芻議“豪車(chē)險(xiǎn)”的海外經(jīng)驗(yàn)及啟示

趙艷豐 大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、“豪車(chē)被撞”問(wèn)題概述

《法制日?qǐng)?bào)》曾報(bào)道，2019年7月24日，袁小姐開(kāi)著自己的思域轎車(chē)與一輛車(chē)發(fā)生了碰撞。當(dāng)時(shí)袁小姐非常害怕，因?yàn)樗驳降氖且惠v價(jià)值1000多萬(wàn)元的瑪莎拉蒂。之后她看到了自己車(chē)的保險(xiǎn)杠脫落和車(chē)頭發(fā)生了損壞，瑪莎拉蒂輪轂被撞破損以及右側(cè)車(chē)門(mén)也被刮擦。據(jù)保險(xiǎn)定損人員評(píng)估，損失在120萬(wàn)元左右，交警認(rèn)定，思域司機(jī)袁小姐負(fù)全責(zé)。袁小姐聽(tīng)到120萬(wàn)元就嚇得幾乎站不住，因?yàn)?20萬(wàn)元對(duì)一個(gè)普通人來(lái)說(shuō)幾乎是天文數(shù)字，即使是傾家蕩產(chǎn)也很難賠付得起。盡管袁小姐投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)金額也遠(yuǎn)不足以賠付豪車(chē)車(chē)主的損失。

近兩年頻頻出現(xiàn)的“豪車(chē)被撞”事件，引起了社會(huì)各界反響，面對(duì)豪車(chē)被撞所需幾十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的高額賠償，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通百姓的承受能力及相關(guān)保險(xiǎn)支付限額，此類事故隱含了較多的理賠問(wèn)題。由于目前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率還沒(méi)有完全市場(chǎng)化，缺少針對(duì)豪車(chē)的“豪車(chē)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司也不愿意承保豪車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。因此我國(guó)的很多豪車(chē)在行駛時(shí)只能是裸險(xiǎn)，或者僅僅是買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒(méi)買(mǎi)其他任何的商業(yè)險(xiǎn)，當(dāng)其被普通車(chē)撞上后發(fā)生較大的損失時(shí)，讓普通車(chē)車(chē)主承擔(dān)損失有時(shí)候是不現(xiàn)實(shí)的，可是豪車(chē)車(chē)主又不愿意自己吃虧，因此他們處于一種兩難的尷尬局面。雖然理論上普通車(chē)車(chē)主可以通過(guò)提高第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)，但是據(jù)統(tǒng)計(jì)僅有大約10%左右的車(chē)主選擇的是50萬(wàn)元以上保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)。之所以這么少，是因?yàn)槠胀ㄜ?chē)車(chē)主也不愿為豪車(chē)的上路去買(mǎi)單。因此，如何解決豪車(chē)被撞后所帶來(lái)的一系列問(wèn)題是一個(gè)非常值得討論的話題，我國(guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒一下海外各地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)“豪車(chē)被撞”問(wèn)題的處理

（一）中國(guó)香港

在中國(guó)香港，保險(xiǎn)公司在確定一些價(jià)值較大、車(chē)型高檔、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的豪車(chē)保險(xiǎn)額度時(shí)，會(huì)按照車(chē)輛駕駛員情況、當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格、車(chē)輛用途以及年限和年行駛里程數(shù)來(lái)考慮，對(duì)于一些專門(mén)用于比賽的跑車(chē)或者改裝車(chē)甚至?xí)鼙?。另外，香港地區(qū)車(chē)主必須購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)橄愀垡?guī)定此險(xiǎn)種為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。此險(xiǎn)種對(duì)人身傷亡的賠付責(zé)任限額是一億港元。在車(chē)輛損失方面也做出了明確區(qū)分，家用轎車(chē)的賠付上限是200萬(wàn)港元，但是貨車(chē)賠付上限僅為100萬(wàn)港元。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)管理局還設(shè)置了“第一基金”，如果在一起交通事故中，肇事者逃逸或者沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不足以支付受害者受到的損失，那么傷亡者家屬就可以向這個(gè)基金提出補(bǔ)償申請(qǐng)。如果保險(xiǎn)公司也沒(méi)有足夠的償付能力向損失者支付賠償，他們還可以向“無(wú)償付能力賠償基金”提出賠償申請(qǐng)。而此兩項(xiàng)基金的經(jīng)費(fèi)都來(lái)自于保費(fèi)的附加費(fèi)，目前附加費(fèi)占汽車(chē)保費(fèi)的4%。

（二）美國(guó)

