保險(xiǎn)助力電商：呼之欲出的快遞責(zé)任保險(xiǎn)

涂小虎 高舒晨 陳穎穎 周子杰 上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院

本文探討了我國(guó)2018年5月1日頒布的《快遞暫行條例》中提出的快件損失賠償責(zé)任險(xiǎn)（下文稱(chēng)為快遞責(zé)任險(xiǎn)），通過(guò)分析國(guó)家郵政局和快遞業(yè)“十三五”規(guī)劃官方數(shù)據(jù)探析了我國(guó)快遞行業(yè)的丟失損毀現(xiàn)狀，明確了快遞行業(yè)保障措施的不足與快遞業(yè)保障產(chǎn)品廣闊的目標(biāo)市場(chǎng)前景。同時(shí)，在分析目前快遞市場(chǎng)中運(yùn)用的相關(guān)保障產(chǎn)品，并比較各類(lèi)產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)基礎(chǔ)上，通過(guò)各方面產(chǎn)品理論與實(shí)證研究的梳理，論證了我國(guó)快遞行業(yè)對(duì)新的快遞責(zé)任保險(xiǎn)的迫切需求。

一、引言

近年來(lái)，電子商務(wù)及快遞行業(yè)高速發(fā)展，2017年我國(guó)快遞業(yè)務(wù)總量已遠(yuǎn)超美國(guó)躍居世界首位，《2017共享社交電商行業(yè)白皮書(shū)》指出，2020年我國(guó)社交電商商戶(hù)規(guī)模達(dá)2400萬(wàn)戶(hù)，市場(chǎng)規(guī)模將突破十萬(wàn)億，未來(lái)五年有10倍以上拓展空間。據(jù)國(guó)家郵政局官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2018年我國(guó)快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量累計(jì)超500億件。而在快遞業(yè)務(wù)量井噴式增長(zhǎng)的同時(shí)，其背后的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，即快遞件的丟失、損毀以及其后續(xù)的賠償問(wèn)題，國(guó)家郵政局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，僅僅2018年12月涉及快遞丟失和損毀的問(wèn)題占有效申訴（確定為企業(yè)責(zé)任的）總量為33.4%?？爝f件一旦發(fā)生丟失或損毀（特別是貴重物品）的情況，電商賣(mài)家（寄件人）必會(huì)受到嚴(yán)重?fù)p失，需要賠償。目前，賠償金額少、賠償周期長(zhǎng)、市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品不適用、保價(jià)措施霸王條款等問(wèn)題層出不窮。而大多數(shù)此類(lèi)情況的出現(xiàn)，最終都應(yīng)該由快遞公司承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，這對(duì)快遞公司來(lái)說(shuō)將承受巨大損失，因此需要轉(zhuǎn)移快遞公司的運(yùn)輸責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)早在國(guó)家郵政局2017年制定的《快遞業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》中就強(qiáng)調(diào)，支持企業(yè)加強(qiáng)與上游業(yè)態(tài)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提供快運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、金融、保險(xiǎn)、通關(guān)、貨代等一體化解決方案。大力發(fā)展代收貨款、快遞保險(xiǎn)、合同物流、冷鏈快遞、逆向物流、特殊物品寄遞等服務(wù)，提高時(shí)限承諾產(chǎn)品的比重，滿(mǎn)足定制化服務(wù)需求。2018年5月1日國(guó)務(wù)院頒布的快遞暫行條例》（國(guó)發(fā)〔2018〕697號(hào)）第二十七條指出，“國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)快件損失賠償責(zé)任險(xiǎn)種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投保”，即首次提出快遞責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)概念?！翱爝f丟失損毀責(zé)任險(xiǎn)”是以快遞公司的運(yùn)輸責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，通過(guò)快遞責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品可幫助快遞公司分?jǐn)?、轉(zhuǎn)移運(yùn)輸貨物過(guò)程中因快遞公司運(yùn)輸不當(dāng)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品；將快遞公司的運(yùn)輸責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一筆可觀保費(fèi)。對(duì)于電商賣(mài)家來(lái)說(shuō)，如若快遞公司投保了有關(guān)保險(xiǎn)，對(duì)其也間接起到了保障作用，會(huì)很大程度上加快賠償進(jìn)度、提高賠償金額，可實(shí)現(xiàn)三方的互利共贏，該保險(xiǎn)產(chǎn)品有廣闊的市場(chǎng)需求和發(fā)展前景。

