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    養(yǎng)老保險運營機制的探究

    2019-12-21 07:51:05張靜上海大學(xué)
    新商務(wù)周刊 2019年10期
    關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險金退休年齡養(yǎng)老金

    文/張靜,上海大學(xué)

    1 養(yǎng)老保險機制

    1.1 養(yǎng)老保險簡介

    養(yǎng)老保險,即規(guī)定18-60 歲的合法公民為自己退休后的生活依法繳納一定份額的保險金,上繳年限達(dá)到國家規(guī)定時間長度,便有權(quán)利在退休后享受領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的權(quán)利。

    1.2 養(yǎng)老保險組成

    養(yǎng)老保險來源包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人儲蓄性養(yǎng)老保險。其中,基本養(yǎng)老保險是占比份額最多的一部分,由國家立法強制性執(zhí)行的,凡是我國合法公民都有義務(wù)繳納,由單位、個人共同繳納的,是我國養(yǎng)老保險最強勁的儲備力量。企業(yè)年金是企業(yè)為提高自身的市場競爭力吸引優(yōu)秀人才而上繳的部分份額養(yǎng)老金。個人儲蓄性養(yǎng)老保險由個人為自己老年后生活有良好保障而自愿上繳的保險金。后兩種養(yǎng)老保險組成成分豐富了養(yǎng)老保險原有的構(gòu)成結(jié)構(gòu),為我國養(yǎng)老保險基金提供了更多的來源,使原先由國家全部包辦的養(yǎng)老保險變成了自擔(dān)自保和社會擔(dān)保相結(jié)合的一種更加完善的養(yǎng)老保險制度。

    2 養(yǎng)老保險現(xiàn)狀及存在問題

    2.1 人口老齡化

    現(xiàn)階段由于人口老齡化問題的不斷加重,我國產(chǎn)生了現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)模式:4+2+1 模式,出現(xiàn)一個孩子贍養(yǎng)六位老人的現(xiàn)象。這導(dǎo)致個人的承擔(dān)能力不足以支撐這巨大的開支,從而對國家的依賴越來越高,即國家養(yǎng)老保險基金的支出越來越大。

    從另一個方面分析來看,隨著平均壽命的增長,領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間也不斷增加,而且退休人數(shù)也逐年以較高比例增長,1997年我國企業(yè)離退人員參加養(yǎng)老保險人數(shù)2533.0 萬人,2007年為4953.7萬人,到2017年為止,人數(shù)達(dá)到11025.7 萬人;在1997-2017年20年時間里,我國離退休參保人數(shù)以7.63%的復(fù)合增長率增長,造成養(yǎng)老基金的支出不斷增大。我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保險模式已經(jīng)無法適應(yīng)高速的老齡化進(jìn)程。

    2.2 人均養(yǎng)老金增高

    伴隨著經(jīng)濟快速發(fā)展而來的是商品價格的不斷上漲,提高了贍養(yǎng)一位老人的基本生活所需成本。我國通過不斷上調(diào)養(yǎng)老金以保障和滿足人民的生活。根據(jù)國家每年公布的養(yǎng)老保險金數(shù)據(jù)顯示,從2005年到2015年的十年內(nèi),連續(xù)11年以12%的增長率提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。

    根據(jù)《關(guān)于2016年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金的通知》決定:從2016年1月1日起,為2015年底前已按規(guī)定辦理退休手續(xù)并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位退休人員提高基本養(yǎng)老金水平,總體調(diào)整水平為2015年退休人員月人均基本養(yǎng)老金的6.5%左右。這是我國第12 次提高人均養(yǎng)老金。

    2.3 養(yǎng)老保險增收困難

    我國養(yǎng)老保險基金主要來源于企業(yè)單位和員工個人繳費、政府補貼、投資收益、社會捐贈等。但是我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險基金模式不夠完善,慈善機構(gòu)的捐贈部分占比非常少,更多的是依靠單位和個人繳費,導(dǎo)致基金籌資渠道單一,基金增收困難。

    針對企業(yè)而言,企業(yè)為員工上繳養(yǎng)老保險金,雖然能提高市場搶奪人才的競爭力,但無疑會增加企業(yè)成本,減少企業(yè)收益。對企業(yè)整體運營來講,上繳養(yǎng)老保險金不一定為一項明智的政策。但迫于市場氛圍,企業(yè)不得不繳納一定份額的養(yǎng)老保險金,從而企業(yè)通過漏報、謊報員工人數(shù)等手段,以減少上繳養(yǎng)老保險金額。針對員工而言,很多職工工作不穩(wěn)定,存在跳槽,換工作等,還有很多職工收入很低,對于他們而言,沒有動力去繳納養(yǎng)老保險,這就導(dǎo)致我國養(yǎng)老保險金籌資困難。

