重慶市知識價值信用貸款發(fā)展對策建議

摘 要：知識價值信用貸款是重慶地區(qū)針對科技型中小企業(yè)發(fā)放的專項貸款。根據科技型企業(yè)的經營特征，知識價值信用貸款通過對企業(yè)的投資，知識產權，科技人才，創(chuàng)新型企業(yè)和創(chuàng)新產品五個方面做出信用評級，根據不同等級為科技型企業(yè)發(fā)放不同額度的貸款。因此，在知識價值信用貸款在重慶地區(qū)的發(fā)展現狀進行介紹的基礎上，對于該項貸款模式存在的問題進行分析，并相應的提出針對性解決對策，為知識價值信用貸款探索發(fā)展道路。

關鍵詞：重慶地區(qū);科技型中小企業(yè);知識價值;信用評估

中圖分類號：F832.2? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）29-0146-03

一、重慶市知識價值信用貸款發(fā)展現狀

知識價值信用貸款是指合作銀行向知識價值評估信用值和基準利率加入重慶市科技企業(yè)管理系統(tǒng)的企業(yè)發(fā)放的信貸。知識價值信用貸款模型只能通過企業(yè)自身的知識價值獲得信貸額度和貸款融資，沒有必要向銀行提供質押、抵押或擔保貸款。貸款享受同期基準利率，融資成本與普通信貸相比減少約50%。而且，企業(yè)無須離開家門就可以實現在線申報、在線審核、在線管理等業(yè)務，相比于傳統(tǒng)商業(yè)貸款的期限減少了近70%。

2017年5月15日，重慶市率先啟動高新區(qū)科技型企業(yè)知識型價值信貸貸款試點改革;同年11月，試點范圍擴展到永川、渝北、江津、璧山、九龍坡、榮昌等6個區(qū)，試點地區(qū)的企業(yè)數量已從300多家增加到2 000多家。2017年，高新區(qū)獲得知識價值信用貸款的科技型企業(yè)共有68家，這68家公司的資產規(guī)模、業(yè)務收入、投資和信貸額度都大大提高?？傮w的資產規(guī)模由原來的20.70億元上升到23.71億元，增長了15%;其主營業(yè)務收入由原本的17.68億元上升到了20.94億元，增長了18%;研發(fā)所使用的費用支出由原本的1.46億元上升到2億元，增長了37%;知識價值貸款信貸額度由8 520萬元上升到1.09億元，增長了28%。截至2019年3月底，重慶市知識價值信貸改革試點范圍已擴大到33個區(qū)縣，約占全市總面積的3/4;風險補償基金已達31億元。全市844家民營科技企業(yè)通過自身知識價值信貸成功獲得貸款20.1億元，平均每戶獲得貸款238.2萬元。其中，221家公司首次獲得貸款支持，占總數的1/4以上。

二、重慶市知識價值信用貸款發(fā)展存在的問題

（一）信用評估不夠健全

首先，依托“大數據應用+軟件化評估”重慶市建立了知識價值信用價值評估體系。軟件系統(tǒng)自動為A、B、C、D和E生成五個特定的信用評價，用于基于技術的企業(yè)的知識價值。其所對應的具體信用額度分別為80萬元、160萬元、300萬元、400萬元、500萬元。

但是，由系統(tǒng)軟件自動生成的等級可能會與企業(yè)實際的知識價值出現誤差，導致企業(yè)在未來所能帶來的價值會被低估，所獲得貸款就會有所損失。

其次，對于知識價值的評估最為重要的就是數據選取，該項貸款產品發(fā)行時間較短，在數據收集和數據更新方面落后于傳統(tǒng)的信貸產品，并且系統(tǒng)數據的更新速度無法跟上重慶市科技型企業(yè)的發(fā)展速度，導致數據庫數據存在缺失和不足。

最后，由于產品較為新穎，導致銀行最終發(fā)放貸款的額度與實際應發(fā)放的額度有所偏差，難免會有企業(yè)逾期，這就會使合作銀行產生信用風險，而且目前針對該項貸款的信用擔保機構還不夠健全，這些潛在問題可能會引發(fā)交易違規(guī)風險。

（二）信用貸款風險較大

因為知識價值信用貸款是一個新型貸款產品，上市時間短、貸款額度高，對于重慶市的金融機構來說存在貸款風險。首先，從信用管理方面來看，金融機構和科技型企業(yè)的管理系統(tǒng)對于該項貸款還較為落后，煩瑣的報表和數據信息不能快速、直觀、準確地反映企業(yè)知識價值，這對后續(xù)的審核評估會帶來部分誤差，導致結果不具有參考性。其次，從貸款的審批流程上看，由于合作銀行較少，集中的審批對于單個銀行審批壓力會大大增加，這將會對信用審查的準確性產生相對較大程度的影響。最后，對于違規(guī)交易是不可避免的。總會有部分企業(yè)會冒逃避債務的責任獲取貸款，導致金融機構出現貸款逾期，這種突發(fā)性因素會到來不確定的損失，如何監(jiān)控，預防和解決是知識價值信用貸款發(fā)展的必要解決方案。

