商業(yè)銀行在線供應(yīng)鏈金融平臺重構(gòu)

運行結(jié)果表明：平臺實現(xiàn)了金融服務(wù)升級運行，促進(jìn)了資源優(yōu)化配置，創(chuàng)新性地服務(wù)了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及日益?zhèn)€性化的需求，改善了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”生態(tài)。這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的核心就是通過信息流、物流、資金流的整合，結(jié)合產(chǎn)業(yè)運作的特點，有效解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)經(jīng)營活動中的融資難問題，將信息資源、金融資源和產(chǎn)業(yè)資源高度結(jié)合，實現(xiàn)信息效益、產(chǎn)業(yè)效益和金融效益的乘數(shù)效應(yīng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;平臺重構(gòu)

一、引言

商業(yè)銀行的在線供應(yīng)鏈金融運行機制主要由財務(wù)系統(tǒng)、運營系統(tǒng)、技術(shù)系統(tǒng)和風(fēng)險控制系統(tǒng)組成，將資金流、物流、信息流的進(jìn)行整合，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)，尤其中小企業(yè)提供融資服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式不能再遵循傳統(tǒng)的人工核查模式，費時費力，應(yīng)開發(fā)相應(yīng)的線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，接入企業(yè)的信息系統(tǒng)，更好獲取企業(yè)的物流、資金流信息，提高商業(yè)銀行對在線供應(yīng)鏈金融平臺應(yīng)用中的企業(yè)的信息掌握及風(fēng)險控制。如何重構(gòu)商業(yè)銀行的在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，為不同的產(chǎn)業(yè)建設(shè)特定的業(yè)務(wù)模式及運行機制是本文研究的內(nèi)容。

二、國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)外學(xué)者近年來對在線供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了諸多有效的應(yīng)用實踐和業(yè)務(wù)探索，在產(chǎn)品和服務(wù)的電子化、營銷的網(wǎng)絡(luò)化、工作流程的自動化以及風(fēng)險控制的智能化等方面，都取得了顯著的提升。趙明哲（2006）從市場集成度和產(chǎn)品復(fù)雜性這二個維度來解釋不同的電子化供應(yīng)鏈模式選擇，并在對這兩個因素分析的基礎(chǔ)上，建立了一個理論框架來幫助企業(yè)設(shè)計不同的電子化供應(yīng)鏈實施方案。王冬春等（2009）系統(tǒng)地闡述了我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀，并指出了我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的市場拓展風(fēng)險，提出了相關(guān)的風(fēng)險防范措施。鄒鎧檀（2012）將現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)中各資源按金融產(chǎn)品層、業(yè)務(wù)組件層、通用組件層分類管理，各層級內(nèi)部和層級之間以及與外部的連接平臺可實現(xiàn)實時的互連互操和數(shù)據(jù)交換，對銀行信息系統(tǒng)中在線供應(yīng)鏈金融的相關(guān)功能和架構(gòu)進(jìn)行了整合和優(yōu)化。

林俠等（2012）從系統(tǒng)設(shè)計要求、系統(tǒng)整體架構(gòu)、系統(tǒng)管理功能和系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理功能等幾個方面對面向商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng)設(shè)計做了說明和介紹，提出了包含機構(gòu)管理、用戶管理、權(quán)限管理、基本參數(shù)管理、多語言管理、批處理管理、日志管理等功能的系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)。林俠等（2012）提出的系統(tǒng)功能較為全面，但并沒有就系統(tǒng)開發(fā)的技術(shù)條件和數(shù)據(jù)庫要求作明確闡述，并且對于各子系統(tǒng)的功能和構(gòu)建也沒有詳細(xì)說明。何娟等（2012）對比分析了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融與交易型電子商務(wù)平臺的交易方式和融資模式，將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)拓展到現(xiàn)貨電子交易平臺上，提出了“云倉”的商業(yè)模式。該模式提供供應(yīng)鏈一體化服務(wù)，既可線上交易擔(dān)保和商機拓展，又可線下融資支持和倉儲物流服務(wù)，同時具有現(xiàn)貨連續(xù)交易的價格發(fā)現(xiàn)機制，能更有效地解決中小企業(yè)融資瓶頸，提高商品流通效率，降低融資風(fēng)險。李更（2014）則在基于B2C電子商務(wù)模式下，探討了供應(yīng)鏈金融提供融資服務(wù)的模式、發(fā)展的意義和瓶頸及未來供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢。與傳統(tǒng)電子商務(wù)模式相比，交易型電子商務(wù)平臺除關(guān)注交易雙方信息共享和貿(mào)易對接以外，更加強調(diào)供需企業(yè)的商品流通成本的節(jié)約，以及為所有參與企業(yè)提供配套的資金融通方案。

