利率市場化對我國中小銀行的影響及對策研究

宋偉生

摘要：利率市場化是指利率的變化，這個(gè)尺度完成是由實(shí)際的需求情況隨時(shí)浮動(dòng)的。如何能夠有效地調(diào)配好經(jīng)濟(jì)資源，提高各項(xiàng)資金的利用率，是各個(gè)中小銀行不得不考慮的問題。利率市場化帶來的是存貸款利率的變化無常，中小銀行需要制定協(xié)調(diào)好各種措施來面對風(fēng)險(xiǎn)帶來的危險(xiǎn)性。本文將從利率市場化的變化，探究分析對于我國中小銀行的各種影響。

關(guān)鍵詞：利率市場化 ?中小銀行 ?影響 ?對策

利率被相關(guān)的政策制度控制時(shí)，第一，會(huì)影響到我國的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的向前發(fā)展，第二，不利于我國中小型銀行的擴(kuò)張發(fā)展。利率市場化的來臨改變了這一現(xiàn)狀，利率管制已經(jīng)消散于當(dāng)前社會(huì)之中，利率開始正常地浮動(dòng)大小也是中小銀行未來發(fā)展的趨勢。利率又包括存款的利率與貸款的利率，它們的市場化會(huì)對中小銀行有何作用，是值得探究與思考的問題。

一、分析當(dāng)前中小型銀行的實(shí)際經(jīng)營情況

從當(dāng)下的情況來看，銀行業(yè)屬于壟斷的行業(yè)，一些大型的國有銀行和商業(yè)銀行壟斷了整個(gè)銀行業(yè)，沒有給中小型銀行留下多大的空間，大部分的中小型銀行的實(shí)力較弱，況且大型銀行建立得比較早，有國家政策的扶持與各種政策上的優(yōu)勢，大部分的業(yè)務(wù)都是由大型銀行所收下。在整個(gè)銀行業(yè)，規(guī)模較大的銀行會(huì)擁有一定的話語權(quán)，競爭力相較于中小型銀行來說大許多。中小型銀行只在數(shù)量上占據(jù)了優(yōu)勢，但是在數(shù)據(jù)中中小型銀行完全落入下風(fēng)。雖然它們在城市中廣泛分布，但是知名度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行，導(dǎo)致了人們很少會(huì)首選中小型銀行，大客戶也更信賴大型銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而且中小型銀行受限于一系列原因，不能廣泛地建立分行，擴(kuò)大自己的規(guī)模。在名聲方面，中小型銀行落后于大型銀行，大部分公眾對中小型銀行不夠了解，這就導(dǎo)致了大量的存貸款業(yè)務(wù)流入大型銀行之中，給中小型銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的限制性。知名度較低，沒有掌握相應(yīng)的話語權(quán)，容易在與客戶交談的時(shí)候落入下風(fēng)，從而獲得不到更大的收益水平，導(dǎo)致了中小型銀行難以向前發(fā)展。由于中小型銀行沒有廣泛的分行存在，導(dǎo)致了客戶很難享受到便捷的相應(yīng)服務(wù)，這也是與大型銀行差距較大的地方。這樣的發(fā)展局勢成為了難題，自然很難留下專業(yè)性的人才，市場上的優(yōu)秀人才大部分都被大型銀行所招攬。人才的稀缺會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的問題，不能推進(jìn)銀行的發(fā)展，同時(shí)整個(gè)銀行都會(huì)缺乏活力，在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上也不能起到盡善盡美的效果。當(dāng)今社會(huì)高速發(fā)展，想要重現(xiàn)以前的銀行工作模式微乎其微，各種網(wǎng)絡(luò)支付及網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得銀行業(yè)的發(fā)展趨勢如履薄冰，對中小型銀行帶來了更大的考驗(yàn)，利率市場化強(qiáng)烈地沖擊著整個(gè)銀行業(yè)，如何在這猛烈的沖擊中逆流而上是每個(gè)中小型銀行所必須思考的問題。