    2.4 養(yǎng)老保險投資風(fēng)險

    我國現(xiàn)階段養(yǎng)老保險主要是當(dāng)做定期存款存入銀行,收入利息,或者是用來購買國家發(fā)行的債券,顯然無論是銀行利息還是國債的收益率,收益較低,面對養(yǎng)老保險日益增大的支出負(fù)擔(dān),對于規(guī)模巨大的養(yǎng)老保險金進(jìn)行多方面、多渠道投資也是歷史的必然選擇。但同時,也不能忽略投資的安全性問題,如何做到安全性和收益性雙收獲是我國現(xiàn)在面臨的問題。

    勞動保障部門的機關(guān)人員并非專業(yè)的投資人員,缺乏專業(yè)知識和豐富的投資經(jīng)驗、對市場行情的敏感性分析,缺乏對貨幣和金融產(chǎn)品組合的專業(yè)評估判斷。因此容易盲目的進(jìn)行投資,極易造成養(yǎng)老保險的虧損。

    3 養(yǎng)老保險問題解決對策

    3.1 推遲退休年齡

    據(jù)介紹,我國目前法定的退休年齡是男職工年滿60 周歲,女干部年滿55 周歲,女工人年滿50 周歲,從事井下、高空、高溫、繁重體力勞動和其他有害健康工種并在這類崗位工作達(dá)到規(guī)定年限的職工,男性年滿55 周歲、女性年滿45 周歲退休。相比于其他國家,我國退休年齡分別低于世界水平0.5 歲和3.5 歲。針對我國平均壽命不斷增長的問題,為縮短退休人員領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的總時長,可采用推遲退休年齡。

    我國現(xiàn)階段對于職工養(yǎng)老保險的退休年齡進(jìn)行階段性改革:首先,將我國女職員的退休年齡延遲到55 歲,而且將沒有女干部和女工人的身份差異之分;然后實行階梯式推遲男女退休年齡的方案,直至2050年,我國男女退休年齡均達(dá)到65 歲。

    3.2 增收養(yǎng)老保險金

    在我國,員工只要在工作期間上交養(yǎng)老保險滿十五年,便可以享受在退休之后領(lǐng)取退休金的待遇,相當(dāng)于若22 歲參加工作,則在37 歲就可以停止繳納養(yǎng)老保險金,這對于我國養(yǎng)老保險金的征收是非常不利的。但是在發(fā)達(dá)國家接受全額退休金需要支付40年,或者年滿65 歲。對于養(yǎng)老保險越來越大的支出,我國應(yīng)該適當(dāng)提高養(yǎng)老金的最低繳費期限,根據(jù)15年,20年,25年和30年的逐步提高。當(dāng)我國退休年齡達(dá)到65 歲可以將最低繳費年限提高到35年。對于流動勞動力,應(yīng)允許未滿15年的,可以補交養(yǎng)老保險金,以鼓勵跨省等流動勞動力參加養(yǎng)老保險。

    其次,應(yīng)實施權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的制度原則,即養(yǎng)老保險領(lǐng)取額與繳納的保險金呈正比。在實踐中,各省的保險政策有“托底限高”的方式,不僅僅影響了養(yǎng)老保險的增收,而且降低了被保險人的積極性,不利于養(yǎng)老保險制度平穩(wěn)發(fā)展。

    3.3 多元化投資,增加收益率

    從投資安全性考慮,我國把每年養(yǎng)老保險剩余資金存銀行或購買國債,但其收益率極低,相對于我國每年CPI 來說,凈收益甚至為負(fù)。但是養(yǎng)老基金體系比較完善的國家來,會把大部分資金都投資到資本市場,例如USA、澳大利亞,其60%的養(yǎng)老保險都投資到股票。

    現(xiàn)階段我國社保機構(gòu)缺乏專業(yè)的針對性較強的投資機構(gòu)和投資人員對養(yǎng)老保險進(jìn)行合理投資操作,無法做到保障養(yǎng)老保險金安全高收益投資,甚至存在虧損的可能性。因此,我國應(yīng)設(shè)立專門的養(yǎng)老保險投資公司,對我國大規(guī)模的養(yǎng)老保險金進(jìn)行運營投資,將養(yǎng)老保險投入資本市場領(lǐng)域,提高其收益率。這樣不僅僅可以減輕政府的壓力,還可以將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資、消費,拉動國內(nèi)生產(chǎn)總值,促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。

    4 結(jié)束語

    針對我國人口老齡化問題的日益嚴(yán)重,養(yǎng)老保險基金體制的問題越來越突出,養(yǎng)老保險金支出的日益增大,再加上養(yǎng)老保險在各個方面增收較為困難,導(dǎo)致我國養(yǎng)老保險缺口問題也備受關(guān)注。養(yǎng)老保險是我國社會保障最重要的組成部分,它體現(xiàn)著一個國家的經(jīng)濟實力和人民的生活幸福指數(shù)。應(yīng)從社會、政府和個人三個方面共同打造更加完善的養(yǎng)老保險制度。

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