國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則研究

林翠文

摘 要：受經(jīng)濟(jì)一體化以及國家改革開放的各種政策影響，我國國際貨物運(yùn)輸事業(yè)獲得極大發(fā)展，其中國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，尤其是保險(xiǎn)利益原則發(fā)揮了重要作用。本文通過結(jié)合相關(guān)研究資料，在闡明保險(xiǎn)利益具體含義的基礎(chǔ)上，指明保險(xiǎn)利益原則對(duì)于國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的重要意義，立足當(dāng)前我國國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的實(shí)際應(yīng)用，對(duì)其現(xiàn)存問題及未來發(fā)展提出相應(yīng)思考與建議。

關(guān)鍵詞：國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn);保險(xiǎn)利益;道德風(fēng)險(xiǎn);貿(mào)易術(shù)語

研究國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則，有助于人們對(duì)保險(xiǎn)利益原則形成正確認(rèn)知，深刻把握國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則的基本內(nèi)容與重要作用。同時(shí)也可以為相關(guān)研究人員提供必要理論參考，并為保險(xiǎn)利益原則更好地應(yīng)用在我國國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中指明實(shí)踐路徑。

一、保險(xiǎn)利益的具體含義

早在上世紀(jì)初期，英國在其制定的《海上保險(xiǎn)法》中，便指明保險(xiǎn)利益即為所有同海上冒險(xiǎn)活動(dòng)存在利害關(guān)系的人，或是和陷于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)存在法律關(guān)系的人，均應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)利益。而經(jīng)過多年的發(fā)展，越來越多的學(xué)者投入到保險(xiǎn)利益研究當(dāng)中，并圍繞保險(xiǎn)利益含義提出了不同見地，這也使得國際上對(duì)保險(xiǎn)利益具體含義眾說紛紜。本文在參考國內(nèi)外眾多相關(guān)研究資料后，提出所謂的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)指的是對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)，已經(jīng)得到法律承認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人，可投保的經(jīng)濟(jì)利益。一般情況下，投保人與被投保人之間具有利害關(guān)系，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)受到傷害的情況下，二者均可因此獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險(xiǎn)利益原則在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的重要作用

1.避免出現(xiàn)投機(jī)獲利

在國際貨運(yùn)保險(xiǎn)原則當(dāng)中，保險(xiǎn)利益原則是其一大關(guān)鍵內(nèi)容，將其應(yīng)用在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，首先可以從根本上避免投機(jī)行為和賭博行為的出現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)，若投保人具有保險(xiǎn)利益，則表明該合同屬于保險(xiǎn)合同，反之即為賭博合同。在保險(xiǎn)利益原則下，即便雙方簽訂國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，并未涉及保險(xiǎn)利益，但他人也無法在無保險(xiǎn)利益下通過投保他人的生命或財(cái)產(chǎn)以此獲利。事實(shí)上，在保險(xiǎn)這一概念剛剛出現(xiàn)時(shí)，尚未形成完整、系統(tǒng)的保險(xiǎn)原則，在缺乏可保利益原則的約束與限制下，有部分投機(jī)取巧之人會(huì)通過對(duì)和自己根本無任何利益關(guān)系的船舶貨物進(jìn)行投保，此時(shí)雖然其需要支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用，但如果貨物在運(yùn)輸過程中受到傷害出現(xiàn)損失，投保人便可以因此獲得高額賠償金。事實(shí)上，因國際貨物運(yùn)輸本身存在較大的不確定性，外部環(huán)境如天氣等與運(yùn)輸人員、貨運(yùn)裝備等因素均會(huì)在不同程度上影響國際貨物運(yùn)輸?shù)陌踩?，故而使得保險(xiǎn)活動(dòng)可以被近似于看作是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的賭博行為，但在保險(xiǎn)利益原則中，明確規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)具有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益，因此消除了國際貨運(yùn)保險(xiǎn)合同成為賭博合同的可能性，防止有“賭徒”從中牟利。

2.有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)