Kerle（2013）通過對25個歐洲大銀行和亞洲、大洋洲、非洲和美國的部分國際銀行進(jìn)行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：主要的金融機構(gòu)正在以30%-40%的年增長速度發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融項目;其中，東歐、印度和中國在不遠(yuǎn)的將來有望成為世界三大產(chǎn)業(yè)鏈金融市場，并指出供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展離不開技術(shù)的進(jìn)步，尤其是電子票據(jù)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展。

基于以上研究方法，本文就在線供應(yīng)鏈金融平臺這一新型供應(yīng)鏈金融模式進(jìn)行了詳細(xì)的分析和探究，對在線供應(yīng)鏈金融的性質(zhì)、特點、應(yīng)用現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向等進(jìn)行了較為詳盡的梳理和總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上提出了適用于商業(yè)銀行的在線供應(yīng)鏈金融平臺創(chuàng)新模式，包括電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)、應(yīng)收賬款服務(wù)平臺系統(tǒng)、全流程信貸管理系統(tǒng)三個部分，為在線供應(yīng)鏈金融平臺在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展和實踐提出了可行的方案。

三、商業(yè)銀行在線供應(yīng)鏈金融平臺的設(shè)計和構(gòu)建

1.電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)（Electronic Supply Chain Finance，下稱“供應(yīng)鏈系統(tǒng)”或“ESCF”）定位于銜接銀行與供應(yīng)鏈客戶群體的金融業(yè)務(wù)信息溝通的橋梁。通過實現(xiàn)銀行與核心企業(yè)倉儲物流系統(tǒng)、財務(wù)ERP系統(tǒng)的對接，銀行可實時獲得供應(yīng)鏈客戶群的庫存商品、應(yīng)收應(yīng)付賬款和訂單等信息，同時高效整合行內(nèi)的核心、信貸和押品等主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息驅(qū)動押品建立，聯(lián)動信貸額度生成的自動化處理，并以此為基礎(chǔ)提供商品融資、應(yīng)收賬款融資等貿(mào)易金融服務(wù)（ESCF系統(tǒng)架構(gòu)見圖1）。依托信息技術(shù)的優(yōu)勢，ESCF大幅提高供應(yīng)鏈金融所需貿(mào)易信息的銀企交互速率，有效克服了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作繁瑣等不足，大幅度降低交易成本，可切實滿足中小企業(yè)小金額、高頻次的融資需求。

ESCF系統(tǒng)的基本組合包括商品融資、應(yīng)收賬款池和國內(nèi)保理三個功能模塊，同時可根據(jù)業(yè)務(wù)的成熟程度以及市場的需求陸續(xù)開發(fā)要素市場、訂單融資、廠商銀和保兌倉等功能。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①在線獲取貿(mào)易背景信息。ESCF通過與企業(yè)的ERP系統(tǒng)對接，自動接收核心企業(yè)推送的訂單、合同、應(yīng)收賬款和發(fā)票等信息，為后續(xù)的供應(yīng)商在線融資提供詳細(xì)的貿(mào)易背景和應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)，同時也為授信申報和貸款監(jiān)控提供詳細(xì)的數(shù)據(jù)支撐。

②自動生成押品信息和信貸額度。ESCF通過與全國性的物流監(jiān)管公司合作，實現(xiàn)質(zhì)押監(jiān)管、提貨指令及所涉憑證的雙向電子化交互，并聯(lián)動押品、信貸系統(tǒng)自動生成押品信息和信貸可用額度。在提貨環(huán)節(jié)，系統(tǒng)還可智能判斷與比對剩余押品與風(fēng)險敞口，能夠不落地系統(tǒng)自動審批及發(fā)送提貨單據(jù)。

③支持短期押品與長期融資的錯配。ESCF通過對接大型制造、批發(fā)企業(yè)的ERP系統(tǒng)，定期獲取其應(yīng)付賬款信息，通過構(gòu)建應(yīng)收賬款池實現(xiàn)短期應(yīng)收賬款與長期融資的錯配，同時通過電子渠道獲取，有效解決應(yīng)收賬款融資單筆金額小、筆數(shù)多、線下確認(rèn)繁瑣等問題。

