校園貸治理在供需兩端的分析

楊晨

[摘 要]2016年，校園貸開(kāi)始走入公眾視野，負(fù)面新聞屢見(jiàn)報(bào)端。自殺、裸條借貸、躲債這些詞將大學(xué)生和校園貸聯(lián)系在了一起。隨即，國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)政策，對(duì)校園貸提出了“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”5字整治方針。在校園貸看似已經(jīng)逐漸平息的今天，回租貸、培訓(xùn)貸、美容貸、創(chuàng)業(yè)貸等諸多校園貸的“新馬甲”悄然冒頭。本文從供需兩端對(duì)校園貸進(jìn)行了綜合分析，通過(guò)采取一定的防范措施，從多個(gè)環(huán)節(jié)減小校園貸引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

[關(guān)鍵詞]校園貸;治理;供需側(cè)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.02.108

[中圖分類號(hào)]F832.4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2020）02-0-02

0? ? ?引 言

“校園貸”，指在校的學(xué)生因?yàn)榉N種原因，通過(guò)各種途徑向某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借錢(qián)的一種行為。校園貸已不僅僅是一種個(gè)體行為，甚至因其已危害到學(xué)生的身心健康，導(dǎo)致有人付出生命的代價(jià)，重拳出擊治理已成為相關(guān)部門(mén)刻不容緩的一件大事。

1? ? ?“校園貸”迅速蔓延的時(shí)代背景

2004年，校園信用卡風(fēng)靡一時(shí)，但很快被監(jiān)管部門(mén)叫停、整頓。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，借貸市場(chǎng)似乎又迎來(lái)了“轉(zhuǎn)機(jī)”。2014年，校園分期平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，從高價(jià)格的電子產(chǎn)品（如手機(jī)、平板電腦、游戲機(jī)等）入手，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)電商的優(yōu)勢(shì)，在大學(xué)校園里迅速蔓延開(kāi)來(lái)。借貸平臺(tái)主要包括五大類：電商平臺(tái)，如螞蟻花唄和京東白條等;消費(fèi)金融公司，如趣分期等;P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）;線下私貸，由民間放貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng);銀行機(jī)構(gòu)，如某銀行的“大學(xué)生閃電貸”等。每一個(gè)校園貸平臺(tái)，都會(huì)在放款速度和還款文案包裝上下功夫，從而誘導(dǎo)借貸學(xué)生產(chǎn)生這樣的錯(cuò)覺(jué)：錢(qián)到賬好快，太方便了;每個(gè)月還款好輕松，我一定能還上。

2? ? ?政府對(duì)“校園貸”的治理及成效

“鄭旭們”的死，揭露了校園貸的亂象，而這些亂象的背后，正是暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管的嚴(yán)重缺失。正如鄭旭父親所言，“該有人來(lái)管管了?！?/p>

2.1? ?步步為營(yíng)，重拳出擊

2.1.1? ?第一階段：權(quán)威——政策法規(guī)立出臺(tái)

2016年4月15日，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。2016年8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了“停、移、整、教、引”5字方針。2016年9月19日，教育部辦公廳發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各地各高校加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，切實(shí)落實(shí)好校園網(wǎng)貸在教育上的相關(guān)引導(dǎo)工作、給予經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的精準(zhǔn)幫扶工作等。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。2017年4月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

2.1.2? ?第二階段：行動(dòng)——專項(xiàng)整治次第開(kāi)

各省市根據(jù)要求迅速開(kāi)展行動(dòng)。湖北：省金融辦、省銀監(jiān)局、省教育廳和武漢市政府聯(lián)合主辦了防范和處置非法校園貸系列主題活動(dòng)。湖北銀監(jiān)局面向全省在校大學(xué)生印制發(fā)放了《大學(xué)生金融知識(shí)宣傳手冊(cè)》和非法校園貸案例匯編。同時(shí)，全省的銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同建立了330多個(gè)校園金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站，為大學(xué)生提供貸款43.8萬(wàn)筆。上海：對(duì)現(xiàn)有的校園貸平臺(tái)進(jìn)行資質(zhì)審核，審核內(nèi)容包括股權(quán)法人變更、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、合作單位、逾期規(guī)模等情況。依照資質(zhì)審核的結(jié)果對(duì)非信息中介的身份，非直接借貸模式，信息披露不完整，存管不規(guī)范的機(jī)構(gòu)予以整頓，對(duì)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的P2P機(jī)構(gòu)一律不予備案。深圳：南山區(qū)對(duì)非法校園貸進(jìn)行專項(xiàng)整治，由區(qū)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室綜合協(xié)調(diào);公安、檢察機(jī)關(guān)加強(qiáng)查處，快捕快訴;各街道辦與轄區(qū)派出所配合加強(qiáng)相關(guān)宣傳，加大對(duì)校園周邊環(huán)境的整治力度;通過(guò)各單位、各部門(mén)的聯(lián)勤聯(lián)動(dòng)，開(kāi)展綜合治理。

