小型和微型企業(yè)融資問題研究

姚軍華

摘要：隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國社會中存在著越來越多的微型以及小型企業(yè)。這兩種企業(yè)在當(dāng)前市場競爭如此激烈的社會中其發(fā)展面臨著非常多的困境，特別是在融資過程中，其所面對的困境較多導(dǎo)致融資困難。對微型以及小型企業(yè)的融資困境進(jìn)行分析，并且?guī)椭湔业较鄳?yīng)的解決方式，成為微型與小型企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。但是在實(shí)際發(fā)展中，通過對小型企業(yè)、微型企業(yè)的整體分析，發(fā)現(xiàn)其存在著非常多的問題。

關(guān)鍵詞：小型企業(yè)；微型企業(yè)；融資難；差異化貸款

一、引言

所謂小型、微型企業(yè)及主要指的是在當(dāng)前市場發(fā)展中，正在創(chuàng)業(yè)階段或者正在發(fā)展階段的企業(yè)。這些企業(yè)和大型企業(yè)相比，其自身的規(guī)模、資金鏈都相對較少，而在小型企業(yè)與微型企業(yè)的發(fā)展中，其自身所面對的問題也很多。在新時期新的歷史條件下，需要讓中國市場始終充滿活力，最重要的一點(diǎn)就是幫助小型企業(yè)、微型企業(yè)不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展。我國一直以來都在放寬小型企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展政策，雖然在一定程度上激發(fā)了微型、小型企業(yè)其自身的發(fā)展活力，促使市場中有越來越多的小型企業(yè)與微型企業(yè)。本文的主要目的就是針對當(dāng)前小型、微型企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中存在的問題進(jìn)行簡要分析，找到問題出現(xiàn)的原因，并且提出相關(guān)的解決對策，促進(jìn)小型、微型企業(yè)整體發(fā)展，進(jìn)而提高我國國民經(jīng)濟(jì)整體水平的同時，也幫助更多小型微型企業(yè)長久的在市場中發(fā)展，獲取更多的市場資源。

二、小型微型企業(yè)籌集資金困境分析

（一）籌集資金人才與專業(yè)知識缺乏

當(dāng)前，我國很多小型以及微型企業(yè)在籌集資金的過程中，存在很多問題，對其進(jìn)行原因分析，其中之一就是企業(yè)內(nèi)資金籌集缺乏人才。很多企業(yè)資金人才缺乏專業(yè)的素質(zhì)、綜合素養(yǎng)。有很多小型以及微型企業(yè)，其自身的可流動資金較少，為此更不愿意將這些資金花費(fèi)在人才的管理上，忽略人才才是制約企業(yè)發(fā)展的最重要內(nèi)容之一。加之很多小型企業(yè)以及微型企業(yè)所依靠的都是技術(shù)服務(wù)工作，所有者同樣也是經(jīng)營的交易者，導(dǎo)致小型企業(yè)以及微型企業(yè)之間缺乏相關(guān)的人才以及相關(guān)的管理知識，作為企業(yè)管理者而言，由于對資金籌集的工作認(rèn)識得不全面直接影響到了企業(yè)發(fā)展，以及實(shí)際開展工作時的有效性。缺乏人才也成為了我國當(dāng)前很多小型與微型企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中籌集資金困難的這一問題。

（二）信用文化缺失

在中國很多小型企業(yè)以及微型企業(yè)的發(fā)展過程中，都沒有百分百的遵守誠實(shí)守信這一觀念，這一道德問題普遍薄弱，并且缺乏相關(guān)的法律意識，導(dǎo)致很多小型、微型企業(yè)及自身的財務(wù)管理制度不夠完善。由于經(jīng)營管理模式的不同，銀行不愿意借貸給微型企業(yè)以及小型企業(yè)，這也是小型企業(yè)、微型企業(yè)在實(shí)際籌集資金時，所面對的最大問題。