二、快遞市場(chǎng)貨物責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）貨運(yùn)市場(chǎng)背景

1.快遞業(yè)市場(chǎng)貨運(yùn)規(guī)模巨大

國(guó)家郵政局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2018年，郵政全行業(yè)擁有各類(lèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)27.5萬(wàn)處,快遞服務(wù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.9萬(wàn)處，占郵政全行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的72.4%。郵政全行業(yè)擁有汽車(chē)32.2萬(wàn)輛，其中快遞服務(wù)汽車(chē)23.9萬(wàn)輛，占郵政全行業(yè)車(chē)輛數(shù)的74.2%?？爝f業(yè)務(wù)收入在整個(gè)郵政行業(yè)中占比繼續(xù)提升?？爝f業(yè)務(wù)收入占行業(yè)總收入的比重為76.4%，比上年提高1.5個(gè)百分點(diǎn)。

2018年，全國(guó)快遞業(yè)務(wù)量完成507.1億件，同比增長(zhǎng)26.6%；快遞業(yè)務(wù)收入完成038.4億元，同比增長(zhǎng)21.8%。近十年來(lái)，在電子商務(wù)發(fā)展的帶動(dòng)下，我國(guó)快遞業(yè)呈飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)。僅2018年“雙十一”一天，天貓最終交易額定格在2135億元，物流單量超10億，且預(yù)計(jì)在2020年我國(guó)快遞業(yè)務(wù)量會(huì)突破700億件，總貨運(yùn)體量無(wú)比龐大，預(yù)計(jì)未來(lái)5年快遞業(yè)務(wù)量依然會(huì)增長(zhǎng)。

2019年1—9月，全國(guó)快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量累計(jì)完成439.1億件，同比增長(zhǎng)26.4%；業(yè)務(wù)收入累計(jì)完成5271億元，同比增長(zhǎng)24.1%。其中，同城業(yè)務(wù)量累計(jì)完成78.3億件，同比下降1.7%；異地業(yè)務(wù)量累計(jì)完成350.7億件，同比增長(zhǎng)35%；國(guó)際/港澳臺(tái)業(yè)務(wù)量累計(jì)完成10億件，同比增長(zhǎng)27.2%。僅9月份，全國(guó)快遞服務(wù)企業(yè)業(yè)務(wù)量便達(dá)到56億件，同比增長(zhǎng)25%；業(yè)務(wù)收入完成649.2億元，同比增長(zhǎng)22.2%。

快遞行業(yè)如此龐大的體量再加上目前依然在快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量，證明了快遞業(yè)務(wù)的確具有廣闊的市場(chǎng)，但快遞業(yè)務(wù)量的急劇攀升卻沒(méi)有拉動(dòng)快遞運(yùn)輸安全的發(fā)展，依然存在較大的不穩(wěn)定性與道德風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物又是現(xiàn)如今國(guó)民主流的購(gòu)買(mǎi)方式之一，因此轉(zhuǎn)移快遞丟失損毀的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。

2.快件丟失損毀現(xiàn)象嚴(yán)重

2019年9月，國(guó)家郵政局和各?。▍^(qū)、市）郵政管理局通過(guò)“12305”郵政行業(yè)消費(fèi)者申訴電話(huà)和申訴網(wǎng)站共處理消費(fèi)者申訴27670件。申訴中涉及郵政服務(wù)問(wèn)題的568件，占總申訴量的2.1%；涉及快遞服務(wù)問(wèn)題的27102件，占總申訴量的97.9%。