存貸款是銀行的法寶，既能夠帶來大量的資金，還是銀行盈利的武器。在利率管制的時(shí)代，各個(gè)銀行的存貸款利率差別不大，對于中小型銀行來說是優(yōu)勢，因?yàn)榭蛻舻倪x擇是首先看重存貸款的利率，然后再看銀行的品牌名聲，大小型銀行的選擇區(qū)別不大，整體銀行業(yè)都是共同進(jìn)退的。但是利率市場化的來臨打破了這一局面，各銀行因?yàn)樽陨淼慕?jīng)營情況所帶來的實(shí)際存貸款利率不同。存貸款利率比市場低的情況下，客戶很少會(huì)選擇中小型銀行。而存貸款利率與市場持平時(shí)，對于客戶來講，選擇名氣更大、口碑更好、服務(wù)質(zhì)量更高的大型銀行更劃算。那么中小型銀行只能將存款的利率調(diào)整到比市場要高的情況時(shí)，在貸款的利率中更加有優(yōu)勢。這樣的相互作用讓中小型銀行的利益嚴(yán)重收縮，不利于中小型銀行的擴(kuò)張等未來發(fā)展。最后出現(xiàn)的一種情況是競爭環(huán)境所發(fā)生的變化，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長速度得到放緩，這就對各種中小銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)。市場上能夠正常貸款的企業(yè)成為了銀行的哄搶對象，另一方面是為了降低不良的貸款率。信息時(shí)代的來臨還帶來了網(wǎng)上銀行，許多業(yè)務(wù)都能夠在網(wǎng)上進(jìn)行查詢辦理，大大提高了服務(wù)的效率。大量的金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，如零錢通、余額寶等產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品十分靈活，而且利率較為穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，成為了許多客戶的首要選擇。網(wǎng)上貸款的應(yīng)用軟件層出不窮，這些情況將對整個(gè)銀行業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊。尤其是對于中小型銀行，面臨最大的問題不是業(yè)務(wù)的多寡，而是能否經(jīng)營下去的現(xiàn)狀。

二、剖析利率市場化的未來發(fā)展方向

利率分為存款利率與貸款利率，這是支撐銀行運(yùn)營下去的最大保障。其中貸款的業(yè)務(wù)辦理是銀行最大的盈利方面，貸款利率的高低會(huì)直接影響到銀行的經(jīng)營問題。然而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)增長的速率開始放緩，導(dǎo)致了許多企業(yè)無法定時(shí)還清銀行的貸款金額，使整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款率一直在提升。

目前我國銀行的盈利模式絕大部分都是靠著貸款利率，貸款利率高，銀行所能獲取的利潤就會(huì)變高。但前提是客戶能將貸款金額連本帶息都能夠還清，如果還不上金額及利息，那么對銀行來說會(huì)有一系列的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，利率市場化步入正軌，各個(gè)銀行利率的差別不會(huì)像之前那么大，逐漸維持在一個(gè)平等的范圍值。從圖1可以分析出，基本上這15家銀行的不良貸款率都在緩慢上升，意味著銀行需要背負(fù)更大的風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)很難將金額及利息討要回來。利潤的降低讓銀行經(jīng)營難上加難，再加上還要減去銀行本身所需要的水電費(fèi)、雇傭人員等費(fèi)用，最終銀行所能盈利的部分越來越少。為了緩解社會(huì)中出現(xiàn)的融資成本過高的問題，央行甚至在2015年中多次將貸款的基本利率降低，這將繼續(xù)減少銀行的利潤空間。對于中小型銀行來說，要想在這樣的時(shí)代背景下，如何去牟取更大利潤空間，增加自身銀行的品牌吸引力，是當(dāng)下應(yīng)進(jìn)行思考的問題。

存款業(yè)務(wù)也是銀行中的另一大業(yè)務(wù)，其中分為兩種類型：一種是活期存款，意思是客戶可以隨時(shí)取走在銀行辦理的存儲(chǔ)金額。另一種是定期存款，客戶將一定的資金放置在銀行中，非緊急情況是不能夠?qū)①Y金取走?；钇诖婵钤谟诜奖?，但是利率較低。定期存款雖然不能隨時(shí)取出來，但是好在利率高。銀行辦理的存款業(yè)務(wù)實(shí)際上是為了貸款的金額，將貸款中利率所獲得的利息拿來償還存款利息，一般會(huì)有很大的盈余，這部分的盈余就是銀行的盈利情況。央行會(huì)根據(jù)實(shí)際的情況隨時(shí)對存貸款的利率進(jìn)行調(diào)控。當(dāng)前已經(jīng)允許銀行自主地調(diào)控存款利率，前提是參照利率市場化的標(biāo)準(zhǔn)。這一舉措給予了各個(gè)銀行很大的自由度，在沒管控之前，大型銀行的利率與中小型銀行并無什么差別，完全靠服務(wù)質(zhì)量和名聲等與利率無關(guān)的事情所決定。但是自主進(jìn)行調(diào)控后，中小型銀行想要競爭過大型銀行，只能讓客戶能夠獲取更多的收益，給出大型銀行所給不出的利率，這種情況在短期內(nèi)會(huì)對銀行的經(jīng)營帶來很大的壓力，盈利空間被壓榨到吸引客戶上。

