人身保險核保期間風險保障法律問題分析

【摘 要】核保流程風險選擇是現(xiàn)代保險公司經(jīng)營管理過程當中的重要流程?；诖?，本文主要分析人身保險核保期間風險保障的法律問題，對于核保的篩選、檢驗、審核、分類等等進行路徑與流程上的探討，通過法律的優(yōu)化等等，提高人身保險核保期間的保障程度，避免法律困境，提高法律的完整性。

【關鍵詞】人身保險;核保工作;風險控制

我國第一部保險法頒布至今已經(jīng)有了20年的歷史，雖然經(jīng)過2009年的不斷完善，但目前保險法當中的立法仍然有一定程度的欠缺，例如自投保人提出保險申請之后再核保期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，其具體的責任確定存在一定的模糊性。只有對核保期間的風險保障法律進行全面的探討，提高法律的完整程度，才能夠解決這種困境。

一、人身保險核保期風險的法律困境

核保工作是保險公司控制法律風險的最重要手段之一，狹義上的核保主要是指合同成立之前保險人的風險選擇過程，而廣義上的核保還包含風險選擇、續(xù)保時期的風險選擇、保單的解除風險以及最終的交易控制風險等等，本文所探討的核保主要是指狹義上的核保風險。

由于立法方面的不完善以及人身風險的特殊性、保險利益的特殊性、保險金額的特殊性、保險期限的特殊性，各地的保險公司都在經(jīng)營管理的過程當中雖然進行了一系列的嘗試，但仍然面臨不同程度的法律困境，在未來要想優(yōu)化保險核保期間的管理可靠性，還要不斷提高立法的完整性以及執(zhí)法的可靠性[1]。

二、核保法律困境的突破

（一）可保型模式的突破

2004年，北京市最高級人民法院對于人身保險合同當中的核保成立規(guī)定，進行了相關的調(diào)整，其法律認為：人身保險合同不應以向保險人預收保費而當然成立，要針對保險人的具體實際情況，對于應賠償?shù)慕痤~以及付保險的保險事故等等，進行相關的責任認定。被保險人不符合承保條件的保險合同則不成立。這種認定規(guī)范即可保型模式。

在未來的保險核保管理過程當中，需要對于分保險的前提進行相關的分析與管理，根據(jù)保單當中所承載的相關信息，例如體檢信息、調(diào)查信息等等，進行保險金額的重新劃定，對于保險期間發(fā)生的相關事故進行責任判定與管理，在正常程序下，保險人在做出拒絕保險通知的情況下，則由被保險人自行來承擔相關的風險與后果，這一管理方式可大大降低保險公司的法律風險。

（二）擬式同意承保模式

山東省高級人民法院在比較各地派力以及相關的實踐經(jīng)驗之下，在2010年提出了《關于審理保險合同糾紛案件若干意見》，該執(zhí)行文件當中認為，對于已售投保單并接受了投保人繳納費用的保險合同，可以認定為成立。保險人要及時對于保險業(yè)務進行相關的處理，否則保險人應承擔過錯責任并進行相關的賠償，在這樣的情況下，雙方都無特殊的規(guī)定，則被認定為是擬式同意承保模式。但是這種觀點具有比較明顯的局限性，只有保險人不合理延誤、不核保的時候，才需要被保險人承擔超出核保內(nèi)容的相關賠償責任。在實際的執(zhí)行過程當中，應用的范圍比較狹窄，也會造成新的法律困境。

（三）對成立規(guī)則的具體分析

1.過程推定方法

不論是北京高級人民法院給出的理智同意承保模式，還是北京高級人民法院給出的可寶興模式，兩種承包方式都要對核保推定成立的過程進行相關的分析，這種情況在很大程度上保護了消費者的權益，但是對于保險公司的經(jīng)營管理風險來說卻具有不力的作用，可能引發(fā)投保人的道德風險或者出現(xiàn)逆選擇的風險，加劇保險公司的運營風險。在未來核保經(jīng)營管理的過程當中，要針對此規(guī)則當中自我認定的相關法律標準與條件等等，在案件審理過程中對于保險人的復用條件進行全面的分析，避免保險人的權益保護成為一紙空談，同時還要再承擔過失的情況下，對于未及時處理保險業(yè)務等有過失情況進行具體的分析，避免通過主觀錯誤的判定，來對于保險責任的承擔進行不利的劃分。

2.借鑒他國經(jīng)驗

在目前的法律環(huán)境下，雖然從立法、司法和保險業(yè)務管理上面，保險公司和國家的立法部門都在進行全面的管理，但是由于在核保業(yè)務的嘗試方面，我國仍然存在一定的空白，對于保險業(yè)務的成立、生效，保費的繳納以及保險合同的認定責任關系存在比較大的矛盾，在未來的發(fā)展過程當中，還需要借鑒保險業(yè)發(fā)達的國家相關經(jīng)驗，來進行保險制度的完善與豐富。

例如，借鑒歐美法系國家的臨時保險制度等等：（1）在保險人正式簽單之前，通過暫保單等臨時保障制度，對于保險人的實際情況進行全面的調(diào)查與了解，尤其是對于傳統(tǒng)有關保費收據(jù)的約定，進行全面的司法干預，加收一定的無條件保險費。（2）這樣的方式可以比較好地保護消費者的權益以及保險公司的權益，例如美國的漢德法官就認為，在普通大眾缺乏保險專業(yè)知識的情況下，選擇自己可靠的投保方式，認為自己理應獲得保險保障不符合對價原則，在未來的管理過程當中，要對保費收據(jù)之時出具的保險單以及保險的退還情況進行合理的調(diào)整。（3）這樣既可以滿足消費者的期待，也可以避免保險公司存在過多的損失，保障公共政策的全面性以及合理性。因而我國可以借鑒這種臨時保險制度，實現(xiàn)保險管理方面的雙贏局面，降低保險經(jīng)營管理的風險，促進我國保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，在空白階段進行更多方式的探討，以及保險困境的持續(xù)分析。（4）可以針對我國立法上面的空白等等，進行相應的補足，使得空白期的問題得到根本的解決，促進保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[2]。降低保險核保的流程風險，提升保險公司發(fā)展的規(guī)范程度。

三、結論

綜上所述，我國在人身保險方面還有很長的路要走，尤其是針對立法空白期進行全面的分析比較，借鑒其他國家的先進發(fā)展成果，對于保險事業(yè)進行全面合理的法律設計。從本文的分析可知，研究保險核保期間的法律困境，有利于我們從問題的角度看待目前立法與執(zhí)法方面的不足。因而我們要加強細節(jié)研究，借鑒英法國家的臨時保險制度等等，對于保險事故進行全面的預防與保障，充分保護消費者與保險公司的雙重利益。

【參考文獻】

[1]王國宏.大數(shù)據(jù)建模技術在人身保險核保理賠領域的應用[J].商訊，2019（08）：146+148.

[2]黃海燕.人身保險合同核保期內(nèi)的風險承擔——以臨時保險制的建立為視角[J].海南金融，2017（04）：48-53.

作者簡介：周春連（1988—），漢族，廣東人，單位：平安人壽深圳分公司。