處理的申訴中有效申訴（確定企業(yè)責(zé)任的）為2048件，同比下降55.7%。有效申訴中涉及郵政服務(wù)問(wèn)題的71件，占有效申訴量的3.5%；涉及快遞服務(wù)問(wèn)題的1977件，占有效申訴量的96.5%。

2019年9月，消費(fèi)者對(duì)快遞服務(wù)問(wèn)題申訴27102件，環(huán)比下降50.8%，同比下降55.5%。

由以上數(shù)據(jù)可見(jiàn)，郵政業(yè)消費(fèi)者對(duì)快遞服務(wù)有效申訴的主要問(wèn)題是快件延誤、投遞服務(wù)、快件丟失短少和快件損毀，分別占有效申訴總量的33.9%、29.7%、17.7%和11.7%，占到了總的申訴量93%。這顯然是一個(gè)巨大的無(wú)法忽視的問(wèn)題。而快遞的丟失或損毀往往伴隨著“申訴難”“問(wèn)責(zé)難”“賠償少”等一系列問(wèn)題，使得買(mǎi)方、賣(mài)方、快遞公司三方利益都無(wú)法得到保障。

?圖1 2018年至2019年我國(guó)快遞業(yè)務(wù)量情況

?圖2 2019年9月全國(guó)快遞服務(wù)問(wèn)題總申訴情況

?圖3 2019年9月全國(guó)快遞服務(wù)問(wèn)題總申訴情況

?表1 2019年9月消費(fèi)者對(duì)快遞服務(wù)問(wèn)題有效申訴情況統(tǒng)計(jì)表

3.快遞公司貨物風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

此外，快遞業(yè)高速發(fā)展之下也積累諸多運(yùn)營(yíng)等方面的問(wèn)題，目前行業(yè)內(nèi)的龍頭快遞公司正在向“快遞+保險(xiǎn)”靠攏。2017年10月，江西金融控股與“三通一達(dá)”（中通、圓通、申通、韻達(dá)）五家公司分別出資1.6億元成立中邦保險(xiǎn)。快遞公司做起了金融，換句話(huà)說(shuō)，中邦保險(xiǎn)要做的是專(zhuān)業(yè)的物流保險(xiǎn)，確切地講是專(zhuān)門(mén)針對(duì)快遞行業(yè)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)和難點(diǎn)而組建的保險(xiǎn)公司。該保險(xiǎn)公司的設(shè)立，意在解決快遞行業(yè)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，分擔(dān)、補(bǔ)償快遞領(lǐng)域的特殊風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但“痛點(diǎn)”和“難點(diǎn)”實(shí)在太多，快遞公司還沒(méi)有能力來(lái)填補(bǔ)這個(gè)空白?？爝f行業(yè)急需外力的幫助，與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，用一款新的快遞責(zé)任險(xiǎn)來(lái)重拾市場(chǎng)和消費(fèi)者的信心。

（二）市場(chǎng)急需快遞責(zé)任保險(xiǎn)

在如今的電商快遞環(huán)境體系中，快遞業(yè)務(wù)的體量激增卻沒(méi)有帶動(dòng)快遞運(yùn)輸安全的發(fā)展，這導(dǎo)致了快遞行業(yè)的一系列問(wèn)題，公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的忽視無(wú)疑埋下了隱患，體量與運(yùn)輸安全間的矛盾沖突如果沒(méi)法妥善解決，勢(shì)必會(huì)影響行業(yè)的發(fā)展勢(shì)態(tài)。因此，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控和賠償轉(zhuǎn)移顯得尤為重要，市場(chǎng)迫切需要快遞責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)這個(gè)空白，實(shí)現(xiàn)“快遞+保險(xiǎn)”的雙贏發(fā)展模式。