2.應(yīng)收賬款服務(wù)平臺系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

應(yīng)收賬款服務(wù)平臺（Advanced Factoring Information System，下稱“平臺”或“AFIS”）定位于應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)的信貸發(fā)放與記賬系統(tǒng)。平臺支持通過網(wǎng)銀、ESCF銀企直聯(lián)等多種渠道獲取企業(yè)的應(yīng)收賬款信息，并通過與信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)的聯(lián)動，支撐國內(nèi)保理、快捷保理等各類融資業(yè)務(wù)全流程快速辦理（AFIS系統(tǒng)架構(gòu)見圖2）。

平臺還可向買方提供網(wǎng)銀或銀企直聯(lián)項下的跟單付款功能;向賣方提供應(yīng)收賬款資金的對賬和清分服務(wù)，可有效滿足企業(yè)日常支付和收款管理需求。此外，平臺還做很好了與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)池、票據(jù)池、信托、理財、權(quán)益融資等相關(guān)產(chǎn)品融合的開發(fā)規(guī)劃，將來可為客戶提供基于應(yīng)收賬款的多樣化金融服務(wù)。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①支持應(yīng)收賬款全生命周期管理。平臺重點關(guān)注企業(yè)應(yīng)收賬款從生成開始的全流程管理需求。通過提供收付款管理、對賬清分管理、糾紛催收管理等服務(wù)，填補了銀行相應(yīng)服務(wù)的空白。

②電子化批量操作，提高業(yè)務(wù)處理效率。針對應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)交易頻繁、筆數(shù)多的特點，平臺采用信息電子渠道導(dǎo)入、自動生成應(yīng)收租金包和并行工作流等人性化的設(shè)計，可有效減輕銀行人員維護信息的工作量，縮短了業(yè)務(wù)審批流程，切實提高業(yè)務(wù)處理效率。

③全面支持應(yīng)收賬款創(chuàng)新產(chǎn)品和各類延伸服務(wù)。平臺開放性的系統(tǒng)框架、工作流的靈活組合，將支撐再保理、信保保理、跨行辦理等創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，豐富的擴展性能還可延伸至現(xiàn)金管理等領(lǐng)域，為客戶提供應(yīng)收賬款資金歸集、對接資產(chǎn)池、信托計劃等服務(wù)。

3.全流程信貸管理系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

全流程信貸系統(tǒng)管理系統(tǒng)（Credit Whole Approve Process，下稱“信貸系統(tǒng)”或“CWAP”）定位為額度管理和信貸業(yè)務(wù)發(fā)放與記賬系統(tǒng)。CWAP融合了合同電子化管理和檔案無紙化的理念，大幅縮減放款流程，為實現(xiàn)合同在線簽約和在線融資，奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①合同電子化管理

CWAP在整體框架下建立標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、無紙化的合同管理解決方案。通過設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)格式合同模板，結(jié)合業(yè)務(wù)參數(shù)自動生成電子合同，實現(xiàn)合同信息與系統(tǒng)信息的有效整合，提高授信合同更新、維護和使用的效率。

②檔案無紙化管理

CWAP搭建了信貸生產(chǎn)系統(tǒng)配套的影像嵌入解決方案?？蛻艚?jīng)理通過掃描將紙質(zhì)材料如貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票等轉(zhuǎn)化為電子圖像，存放于客戶電子檔案中。后續(xù)作業(yè)可直接調(diào)閱印象，實現(xiàn)放款審查的無紙化，提升貸款發(fā)放的處理效率。

③全面支持在線融資

依托合同管理的電子化和檔案管理的無紙化，CWAP為在線融資提供了全面的解決方案。一是通過調(diào)用電子合同模板自動生成電子合同，支持在線簽約的全流程電子化處理;二是通過ESCF，將獲取的貿(mào)易信息與檔案無紙化有機銜接，為實現(xiàn)貿(mào)易信息驅(qū)動業(yè)務(wù)提供堅實的技術(shù)保障。

四、系統(tǒng)效能

1.提高了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的行業(yè)競爭力

目前國內(nèi)各大銀行均紛紛開展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，但由于供應(yīng)鏈電子業(yè)務(wù)涉及許多紙質(zhì)單據(jù)的流轉(zhuǎn)，同時部分業(yè)務(wù)還涉及與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)交換，傳統(tǒng)的紙質(zhì)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)耗時費力，已無法滿足日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需求，因此在積累了大量業(yè)務(wù)實際操作經(jīng)驗及調(diào)研后，吸收不同分行的需求，開發(fā)了供應(yīng)鏈電子系統(tǒng)，供應(yīng)鏈系統(tǒng)不僅大大改變了原有的通過紙質(zhì)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)局面，同時也精簡了業(yè)務(wù)處理流程，降低了操作成本，適應(yīng)了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，也增加了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的行業(yè)競爭力。

