涉金融債權(quán)案件執(zhí)行現(xiàn)狀研究

陳康

摘要：我國(guó)涉金融案件執(zhí)行的數(shù)量、標(biāo)的額呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)不穩(wěn)定、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜、社會(huì)矛盾不斷增多的情況下，人民法院不可避免的需要承擔(dān)起促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)國(guó)家金融安全的政治責(zé)任。在當(dāng)前執(zhí)行難的大環(huán)境之下，金融執(zhí)行案件由于本身標(biāo)的額大、案件執(zhí)行種類多，給法院執(zhí)行工作帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，由于金融執(zhí)行案件，涉及的利益眾多，關(guān)系復(fù)雜，執(zhí)行工作沒(méi)有做好，很容易引發(fā)許多次生問(wèn)題?，F(xiàn)從當(dāng)前涉金融案件的執(zhí)行現(xiàn)狀出發(fā)，剖析了涉金融案件執(zhí)行難的原因，并從社會(huì)層面、法律及法院層面、金融機(jī)構(gòu)層面、這三個(gè)主要層面的基礎(chǔ)上，提出了一些破解涉金融案件執(zhí)行難的解決方法。

關(guān)鍵詞：金融案件;執(zhí)行現(xiàn)狀;對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：D926.1? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）01-0067-03

一、涉金融案件執(zhí)行的現(xiàn)狀

（一）執(zhí)行標(biāo)的額大，案件執(zhí)行種類多

涉案標(biāo)的額大的原因主要和金融機(jī)構(gòu)本身的業(yè)務(wù)性質(zhì)有很大關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)一般處理的業(yè)務(wù)標(biāo)的額都比較大，這就不可避免地導(dǎo)致它在法院里的執(zhí)行案件標(biāo)的額數(shù)額相對(duì)于普通執(zhí)行案件來(lái)說(shuō)比較大。正因?yàn)樯娼鹑诎讣?zhí)行標(biāo)的額大，導(dǎo)致雙方對(duì)于執(zhí)行工作都有很大的關(guān)注度，執(zhí)行工作稍微有一點(diǎn)差錯(cuò)就會(huì)導(dǎo)致一方利益受到重大損失。另外一方面，涉金融案件執(zhí)行種類也變得繁多。根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)核算體系（SNA）對(duì)于金融資產(chǎn)的分類來(lái)看，金融資產(chǎn)主要包括以下幾種：貸款、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、庫(kù)存現(xiàn)金、股權(quán)投資及衍生金融資產(chǎn)等，而在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的金融執(zhí)行案件案由主要有：保險(xiǎn)合同糾紛、擔(dān)保合同糾紛、金融借款糾紛、票據(jù)糾紛還有其他金融糾紛。案件種類繁多，而且都體現(xiàn)出很強(qiáng)的專業(yè)性。

（二）執(zhí)行難度大、引發(fā)的次生問(wèn)題多

與普通民事執(zhí)行案件對(duì)比，金融案件執(zhí)行涉及利益巨大，關(guān)系復(fù)雜。很多涉金融案件標(biāo)的額都比較巨大，法院的執(zhí)行則直接關(guān)系到這些企業(yè)的生死存亡。而當(dāng)法院執(zhí)行這些企業(yè)的時(shí)候，就會(huì)引發(fā)很多次生問(wèn)題。很多與此企業(yè)有債務(wù)關(guān)系的企業(yè)或者個(gè)人會(huì)要求參與債權(quán)的分配，而這些將被執(zhí)行的成千上萬(wàn)的企業(yè)員工即將面臨失業(yè)的處境，為了維護(hù)自身的利益可能會(huì)到執(zhí)行法院進(jìn)行示威或集體上訪等過(guò)激行為。這給執(zhí)行法院對(duì)此類企業(yè)進(jìn)行執(zhí)行工作時(shí)帶來(lái)巨大的壓力和潛在的維穩(wěn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）執(zhí)行資產(chǎn)易受外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響

隨著我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)債務(wù)的保全方面除了傳統(tǒng)的實(shí)物抵押之外，還出現(xiàn)了許多新的保全措施，比如，股票等虛擬資產(chǎn)的質(zhì)押。這些新的保全措施，極大地豐富了擔(dān)保類型，發(fā)揮了物的使用價(jià)值。但同時(shí)這些資產(chǎn)在兌換債權(quán)的時(shí)候很容易受外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。市場(chǎng)行情的波動(dòng)直接決定了債權(quán)能否兌現(xiàn)成功。比如，以房產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保也是比較常見(jiàn)的擔(dān)保方式，房產(chǎn)價(jià)值大，也容易變現(xiàn)，被大家認(rèn)為是最穩(wěn)妥的擔(dān)保方式之一。但隨著近些年國(guó)家對(duì)于房產(chǎn)市場(chǎng)的不斷調(diào)控，限貸限購(gòu)政策的不斷出臺(tái)。導(dǎo)致很多房產(chǎn)很難出售，在拍賣相關(guān)房產(chǎn)時(shí)，往往是有價(jià)無(wú)市的情況，導(dǎo)致流拍。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)增強(qiáng)