在美國(guó)，發(fā)生豪車(chē)被撞事件時(shí)，若是普通車(chē)車(chē)主承擔(dān)主要責(zé)任的，那么普通車(chē)車(chē)主也不用因此傾家蕩產(chǎn)。因?yàn)樽?980年起，美國(guó)就實(shí)行了無(wú)過(guò)錯(cuò)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度。所謂無(wú)過(guò)錯(cuò)制度，就是如果普通車(chē)和豪車(chē)發(fā)生碰撞事故，無(wú)論此事故是普通車(chē)車(chē)主還是豪車(chē)車(chē)主的的責(zé)任，都由各自的保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。截止到2019年7月，美國(guó)已有26個(gè)州頒布了這個(gè)無(wú)過(guò)錯(cuò)汽車(chē)保險(xiǎn)法律。因此在美國(guó)，人們不會(huì)擔(dān)心撞到豪車(chē)自己無(wú)力支付賠償。

美國(guó)還有部分州沒(méi)有采取無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)法律，這些州推行了一個(gè)汽車(chē)險(xiǎn)種即“無(wú)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)不足駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)”，這個(gè)險(xiǎn)種在這些州是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，此險(xiǎn)種的意思就是：如果肇事者車(chē)主無(wú)保險(xiǎn)、或者保額不足、或者肇事逃逸，受害者可以通過(guò)此險(xiǎn)種使自己的損失得到充足賠償。由于這個(gè)險(xiǎn)種“不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一”的屬性，保費(fèi)又比較低廉，所以在某些美國(guó)論壇“購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)攻略”的討論中，無(wú)論是普通車(chē)的車(chē)主還是豪車(chē)車(chē)主，均對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種十分歡迎。例如紐約不但要求車(chē)主強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)種，而且還實(shí)行“無(wú)過(guò)錯(cuò)”制度。這樣的雙重保障，使得普通車(chē)主避免了與豪車(chē)發(fā)生相撞后發(fā)生傾家蕩產(chǎn)的悲慘結(jié)局。

在美國(guó)，還有兩個(gè)險(xiǎn)種是針對(duì)豪車(chē)被撞事件而設(shè)計(jì)的，即碰撞險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。許多擁有豪車(chē)的人都樂(lè)意購(gòu)買(mǎi)碰撞險(xiǎn)，因?yàn)榇穗U(xiǎn)種會(huì)對(duì)駕駛者由于自己的駕駛原因?qū)ψ约旱膼?ài)車(chē)造成的損害加以補(bǔ)償。居住在繁華城市的車(chē)主喜歡購(gòu)買(mǎi)綜合險(xiǎn)，因?yàn)榫C合險(xiǎn)賠付范圍較廣。綜合險(xiǎn)不僅對(duì)由于車(chē)被盜竊發(fā)生的損失給予補(bǔ)償，而且對(duì)一些特大的自然災(zāi)害引起的損失也給予賠償金，例如地震對(duì)車(chē)主造成的損失。美國(guó)既沒(méi)有“建豪車(chē)專用道”也沒(méi)有“停止發(fā)放豪車(chē)牌照”，在一個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)成熟的國(guó)度，豪車(chē)上路并不給其他人帶來(lái)額外的壓力和成本，如臨深淵、如履薄冰那樣的小心是夸張的、多余的，“天價(jià)親吻”的悲劇故事是很難上演的。

（三）日本

在日本，很多保險(xiǎn)公司都設(shè)有“普通車(chē)輛之外的理賠保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，這一險(xiǎn)種的設(shè)置在普通車(chē)撞上豪車(chē)發(fā)生理賠困難時(shí)起到很好的作用。普通車(chē)車(chē)主投保這一險(xiǎn)種，如果與豪車(chē)發(fā)生碰撞事故并且應(yīng)該承擔(dān)事故責(zé)任，那么賠償金額的60%由自己投保的保險(xiǎn)公司來(lái)支付，這樣就極大地降低了自己賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)壓力。更令人欣喜的是在日本幾家保險(xiǎn)公司可以共同承保任何一種險(xiǎn)種。如果發(fā)生了較大的理賠金額，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)原則，每家保險(xiǎn)公司只承擔(dān)一部分賠償，那么這樣既能保障受害者的利益，也避免保險(xiǎn)公司因?yàn)榇箢~賠付事件發(fā)生虧損的風(fēng)險(xiǎn)。日本在厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)有兩個(gè)重大的原則，一是各家保險(xiǎn)公司可以自己設(shè)定保費(fèi)和理賠的標(biāo)準(zhǔn)，這樣充分實(shí)現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的自由化；二是保險(xiǎn)公司在厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)會(huì)根據(jù)駕駛者的性別、年齡、職業(yè)、車(chē)輛用途和市場(chǎng)價(jià)格來(lái)綜合考慮，這充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)致化。

（四）德國(guó)

