老年人收入水平推動“以房養(yǎng)老”差異化研究

龔官和　蒙裊　高靖云　陳舒婷

[提要] 本項目是基于國家養(yǎng)老政策的推行，研究老年人如何看待國家推行的“以房養(yǎng)老”新興養(yǎng)老政策，并進一步將老年人收入劃分成不同的等級去分別探尋對“以房養(yǎng)老”政策推行效應的差異性，對貫徹落實“以房養(yǎng)老”政策具有重要作用。

關鍵詞：以房養(yǎng)老;收入水平;養(yǎng)老模式

中圖分類號：C913.6 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年11月13日

一、項目背景

（一）國內發(fā)展現(xiàn)狀。自2014年起，我國開始實施由中國保監(jiān)會發(fā)起的居家養(yǎng)老保險政策，并決定從2014年6月30日起在北京、上海、廣州和武漢四個老齡化城市啟動商業(yè)保險機構的“反向抵押”。但至2016年，僅“華夏幸?！币患冶ｋU公司推出的住房養(yǎng)老產(chǎn)品，共有59個試點城市，78人用自己的房產(chǎn)作為抵押品購買了該產(chǎn)品，只有38個家庭的47人完成了所有過程。因此，中國保監(jiān)會發(fā)出通知，將試驗期延長至2018年6月30日，試點城市擴大到各直轄市，省會（自治區(qū)首府），直轄市和地級市的一些省份。2018年試點結束后，住房養(yǎng)老模式仍處于發(fā)展階段，從推行至2018年已發(fā)展出了多種不同的模式。有南京湯山“溫泉留園”發(fā)行的適合在城市居住的人群、擁有一套及以上住房并且無子女或者失獨的孤殘老人的“倒按揭”模式;上海的以房自助養(yǎng)老，然而這種模式需要在房子過戶后實行，房子升值部分由公積金管理中心享有;新疆的新型以房養(yǎng)老模式，原房屋產(chǎn)權人仍有分配權，老人也無需和子女分開居住，對年齡也沒有要求，該模式屬于比較理想化的模式;最后是中信銀行的“養(yǎng)老按揭方案”，但這個方案申請條件比較嚴格，一般的普通家庭比較難達到這些硬性要求，實行難度也較大。

（二）國外發(fā)展現(xiàn)狀。日本于1981年開始實行“以房養(yǎng)老”的實施試點，面對著較高的社會老齡化比例，此養(yǎng)老保險的模式在一定程度上減輕了政府財政負擔。

日本的反向抵押貸款有政府間接融資型、政府直接融資型和民營機構參與型三種。政府間接融資型是以政府為第三方，與銀行進行溝通，完成代理;政府直接融資型是以政府為反向借貸融資服務的提供者，政府內部設置且直接經(jīng)營管理專門的行政機構，從而不經(jīng)過銀行的介入。民營機構參與型是與政府之外的機構，即民營機構完成代理服務。從政府的角度，日本政府帶頭進行初次試點，如今，日本政府已經(jīng)成為以房養(yǎng)老模式的主要參與者，該政策在日本已取得較多民眾的信任，獲得較大的反響，發(fā)展得比較完善。

美國以房養(yǎng)老模式經(jīng)歷了由簡單到復雜，由小范圍試行到大范圍全面推廣，由各州不同到基本統(tǒng)一又各有特色的過程，在這一過程中，衍生出了幾種不同又互相補充的模式。從早期到現(xiàn)在，有售后回租、反向抵押年金計劃、反向抵押貸款等幾種。其中，美國反向抵押貸款是“以房養(yǎng)老”最復雜的，但也是最成熟的產(chǎn)品，于20世紀90年代初期到本世紀初期，美國已經(jīng)從不到200家金融機構發(fā)展到現(xiàn)在的約15，000家，而且還在增長，它在美國的發(fā)展迅速，市場飽滿，為了減輕政府的財政負擔做出了巨大貢獻。

二、現(xiàn)階段“以房養(yǎng)老”運作現(xiàn)狀

從供給端來看，目前江蘇省有90多家保險公司，但到目前為止，只有中國人壽和幸福人壽保險公司開展了相關的“住房養(yǎng)老金業(yè)務”，數(shù)量全國居后。尤其自2018年6月以后，養(yǎng)老保險的數(shù)量，幾乎處于“停止”狀態(tài);從需求端來看，南京市民政局2018年發(fā)布《2017年南京市老年人口信息和老齡事業(yè)發(fā)展狀況報告》，截至2017年末，南京市65歲及以上人口占總人口的14.07%，這表明南京市不僅進入了老齡化社會，而且進入了“深度老齡化社會”。2017年的數(shù)據(jù)顯示，南京有1，418，878人年齡在60歲以上，南京的老年人口趨勢比總撫養(yǎng)比常住人口呈現(xiàn)直線上升，預計2050年總撫養(yǎng)比將達到80%，由此可看出，南京市常住人口老年人撫養(yǎng)負擔將繼續(xù)增加，老年人的養(yǎng)老需求人數(shù)呈直線上升趨勢。從供求關系端來看，保險公司開展的養(yǎng)老業(yè)務是遠遠不夠南京市內60歲及以上老年人參與養(yǎng)老服務的，參保老人以及提供養(yǎng)老服務的保險公司都比較少，幾乎屬于“可有可無”的狀態(tài)。