國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中往往會(huì)存在較大道德風(fēng)險(xiǎn)，所謂道德風(fēng)險(xiǎn)指的就是為了能夠獲得更多的保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)合同的投保雙方，或是其他關(guān)系人故意促成保險(xiǎn)事故發(fā)生，或是人為將保險(xiǎn)標(biāo)損失風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，由此獲利。在無保險(xiǎn)利益原則的情況下，極有可能導(dǎo)致國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，部分別有用心之人故意促成保險(xiǎn)事故發(fā)生，或是在有能力避免發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不作為任由保險(xiǎn)事故發(fā)生，以此到達(dá)獲取高額賠償金的目的。而將保險(xiǎn)利益原則積極應(yīng)用在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，也可以對(duì)該道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，即便保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)生損失，基于保險(xiǎn)利益原則下投保人僅僅只能獲得合同規(guī)定的賠償損失金額，無法獲得其它特殊利益。

3.明確保險(xiǎn)賠償限度

在保險(xiǎn)利益原則當(dāng)中，明確規(guī)定保險(xiǎn)利益范圍不允許超出被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)所擁有的實(shí)際利益。如果在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人投保范圍明顯超出所規(guī)定的利害關(guān)系，則超出部分并不具有法律承認(rèn)的保險(xiǎn)利益，一旦超出部分保險(xiǎn)標(biāo)出現(xiàn)損失，投保人依然無法從中獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)利益即保險(xiǎn)賠償金。因此對(duì)于國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)利益原則不僅明確規(guī)定了保險(xiǎn)賠償限度、獲賠資格條件，同時(shí)有效防止保險(xiǎn)合同向賭博合同轉(zhuǎn)變，極大地制約了可能存在的道德危險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)的應(yīng)有效用得以在國際貨物運(yùn)輸中得到充分發(fā)揮。

三、國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的實(shí)際應(yīng)用

1.應(yīng)用于國際貨物海運(yùn)

當(dāng)國際貨物運(yùn)輸采用海上運(yùn)輸方式時(shí)，其涉及的保險(xiǎn)利益原則中的貿(mào)易術(shù)語，以CFR和CIF以及FAS和FOB為主。首先，前兩者分別指的是成本加運(yùn)費(fèi)與成本加保險(xiǎn)費(fèi)與運(yùn)費(fèi)屬于，二者對(duì)于轉(zhuǎn)移可保利益的規(guī)定完全相同。此時(shí)買方和保險(xiǎn)人在簽訂國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，有可能尚不具備保險(xiǎn)利益，而一旦貨物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，便會(huì)立即產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。此時(shí)如果有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成貨物受損，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定提供相應(yīng)賠償服務(wù)。雖然CFR與CIF在應(yīng)用過程中，均是在賣方在裝運(yùn)港完成規(guī)定交貨任務(wù)時(shí)，將可保利益轉(zhuǎn)移至買方，但處于CFR條件的賣方需要承擔(dān)的成本費(fèi)用只限于貨物成本及運(yùn)輸費(fèi)用，在CIF條件中，賣方不僅需要承擔(dān)貨物成本與運(yùn)輸費(fèi)用，同時(shí)也需要承擔(dān)貨物保險(xiǎn)費(fèi)用。

FAS與FOB則指的是兩種不同的交貨方式，分別表示船邊交貨與船上交貨。即在國際貨物海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中，根據(jù)既定合同要求，賣方需要將貨物運(yùn)至指定裝運(yùn)港口，且需要將貨物交至買方所指派船只旁邊，才真正完成交貨人物。而賣方在運(yùn)輸貨物的過程中，也將可保利益一并轉(zhuǎn)移至買方。在FOB條件下，在裝運(yùn)港口中，賣方將貨物交至買方指派船只上時(shí)，可保利益便已經(jīng)轉(zhuǎn)移給買方。由此可見，根據(jù)國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中實(shí)際使用的貿(mào)易術(shù)語，各國貨物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移實(shí)踐以及保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間也存在明顯的差異化，因此需要相關(guān)工作人員切實(shí)結(jié)合自身實(shí)際與國際貨物運(yùn)輸需要，在嚴(yán)格按照保險(xiǎn)利益原則指導(dǎo)下，在保險(xiǎn)合同中合理選用相應(yīng)的貿(mào)易術(shù)語。