經(jīng)過(guò)近十幾年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)和洗禮，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)也不斷得到增加，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品在對(duì)外發(fā)行的時(shí)候都會(huì)要求設(shè)定一定的債務(wù)保全措施。金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)普遍都會(huì)要求債務(wù)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，或者對(duì)債權(quán)設(shè)定抵押。雖然這些措施在進(jìn)行債權(quán)兌現(xiàn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)或多或少的問(wèn)題，使得債權(quán)不能得到及時(shí)足額的兌現(xiàn)。但與我國(guó)其他商業(yè)主體來(lái)對(duì)比的話，金融機(jī)構(gòu)不管是在風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)方面還是采取的實(shí)際防范風(fēng)險(xiǎn)的措施上都有很大的進(jìn)步。這些都在很大層面上降低了債權(quán)不能得到兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于法院后期的工作都有很大的幫助。

（五）債權(quán)保全的安全性較弱

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)較以前得到了很大的提升，也在債務(wù)保全方面設(shè)定了必要的措施。但同時(shí)在債務(wù)保全方面還是存在著一些不足，許多債務(wù)保全措施在建立初始就存在著很大的安全隱患，比如許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，還是存在以第三方信用擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)防范的方式，而金融機(jī)構(gòu)雖然會(huì)對(duì)信用擔(dān)保人進(jìn)行一定的資信狀況審查，但往往是很難查清楚情況的，有的信用擔(dān)保人可能不只為這家企業(yè)設(shè)保，存在多方設(shè)保的情況也比較常見(jiàn)。而當(dāng)企業(yè)不能按約交還貸款的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)要求信用擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的時(shí)候，可能就會(huì)出現(xiàn)債權(quán)無(wú)法得到實(shí)現(xiàn)的情況。還有金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人住房抵押貸款的時(shí)候，出現(xiàn)抵押人名下就只有這一套住房，法院在執(zhí)行這種貸款抵押的案件時(shí)往往是不能實(shí)現(xiàn)債權(quán)的足額兌現(xiàn)。

二、涉金融案件執(zhí)行難的原因剖析

（一）被執(zhí)行人信用缺失嚴(yán)重

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，社會(huì)觀念也變化很快，立法方面也比較滯后。這導(dǎo)致了很多企業(yè)為了追求利益，不講商業(yè)信譽(yù)，守法經(jīng)營(yíng)觀念淡薄，債務(wù)到期了就算企業(yè)有償還能力也不積極付清債務(wù)，以各種方式逃避債務(wù)，認(rèn)為做老賴不會(huì)得到法律的制裁。

（二）相關(guān)法律制度不完善

法院的執(zhí)行工作本身是受到國(guó)家強(qiáng)制力保障的，我國(guó)民事訴訟法中，明確規(guī)定對(duì)于那些拒不履行合法債務(wù)的被執(zhí)行人，人民法院可以采取相應(yīng)的強(qiáng)制措施，這個(gè)條文設(shè)立的初衷是保護(hù)債權(quán)人的利益，防止那些有償還能力的被執(zhí)行人，在收到執(zhí)行通知后通過(guò)一些手段隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為發(fā)生。但法規(guī)并未對(duì)于強(qiáng)制執(zhí)行做進(jìn)一步的詳細(xì)說(shuō)明，這讓人民法院在進(jìn)行金融案件執(zhí)行過(guò)程之中對(duì)于如何采取強(qiáng)制措施沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)。雖然我國(guó)正在制定《強(qiáng)制執(zhí)行法》，但遲遲沒(méi)有出臺(tái)。

（三）債權(quán)人搶奪同一執(zhí)行標(biāo)的導(dǎo)致執(zhí)行難

在債權(quán)訴訟的過(guò)程中，很多債務(wù)人往往是欠多家金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。因此，當(dāng)一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全的話，就會(huì)引起連鎖反應(yīng)，其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)聞風(fēng)而動(dòng)。在執(zhí)行過(guò)程中，因各自維護(hù)自己的利益而導(dǎo)致意見(jiàn)難以統(tǒng)一，案件無(wú)法執(zhí)行下去，這一耽擱就是數(shù)年時(shí)間。特別是近年來(lái)民間借貸盛行、非法集資泛濫，一些借款企業(yè)因此涉及大量債務(wù)糾紛，增加了案件執(zhí)行難度。