盡管德國(guó)生產(chǎn)豪車(chē)較多，許多人對(duì)豪車(chē)也有購(gòu)買(mǎi)能力，他們?nèi)匀徊辉敢飧冻鲚^高的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)去購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)。而且德國(guó)的許多保險(xiǎn)公司也不愿意承保豪車(chē)，因?yàn)槿绻约撼斜５暮儡?chē)發(fā)生了較大的理賠金額，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的損失。德國(guó)和中國(guó)一樣，也設(shè)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，而且他們規(guī)定無(wú)論車(chē)主擁有的是何種車(chē)必須購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)，否則無(wú)法上路行駛。在德國(guó)，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)較高，90%以上的車(chē)主都是選擇投保最高的責(zé)任限額。因此，即使是普通車(chē)撞上豪車(chē)，也能很好地減輕普通車(chē)車(chē)主的經(jīng)濟(jì)壓力。

三、海外案例的啟示

（一）改進(jìn)現(xiàn)有第三者責(zé)任險(xiǎn)中的問(wèn)題

普通車(chē)與豪車(chē)發(fā)生碰撞事故，如果是普通車(chē)車(chē)主負(fù)主要責(zé)任，從法律的角度來(lái)看，普通車(chē)車(chē)主應(yīng)該向豪車(chē)車(chē)主承擔(dān)賠償責(zé)任。但是這對(duì)普通車(chē)車(chē)主來(lái)說(shuō)是不公平的，因?yàn)槿绻麤](méi)有豪車(chē)上路，普通車(chē)車(chē)主就不會(huì)遇到這么大的風(fēng)險(xiǎn)，也不用向保險(xiǎn)公司繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)。因此法律應(yīng)該設(shè)定普通車(chē)車(chē)主的第三者責(zé)任賠償限額，而且這個(gè)賠償限額大小應(yīng)該設(shè)置得相對(duì)合理。否則，較低的賠償限額起不到任何作用，因?yàn)槠胀ㄜ?chē)車(chē)主仍然賠不起。較高的賠償限額也起不到應(yīng)有的作用，況且會(huì)發(fā)生普通車(chē)因?yàn)槌鸶坏饶承┬睦砉室馊プ矒艉儡?chē)。而且豪車(chē)車(chē)主也應(yīng)該自己承擔(dān)普通車(chē)車(chē)主無(wú)法賠付的那部分。雖然從表面上看，這樣的規(guī)定損害了豪車(chē)車(chē)主的利益，但是仔細(xì)思考是很有道理的：一是豪車(chē)駕駛者在路上行駛時(shí)，讓普通車(chē)車(chē)主承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，而且自己又享受了豪車(chē)駕駛帶來(lái)的愉悅，他們理應(yīng)為自己的享受買(mǎi)單；二是豪車(chē)車(chē)主既然有能力購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)，那么他就應(yīng)該承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，我們可以通過(guò)完善現(xiàn)有的第三者責(zé)任險(xiǎn)的條款，來(lái)解決豪車(chē)被撞后普通車(chē)車(chē)主不能賠付得起的問(wèn)題。例如，可以在原有的商業(yè)三者險(xiǎn)的條款中加入一些特別約定，這個(gè)約定就是針對(duì)普通車(chē)撞上豪車(chē)的問(wèn)題的，普通車(chē)車(chē)主可以多向保險(xiǎn)公司支付一些保費(fèi)，如果發(fā)生了撞豪車(chē)事故，并且自己很難承擔(dān)賠付責(zé)任，那么這部分責(zé)任就可以由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。這樣不僅降低了普通車(chē)車(chē)主的賠付負(fù)擔(dān)，而且使得豪車(chē)車(chē)主以及保險(xiǎn)公司的利益都能得到較好的保障。

（二）推出“豪車(chē)險(xiǎn)”

普通車(chē)撞上豪車(chē)，有時(shí)候即使是傾家蕩產(chǎn)也很難賠付得起，這是任何一個(gè)普通駕駛者都難以承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神壓力。普通車(chē)主也不可能因?yàn)樯倭康暮儡?chē)去花費(fèi)較高的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣對(duì)他們來(lái)說(shuō)是不公平的。既然豪車(chē)車(chē)主有能力購(gòu)買(mǎi)昂貴的豪車(chē)，那么他們也應(yīng)該為自己的汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的精算師可根據(jù)精算原理盡快設(shè)計(jì)豪車(chē)險(xiǎn)種，這樣不僅能解決我國(guó)缺少豪車(chē)險(xiǎn)的尷尬局面，也對(duì)完善我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種具有重大意義。我國(guó)也可通過(guò)法律的手段促使豪車(chē)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)此保險(xiǎn)，才能達(dá)到應(yīng)有的效果。