2.增強了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的管理能力和水平

系統(tǒng)采用全集中的數(shù)據(jù)管理和處理模式，后臺串聯(lián)了分散的核心系統(tǒng)、授信系統(tǒng)、押品系統(tǒng)、電票等系統(tǒng)。通過對商品融資和應(yīng)收賬款這兩個子模塊的應(yīng)用，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)審批功能和押品管理功能整合進(jìn)來，形成統(tǒng)一的供應(yīng)鏈電子系統(tǒng)，后臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，并通過相關(guān)報表功能，實現(xiàn)總行對不同分行，分行對不同支行及人員的業(yè)務(wù)考核和統(tǒng)計，加強了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的整體管理水平。

3.建立了標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)對接接口

供應(yīng)鏈電子系統(tǒng)通過建立標(biāo)準(zhǔn)的商品融資對接接口，實現(xiàn)了與不同物流監(jiān)管企業(yè)系統(tǒng)的快速對接，該接口具有通用、標(biāo)準(zhǔn)、可擴展的特性，此接口可各家銀行兼容使用，具有較強的推廣性，已被國內(nèi)多家大型物流企業(yè)接受，并已開始進(jìn)行系統(tǒng)對接開發(fā)，為快速加快供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

4.建成了為大中小企業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)提供者

供應(yīng)鏈電子系統(tǒng)通過對原有供應(yīng)鏈線下業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，融合了各家分行的需求，并結(jié)合電子系統(tǒng)的優(yōu)勢，通過與銀行內(nèi)不同行業(yè)的系統(tǒng)以及行外核心企業(yè)系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)了重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實時同步與管理，實現(xiàn)了大中小企業(yè)快速放款、快速提貨等重要業(yè)務(wù)功能，為大中小企業(yè)提供了最專業(yè)的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融電子系統(tǒng)通過與核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、押品系統(tǒng)等總行行內(nèi)系統(tǒng)的直連，針對供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的特點，以集成的方式在總行層面由集中的系統(tǒng)統(tǒng)一管理，在后臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，報表的集中生成，在此平臺的基礎(chǔ)上實現(xiàn)商品融資、應(yīng)收賬款池融資、要素市場融資、保兌倉、廠商銀、倉單融資、訂單融資、保理等業(yè)務(wù)功能模塊，體現(xiàn)了系統(tǒng)和服務(wù)集中的主流處理趨勢。

五、研究結(jié)論

在線供應(yīng)鏈融資作為一種新興的緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，既有與傳統(tǒng)金融相同的方面，亦有自身的獨有特征。

第一，在線供應(yīng)鏈金融是信用創(chuàng)造，通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)的運營狀況，給予信用支持，而不僅只看財務(wù)表面。將核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商的經(jīng)營數(shù)據(jù)提供給銀行，供商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，以完成對企業(yè)直接授信關(guān)鍵信息的核定，使得融資流程更加簡單、快速，風(fēng)險預(yù)警更加及時。從這個角度來看，在線供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，目前正逐步由“ERP+銀行供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)”的模式向“供應(yīng)鏈協(xié)同平臺+線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺”和“產(chǎn)業(yè)電商平臺+線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺”這兩種模式發(fā)展。

第二，在線供應(yīng)鏈金融不是革命而是提升。一是體現(xiàn)在資金利用效率的提升，即把錢以最快的速度投到所需要的地方和能夠創(chuàng)造更多價值的地方。二是體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)對企業(yè)服務(wù)模式和服務(wù)理念的提升，打破了傳統(tǒng)的銀行主導(dǎo)模式，以及銀行僅直接面對單個企業(yè)提供金融服務(wù)，而與核心企業(yè)上下游各不相干，各自為政的局面。三是體現(xiàn)在核心企業(yè)供應(yīng)鏈管理水平的提升。不僅實現(xiàn)了服務(wù)在線化、營銷互聯(lián)網(wǎng)化、工作流程標(biāo)準(zhǔn)化以及風(fēng)控自動化，更深遠(yuǎn)的意義在于為銀行、核心企業(yè)及其上下游構(gòu)筑了一個開放的、交互的、信息共享的電子商務(wù)平臺，推動供應(yīng)鏈運轉(zhuǎn)方式的極大提升。

作者簡介：唐朔（1978- ），男，漢族，江西撫州臨川人，本科學(xué)歷，碩士學(xué)位，現(xiàn)任交通銀行江西省分行黨委書記、行長，研究方向：經(jīng)濟金融