（四）被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難處置

很多執(zhí)行案件即使查找到了被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，但被執(zhí)行人一般都不會(huì)配合法院的執(zhí)行工作，往往以各種理由提出執(zhí)行異議或者胡攪蠻纏，許多案件因此執(zhí)行擱置。比如，在住房類抵押貸款中，被執(zhí)行人拒不配合執(zhí)行程序，安排一些特殊人員住進(jìn)被執(zhí)行人房產(chǎn)中，導(dǎo)致拍賣無(wú)法啟動(dòng)、執(zhí)行程序難以推進(jìn)。企業(yè)大額貸款中，盡管貸款有土地、廠房等抵押物，但由于抵押物市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生變化、很難找到合適的買家。此外，法院?jiǎn)?dòng)評(píng)估程序較慢以及案外人異議、虛假訴訟等因素的干擾，嚴(yán)重影響到法院的抵押物處理工作。

（五）金融機(jī)構(gòu)自身存在的問(wèn)題

金融行業(yè)本身就具有極強(qiáng)的專業(yè)性，其從業(yè)人員都要求具有較高水平的專業(yè)知識(shí)。但一些金融機(jī)構(gòu)自身管理不夠規(guī)范，片面要求業(yè)績(jī)量，放寬風(fēng)險(xiǎn)審核，在沒(méi)有了解清楚借貸人員和擔(dān)保人員的個(gè)人信息、資產(chǎn)情況、信用狀況等前提之下，就發(fā)放貸款。在后期貸款不能收回之后，法院進(jìn)行執(zhí)行過(guò)程的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)由于前期就沒(méi)有了解清楚被執(zhí)行人的信息，導(dǎo)致無(wú)法提供相關(guān)的幫助。同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)的工作人員法律意識(shí)低、責(zé)任心不夠強(qiáng)。涉金融執(zhí)行案件一般程序會(huì)比較復(fù)雜，耗時(shí)耗力。法院在執(zhí)行過(guò)程中，可能就會(huì)要求金融機(jī)構(gòu)工作人員完成一些指定的工作，但很多工作人員由于業(yè)務(wù)水平不夠，或者不能準(zhǔn)確地了解法院的指令，就會(huì)拖延或推諉這些工作。甚至有些金融機(jī)構(gòu)的工作人員因?yàn)楦鞣N原因幫助被執(zhí)行人藏匿財(cái)產(chǎn)來(lái)躲避法院的執(zhí)行。這些存在的問(wèn)題都會(huì)給執(zhí)行工作帶來(lái)很大的困難。

三、涉金融執(zhí)行案件執(zhí)行難的破解之道

（一）社會(huì)層面上的解決方法

首先，加強(qiáng)我國(guó)的社會(huì)信用體系的建設(shè)。這幾年來(lái)，我國(guó)也開(kāi)始加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。最高人民法院為了推動(dòng)解決執(zhí)行難，弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的風(fēng)氣，在2009年搭建了“全國(guó)法院被執(zhí)行人員信息查詢平臺(tái)”，對(duì)那些“老賴”不守誠(chéng)信的被執(zhí)行人進(jìn)行網(wǎng)上曝光，并采取一定的限制措施。人民銀行也利用自己的行業(yè)接觸到的信息，構(gòu)建了征信系統(tǒng)。這也極大地方便了查詢被執(zhí)行人的相關(guān)財(cái)產(chǎn)信息。雖然我國(guó)類似這樣的平臺(tái)越來(lái)越多，但還是存在很大的問(wèn)題。這些平臺(tái)都是不相互連通的，是孤立存在的。這就導(dǎo)致它們的作用不能發(fā)揮到最大。所以目前國(guó)家應(yīng)該大力推動(dòng)全國(guó)層面的社會(huì)信用體系的搭建，整合各個(gè)信用平臺(tái)的信息。讓那些涉金融案件的被執(zhí)行人不僅在法律層面上受到制裁，在法律層面之外也受到社會(huì)信用體系的制約，進(jìn)而在另外一個(gè)層面推動(dòng)解決我國(guó)涉金融案件執(zhí)行難的問(wèn)題。