2.應(yīng)用于貨物空運(yùn)陸運(yùn)

當(dāng)國際貨物運(yùn)輸選擇采用非水運(yùn)以外的運(yùn)輸方式，如空運(yùn)、陸運(yùn)時(shí)，所涉及的貿(mào)易術(shù)語通常有CPT與CIP、FCA與DAT和DDP等。其中，CPT指的是運(yùn)費(fèi)付至貿(mào)易術(shù)語，運(yùn)用該貿(mào)易術(shù)語的國際貨運(yùn)保險(xiǎn)合同中，將賣方向其指定承運(yùn)人，包括第一承運(yùn)人交付貨物設(shè)定為風(fēng)險(xiǎn)界限，當(dāng)承運(yùn)人從賣方處獲得貨物起，買方便已經(jīng)獲得可保利益。CIP指的是運(yùn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)付至，在這一貿(mào)易術(shù)語的應(yīng)用中，可保利益同樣是在賣方將貨物交至承運(yùn)人時(shí)轉(zhuǎn)移至買方。FCA即貨交承運(yùn)人術(shù)語，雖然與CPT、CIP貿(mào)易術(shù)語中規(guī)定的轉(zhuǎn)移可保利益時(shí)間基本一致，但不同于CPT中的風(fēng)險(xiǎn)劃分，F(xiàn)CA將賣方交付貨物至買方指派承運(yùn)人，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與可保利益轉(zhuǎn)移至買方的轉(zhuǎn)移時(shí)間完全相同，作為風(fēng)險(xiǎn)劃分界限。DAT與DAP兩個(gè)貿(mào)易術(shù)語，在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中分別指的是運(yùn)輸終端與目的地交貨，二者的劃分風(fēng)險(xiǎn)接線均為買方于交貨地點(diǎn)控制貨物，按照合同規(guī)定要求，在指定交貨地點(diǎn)賣方將貨物移交至買方的同時(shí)，可保利益也一并轉(zhuǎn)移至買方。DDP指的是完稅后交貨，即在進(jìn)口國交貨地點(diǎn)中，買方從賣方處獲得貨物移交權(quán)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)與可保利益均一并轉(zhuǎn)移給買方。另外，國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則所涉及的另一大常用貿(mào)易術(shù)語即EXY，表示工廠交貨，其指的是按照合同規(guī)定內(nèi)容，在指定交貨地點(diǎn)由買方負(fù)責(zé)對(duì)貨物進(jìn)行控制，即為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移界限。按合同規(guī)定賣方在將貨物移交給買方供其處置時(shí)，可保利益也同樣被轉(zhuǎn)移至買方處。

四、我國國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議

1.發(fā)展現(xiàn)狀

（1）缺乏完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然我國在“一帶一路”等開放倡議戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，正在穩(wěn)步發(fā)展國際貨物運(yùn)輸及其保險(xiǎn)業(yè)，并通過積極運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則保障國際貨物運(yùn)輸安全，維護(hù)買賣雙方的合法權(quán)益不受侵害。但由于我國目前制定并出臺(tái)的《海商法》與《保險(xiǎn)法》中并未對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行詳細(xì)、明確、統(tǒng)一的規(guī)定，使得在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域中，對(duì)保險(xiǎn)利益原則相關(guān)的爭論及問題頻繁出現(xiàn)。例如從理論上保險(xiǎn)利益始終貫穿整個(gè)國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無論在投保還是理賠時(shí)均具有保險(xiǎn)利益，但實(shí)踐情況往往具有較高的復(fù)雜性，若兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)之間物權(quán)發(fā)生變動(dòng)，譬如邁入貨物或?qū)⑵涫鄢?，則極有可能出現(xiàn)只有投保時(shí)有保險(xiǎn)利益，理賠時(shí)無保險(xiǎn)利益的情況。同樣，對(duì)于采用海上運(yùn)輸方式的國際貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國現(xiàn)有的法律也僅規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，需要具有保險(xiǎn)利益，而在投保階段則對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益與否缺乏相應(yīng)的強(qiáng)制規(guī)定。因此使得國際貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開展過程中，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)利益歸屬時(shí)間的爭議。這也在一定程度上限制了我國國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（2）相關(guān)專業(yè)人才數(shù)量有限