（三）缺少專項貸款產品

首先，固定的貸款額度并不能正確反映出不同企業(yè)真正所需要或所能承受的額度，一些企業(yè)可能會因為超出自身還款能力的貸款導致企業(yè)經營壓力增大、運營成本增高，不景氣的經營環(huán)境最終會導致企業(yè)走下坡路;對于一些因授信額度的限制導致所貸資金不足或者少于預期值的企業(yè)來說，缺少的資金可能會是企業(yè)經營的重要障礙之一。其次，針對服務類型不同的企業(yè)來說，缺少針對性的特色貸款。就如大型的生產類、制造類科技型企業(yè)，最需要的反而不是資金，而是加工制造的生產廠房;偏向于技術創(chuàng)新和研發(fā)的企業(yè)在早期階段才需要大量資金用于繼續(xù)研究。最后，針對不同地區(qū)的新技術企業(yè)，部分地區(qū)的農產品較好，部分地區(qū)的高新技術產業(yè)發(fā)展較好，但發(fā)展的側重點不同，所以需求的資金數額和風險保障的機制就會大不相同。

三、重慶市知識價值信用貸款發(fā)展對策

（一）健全信用評估體系

1.開發(fā)專門評估體系

首先，對于重慶市商業(yè)銀行進行評估的對象，應以知識產權以研發(fā)投入、知識產權、科技人才、創(chuàng)新企業(yè)、創(chuàng)新產品等多維度健全完善評價指標，為技術型企業(yè)和合作銀行形成更高價值、更具市場價值的知識價值信用評估體系。此外，評估的對象應當符合《重慶市科技型企業(yè)標準和管理準則》的條件，并已進入重慶市科技企業(yè)信息管理系統(tǒng)。其次，對于貸款項目的評估，應對比各個方案并分析其效益費用，選取最佳的才做方案，從對重慶當地經濟價值帶來的影響上對實施項目進行評價。同時，還要兼顧重慶市的發(fā)展情況、公眾的參與度，以及所引發(fā)的社會矛盾和解決問題的方法。最后，重慶當地組織要聯合建立信用評價機構，共享信息，以科學的評估體系作為參照物，最大程度上減少信息不對稱帶來的影響。

2.完善專項數據資料

首先，為了能及時了解和掌控知識價值信用貸款的實時發(fā)展動態(tài)，市科委應聯合有關單位設計建立企業(yè)知識價值信用貸款可視化系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的數據標準和跨平臺數據傳輸方式，實現基于大數據技術的關聯統(tǒng)計分析與動態(tài)實時展示，通過智能系統(tǒng)分析出貸款的發(fā)展趨勢和銀行貸款情況，從多維度、多角度展示每個企業(yè)知識價值信用情況。二是為重慶市合作銀行改善科技型企業(yè)，科技統(tǒng)計，科技人才，科技項目等技術性企業(yè)數據庫，并對個人信息數據進行分類、分級定義，并對規(guī)整后的數據項字段名稱、定義等指標進行規(guī)范。最后，合作銀行要完善科技型企業(yè)科技研發(fā)能力以及經營管理能力方面的數據。其主要包括企業(yè)R&D投入占主營業(yè)務收入的比例、占所屬領域及規(guī)模R&D投入的平均值比例、企業(yè)發(fā)明專利授權數占所屬領域及規(guī)模的發(fā)明專利平均授權數的比例，以及新產品的銷售收入占主營業(yè)務收入的比重、企業(yè)主營業(yè)務收入占所屬領域及規(guī)模的主營業(yè)務收入平均值的比重等數據資料，保證在進行知識價值評估時有準確、實時的數據資料作為基礎。