其次，應(yīng)當(dāng)全力構(gòu)建社會(huì)聯(lián)動(dòng)體系，提升現(xiàn)有執(zhí)行工作聯(lián)動(dòng)水平?，F(xiàn)有的執(zhí)行案件信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，把法院案件執(zhí)行的每一個(gè)流程都輸入進(jìn)去。通過(guò)與中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)的對(duì)接，并借助與工商登記等多部門建立的快速聯(lián)動(dòng)機(jī)制，能夠更加高效的完成執(zhí)行工作。人民法院在受理執(zhí)行案件立案以后，迅速的通過(guò)文書(shū)、網(wǎng)絡(luò)等方式把申請(qǐng)被執(zhí)行人的相關(guān)信息，向聯(lián)動(dòng)機(jī)制里的各單位通知，并及時(shí)地把協(xié)助執(zhí)行的相關(guān)法律文書(shū)送達(dá)到各聯(lián)動(dòng)單位。這些單位，在收到法院的協(xié)查通報(bào)以后，根據(jù)上面的協(xié)查內(nèi)容，依法履行自身的職責(zé)。比如，房地產(chǎn)行政管理部門對(duì)被執(zhí)行人的房產(chǎn)信息及時(shí)通知法院，并對(duì)涉案的被執(zhí)行人的房屋產(chǎn)權(quán)過(guò)戶、買賣等采取相應(yīng)的限制措施。通過(guò)類似的這些舉措，督促被執(zhí)行人更加積極主動(dòng)的去履行法律義務(wù)，讓被執(zhí)行人在未履行完法律義務(wù)之前受到相應(yīng)的限制。

（二）法律及法院層面上的解決方法

首先，及時(shí)修改和完善我國(guó)現(xiàn)有的執(zhí)行法律法規(guī)，盡快出臺(tái)強(qiáng)制執(zhí)行法。從根本上來(lái)說(shuō)，強(qiáng)制執(zhí)行法的出臺(tái)，才是根本上解決涉金融案件執(zhí)行難問(wèn)題的一大關(guān)鍵。在我國(guó)強(qiáng)制執(zhí)行法未出臺(tái)的情況之下，法院的執(zhí)行工作的執(zhí)法依據(jù)主要來(lái)自最高人民法院的司法解釋，與實(shí)際執(zhí)行工作不能完全適應(yīng)。同時(shí)，執(zhí)行工作還面臨大量執(zhí)行立法上未作規(guī)定或者規(guī)定不清楚的情況，這些都嚴(yán)重地制約了執(zhí)行工作的順利進(jìn)行。

其次，法院要加大執(zhí)法的力度，堅(jiān)定維護(hù)被執(zhí)行人的合法利益。要求執(zhí)行人員在執(zhí)行工作中，自覺(jué)維護(hù)好申請(qǐng)執(zhí)行人的權(quán)益和法律的權(quán)威，對(duì)那些有償債能力而拒不履行義務(wù)的被執(zhí)行人，在法律程序合法的前提下，運(yùn)用好法律規(guī)定的強(qiáng)制措施，做到敢于出手，絕不心慈手軟。同時(shí)，法院要加強(qiáng)涉金融執(zhí)行案件人員的業(yè)務(wù)能力，提高執(zhí)行工作的積極性。

再次，建立金融審判庭，提高審判效率。近幾年，一些地方設(shè)立金融審判庭，取得了很好的效果。這個(gè)方法可以參考實(shí)施。在涉金融案件比較多的地方，法院可以建立金融審判庭，專門負(fù)責(zé)審理金融執(zhí)行案件。選擇那些熟悉金融案件，經(jīng)驗(yàn)豐富的法官到金融審判庭審理案件，加快案件的審理。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)法官業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，提升法官業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（三）金融機(jī)構(gòu)層面的解決方法

金融機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)貸前資信的審查工作，消除貸款安全隱患。在要求貸款人提供相應(yīng)資料審查貸款資質(zhì)的同時(shí)，還應(yīng)該積極主動(dòng)的去進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查工作，防止不符合貸款要求的狀況出現(xiàn)。對(duì)于借款人以及擔(dān)保人的基本信息，比如居住地址、聯(lián)系方式等信息要了解核實(shí)清楚，避免出現(xiàn)在后期執(zhí)行工作的時(shí)候找不到人的尷尬處境。金融機(jī)構(gòu)要從內(nèi)部規(guī)范好自身的管理制度，不能盲目的給員工設(shè)立高業(yè)績(jī)的要求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)和職業(yè)道德建設(shè)，杜絕“人情貸”、“關(guān)系貸”。金融機(jī)構(gòu)人員要樹(shù)立依法辦事的觀念，面對(duì)法院要求金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)協(xié)助的要求，工作人員要積極提供協(xié)助，增強(qiáng)自身的社會(huì)責(zé)任感，維護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的形象。

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