2.1.3? ?第三階段：懲治——司法審判從嚴(yán)判

在相關(guān)法律規(guī)范進(jìn)一步建立的同時(shí)，對(duì)觸犯法律的行為，政府也加大了懲處力度。2018年12月28日，武漢市東湖法院對(duì)首起“校園貸”案件進(jìn)行了公開(kāi)宣判，對(duì)被告人唐某沙等4人犯敲詐勒索罪、非法拘禁罪，依法追究其刑事責(zé)任，并做出了相應(yīng)嚴(yán)厲的處罰。2017-2018年，各級(jí)法院對(duì)校園貸相關(guān)案件的審理達(dá)到105件，其中2017年有31件，2018年74件。隨著法律法規(guī)的建立、警方執(zhí)法的完善、法院審理力度的加大，借貸雙方的合法權(quán)益得到了進(jìn)一步保障，而不法校園貸的空間有效壓縮。

2.2? ?全面整頓初見(jiàn)成效

2.2.1? ?校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)數(shù)量銳減

從2013年開(kāi)始校園貸進(jìn)入校園，隨后在2014-2015年進(jìn)入高速發(fā)展軌道，尤其是在2015年校園貸的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)增長(zhǎng)達(dá)到頂峰，直到2016年隨著相關(guān)負(fù)面新聞報(bào)道進(jìn)入公眾視野，加上相關(guān)政策法規(guī)出臺(tái)，迫于壓力，校園貸業(yè)務(wù)開(kāi)始退出市場(chǎng)，相關(guān)校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)也急速下降。截至2017年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)退出了校園貸市場(chǎng)，可見(jiàn)相關(guān)部門(mén)對(duì)校園貸市場(chǎng)的整頓使校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)的數(shù)量產(chǎn)生了銳減。

2.2.2? ?大學(xué)生對(duì)校園貸的態(tài)度轉(zhuǎn)變

在校園貸引發(fā)系列極端事件和諸多社會(huì)問(wèn)題后，監(jiān)管部門(mén)發(fā)力，學(xué)校經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的宣傳教育，學(xué)生們的辨別意識(shí)大大提高。大部分學(xué)生不使用任何借貸產(chǎn)品，很大程度上遏制了自己的消費(fèi)沖動(dòng)。此外，大部分學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源都來(lái)自每月父母給予的生活費(fèi)，或者自己存錢(qián)，極少部分學(xué)生選擇校園貸產(chǎn)品。

3? ? ?校園貸治理的建議

經(jīng)過(guò)政府的重拳治理，校園貸引發(fā)的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)慢慢消弭，但各類變種的校園貸包裝上了教育、兼職等美麗的外殼，風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸醞釀。從市場(chǎng)供需的角度出發(fā)，筆者針對(duì)性地提出以下建議。

3.1? ?從供給側(cè)來(lái)看

由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供更多元的信貸產(chǎn)品滿足大學(xué)生消費(fèi)需求。從大學(xué)生信用卡到校園貸，映射出來(lái)的大學(xué)生金融借貸需求始終存在。如果不能正視這樣一種真實(shí)的需求，一味地將原因歸結(jié)為大學(xué)生“愛(ài)慕虛榮”“財(cái)商過(guò)低容易受騙”、金融機(jī)構(gòu)精心設(shè)計(jì)陷阱坑騙學(xué)生，校園貸問(wèn)題永遠(yuǎn)無(wú)法得到妥善解決。大禹治水，非疏既導(dǎo)，有供求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有產(chǎn)業(yè)，再多的法規(guī)條款，也無(wú)法杜絕校園貸，校園貸依然會(huì)春風(fēng)吹又生，貸款公司總是會(huì)想方設(shè)法把錢(qián)貸給大學(xué)生。大學(xué)生終歸是低信用風(fēng)險(xiǎn)群體，他們有學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，有社會(huì)關(guān)系帶來(lái)的高度期望，有父母的兜底，把錢(qián)貸給他們的方法要多少有多少，無(wú)非就是換套馬甲。

3.1.1? ?探索政府與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作

學(xué)習(xí)新加坡模式，由政府提供低利息的借貸產(chǎn)品，用資金體量?jī)?yōu)勢(shì)和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)速度等優(yōu)勢(shì)去壓縮不法貸款的生存空間。學(xué)習(xí)英國(guó)的模式，用政策引導(dǎo)市場(chǎng)中合法的金融信貸機(jī)構(gòu)豐富借貸產(chǎn)品種類，根據(jù)學(xué)生的年級(jí)、地域、家庭情況等不同，提供分層次、個(gè)性化、差異化、多樣化的金融服務(wù)。