3.健全信用擔保機構

首先，要建立信用擔保機構來對企業(yè)提供增信，為銀行提供風險補償，保證知識價值貸款發(fā)展的基礎。由于科技型企業(yè)沒有實質性抵押物品，就需要尋找第三方機構來對銀行提供擔保;擔保機構應結合自身對目標企業(yè)的評級和企業(yè)所遞交的自我信用評估，生成對各企業(yè)能夠增信的最大限度，反饋給合作銀行供其參考。其次，市科委、重慶市銀監(jiān)局等有關機構應當聯合針對不同合作銀行建立擔保機構，根據不同銀行的管理方法建立專門的知識價值貸款管理系統(tǒng)，通過一對一的擔保方式來降低銀行的逾期風險。最后，對于擔保機構內部行為制度要規(guī)范，如果發(fā)現弄虛作假、玩忽職守等違規(guī)行為，則要求按規(guī)定追究其責任。定期或不定期對業(yè)內人員做好培訓和檢測，加強內部環(huán)境的規(guī)范，使各擔保機構能以更高的水準為企業(yè)提供增信，保障科技型知識價值貸款的發(fā)展和推廣。

（二）化解信用貸款風險

1.創(chuàng)新信用管理制度

首先，對于評價指標的體系而言，應以重慶市科技型企業(yè)上年度經營數據為基礎，并根據年度數據的更新進行實時調整，實現評價體系的動態(tài)優(yōu)化。且所選取的指標要能反映不同行業(yè)領域知識價值等級差異性，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)知識價值信用等級，以確保評價的客觀公正。其次，對于企業(yè)數據的選取，要從重慶市科技型企業(yè)數據庫中基于真實數據篩選評價指標，以確保評價的客觀公正。著重對重慶市科技型企業(yè)真實信用價值和未來收益價值進行評估。最后，當地有關合作金融機構和重慶市科技型企業(yè)管理系統(tǒng)應新增對于知識價值信用貸款費用補助等管理系統(tǒng)。秉承“互聯網+”、“利民、便民”的理念，對貸款的設計進行全面升級，簡化填報步驟，并且可以通過基于技術的企業(yè)管理系統(tǒng)將聲明信息和數據推送到合作金融機構，這樣可大幅度減輕企業(yè)填報內容，便于企業(yè)享受科技政策。

2.精確審批貸款流程

首先，在重慶市經濟比較發(fā)達、業(yè)務量較多的區(qū)域，如高新區(qū)、渝中區(qū)等，開展建設二級信貸工廠和獨立的職位調查小組，定期或不定期地培訓和測試科技型中小企業(yè)的初級、中級和高級專業(yè)審批人士。聯合市科委、市政府、重慶銀監(jiān)局等有關機構建立統(tǒng)一的貸款審批人分階管理機制，將貸款審批權分層次適度的下放到二級金融機構，環(huán)節(jié)分行集中審批的壓力。其次，通過信息傳遞和改變企業(yè)之間的時間維度降低信息不對稱造成的信用風險，并且通過參考客戶在本行或其他金融機構前一筆貸款的執(zhí)行情況來參考接下來發(fā)放貸款的是與否。附加的其他條款可簡化審批的流程，加快審批流程的速度，提高審批的及時性。最后，針對科技型企業(yè)知識價值貸款的網上貸款平臺，由于創(chuàng)建時期較短缺少經驗，在突發(fā)風險方面的應對措施并不完善，這就需要及時跟新網絡數據庫資料，對在網上貸款的企業(yè)，需要加入語音錄制、視頻取證等方式取證，為將來的審批或出現逾期做好應對基礎。

3.嚴密監(jiān)控違規(guī)交易

首先，市科委會同市財政局、市金融辦、重慶銀監(jiān)局、人民銀行重慶營業(yè)部、市知識產權局建立聯合會議制度，統(tǒng)籌重大事件研究，指導各地研究。定期或不定期開展評估，了解并通報科技型企業(yè)知識價值信用貸款的情況。對有逾期嫌疑或已經逾期的企業(yè)發(fā)出通告，如果繼續(xù)逃避債務，則對其按規(guī)定實施整改措施。其次，可通過互聯網關注“灰色地帶”，即信用在正常與信用黑名單之間的過渡區(qū)域。如果有企業(yè)處于這個區(qū)域，則可以有效地起到監(jiān)管和預警的作用，并及時通報市科委和科技擔保企業(yè)，在發(fā)生貸款違約風險之前，做好應對措施，并限制該類型企業(yè)下一次的知識價值貸款額度。最后，對于已經貸出的資金，商業(yè)銀行要做好貸后的監(jiān)管工作，并與重慶銀監(jiān)局、市金融辦、人行重慶營業(yè)部、科技擔保企業(yè)等有關部門加強協調，建立高效的金融監(jiān)管平臺?？萍紦Ｆ髽I(yè)也要做好對逾期企業(yè)的催收貸款工作，以及做好風險代償的準備，作為商業(yè)銀行最后的保證。

