農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村消費金融的思考

黃俊浩

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是我國“互聯(lián)網(wǎng)+” 行動計劃的重要組成部分，而農(nóng)村電商又是其中的戰(zhàn)略重點。誰在農(nóng)村電子商務中率先突破，極可能獲取市場領導者地位，并重新確定市場競爭格局，實現(xiàn)強者超強，弱者變強。如何通過利用農(nóng)村消費金融的“+”法發(fā)展普惠金融成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 普惠金融 農(nóng)村消費金融

近幾年來農(nóng)村的電子商務發(fā)展進入了快車道，阿里巴巴、京東、村村樂等平臺在農(nóng)村電商的滲透率也越來越高，同時越來越多的農(nóng)民也開始通過電商平臺進行消費。全國各地諸如村村樂、趕街網(wǎng)、樂村淘、淘實惠、賣貨郎等眾多農(nóng)村電商平臺紛紛涌現(xiàn)出來。與此同時，農(nóng)村電商也吸引了阿里、京東、蘇寧等巨頭們前來湊熱鬧，但是要想真正玩轉(zhuǎn)農(nóng)村消費金融并沒有那么輕松，究竟哪種模式會成為最后的贏家？傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行又如何能在眾多的競爭者中綻放勝利的花朵？

而作為扎根農(nóng)村農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)營農(nóng)村消費市場的傳統(tǒng)主要參與者。但由于風險控制力度較大，創(chuàng)新思維相對緩慢，且各種支農(nóng)惠農(nóng)政策在下達落實時存在一定程度的成效損耗，所以如何應對新興經(jīng)營主體的挑戰(zhàn)，適應我國農(nóng)村地區(qū)消費金融市場的新態(tài)勢，將是農(nóng)村商業(yè)銀行在下一階段必須嚴肅面對，擼起袖子認真干的重大工作。

首先，推動農(nóng)村電商快速發(fā)展的因素。

一是政策因素。2016年，國務院及各部委密集出臺“‘互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動實施方案”等關于農(nóng)村電商的重磅文件，力挺農(nóng)業(yè)電商發(fā)展，并四處提及農(nóng)村電商發(fā)展問題，國家對農(nóng)村電商的推動力度加大。

二是人口紅利因素。在中國經(jīng)濟火車頭從外貿(mào)逐漸向靠內(nèi)需拉動的大形勢下，龐大的農(nóng)村人口成為了拉動內(nèi)需的生力軍;而電子商務快速發(fā)展的同時，越來越多的農(nóng)民通過電商平臺進行消費無形之中推動了農(nóng)村電商的發(fā)展。

三是農(nóng)民消費觀念改變。過去要讓農(nóng)民通過電商平臺進行消費幾乎不太可能，如今，隨著越來越多的農(nóng)村開始自己開店賣產(chǎn)品，以及80后、90后的農(nóng)民開始成為新的生力軍，農(nóng)民的消費觀念發(fā)生了巨大的變化。

四是農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施的快速發(fā)展及智能手機的普及也無形之中推動了農(nóng)村電商的發(fā)展。過去，一些思想前衛(wèi)的農(nóng)民也想嘗試電子商務，但是卻苦于家里沒有寬帶網(wǎng)絡，如今很多農(nóng)民實現(xiàn)寬帶上網(wǎng)，即便沒有安裝寬帶的農(nóng)民家庭也可以用智能手機電商購物。

巨大的市場背景催生巨大的市場需求。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融服務消費的老伙伴，必須看清自身的特點，找準農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，做到從農(nóng)村中來，到農(nóng)村中去。近幾年來，國家力推發(fā)展普惠金融。那么如何做到“普”，必然要在農(nóng)民身上下手;如何做到“惠”，必須是將其做精做透。

其次，普惠金融發(fā)展如何推進發(fā)展普惠金融，不僅需要進一步研究和制定包括政策性、商業(yè)性、合作性金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展和相互配合的完整的戰(zhàn)略規(guī)劃、執(zhí)行計劃、實施措施和監(jiān)督考核制度;更需要勇于“摸著石頭過河”進行改革發(fā)展實驗。

一是小額信貸或微型金融，以及對其進一步的提煉、發(fā)展和擴張，進而上升到普惠金融的高度，這是一個實踐不斷推進和認識不斷深化的過程。這從本質(zhì)上說是強調(diào)金融要為弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢群體服務，并應將其融匯到主流金融中，使其成為完整金融體系不可或缺的有機組成部分。普惠金融強調(diào)窮人和弱勢群體也需要獲得存款、貸款、匯款和保險等金融服務的平等機會和公平的享用權。簡單地概括，可以把農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵理解為，為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供適宜和有效的金融服務。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)支持小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展。創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務和服務方式，可以建立小微企業(yè)服務專營機構，創(chuàng)新信貸管理模式，提高小微企業(yè)服務水平。