從圖2中可以看出，大型銀行與中小型銀行的存款利率是有明顯的差距。顯然中小型銀行的存款利率是要低于大型銀行的，雖然只有零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)，但是放在銀行的總體業(yè)務(wù)金額中，差距會(huì)被逐漸拉大。而如果是將存款利率往上調(diào)至比大型銀行還高時(shí)，自然能夠吸引到更多的客戶，但是對銀行的經(jīng)營壓力也是前所未有的。而不管是在存款利率之中，還是在貸款利率之中，中小型銀行的話語權(quán)都是比較弱的，不能在商談中占據(jù)上風(fēng)，最終虧損銀行自身的利益。中小型銀行若是沒有創(chuàng)新的舉措，將很難挽救這一局勢，經(jīng)營不好的情況下甚至?xí)霈F(xiàn)盈利收益虧損的情況，最終可能會(huì)退出銀行業(yè)。雖然利率市場化以及當(dāng)前社會(huì)的情況，讓中小型銀行面臨著極大的壓力，但有一點(diǎn)好處就是打斷了大型銀行的壟斷，如果利率保持在相同水平，選擇到中小型銀行的客戶是非常少的。利率市場化的出現(xiàn)給銀行業(yè)帶來了更大的活力，如果說中小型銀行能夠去創(chuàng)新新型的方式，那么就能夠革新整個(gè)銀行業(yè)，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的變革，能夠?qū)?dāng)前的情況重新進(jìn)行洗牌，所以中小型銀行需要把握住當(dāng)下的情況，確立自身的優(yōu)勢，會(huì)對銀行的未來發(fā)展帶來更大的影響。

三、探究利率市場化給中小型銀行帶來的影響

在利率市場化的情況下，中小型銀行的利潤空間受到壓縮，但同時(shí)也帶來了新的機(jī)遇。從我國目前銀行業(yè)的情況來看，大型銀行毫無疑問是占據(jù)主導(dǎo)地位的，中小型銀行只能靠服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)上的優(yōu)惠來競爭客戶，加劇了銀行業(yè)的競爭激烈程度，而對于傳統(tǒng)依賴?yán)什钅踩±麧櫟闹行⌒豌y行帶來了一定的壓力。銀行的風(fēng)險(xiǎn)相較之前來說提高了許多，需要更高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。由于市場的競爭激烈化，導(dǎo)致中小型銀行的利率波動(dòng)頻率變快，業(yè)務(wù)也更趨于多元化，影響著銀行的整體發(fā)展情況。如若出現(xiàn)了銀行利率的調(diào)整不當(dāng)，不但會(huì)造成客戶方面的利益損失，還會(huì)影響銀行自身的品牌口碑。中小型銀行想要獲取高利潤，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，尤其是不良貸款率的變化給銀行帶來了一定的壓力，處理不當(dāng)會(huì)使銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的難題，影響銀行的正常運(yùn)行。利潤市場化之后，會(huì)對一些中小型銀行帶來很大的挑戰(zhàn)和壓力，因?yàn)橹行⌒豌y行要遵循市場的規(guī)律，和市場上的一些融資公司進(jìn)行競爭，才能獲得貸款的資格，這樣就迫使中小銀行改變以前的做法，要盡量適應(yīng)市場的發(fā)展需要，不斷改變自身的借貸策略，這樣對于激發(fā)銀行的創(chuàng)新能力有著重要的推動(dòng)作用，也可以讓中小銀行的改革力度得到加強(qiáng)，有利于激發(fā)銀行的市場活力。

利率市場化也給中小型銀行帶來了更多的機(jī)會(huì)，首先是改變了傳統(tǒng)的客戶結(jié)構(gòu)。央行給予各個(gè)銀行一定的自主性，通過適當(dāng)?shù)母鶕?jù)市場調(diào)節(jié)利率來吸引到更多的客戶。結(jié)合自身的特點(diǎn)來制定相應(yīng)的計(jì)劃，尋找目標(biāo)人群，逐漸形成屬于自身的客戶群體，從而能夠?qū)蛻艚Y(jié)構(gòu)進(jìn)行改善。在金融產(chǎn)品方面，能夠得到更大的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不適用于當(dāng)前的時(shí)代，需要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)造出客戶與銀行滿意的金融產(chǎn)品。當(dāng)前銀行業(yè)的利率波動(dòng)不穩(wěn)定，對于個(gè)人客戶來說，是很難進(jìn)行選擇的。中小型銀行可以憑借自身的團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢，專門為個(gè)人客戶提出優(yōu)質(zhì)的建議，促進(jìn)銀行的多方面發(fā)展，不再局限于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。