（三）開發(fā)專項貸款產品

1.根據客戶需求開發(fā)產品

首先，開發(fā)單利小額快速知識價值信用貸款。它是面向規(guī)模較小、需求資金小于200萬元的科技型企業(yè)所開放的專項貸款，通過對借款人提供的數據資料，以專門的評估體系得出不同等級的授信額度，專門針對200萬元以下的企業(yè)發(fā)放以單利計算的小額貸款服務。此項貸款優(yōu)勢一方面在于放貸速度快，對于所需資金較少的企業(yè)能夠及時放貸，幫助企業(yè)加快融資速度;另一方面，通過單利計算利息，可以減輕小型企業(yè)的還款壓力，也可以降低銀行壞賬的可能性。其次，開發(fā)復利大額知識價值信用貸款。它是針對企業(yè)規(guī)模中等、所需資金在200萬元到500萬元之間的科技型企業(yè)所開發(fā)的專項貸款，發(fā)放以復利計算的大額貸款服務。此項貸款一方面能夠保證規(guī)模較大的企業(yè)能夠獲得充足的資金，用于滿足企業(yè)經營的需要;另一方面，以復利計算利息能保證商業(yè)銀行的基本盈利。

2.根據服務類別開發(fā)產品

首先，開發(fā)延期還款類知識價值信用貸款產品。該項貸款產品專門針對傾向于互聯網方面、軟件開發(fā)方面等占地需求面積較小的研發(fā)類企業(yè)。此類企業(yè)在前期資金都用于技術的創(chuàng)新和開發(fā)，可能不具有還款能力，所以可通過延長對此類企業(yè)收取還款金額的時間，為企業(yè)融資和經營融資，減輕企業(yè)還款壓力。二是開發(fā)租賃型知識價值信用貸款產品。該貸款專門用于開發(fā)和生產高科技產品，并且需要大面積的制造地區(qū)。商業(yè)銀行可通過進行租賃的方式將廠房借貸給企業(yè)，讓企業(yè)正常的生產經營，并且在未來，若企業(yè)經營良好，發(fā)展?jié)摿^大，企業(yè)可從銀行手中直接換取該廠房為自己名下資產。此類貸款的優(yōu)勢在于為制造類的科技型企業(yè)提供了生產的必要產所，使得企業(yè)有繼續(xù)經營下去的資本，并且在未來還有可能獲得自己的制造地，也能作為一項房產的投資。

3.根據地域特色開發(fā)產品

首先，開發(fā)政策支持型貸款產品。重慶市政府可以與商業(yè)銀行合作，創(chuàng)新和發(fā)展由政府扶持的政策性貸款產品。由于是重慶市政府的扶持項目，該項貸款產品能夠長時間支持科技型企業(yè)的資金需求，貸款的利息收取會相對較少，并且能保證科技型企業(yè)或多或少都能獲得貸款資金。但申請此項貸款的科技型企業(yè)不得再申請其他類型的科技型知識價值信用貸款。此類貸款的優(yōu)點在于只要申請貸款的企業(yè)是加入了重慶市科技型企業(yè)管理系統(tǒng)的企業(yè)，都能獲取不同額度的貸款，并且有政府的擔保，對商業(yè)銀行的信用風險起到了很好的防范作用，特殊的申請條件也減輕了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的壓力。其次，開發(fā)資產替換型知識價值信用貸款產品。由于重慶市老工業(yè)基地改造發(fā)展速度比較快，針對有意轉型為科技型企業(yè)的產業(yè)，合作銀行可對其提供專門的貸款產品。企業(yè)可將原有廠房通過價值評估向銀行換取所需資金，但使用權仍為原企業(yè)，并對企業(yè)現有知識價值進行評級，以發(fā)放貸款和給予轉型發(fā)面的便利，如提供人才培養(yǎng)方案、技術創(chuàng)新建議等。此項貸款的額優(yōu)點是，可以使老工業(yè)企業(yè)得到繼續(xù)經營的可能性，并且在使其原有資本不變的條件下獲得更大的實力和更便捷的支持，為重慶市的經濟發(fā)展提供有力保障。

結語

科技型中小企業(yè)知識價值貸款在重慶地區(qū)有著良好的發(fā)展前景，同時重慶市政府也在積極推動知識價值貸款的發(fā)展?？萍夹推髽I(yè)是促進我國經濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一，知識價值信用貸款很好地為該類型企業(yè)提供了便利的資金支持，其憑借自身創(chuàng)新的貸款模式和評級體系，對未來面向全國的科技型企業(yè)資金支出有著巨大的優(yōu)勢，也有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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[責任編輯 本 然]

收稿日期：2019-07-21

作者簡介：朱俊杰（1999-），男，安徽池州人，學生，從事信貸融資研究。