三是培育發(fā)展多類型的農(nóng)村合作金融。推動農(nóng)村社區(qū)性，鼓勵包括農(nóng)信社系統(tǒng)在內(nèi)的多類型的農(nóng)村合作金融的發(fā)展。在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎上，培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構類型。

四是加強小微企業(yè)和農(nóng)村各類經(jīng)濟經(jīng)營主體的信貸擔保體系建設。推動政府對小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶的信貸擔保體系建設的支持力度，引導和規(guī)范各類經(jīng)濟主體投資設立擔保機構，鼓勵擔保機構積極開展符合小微企業(yè)特點的擔保業(yè)務。設立再擔?；?，用于對擔保機構的資金扶持。創(chuàng)新農(nóng)村金融擔保抵押機制，建立和完善房產(chǎn)、土地經(jīng)營權、水域、荒山等資產(chǎn)抵押擔保制度。

五是注意發(fā)揮直接融資和保險對小微金融服務的重要作用。拓寬除信貸外的直接融資渠道，例如風險投資和私募股權投資，產(chǎn)業(yè)投資基金，集中性中小企業(yè)債券，發(fā)行股票等，并規(guī)范和引導民間資金進入融資市場，包括充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵發(fā)展股權眾籌等模式為小微企業(yè)和農(nóng)戶直接融資。但要注意金融創(chuàng)新與防控風險的平衡及民間高利貸和變相吸儲、非法集資等問題，同時要加強政府監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)嚴重的社會問題。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村消費金融的策略建議。

一是設立自助銀行模式。在城區(qū)及重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外的區(qū)域，通過設置包括CRS存取款一體機、BST轉(zhuǎn)賬匯款機、自助發(fā)卡機等專用設備搶占農(nóng)村金融市場，把自助銀行打造成具備發(fā)卡、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等多功能的電子網(wǎng)點。

二是設立與電商服務站合作模式。通過建立村級服務站的方式，對農(nóng)民的生產(chǎn)收入水平、消費偏好等原始數(shù)據(jù)分析，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織提供存款、貸款、結(jié)算、擔保等金融服務，疏通融資渠道，傳播資金訊息，拓寬農(nóng)場品銷售渠道，成為迷你型的“小銀行”一條龍服務。

以廣東農(nóng)信的“鮮特匯”商城為例，利用各地農(nóng)合機構的銀行卡產(chǎn)品為出發(fā)點，連接廣東優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品與線上線下的客戶群，結(jié)合時下熱門以及便捷的端口，如手機APP、微信公眾號等，將各地的特色特產(chǎn)直接呈現(xiàn)到客戶面前。與普通電商線上營銷渠道不同的是，“鮮特匯”平臺以“三好一真實”（即“好產(chǎn)品，好品質(zhì)、好體驗”，“真實”即確保產(chǎn)品是“真品”，價格“實在”）為出發(fā)點，嚴格篩選優(yōu)質(zhì)供應商，原廠直銷，打造出消費者會放心，商家有信心的優(yōu)質(zhì)消費平臺。如此一來，便捷的選購和支付環(huán)境便生動地呈現(xiàn)在消費者眼前，沉淀累積用戶和商家數(shù)據(jù)，為下一步打造更具參考價值的農(nóng)信“鮮特匯”平臺，促進消費金融業(yè)務突破在農(nóng)村地區(qū)調(diào)查難、推廣難、授信難等傳統(tǒng)難關。

三是積極創(chuàng)新手機貸款模式。農(nóng)村商業(yè)銀行要從經(jīng)營理念上謀變，實現(xiàn)信貸經(jīng)營管理由“制度管理”向“科技管理”的轉(zhuǎn)變，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)思維，構建大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，打造“數(shù)字銀行”，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新信貸管理，釋放人力資源，提升管控水平。

四是積極開展與政府合作。主要為其他金融機構，通過搶先介入地方政府規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、“三 資”的工作，與地方政府簽訂排他性協(xié)議，取得“三 資”管理平臺接入權限和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織銀行賬戶 開立資格，直接爭搶農(nóng)村各類資金，不斷豐富農(nóng)合機 構的業(yè)務類型。

農(nóng)村金融作為新農(nóng)村建設的強力支柱，要在建設新農(nóng)村過程中形成建設性力量，在國家發(fā)展中要形成強大的產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)建合理的農(nóng)村金融體系，從根本解決三農(nóng)問題，將農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與提高人均收入作為首要。只有構建農(nóng)村金融的良好背景下，才能將農(nóng)村商業(yè)銀行進行更好的發(fā)展為農(nóng)村金融工作做好強力的后盾，同時也要加強相關的工作人員素養(yǎng)技能更好的服務于金融工作。

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思維，調(diào)準頻道，看清雙方優(yōu)劣勢，及時尋求合作，在合作中競爭，在競爭中合作，才能在如今愈加激烈的環(huán)境中占得一席優(yōu)越之地。只要堅守目標才會得到更好的進步，才會將農(nóng)村金融行業(yè)越做越好，更好地將農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)辦的更加輝煌。

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作者單位：廣東南澳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司