2018年5月1日，《快遞暫行條例》（簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）正式施行，此次公布的《條例》中有兩條與保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容：第二十一條明確了經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)在寄件人填寫(xiě)快遞運(yùn)單前，應(yīng)當(dāng)告知相關(guān)保價(jià)規(guī)則和保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目；第二十七條中表明國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)快件損失賠償責(zé)任險(xiǎn)種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)快遞業(yè)務(wù)的企業(yè)投保。根據(jù)上述論述，從國(guó)家、行業(yè)到消費(fèi)者三個(gè)層級(jí)均迫切需求快遞責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)投入，這無(wú)疑為快遞責(zé)任相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生鋪好了一條高速公路。

三、快遞市場(chǎng)貨物賠償責(zé)任保障產(chǎn)品比對(duì)

目前對(duì)于快件保障的措施安排，市場(chǎng)上現(xiàn)行的做法主要有保價(jià)、郵包險(xiǎn)以及快遞延誤險(xiǎn)等，但保障方式、適用條例條款以及賠償金額存在著諸多不同，對(duì)快件的丟失損毀延誤問(wèn)題始終沒(méi)有較好地妥善解決。

（一）保價(jià)措施實(shí)際運(yùn)用糾紛不斷

保價(jià)，是快遞服務(wù)業(yè)對(duì)貴重物品的一種價(jià)值約定。通常在寄件人填寫(xiě)快遞運(yùn)單時(shí)，由寄件人向快遞企業(yè)做出需要對(duì)貴重物品保價(jià)的意思表示，快遞企業(yè)評(píng)估后做出是否同意的承諾。但實(shí)際操作中，通常為寄件人自行告知保價(jià)金額，快遞員收取保價(jià)費(fèi)，快遞企業(yè)很少對(duì)運(yùn)輸貨物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估?？v然已經(jīng)保價(jià)，發(fā)生貨損后，仍然會(huì)存在極大的爭(zhēng)議。司法實(shí)踐中，因?yàn)楸r(jià)問(wèn)題產(chǎn)生了很多的郵寄服務(wù)合同糾紛案件。

1.貴重物品難以準(zhǔn)確定價(jià)

首先，不同的快遞企業(yè)對(duì)貴重物品有不同的價(jià)值判斷，也從側(cè)面凸顯了各類(lèi)快遞企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。幾乎全部的快遞企業(yè)，都要求寄件人事前對(duì)貴重物品進(jìn)行保價(jià)，《快遞暫行條例》也明確了寄件人的貴重物品聲明義務(wù)。但是，寄件人由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)有限，對(duì)于快遞物品的價(jià)值估算往往會(huì)出現(xiàn)保價(jià)不足的情況，導(dǎo)致雖然對(duì)貴重物品保價(jià)了，但賠償卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到快遞物品的實(shí)際價(jià)值。

2.法律適用存在爭(zhēng)議

根據(jù)《郵政法》第四十七條的規(guī)定，未保價(jià)的給據(jù)郵件丟失、損毀或者內(nèi)件短少的，按照實(shí)際損失賠償，但最高賠償額不超過(guò)所收取資費(fèi)的3倍；掛號(hào)信件丟失、損毀的，按照所收取資費(fèi)的3倍予以賠償。但是，《郵政法》在第八十四條里解釋?zhuān)]政企業(yè)是指中國(guó)郵政集團(tuán)公司及其提供郵政服務(wù)的全資企業(yè)、控股企業(yè)。而大多數(shù)快遞公司均不屬于郵政企業(yè)，應(yīng)屬于快遞企業(yè)，故不應(yīng)該按《郵政法》實(shí)施賠償，而按照《合同法》的規(guī)定，賠償數(shù)額可能會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資費(fèi)的3倍，適用《郵政法》還是《合同法》將會(huì)導(dǎo)致賠償數(shù)額出現(xiàn)巨大差異。