除此之外，我國雖然在發(fā)展保險(xiǎn)法以及國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，正在不同培育和引進(jìn)相關(guān)專業(yè)人才，但整體來看，我國在該領(lǐng)域中現(xiàn)有的高素質(zhì)專業(yè)人才數(shù)量仍然極為有限，且許多當(dāng)前從事與國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)相關(guān)工作的人員，其工作理念與工作方式較為傳統(tǒng)且固定單一。國際貨物運(yùn)輸及保險(xiǎn)企業(yè)，由于受到自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及其他現(xiàn)實(shí)條件的影響，往往未能有效組織一項(xiàng)工作人員參與相關(guān)培訓(xùn)教育，令其可以長期接受正規(guī)、系統(tǒng)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，以有效提高工作人員的工作效率與工作質(zhì)量水平，建設(shè)出規(guī)模龐大、專業(yè)性較高的國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)。人才的匱乏也成為制約我國國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)利益原則有效應(yīng)用的一大重要原因。

2.對(duì)策建議

（1）建立健全相關(guān)法律及規(guī)定

為此，本文建議我國在未來繼續(xù)發(fā)展國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)尤其是保險(xiǎn)利益原則時(shí)，首先需要盡快立足本國國情與國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)需求，通過主動(dòng)學(xué)習(xí)和借鑒英國等發(fā)達(dá)國家在該方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)秀法律，盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，為實(shí)現(xiàn)國際貨物運(yùn)輸?shù)拈L效穩(wěn)健發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。例如在對(duì)《海商法》進(jìn)行補(bǔ)充完善的過程中，我國可以將雙方在簽訂國際貨物海上運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，此時(shí)保險(xiǎn)合同應(yīng)為有效合同。使得在國際貨物海上運(yùn)輸中，買方可以用自己的名義規(guī)范訂立相關(guān)合同，切實(shí)保障自身合法權(quán)益。此外，我國還可以在法律規(guī)定中明確規(guī)定，投保雙方為國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)利益享有者的，若保險(xiǎn)標(biāo)受損時(shí)其現(xiàn)有保險(xiǎn)利益，才可依法享有保險(xiǎn)標(biāo)受損時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償?shù)臋?quán)利。

（2）重視高素質(zhì)專業(yè)人才培育

我國在不斷完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，也需要高度重視對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培育力度。堅(jiān)持“引進(jìn)來”與“走出去”同步走戰(zhàn)略，即一方面國家需要盡快敦促相關(guān)企業(yè)及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，定期組織現(xiàn)有從業(yè)人員參加與保險(xiǎn)利益原則、國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)教育，使其能夠不斷接觸學(xué)習(xí)更多先進(jìn)工作理念與工作方法手段，為推動(dòng)我國國際貨物運(yùn)輸發(fā)展提供源源不斷的人才支持。另一方面，我國也需要積極從社會(huì)上大力引進(jìn)在相關(guān)方面具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)和扎實(shí)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)技能的優(yōu)秀人才，從而不斷擴(kuò)充國際貨物運(yùn)輸專業(yè)團(tuán)隊(duì)規(guī)模。

五、結(jié)束語

在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則對(duì)于控制道德風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避賭博行為等均發(fā)揮了關(guān)鍵作用。針對(duì)我國目前在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則所存在的，缺乏相關(guān)完善法律法規(guī)與大量專業(yè)人才的問題，日后國家還需要不斷建立健全相應(yīng)法律，補(bǔ)充完善各項(xiàng)法律規(guī)定同時(shí)重點(diǎn)加強(qiáng)該領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才的培育與引進(jìn)，從而更好地促進(jìn)我國國際貨物運(yùn)輸業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝敬萱.淺析可保利益原則在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的運(yùn)用[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（05）：202-203.

[2]梁媛媛.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益[J].中國水運(yùn)（下半月），2018，18（09）：41-43.

[3]顧美玲.淺析國際海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的相關(guān)問題[J].物流工程與管理，2018，40（03）：122-123.