3.1.2? ?進(jìn)一步完善法律制度

整肅不法金融借貸機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有的校園貸進(jìn)行審查，整肅一批不良機(jī)構(gòu)，快速凈化校園借貸市場(chǎng)。研究制定校園借貸的基本規(guī)則框架，完善相關(guān)法律制度，引入許可證制度，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，保證行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)加強(qiáng)校園貸款行業(yè)的自律及道德建設(shè)，積極有效地推動(dòng)行業(yè)朝著良性、健康、有序的方向發(fā)展。

3.1.3? ?透明行業(yè)信息

學(xué)習(xí)銀行貸款及信用卡管理的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)信息共享，避免多頭借貸，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，借貸成本、利率等信息在行業(yè)內(nèi)適當(dāng)公開(kāi)。在借貸條款方面，必須使用清晰明了的語(yǔ)言告知借款人承擔(dān)的實(shí)際借款成本以及借款可能產(chǎn)生的后果。

3.1.4? ?完善征信體系

進(jìn)一步發(fā)揮信用評(píng)級(jí)相關(guān)單位和力量，借助大數(shù)據(jù)完善信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)對(duì)借貸資金流向和信用情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)借貸人進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)性地提供借貸產(chǎn)品、制訂還款方案、擬定催收方案。在借貸全過(guò)程對(duì)雙方實(shí)時(shí)出具信用報(bào)告，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.5? ?借貸債券交易合法化

嘗試學(xué)習(xí)美國(guó)的模式，探索將校園貸再打包轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品，讓更大的市場(chǎng)來(lái)均攤風(fēng)險(xiǎn)，防止爆雷。

3.2? ?從需求側(cè)來(lái)看

3.2.1? ?樹(shù)立正確價(jià)值觀

帶有的“陷阱”校園貸并不難辨別，只要大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，在日常生活中養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，不去與他人攀比，不去盲目消費(fèi)，就不會(huì)被校園貸的“陷阱”所迷惑，校園貸便失去了學(xué)生這一消費(fèi)群體，失去了其所存在的市場(chǎng)。在樹(shù)立正確價(jià)值觀的規(guī)訓(xùn)過(guò)程中必須發(fā)揮好家庭、學(xué)校和社會(huì)的合力。家庭成員要注重言傳身教，停止過(guò)去自己不當(dāng)?shù)难孕?，?shù)立起良好的言行榜樣;同時(shí)和孩子建立行為規(guī)則，在共同協(xié)商的前提下制定生活費(fèi)預(yù)算;拒絕孩子的無(wú)理需求，控制自己的不當(dāng)期望。學(xué)校將價(jià)值觀塑造的經(jīng)典課程、讀物納入思德教育的核心體系，用“有味道”“有內(nèi)涵”的必修課程，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀。除了價(jià)值觀塑造的課程，學(xué)校還可以進(jìn)一步加強(qiáng)校風(fēng)建設(shè)，培養(yǎng)健康、積極、樂(lè)觀的生活態(tài)度，營(yíng)造更優(yōu)良的大學(xué)氣氛。社會(huì)層面則可以進(jìn)一步促進(jìn)公平、法制，發(fā)揮好大眾傳媒的宣傳力量，通過(guò)官方微博、微信公眾號(hào)、網(wǎng)站等及時(shí)推送一些相關(guān)知識(shí)及案例新聞，增強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)及守法意識(shí)。

3.2.2? ?重塑消費(fèi)模式

避免把超前消費(fèi)作為個(gè)人生活的常態(tài)，重新塑造合理的消費(fèi)模式，也有助于避開(kāi)校園貸“陷阱”。學(xué)?？梢远ㄆ陂_(kāi)展經(jīng)濟(jì)理財(cái)方面的講座，讓大學(xué)生了解更多的金融知識(shí)，并指導(dǎo)大學(xué)生對(duì)金錢(qián)的規(guī)劃和打理。大學(xué)生在接受指導(dǎo)后進(jìn)行收支計(jì)算、評(píng)估，制定自己的消費(fèi)模式，正確使用借貸、存款平衡收支，避免過(guò)度透支。

4? ? ?結(jié) 語(yǔ)

校園貸的故事還在繼續(xù)，那些把“校園貸”當(dāng)命運(yùn)饋贈(zèng)的同學(xué)，愿你懂得“所有命運(yùn)的饋贈(zèng)，早已暗中標(biāo)好了價(jià)格”。那些把校園貸當(dāng)作謀取暴利的手段的商人們，愿你懂得“仁中取利真君子，義內(nèi)求財(cái)大丈夫”。在校園貸的治理中，正視供需關(guān)系，協(xié)調(diào)市場(chǎng)多元參與主體的利益，引導(dǎo)參與者構(gòu)建行業(yè)道德，同時(shí)完善法制，依法治理，避免校園貸誘發(fā)的社會(huì)問(wèn)題，營(yíng)造善與誠(chéng)的借、貸、管三方關(guān)系。

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