shù)毓膊块T立案,涉及資金1200余萬元,涉及農(nóng)戶140余戶。

    4.以農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社名義開展的非法集資。主要運(yùn)作方式:以股金和分紅承諾形式吸收社員或其他社會公眾存款,對不特定對象發(fā)放貸款。如A市某縣冕昊種植專業(yè)合作社注冊于2009年4月30日,成員出資額為38萬元(后變更為560萬元),業(yè)務(wù)范圍是為成員種植苗木提供有關(guān)技術(shù)信息服務(wù)。2010年至2015年,法人代表李會成以冕昊種植專業(yè)合作社、農(nóng)村資金互助聯(lián)合社的名義,通過入股形式非法吸納了1231名農(nóng)戶的資金共8283萬元,將吸收的資金投資于礦山、農(nóng)副產(chǎn)品基地等項(xiàng)目,并大量購買房產(chǎn)、車輛等揮霍資金,致使農(nóng)戶資金到期不能返還,2016年4月25日,該犯罪嫌疑人被當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ阂婪ㄅ袥Q。

    二、農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資產(chǎn)生的危害

    (一)破壞農(nóng)村貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

    非法集資干擾了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序,極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件。截至2019年9月,A市7個(gè)國家級貧困縣轄區(qū)涉及非法集資的企業(yè)有18家,這些企業(yè)在銀行的貸款余額為15734.11萬元,且已有9450.04萬元貸款形成不良,占比60.06%。

    (二)影響農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧進(jìn)程

    非法集資的參與者多為基本金融知識匱乏的農(nóng)戶,其在遭遇非法集資帶來的經(jīng)濟(jì)損失后,自有資金幾乎喪失殆盡,難以擴(kuò)大生產(chǎn)脫貧致富,從而陷入更為貧困的狀況。據(jù)調(diào)查,截至2019年9月末,A市7個(gè)國家扶貧重點(diǎn)縣參與非法集資的農(nóng)戶有2600余戶,涉及金額3.7億元;其中貧困戶154戶,涉及金額460萬元,已造成實(shí)際損失147萬元,使20余戶本已脫貧的農(nóng)戶出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。

    (三)非法集資易引發(fā)群體性事件

    農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資犯罪一般是集資者或代辦員在某區(qū)域內(nèi)進(jìn)行,受危害人員一般是親戚、朋友等,案發(fā)后,被害人快速集結(jié),而司法機(jī)關(guān)的介入調(diào)查與之存在時(shí)間差,事件難以得到及時(shí)處置,往往使得受害人誤認(rèn)為集資者已“跑路”,從而引發(fā)群體性事件,影響社會穩(wěn)定。

    三、農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資案件頻發(fā)原因分析

    (一)監(jiān)管缺位提供了非法集資滋生的土壤

    近年來,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、典當(dāng)、投資咨詢、融資擔(dān)保、小額貸款等民間借貸機(jī)構(gòu)日趨興盛,負(fù)責(zé)這些民間借貸機(jī)構(gòu)的登記設(shè)立、經(jīng)營管理、監(jiān)管等的政府部門幾經(jīng)變更,從銀保監(jiān)、工信、發(fā)改委、商務(wù)、工商等多部門統(tǒng)一到地方金融辦,但受制度短板、職能轉(zhuǎn)移、檔案移交等影響,當(dāng)前還存在著管理漏洞和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象,為個(gè)別不法企業(yè)和個(gè)人提供了滋生非法集資活動的土壤。

    (二)農(nóng)戶金融知識匱乏,盲目跟風(fēng)成為非法集資擴(kuò)散的誘因

    當(dāng)前,我國大部分農(nóng)村貧困地區(qū)的群眾金融知識匱乏,缺少有效投資渠道,且投資的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)。部分群眾存有僥幸心理,即使知曉非法集資的違法性,仍想從中獲取不當(dāng)利益,期望自己不是“最后一棒”,出現(xiàn)資本市場所謂的“博傻”現(xiàn)象。另外,面對高息誘惑,部分農(nóng)戶容易盲目跟風(fēng)投機(jī),造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

    (三)中小企業(yè)融資渠道窄、融資難催生了非法集資的出現(xiàn)

    受抵押品不足、財(cái)務(wù)制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等因素影響,尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下,小微企業(yè)從正規(guī)金融渠道獲得貸款難度大,有高息從民間獲取資金的需求。據(jù)對縣域200家小微企業(yè)的抽樣調(diào)查顯示,2019年1-9月,136家企業(yè)向銀行申請貸款計(jì)1.04億元,銀行僅為32家企業(yè)發(fā)放貸款1850萬元,貸款滿足率僅為17.79%;200家企業(yè)中有142家企業(yè)曾從民間借貸市場融資,融資額為1.76億元,融資年利率高達(dá)15%-40%。