（三）金融結(jié)構(gòu)不平衡

當(dāng)前我國很多銀行自身的金融結(jié)構(gòu)不平衡，也導(dǎo)致銀行不愿意針對微型企業(yè)以及小型企業(yè)進(jìn)行放款，認(rèn)為微型企業(yè)以及小型企業(yè)自身沒有能力來償還貸款。

三、提升小型微型企業(yè)籌集資金效率的對策

（一）加強(qiáng)小型微型企業(yè)內(nèi)部建設(shè)

想要在當(dāng)前社會中提高小型、微型企業(yè)籌集資金的效率，首先要做的就是加強(qiáng)小型、微型企業(yè)其自身的內(nèi)部建設(shè)。以往我國有很多小型與微型企業(yè)，其自身的內(nèi)部建設(shè)質(zhì)量無法提高，內(nèi)部建設(shè)質(zhì)量難以幫助企業(yè)籌集更多的資金，其中主要可以通過以下幾點(diǎn)來提高微型小型企業(yè)內(nèi)部建設(shè)質(zhì)量：第一，需要重視人才的培養(yǎng)人才的發(fā)展。人才對于小型以及微型企業(yè)的發(fā)展也有著非常積極的影響，如果企業(yè)內(nèi)部自身的人才素養(yǎng)綜合素質(zhì)較低，就難以提升企業(yè)的發(fā)展效果，特別是在市場競爭激烈如此的今天，必須要在企業(yè)中不斷地融入新鮮的血液，培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的人才，重視人才的培養(yǎng)。人才始終是一個企業(yè)建設(shè)的最關(guān)鍵一點(diǎn)，只有不斷地通過引進(jìn)更多的金融人才、專業(yè)素養(yǎng)的人才，才能提高企業(yè)籌集資金的管理水平，并且?guī)椭髽I(yè)核心競爭力不斷加強(qiáng)，其目的是為了更好地促進(jìn)企業(yè)整體向前發(fā)展。第二，需要加強(qiáng)對微型以及小型企業(yè)的財務(wù)管理。在當(dāng)前財務(wù)管理已經(jīng)成為了任何一個企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中所需要面對的最大問題之一，但是微型企業(yè)以及小型企業(yè)，其自身在開展財務(wù)管理的過程中存在著非常多的問題，無論是對于財務(wù)管理這一管理重點(diǎn)認(rèn)知不夠，或者是由于自身的實(shí)際情況存在著不同的經(jīng)濟(jì)問題，都導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)管理的體制難以快速地滿足當(dāng)前社會發(fā)展。為此，作為微型與小型企業(yè)的管理者，需要將企業(yè)的財務(wù)管理方式進(jìn)行改變。這種方式可以快速提高企業(yè)管理效果，也能獲取銀行的信貸，也提高企業(yè)在實(shí)際開展籌集資金時的效果。第三，需要提高企業(yè)的信譽(yù)度。在我國很多大型的金融機(jī)構(gòu)之所以會拒絕給小型及微型企業(yè)進(jìn)行貸款，原因之一就是很多小型微型企業(yè)，其自身的信用較低。金融機(jī)構(gòu)難以確定該企業(yè)是否真正意義上可以為社會發(fā)展、為自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，更難以保證該企業(yè)在借貸之后能否準(zhǔn)時還清借貸的款項(xiàng)，為使作為微型以及小型企業(yè)的管理者，需要認(rèn)知到誠信對于企業(yè)發(fā)展而言所帶來的重要意義，樹立誠信意識就是在幫助企業(yè)可以在金融機(jī)構(gòu)中獲取更多的貸款資金。第四，必須要合理的利用企業(yè)內(nèi)部的資金，企業(yè)內(nèi)部的資金是為了保證企業(yè)可以長久的發(fā)展。為此，作為微型以及小型企業(yè)的管理者需要在企業(yè)內(nèi)部存有一定的資金，這一資金的存在是為了保證企業(yè)可以長久發(fā)展，也是為了企業(yè)能在出現(xiàn)問題時，仍舊有資金進(jìn)行轉(zhuǎn)換，適當(dāng)?shù)貙Y金進(jìn)行留存，是保證微型以及小型企業(yè)發(fā)展過程中可以穩(wěn)定向前的最重要內(nèi)容。很多小型以及微型企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中并沒有留有一定的資金，將所有的資金全部在項(xiàng)目中，難以快速籌集更多的資金，也難以為企業(yè)的風(fēng)險降低做出積極的影響。