3.保價(jià)貨物發(fā)生損失后的理賠處理

在快遞實(shí)務(wù)中，保價(jià)快件發(fā)生損失后，快遞企業(yè)通常并不會(huì)直接按照保價(jià)金額一次性支付寄件人從而了結(jié)案件。而首先要確定保價(jià)貨物的真實(shí)價(jià)值，故此需要寄件人提供相應(yīng)的價(jià)值證明；證明快件的真實(shí)價(jià)值與保價(jià)金額之間是否存在不一致，從而確定是否存在不足額保價(jià)的情況，進(jìn)而評(píng)估實(shí)際的賠償金額。寄件人此時(shí)還要履行舉證義務(wù)，收集并準(zhǔn)備以下材料：快件真實(shí)價(jià)值的證明資料、快遞運(yùn)單原件、收件人拒收或注明快件損失情況的運(yùn)單原件、保價(jià)費(fèi)和快遞費(fèi)支付的證明資料等等。繁瑣的賠償程序和舉證義務(wù)往往使得寄件人為保價(jià)問(wèn)題與快遞公司產(chǎn)生郵寄服務(wù)合同糾紛案件。

（二）快遞延誤險(xiǎn)曇花一現(xiàn)

2018年“雙十一”期間，眾安保險(xiǎn)試運(yùn)營(yíng)“快遞延誤保險(xiǎn)”。此款產(chǎn)品是針對(duì)“雙十一”期間快遞量巨大而可能存在快遞延誤的情況而推出的，為期一周。售價(jià)僅0.88元，延誤1—3天賠10元，4天及以上賠20元。在“雙十一”這個(gè)快遞體量龐大的場(chǎng)景下，該保險(xiǎn)從一定程度上減緩電商與消費(fèi)者之間因發(fā)貨延誤、攬收延誤、轉(zhuǎn)運(yùn)延誤、配送延誤而造成的沖突與矛盾。有了“三馬”的背書(shū)，以及眾安這家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)支持，快遞延誤險(xiǎn)本應(yīng)該會(huì)有良好的發(fā)展前景，但眾安似乎旨在收集用戶(hù)數(shù)據(jù)，“雙十一”過(guò)后不久，快遞延誤險(xiǎn)便隨即下線(xiàn)了。

（三）郵包運(yùn)輸險(xiǎn)保障范圍空缺

郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指承保郵包通過(guò)海、陸、空三種運(yùn)輸工具在運(yùn)輸途中由于自然災(zāi)害、意外事故或外來(lái)原因所造成的包裹內(nèi)物件的損失。郵包運(yùn)輸通常須經(jīng)海、陸、空輾轉(zhuǎn)運(yùn)關(guān)，實(shí)際上是屬于“門(mén)到門(mén)”運(yùn)輸，寄件人為了轉(zhuǎn)嫁郵包在運(yùn)送當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)損失，故須辦理郵包運(yùn)輸保險(xiǎn)，以便在發(fā)生損失時(shí)能從保險(xiǎn)公司得到承保范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在日常快遞實(shí)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，造成快件丟失和損毀的主要原因并不是自然災(zāi)害，而是運(yùn)輸過(guò)程中快遞員的故意或重大過(guò)失行為，但此類(lèi)情況并不在郵包險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。根據(jù)《郵政局》發(fā)布的2019年9月消費(fèi)者對(duì)快遞服務(wù)問(wèn)題有效申訴情況統(tǒng)計(jì)表，快件延誤、投遞服務(wù)、快件丟失短少和快件損毀占總的申訴量的93.0%，保障的巨大空缺無(wú)疑阻礙了快遞行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)。

（四）小結(jié)