    (四)犯罪手段隱蔽加大了對非法集資的打擊難度

    部分非法集資犯罪手段隱蔽,偵破立案難。非法集資多采取在親朋好友之間分散集資或以特定的模式依靠家族或朋友關(guān)系進(jìn)行層級式集資,隱蔽性和迷惑性日益增強(qiáng),造成偵破立案不易,而非法集資模式的變化又進(jìn)一步助推了非法集資犯罪的產(chǎn)生。同時(shí),非法集資案件的犯罪嫌疑人為逃避打擊故意損毀和隱匿賬目,偵查機(jī)關(guān)難以查清資金數(shù)額和流向,加之當(dāng)前部門之間協(xié)調(diào)不夠、執(zhí)行對接不到位、不能最大限度地發(fā)揮合力,致使非法集資案件的打擊難度加大,在一定程度上也助長了非法集資案件高發(fā)。

    四、相關(guān)建議

    (一)探索建立非法集資大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制

    建議盡快建立大數(shù)據(jù)非法集資信息共享和監(jiān)測預(yù)警平臺,借助平臺進(jìn)行信息梳理和分析研判,通過線上線下相結(jié)合的方式,定期按照區(qū)域、行業(yè)、時(shí)期來評估非法集資狀況,找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),提升非法集資防范效果。同時(shí),實(shí)現(xiàn)非法集資信息在不同部門、地區(qū)間的共享,做到非法集資事件的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。

    (二)加大農(nóng)村貧困地區(qū)非法集資清查力度

    一是建立有效的監(jiān)管聯(lián)動機(jī)制,發(fā)揮好地方金融辦的牽頭職責(zé),強(qiáng)化行業(yè)主(監(jiān))管部門的監(jiān)管職責(zé),對融資單位實(shí)行嚴(yán)格的審查界定,公安等相關(guān)部門要加強(qiáng)執(zhí)法聯(lián)動和執(zhí)法主動性,實(shí)行監(jiān)管聯(lián)動,凈化縣域農(nóng)村金融環(huán)境。二是清理排查農(nóng)村合作組織“拆借”和對外提供資金的情況,防范資金風(fēng)險(xiǎn)滲透到其他領(lǐng)域。三是協(xié)調(diào)有關(guān)部門清理整頓仿制銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和標(biāo)牌標(biāo)識,避免錯(cuò)誤誘導(dǎo)公眾。

    (三)加大農(nóng)村金融供給力度

    加大投資、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給。適時(shí)推出滿足農(nóng)戶日常投資需求的中高收益投資基金,豐富適合各層次投資者參與的投資品種,為廣大農(nóng)戶提供多層次的投資理財(cái)工具,鼓勵農(nóng)戶合法投資。同時(shí),大力鼓勵支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì),服務(wù)農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    (四)拓寬中小企業(yè)融資渠道

    拓寬中小企業(yè)融資渠道,一方面要增加傳統(tǒng)金融體系的金融供給,繼續(xù)鼓勵和支持銀行體系增加對中小企業(yè)的金融支持,提高中小企業(yè)融資增信水平,減少對過橋資金的使用。另一方面要進(jìn)一步規(guī)范民間融資體系,合理引導(dǎo)民間融資,為中小企業(yè)營造良好融資環(huán)境,避免企業(yè)通過非法途徑來融資。

    (五)提高群眾防范非法集資的風(fēng)險(xiǎn)意識

    一是將防范非法集資宣傳納入日常工作,實(shí)現(xiàn)宣傳教育常規(guī)化。繼續(xù)采取多種宣傳形式,面向農(nóng)村地區(qū),多層面、多角度進(jìn)行宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶理性投資,避免盲目跟風(fēng)。二是引導(dǎo)群眾樹立“依法投資、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)意識,自覺抵制非法集資活動。中國人民銀行、銀保監(jiān)、證監(jiān)等職能部門應(yīng)積極探索加強(qiáng)國民金融知識教育的新方式和新途徑,加強(qiáng)對群眾的金融法律基礎(chǔ)知識教育,引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立“穩(wěn)健投資、科學(xué)理財(cái)”的觀念。三是建立非法集資舉報(bào)獎勵制度,充分發(fā)揮社會力量的監(jiān)督作用,減少監(jiān)管盲區(qū)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]宋兆東,趙興海,陳少玉.當(dāng)前農(nóng)村非法集資的成因危害及對策淺析[J].山東社會科學(xué),2002(4):132-133.

    [2]蘇滿滿.經(jīng)濟(jì)犯罪成因初探——兼談對經(jīng)濟(jì)犯罪的預(yù)防[J].揚(yáng)州大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會科學(xué)版),1997(3):72-73.

    作者單位:中國人民銀行鎮(zhèn)平縣支行

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