三、落腳南京市不同收入階層老人分析“以房養(yǎng)老”模式接受程度

基于我國人口老齡化的特殊背景，再結合我國養(yǎng)老政策的變動性和針對性，我們選擇相關度最高的群體，即五十周歲至七十五周歲的老年人為研究對象，以走訪和發(fā)放問卷的形式，在南京市鼓樓區(qū)、浦口區(qū)、江寧區(qū)、玄武區(qū)、秦淮區(qū)以及建鄴區(qū)6個區(qū)的多個社區(qū)進行實踐調查，其中走訪時發(fā)放紙質問卷200余份，收回有效問卷有156份，網(wǎng)絡上問卷發(fā)布問卷，收回1，180份問卷，其中有效問卷有839份。

在調查中，我們以“收入水平”為調查變量，重點研究對象在對“以房養(yǎng)老”的接受程度以及看法等方面進行著重了解，試著從數(shù)據(jù)結果展現(xiàn)出各收入水平老年人對我國“以房養(yǎng)老”模式的不同接納意愿現(xiàn)象，并試著根據(jù)先前的理論沉淀對此現(xiàn)象進行初步研究。

（一）“收入水平”對選擇傾向研究的定性。從社會層面來說：“經(jīng)濟基礎決定上層建筑”，那么從個人角度出發(fā)，與經(jīng)濟情況直接掛鉤的收入水平也必定是影響其生活模式和思想觀念的直接因素。

追其根溯其源，人們收入水平的高低由其受教育的不同程度、就業(yè)的不同崗位以及其工作生活的不同社會經(jīng)濟環(huán)境等多種因素綜合決定;故而，人與人之間存在一定的貧富差距，這是一個非常普遍的現(xiàn)象;基于這個現(xiàn)象，將研究對象的收入水平劃分成不同梯度進行實踐調查?；谇懊娴谋硎觯覀冎?，通過觀察某個個體的收入水平，可以間接推斷養(yǎng)老個體的金融意識、養(yǎng)老觀念以及對養(yǎng)老政策的知悉程度等;然而老人們的知識水平、金融意識、養(yǎng)老觀念和對政策的知悉程度等因素對政策的適用又起著關鍵的決定性作用。

（二）不同收入階梯老年人對“以房養(yǎng)老”模式的接受程度。鑒于南京市特定的經(jīng)濟背景，我們主要將收入水平劃分為低于6，000元/月，6，000～8，000元/月和高于8，000元/月三個等級，在這三個劃分等級的基礎上，對老年人走訪調查和通過網(wǎng)絡問卷，請老年人配合填寫，從對“以房養(yǎng)老”模式的知悉情況，接受意愿和主要看法等方面進行詢問調查。

根據(jù)調查結果，我們得知接近七至八成的老年人對以房養(yǎng)老的模式是有所了解，但是身邊并沒有很多人普遍地使用這種方式。他們對家居養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和金融機構儲蓄養(yǎng)老這幾種較為傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式更為熱衷，而對新興的以房養(yǎng)老的模式不怎么感冒。

根據(jù)調查數(shù)據(jù)情況反應，收入水平越高的，對以房養(yǎng)老的接受程度也越高，更加愿意相信新興的一些養(yǎng)老模式;同時，收入偏低的老年人更偏向于傳統(tǒng)的家居養(yǎng)老。

四、“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段困境成因分析與突破

（一）“以房養(yǎng)老”的推行困境以及成因。造成如今“以房養(yǎng)老”困局的原因是多方面的，需要全面綜合考慮，結合我國的國情和相關調查，我們認為的原因有如下幾點：

1、城鄉(xiāng)收入差異化。我國城鄉(xiāng)的貧富差距對該政策的實施有較大的反作用，是我國養(yǎng)老模式多樣又不完善的原因之一。農(nóng)村地區(qū)居民收入水平較低，老年人沒有穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入且人們養(yǎng)老意識還較為保守，因此固守家庭養(yǎng)老模式。因此“以房養(yǎng)老全面使適用”的問題上，有學者指出多元化的養(yǎng)老模式是我國養(yǎng)老服務未來發(fā)展的目標，短時期內我國難以實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的模式，必須協(xié)調發(fā)展城鄉(xiāng)養(yǎng)老模式。未來以居家養(yǎng)老為主體，機構和社會做補充的養(yǎng)老模式，農(nóng)村地區(qū)需要著重完善新農(nóng)保制度。

2、市場風險。20世紀80年代初，我國的居民住房才進行改革，管理機構不夠健全完善，市場存在高度不確定性。

（1）房地產(chǎn)市場發(fā)展不成熟。我國的房價一直不穩(wěn)定不可測，2017年前一線城市房價出現(xiàn)暴漲，自2017年開春以來，國家下達限購令，房價急劇下降，漲跌幅度過大無法準確預測房價，房子再也不是坐等升值的資產(chǎn)，再加上房產(chǎn)稅出臺的預測，多數(shù)民眾和以盈利為目的的金融機構對房地產(chǎn)市場呈觀望態(tài)度。