（二）創(chuàng)新貸款籌集資金運(yùn)行機(jī)制

在企業(yè)發(fā)展的過程中，創(chuàng)新貸款資金籌集的運(yùn)行機(jī)制同樣十分重要，當(dāng)前由于我國社會在高速發(fā)展，越來越多的認(rèn)知到，信征系統(tǒng)對于微型以及小型企業(yè)發(fā)展而言所具有的重要意義。為此，做微型以及小型企業(yè)的管理者，也需要明確在當(dāng)前健全信征系統(tǒng)的使用，對于企業(yè)籌集資金所帶來的積極影響，加強(qiáng)微型以及小型企業(yè)信用征集法律體系的建立，是保障所有的小型企業(yè)以及微型企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中存在的問題進(jìn)行快速解決的方式。明確信息的收集以及信息的使用途徑可以完善小型、微型企業(yè)信息的發(fā)展效果，針對消極信息快速進(jìn)行處理，針對積極信息也可以將其用在企業(yè)的發(fā)展中，促使企業(yè)的發(fā)展效果不斷向前，這對于微型以及小型企業(yè)發(fā)展也有著非常積極的影響。除此之外，還需要對微型及小型企業(yè)建立信用評價，這一信用評價機(jī)構(gòu)是為了建立健全信用制度。

同時作為企業(yè)的相關(guān)管理者，必須要認(rèn)知到在企業(yè)內(nèi)部，做好企業(yè)內(nèi)資金的監(jiān)督與管理，及時建立信用違約名單，對于企業(yè)自身信用程度的上升所帶來的影響。不僅如此，作為微型與小型企業(yè)的管理者，還需要不斷地改變銀行貸款的經(jīng)營機(jī)制，了解銀行貸款的基礎(chǔ)經(jīng)營機(jī)制改革，其主要指的是銀行基層的分支結(jié)構(gòu)，結(jié)合銀行基層的分支結(jié)構(gòu)，由于其有一定的績效考核制度。為此，作為微型、小型的企業(yè)，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，需要考慮到銀行貸款及自身所具有的制度問題，將企業(yè)貸款利潤與銀行貸款利潤相關(guān)聯(lián)，才能保證我國越來越多的銀行愿意將款項(xiàng)借給微型以及小型企業(yè)，同時作為國有商業(yè)銀行，也必須要認(rèn)知到自己所具有的社會責(zé)任，針對小型以及微型的企業(yè)必須要豐富現(xiàn)有的借信貸產(chǎn)品，幫助其企業(yè)可以繼續(xù)向前發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)變觀念真正重視小型微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