四、探析我國中小型銀行應(yīng)對利率市場化的策略

多元化是中小型銀行所必須要掌握的，信息時(shí)代下的來臨有許多業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行辦理，并且能夠?yàn)殂y行帶來實(shí)際的利益。所以中小型銀行需要擴(kuò)展網(wǎng)上銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)行線上線下兩種模式共用，積極拓展中間業(yè)務(wù)的辦理，提高銀行的總體利潤水平。此外還需要建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，利率市場化的來臨會(huì)為中小型銀行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇。所以中小型銀行需要加強(qiáng)自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立專門的風(fēng)控管理機(jī)構(gòu)。及時(shí)監(jiān)督業(yè)務(wù)的辦理情況，以及是否按照合法的要求來進(jìn)行，把握好利率變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性，降低事故的發(fā)生概率。銀行還需要加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，只有引進(jìn)優(yōu)秀的人才資源，才能夠促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。中小型銀行很大的缺口就在于人才的資源上，積極地引進(jìn)人才來補(bǔ)足人力資源的差距。還可以將銀行內(nèi)的優(yōu)秀職員加以培訓(xùn)，通過培訓(xùn)與學(xué)習(xí)提高銀行員工的效率，促進(jìn)中小型銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。由于地區(qū)等其他情況的相異，中小型銀行可以自主選擇出最適合自身的人才招攬方式。在當(dāng)今的社會(huì)中，中小型銀行還需要明確自身的定位，集中提高自身的核心力量。比如說如果是想側(cè)重于金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面，那么就需要將重心放到創(chuàng)新產(chǎn)品上，根據(jù)社會(huì)的實(shí)際情況，創(chuàng)造出滿足客戶需求的金融產(chǎn)品。再根據(jù)自身的品牌來協(xié)同打造專注于銀行本身的業(yè)務(wù)，通過與其他公司的合作來擴(kuò)大業(yè)務(wù)的規(guī)模，進(jìn)而能夠拓寬銀行的收入來源，獲取更大的利潤，促進(jìn)銀行的向前發(fā)展，形成良性循環(huán)。中小型銀行還需要轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)水平，在相同利率的情況下，許多客戶會(huì)將目光放在服務(wù)水平等其他方面上。所以中小型銀行需要對員工進(jìn)行相應(yīng)的培育，養(yǎng)成良好的服務(wù)意識(shí)，使銀行員工能夠有換位思考的意識(shí)，自主挖掘怎樣的服務(wù)水平才能最大化地滿足客戶。在整個(gè)服務(wù)之中，需要做到規(guī)范化，不因人而異，對每個(gè)客戶都采取相同的態(tài)度，進(jìn)而提高中小型銀行的總體服務(wù)質(zhì)量，增加銀行的競爭力。

五、結(jié)語

利率市場化的出現(xiàn)給中小型銀行既帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)與壓力，同時(shí)也帶來了更多的機(jī)遇。而想要在當(dāng)今競爭激烈的銀行業(yè)中鼎立，中小型銀行需要不斷地加強(qiáng)自身的影響力，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的革新，拓寬銀行的業(yè)務(wù)形式，抓住線上的機(jī)會(huì)，提高總體的服務(wù)水平，最終為銀行帶來更大的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]康旺霖，鄒玉坤，車軒.利率市場化動(dòng)態(tài)改革下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)治理：治理結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)作用[J].山東科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）. 2018（04）.

[2]廖鑫.分析利率市場化和我國商業(yè)銀行管理[J].商場現(xiàn)代化. 2017（10）.

[3]譚中明，時(shí)紅.利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力的影響——以四大國有銀行為例[J]. 西南金融. 2016（03）.

[4]許一葦.中外利率市場化對比——兼談利率市場化對商業(yè)銀行的影響及其應(yīng)對策略[J]. 商.2016（06）.

[5]趙偉，王亞寬.利率市場化對中國商業(yè)銀行影響及應(yīng)對措施[J].金融經(jīng)濟(jì). 2015（22）.

[6]戴俊，陳實(shí)，張明.利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)影響研究[J]. 金融縱橫. 2015（03）.

[7]張慧智，翟舒毅.美、日利率市場化的國際經(jīng)驗(yàn)及其對我國的啟示[J]. 東疆學(xué)刊. 2015（01）.

作者單位：中國人民銀行錦州市中心支行