（2）缺乏房地產(chǎn)租賃市場。缺乏保險機構和居民之間的直接鏈接，從而存在市場信息的不對稱性和不確定性，對于保險機構來說，以房養(yǎng)老保險服務后續(xù)項目相關資金投資和項目規(guī)模是否穩(wěn)定不確定，老年人面對這種市場風險，往往會去選擇銀行存款，黃金投資這些收入較小但風險穩(wěn)定的投資。

3、法律的缺陷。相關法律法規(guī)不完善。雖然個別地市在開展“以房養(yǎng)老”試點過程中出臺了一些規(guī)章文件，但這些規(guī)章不具體不細致，且缺乏全國范圍內的普遍法律效力，因而導致我國“以房養(yǎng)老”模式推行缺乏必要的法制環(huán)境，使金融機構想在開展一系列“以房養(yǎng)老”時沒有得到法律保障，也導致養(yǎng)老人群缺乏養(yǎng)老信心。

4、“以子養(yǎng)老”傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的根深蒂固。針對于房子來說，在中國它代表一份血脈的傳承，這種傳統(tǒng)觀念上基于房屋的態(tài)度決定了我國在推行“以房養(yǎng)老”的政策時所要挑戰(zhàn)的另一困難。對于中國傳統(tǒng)家庭來說房屋從始至終都不在養(yǎng)老的領域內，與“以房養(yǎng)老”的其他硬性條件相比，老年人不積極的主要原因是傳統(tǒng)的把房地產(chǎn)留給子女的觀念根深蒂固。

（二）可建設性措施

1、加強以房養(yǎng)老模式的法制建設，完善法律體系。解決諸多社會問題的前提，是有完善的法律制度作為基礎，中央政府可以根據(jù)人口普查等社會調研活動大致了解現(xiàn)有老人生存狀況，對《老年人權益保障法》等相關法律法規(guī)進行修訂，增加以房養(yǎng)老相關的章節(jié)與條款，讓以后各部門在應對以房養(yǎng)老服務時有法可依，有章可循。

2、將其作為長期國家政策性業(yè)務納入到我國養(yǎng)老保障體系。研究香港的安老按揭計劃，美國的住房凈值轉換貸款計劃，發(fā)現(xiàn)以房養(yǎng)老模式建立在住房方向抵押這一基礎上，反向抵押貸款需要一定的政策支持，一是美國模式，即委托給一個具體實施的國家部委，為投保人與保險人提供“雙重保護”，這一模式力度和可信度都很高;二是“香港模式”，即香港特區(qū)政府授權某個金融機構以政府信用為背書對承保人提供“單向保險”，力度僅次于美國模式;三是采取“再保險模式”，即把住房反向抵押作為再保險的一個產(chǎn)品，采取市場化的擔保方式;四是“稅收減免模式”，即直接向在該業(yè)務或產(chǎn)品中提供住房抵押貸款產(chǎn)品的保險人給予一定數(shù)額的稅收減免，例如，對該項業(yè)務產(chǎn)生的貸款利息免征增值稅及附加稅，免除房產(chǎn)交易環(huán)節(jié)的稅費等。相關稅費的免除可以在一定程度上激發(fā)承保人的積極性與參與度。

3、有效開展金融行業(yè)內部“銀保合作”。較高的資金投入，對于提供以房養(yǎng)老住房反向抵押貸款服務的金融機構提出較高的企業(yè)準入門檻。相比而言，商業(yè)銀行在資金規(guī)模方面具有無可比擬的優(yōu)勢。同時針對以房養(yǎng)老存在的市場和政策風險，該貸款提出較強的風險保障要求，保險公司在風險保障方面的優(yōu)勢毋庸置疑。所以鼓勵銀保合作，將商業(yè)銀行的貸款能力與保險公司的風險保障優(yōu)勢相結合，互相補充，強強聯(lián)合。

五、“以房養(yǎng)老”政策未來展望

近年來，中國已進入老齡化社會，人口老齡化為我國帶來了人口發(fā)展失衡、社會勞動力下降等隱患，這個問題引起了國家的重視。為此，我國已經(jīng)做出了“開放二胎”的新政策來促進人口均衡發(fā)展，完善人口發(fā)展戰(zhàn)略，保證勞動力穩(wěn)定，這一政策的實施已初有成效，而對于老年人的養(yǎng)老工作，也正在積極研究和調整中逐漸找出適合我國現(xiàn)階段發(fā)展的養(yǎng)老政策，推動保險業(yè)逐步發(fā)展適合老年人使用房地產(chǎn)融資的新道路，以滿足老年居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老金收入、終身養(yǎng)恤金三個核心需求。隨著“以房養(yǎng)老”在全國范圍不斷試行，人們將更加了解信任這種新興的“養(yǎng)老模式”，在不斷的改進和調整中發(fā)展出最適應我國國情的養(yǎng)老政策。

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