?表2 快遞市場(chǎng)保障產(chǎn)品比對(duì)表

通過(guò)上文的分析以及產(chǎn)品比對(duì)表，可以從宏觀的大角度來(lái)看，目前的產(chǎn)品只是一種妥協(xié)折中的產(chǎn)物，在適合市場(chǎng)的新型產(chǎn)品出現(xiàn)前的暫時(shí)“最優(yōu)解”?？爝f責(zé)任保險(xiǎn)遲遲未開(kāi)發(fā)，其真正的痛點(diǎn)在于目前快遞行業(yè)從業(yè)人員魚(yú)龍混雜，整體素質(zhì)有待提高，造成了快件運(yùn)輸過(guò)程中道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，快件丟失與損毀的真實(shí)情況無(wú)法追蹤。保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁者，不愿承擔(dān)如此巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司一直只是在嘗試介入后便馬上退場(chǎng)。從微觀的小角色來(lái)看，消費(fèi)者在保價(jià)時(shí)因無(wú)法對(duì)快件的價(jià)值準(zhǔn)確預(yù)估，投保時(shí)因自身保險(xiǎn)知識(shí)的局限性而不能合理投保，追償時(shí)法律意識(shí)的不足，導(dǎo)致消費(fèi)者在整個(gè)過(guò)程中均處于弱勢(shì)地位。因此國(guó)內(nèi)快遞行業(yè)應(yīng)開(kāi)始著手提升從業(yè)人員的素質(zhì)，快遞業(yè)也應(yīng)盡快從整個(gè)郵政業(yè)當(dāng)中剝離出來(lái)，單獨(dú)制定法律法規(guī)，明確從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并積極打通與保險(xiǎn)公司間的屏障，為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)快遞責(zé)任保險(xiǎn)提供行業(yè)精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，將保險(xiǎn)理念融入貫穿到整個(gè)物流過(guò)程，做到快件“手到手”的全面保護(hù)措施。

四、呼之欲出的快遞責(zé)任保險(xiǎn)

2018年2月7日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)了《快遞暫行條例（草案）》，同年3月2日，李克強(qiáng)總理正式簽署，5月1日《快遞暫行條例》正式開(kāi)始運(yùn)行?！犊爝f暫行條例》的立法工作，見(jiàn)證了我國(guó)快遞業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的歷程，激勵(lì)鼓舞著快遞業(yè)始終堅(jiān)持發(fā)展第一要?jiǎng)?wù)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展不斷邁上新臺(tái)階。有了政府的政策支持，保險(xiǎn)公司與快遞公司大可放心地開(kāi)發(fā)研制快遞責(zé)任保險(xiǎn)，其中的巨大效益還仍未發(fā)掘。

本文設(shè)想快遞責(zé)任險(xiǎn)是以快遞公司作為投保人進(jìn)行投保，以轉(zhuǎn)嫁快遞在運(yùn)輸過(guò)程中因快遞公司的疏忽或過(guò)失而導(dǎo)致的損毀或丟失對(duì)其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失以及潛在的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，用于緩解因快遞丟失損毀無(wú)法問(wèn)責(zé)賠償帶來(lái)的買(mǎi)方、賣(mài)方、快遞公司三者之間的利益沖突。

快遞責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展對(duì)以下三個(gè)關(guān)系方的現(xiàn)實(shí)意義：

（一）快遞公司

快遞責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)快遞企業(yè)轉(zhuǎn)變思想，提高保險(xiǎn)保障意識(shí)?？爝f企業(yè)要想與國(guó)際接軌，就要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避，把對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管作為首要任務(wù)。快遞公司以投保快遞責(zé)任保險(xiǎn)代替保價(jià)，可以減輕電商賣(mài)家（寄件人）的保價(jià)費(fèi)用，同時(shí)又可以提供給賣(mài)家更全面、更高水平的保障，減少因貨物丟失或破損而引發(fā)的“銀貨兩空”局面給賣(mài)家?guī)?lái)的損失。屆時(shí)，有了快遞責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)大保障，快遞公司可以將風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，寄件人（賣(mài)家）也會(huì)更傾向于和投保了快遞責(zé)任險(xiǎn)的快遞公司合作，以前不敢郵寄貴重物品的客戶(hù)會(huì)逐漸接受快遞的方式，快遞市場(chǎng)的潛在客戶(hù)能夠被充分挖掘，進(jìn)一步擴(kuò)大目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量，增加快遞公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。