在公司發(fā)展中，很多金融機(jī)構(gòu)以及銀行不愿意借給微型以及小型企業(yè)貸款，原因之一就是其自身的觀念并沒有轉(zhuǎn)變，始終認(rèn)為微型小型企業(yè)難以為市場發(fā)展、企業(yè)做出積極的影響，更難以保證這些企業(yè)在市場的發(fā)展中能夠?qū)①J款的金額進(jìn)行回款。然而在社會不斷發(fā)展的今天，如果銀行經(jīng)理仍舊以傳統(tǒng)的接待方式進(jìn)行思考，僅僅將款項(xiàng)借給大型以及中型企業(yè)，卻忽略了小型、微型企業(yè)的貸款問題，就是導(dǎo)致銀行自身并不能夠適應(yīng)現(xiàn)代化設(shè)施市場的發(fā)展。作為銀行想獲取更多利潤也必須要轉(zhuǎn)變信貸發(fā)展方式，進(jìn)一步地為微型、小型企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，使得微型、小型企業(yè)與銀行可以達(dá)到共同發(fā)展。銀行要盡可能降低差別對待微型、小型企業(yè)，并且進(jìn)一步地落實(shí)企業(yè)差異化貸款政策，根據(jù)不同企業(yè)提出不同的貸款方式，可以保證企業(yè)與銀行共同向上發(fā)展。改變以往銀行存在的針對不同企業(yè)所出現(xiàn)的差異化貸款問題，為此在新增貸款以及流程上必須要減少差別對待。根據(jù)小型以及微型企業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)時，作為銀行的管理者必須要做到以下幾點(diǎn)：第一，實(shí)現(xiàn)差異化的新增貸款。差異化的貸款政策對于微型小型企業(yè)發(fā)展而言是十分積極的，其出現(xiàn)的目的就是讓我國銀行可以始終為微型企業(yè)以及小型企業(yè)服務(wù)，提高微型、小型企業(yè)的信貸方式以及信貸效果。根據(jù)我國的相關(guān)政策，將授信額度與微型企業(yè)、小型企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的劃分，根據(jù)企業(yè)的不同來采取不同的政策就可以保證了區(qū)域的差異化，又可以針對不同企業(yè)的實(shí)際情況給予不同的幫助。我國各地區(qū)也需要根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)營發(fā)展實(shí)際情況來制定有關(guān)小型企業(yè)、微型企業(yè)的信貸相關(guān)規(guī)則，符合該地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，也能夠真正意義上幫助小型企業(yè)與微型企業(yè)向前發(fā)展。第二，必須要主動創(chuàng)新小型企業(yè)、微型企業(yè)，其自身的擔(dān)保物品模式作為銀行的管理者，必須要合理地拓寬小型企業(yè)與微型企業(yè)的信貸內(nèi)容，并且開放抵押擔(dān)保的范圍對于很多小型企業(yè)以及中型企業(yè)、微型企業(yè)而言，如果僅僅將股權(quán)作為動產(chǎn)進(jìn)行抵押物，銀行可能會降低一定的損失。而生產(chǎn)類的小型企業(yè)、微型企業(yè)則可以在以原材料、半成品等等作為抵押，這一種方式都可以，既保證銀行自身的經(jīng)營效果不會改變，同時也能讓更多的小型企業(yè)與微型企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行有效的劃分，制定出了更加合適的抵押方式，同時也能獲取更多的資金，降低了小型企業(yè)、微型企業(yè)所具有的資金的成本，解決小型、微型企業(yè)其自身所面對的資金籌集困境，也可以讓銀行更加快速穩(wěn)定的向前發(fā)展，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤。

四、結(jié)束語

綜上所述，對當(dāng)前小型、微型企業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)小型與微型企業(yè)的資金籌集難，存在著一定的內(nèi)部因素與外部因素，進(jìn)而導(dǎo)致資金籌集的過程中存在著非常多的問題。在當(dāng)前社會中，我們必須要對小型、微型企業(yè)的投資環(huán)境進(jìn)行改變，并且對其進(jìn)行全面分析，除了需要加強(qiáng)企業(yè)自身的管理方式，創(chuàng)新信貸籌集方式、運(yùn)行機(jī)制，還需要讓更多的銀行改變信貸的理念，減少由于分層次進(jìn)而區(qū)別對待，導(dǎo)致微型企業(yè)、小型企業(yè)難以獲取更多資金的問題，提高我國企業(yè)的發(fā)展效果，讓更多的小型企業(yè)與微型企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過程中獲取更多資金，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性整體的改變。財

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