“豪車(chē)險(xiǎn)”可以讓普通車(chē)肇事司機(jī)承擔(dān)合理范圍內(nèi)的損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)剩下的部分，保險(xiǎn)公司不再就這部分損失向肇事者追償。豪車(chē)車(chē)主向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也就有能力去對(duì)豪車(chē)的損失進(jìn)行賠償。這一新險(xiǎn)種的意義是讓本該由普通車(chē)肇事者承擔(dān)的賠償責(zé)任擴(kuò)大到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制中去分擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了一定的社會(huì)保障職能。

（三）促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

從理論上來(lái)分析，如果豪車(chē)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)了豪車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就能承擔(dān)豪車(chē)的損失賠償。但是，目前我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率仍然沒(méi)有完全市場(chǎng)化。我國(guó)在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面主要考慮的是車(chē)主在上一年出現(xiàn)交通事故的次數(shù)和購(gòu)車(chē)年限，卻沒(méi)有綜合考慮車(chē)主的性別、駕齡、用途等因素。一些車(chē)的基礎(chǔ)費(fèi)率幾乎是固定不變的，只有在車(chē)型的數(shù)量稀少等情況下，才稍微將車(chē)的基礎(chǔ)費(fèi)率上調(diào)一點(diǎn)。

反觀在歐洲，保險(xiǎn)公司的精算人員已經(jīng)盡可能多地統(tǒng)計(jì)豪車(chē)的數(shù)量以及出險(xiǎn)的頻率、損失額度等數(shù)據(jù)，利用精算原理和大數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)豪車(chē)險(xiǎn)種，令車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。隨著我國(guó)車(chē)險(xiǎn)制度的不斷完善，我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)逐漸實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，以此更好地解決豪車(chē)被撞所帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題。

（四）建立保障基金

普通車(chē)與豪車(chē)相撞是保險(xiǎn)公司不愿意看到的，為了使普通車(chē)和豪車(chē)車(chē)主的利益都能得到保障，我們可以建立保障基金來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。主要通過(guò)向豪車(chē)車(chē)主征收部分資金來(lái)建立此保障基金，這一原理類似于“豪車(chē)險(xiǎn)”。只是豪車(chē)車(chē)主不用去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)險(xiǎn)，只需將部分錢(qián)交到基金會(huì)，當(dāng)自己的豪車(chē)受到嚴(yán)重的損失時(shí)，普通車(chē)車(chē)主無(wú)法賠付自己的全部損失，就可以向基金會(huì)申請(qǐng)自己得不到補(bǔ)償?shù)囊徊糠謸p失。通過(guò)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，豪車(chē)車(chē)主的利益得到了充足的保障，同時(shí)，普通車(chē)車(chē)主也不會(huì)因此碰撞到豪車(chē)承擔(dān)較大的賠付責(zé)任。

法國(guó)是一個(gè)比較有遠(yuǎn)見(jiàn)的國(guó)家，他們?cè)缭?951年就創(chuàng)設(shè)了這種保險(xiǎn)保障基金?；鹬饕獊?lái)自保險(xiǎn)公司和汽車(chē)車(chē)主繳納。當(dāng)一起交通事故發(fā)生時(shí)，如果肇事者逃逸了，或者沒(méi)有保險(xiǎn)，或者自己的保險(xiǎn)額度較小，受害者不能從負(fù)責(zé)人方得到充足的賠償或給付，他們就可以向這個(gè)基金會(huì)申請(qǐng)自己應(yīng)該得到的賠償。這樣使得受害者的利益得到了足夠的保障。

除了上述幾條措施，我們還應(yīng)該注意的一個(gè)問(wèn)題是：一些豪車(chē)車(chē)主可能會(huì)與4S店進(jìn)行勾結(jié)，畢竟豪車(chē)在發(fā)生事故后，維修費(fèi)用都相對(duì)較高，一旦他們勾結(jié)起來(lái)騙取保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)遭受很大的損失。因此監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來(lái)避免此類道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，例如可以建立豪車(chē)定損機(jī)構(gòu)來(lái)防范。

總之，無(wú)論是良好的保險(xiǎn)制度保障，還是健全的法律法規(guī)，都離不開(kāi)提升公民自我保險(xiǎn)意識(shí)、安全意識(shí)。如果豪車(chē)車(chē)主和普通車(chē)車(chē)主在行駛時(shí)都能小心駕駛，提高自己的駕駛技術(shù)，那么也會(huì)相應(yīng)地減少自己發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要保險(xiǎn)公司發(fā)揮宣傳的作用，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，例如在社區(qū)開(kāi)展一些保險(xiǎn)講座，讓老百姓真實(shí)地感受到買(mǎi)保險(xiǎn)給他們帶來(lái)的好處，順便講一講機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛應(yīng)該注意的事項(xiàng)，他們自然而然就會(huì)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的險(xiǎn)種。