（二）保險(xiǎn)公司

在美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，責(zé)任險(xiǎn)占非壽險(xiǎn)的比重將近達(dá)到4成。而在保險(xiǎn)行業(yè)場(chǎng)景化需求愈發(fā)強(qiáng)烈的今天，運(yùn)貨險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)發(fā)得如此成熟的今天，在快遞體量如此龐大卻又丟失損毀現(xiàn)象倍出的今天，又加上政府政策的大力支持，快遞行業(yè)迫切需要一個(gè)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)分?jǐn)偪爝f公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，為快遞公司保駕護(hù)航。

快遞責(zé)任險(xiǎn)的場(chǎng)景與運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)極其相似，都是依托電商消費(fèi)與快遞物流為背景。在該場(chǎng)景下對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求來(lái)自于快遞公司，快遞公司的需求又主要來(lái)源于自身物流快遞過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和買(mǎi)家、賣(mài)家、快遞公司三方因貨物損失賠償?shù)拿?。因此快遞丟失損毀的相關(guān)產(chǎn)品需求最終還是來(lái)源于海量用戶(hù)急于對(duì)自身快遞損失風(fēng)險(xiǎn)的碎片化需求。整合需求就把握了大量的市場(chǎng)，該產(chǎn)品就能帶來(lái)可觀的盈利。

?表3 普通貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與快遞責(zé)任險(xiǎn)的比較

（三）電商賣(mài)家（寄件人）

電商賣(mài)家（寄件人）會(huì)更傾向于和投保了快遞責(zé)任險(xiǎn)的快遞公司合作，而寄件人此舉又會(huì)倒逼快遞公司來(lái)投保快遞責(zé)任險(xiǎn)以增加自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，故能有效解決該產(chǎn)品市場(chǎng)初期效益不好的問(wèn)題。類(lèi)比退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，消費(fèi)者顯然會(huì)優(yōu)先選擇有快遞責(zé)任險(xiǎn)保障的電商平臺(tái)，有了保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)介入，電商也能有充足的精力投入互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，促進(jìn)國(guó)內(nèi)電商的進(jìn)一步發(fā)展。

五、總結(jié)

目前，快遞市場(chǎng)已經(jīng)是競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的成熟市場(chǎng)，由于“雙十一”電商成交量呈爆炸式的增長(zhǎng)，快遞需求集中釋放，大量的運(yùn)輸也意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)，不少快遞公司選擇在“雙十一”前夕紛紛提高郵寄價(jià)格，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)流量、快遞量的風(fēng)險(xiǎn)控制。如若市場(chǎng)能推出一款快遞丟失損毀責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，問(wèn)題便能迎刃而解，快遞公司不再需要提價(jià)來(lái)均攤變高的成本。電商也可以將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者貨物保價(jià)的資金自留出來(lái)，以此節(jié)約營(yíng)銷(xiāo)成本。

總之，面對(duì)新的機(jī)遇，快遞企業(yè)、保險(xiǎn)公司以及電商平臺(tái)（寄件人）三方要著手抓住，積極研發(fā)快遞責(zé)任保險(xiǎn)。涉及三大行業(yè)，也就意味面臨更難的組織、管理、操作等多元復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，這也就對(duì)于保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。整合需求就把握了大量的市場(chǎng)，該產(chǎn)品就能帶來(lái)可觀的盈利。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，確保能夠?yàn)榭爝f行業(yè)提供包攬式、一體化服務(wù)與解決方案，提升快遞商品保險(xiǎn)相較于目前保障產(chǎn)品而言的競(jìng)爭(zhēng)力度與優(yōu)勢(shì)?？偟膩?lái)說(shuō)，快遞責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)快遞行業(yè)、下沉市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是具有重大推動(dòng)意義的，研究和開(kāi)發(fā)快遞責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品迫在眉睫。