舒城縣中小企業(yè)融資問題探析與解決

任博欣

[摘 要]伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，世界各國都意識到小型和中小型企業(yè)不但為本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出;巨大貢獻(xiàn)，而且在全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演的角色也日益重要。在一些發(fā)達(dá)國家，小型和中小型企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占的比重高達(dá)90%以上。而對于舒城縣來說，小型企業(yè)和中小型企業(yè)不但是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，也是擴(kuò)大該縣就業(yè)規(guī)模，促進(jìn)粗放經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、推動當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化進(jìn)程、促進(jìn)舒城縣和諧發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。但當(dāng)前舒城縣政府和金融機(jī)構(gòu)扶持力度不夠以及舒城縣小型和中小型企業(yè)自身存在企業(yè)信用缺失、高風(fēng)險、高投入低產(chǎn)出、技術(shù)落后等問題，使得舒城縣小型和中小型企業(yè)的生存發(fā)展面臨困境，融資難更是阻礙舒城縣中小型企業(yè)發(fā)展最大的絆腳石。因此，克服舒城縣中小型企業(yè)這一問題，不僅可以推動舒城縣小型和中小型企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，更能夠促進(jìn)舒城縣中小型企業(yè)自身的完善，規(guī)范管理模式、重視人才、引進(jìn)新設(shè)備新技術(shù)、走科技創(chuàng)新之路，從而帶動舒城縣市場經(jīng)濟(jì)的繁榮。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)融資;原因;解決措施

[中圖分類號]F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 舒城縣中小企業(yè)獲得資金的主要渠道

1.1 企業(yè)內(nèi)部投資

有一部分的舒城縣中小型企業(yè)經(jīng)營時間較長，生產(chǎn)銷售等一切經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定，而且盈利狀況良好，有一定的盈余積累，可以以自己的盈余積累來解決自己的資金短缺問題。但這僅適應(yīng)于企業(yè)資金缺口不大的情形，否則盈余積累遠(yuǎn)不能從根本上解決資金問題。

1.2 通過金融機(jī)構(gòu)籌資

對于擁有一定固定資產(chǎn)和一定生產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)，它們經(jīng)營狀況良好并且合規(guī)合法經(jīng)營;而且具有良好的社會信用，無不還貸不良記錄;有足值合法的擔(dān)保物或抵押物等符合金融機(jī)構(gòu)貸款條件的，也可以通過金融機(jī)構(gòu)籌資。

1.3 通過證券市場籌資

這種方式條件苛刻，難度較大。證券市場準(zhǔn)入門檻高，發(fā)行條件嚴(yán)格，只有具備有一定規(guī)模、累計凈利潤達(dá)到一定數(shù)額、擁有完整的公司制度等條件的中小企業(yè)才能發(fā)行股票。大部分中小型企業(yè)無法滿足發(fā)行股票的條件。其次，我國的證券市場發(fā)展不健全，機(jī)制落后，發(fā)行的條件、規(guī)模受到控制，因此債券融資的成功率也較低。

1.4 通過融資租賃籌資

對于生產(chǎn)性中小型企業(yè)來說這是個有效的融資形式，融資租賃主要包括金融租賃、營業(yè)租賃或者分期付款售后租回等方式。融資租賃也需要一定的條件，例如債務(wù)企業(yè)是否合法、合規(guī)經(jīng)營，這是最基礎(chǔ)的。同時，租賃公司也是以營利為目的的，它注重的是經(jīng)濟(jì)效益，不是社會上的慈善機(jī)構(gòu)無條件不求回報地幫助中小型企業(yè)，因此并不是所有的中小企業(yè)都可以通過融資租賃籌資。

2 舒城縣中小企業(yè)融資難的表現(xiàn)

2.1 我國政府缺乏對中小企業(yè)融資的政策支持

近兩年來，我國央行調(diào)整了全國性商業(yè)銀行貸款規(guī)模，對中小型企業(yè)的貸款額度做了一定的調(diào)增，對中小型企業(yè)給予了一定的政策扶持。雖然這些政策具有較強(qiáng)的針對性和目的性，也適當(dāng)放寬了對中小型企業(yè)貸款的條件限制，緩解了貸款難度。但從我國長期的經(jīng)濟(jì)形勢來看，僅靠銀行增加貸款額度很難從根本上打破中小型企業(yè)面臨的困境。

2.2 我國缺乏專門的金融管理機(jī)構(gòu)

在我國，小型和中小型企業(yè)是孤立、零散的，它們不是一個完整的系統(tǒng)，它們分屬在各級政府和各地區(qū)產(chǎn)業(yè)部門下，這樣的特點使得我國的中小企業(yè)得不到宏觀上的統(tǒng)一管理和統(tǒng)一監(jiān)督、引導(dǎo)、扶持。金融機(jī)構(gòu)“抓大放小”，更愿意支持資金回籠快、資金安全有保障的國有大型企業(yè)、上市公司。金融體系為中小型企業(yè)服務(wù)激情不足、力度不大、貫徹不到位，中小型企業(yè)完整的擔(dān)保體系也尚未被建立。這些金融體系上的不足加劇了中小企業(yè)面臨的矛盾。

2.3 銀行的制度約束

銀行的制度約束包括金融改革不深入、不全面、不到位，商業(yè)銀行不能很好地適應(yīng)變幻莫測的市場環(huán)境，商業(yè)化程度較低;銀行為了資金安全，對風(fēng)險的預(yù)防;銀行為了營利，對提高經(jīng)濟(jì)效益的要求;缺乏銀行貸款給中小企業(yè)所承擔(dān)風(fēng)險的保護(hù)政策等。銀行缺乏有效的手段識別中小企業(yè)真實的經(jīng)營狀況以及準(zhǔn)確的預(yù)測申請貸款企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、未來盈利能力等。

2.4 信貸審批權(quán)集中，缺乏激勵機(jī)制

近年來，商業(yè)銀行為了提高經(jīng)濟(jì)效益，減少壞賬、爛賬造成的經(jīng)濟(jì)損失，逐漸上收了基層的貸款審批權(quán)，審批程序更加嚴(yán)格、規(guī)范。對于上級審批合格后，對基層行信貸人員的責(zé)任也作了明確規(guī)定，要求終身對貸款負(fù)責(zé)，貸款資金質(zhì)量也要得到保障。這些制度使得貸款責(zé)任更加明確、程序更加復(fù)雜、標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)謹(jǐn)。一方面確實提高了商業(yè)銀行放款的質(zhì)量，保證了資金安全，但卻導(dǎo)致基層行信貸人員存在“貸錯款、擔(dān)責(zé)任、惹麻煩”的心理，減弱了信貸人員的放貸熱情。

2.5 中小型企業(yè)的機(jī)制障礙

小型和中小型企業(yè)機(jī)制障礙主要有：缺乏有效、足值的抵押;不健全的擔(dān)保機(jī)制;規(guī)模較小，資產(chǎn)總值少;技術(shù)水平低，創(chuàng)新意識薄弱，創(chuàng)造力不高;后備人才不足，管理模式落后;不能提供高質(zhì)的產(chǎn)品;不守信，信譽(yù)差;抗風(fēng)險能力不足等。這些弊端既是中小型企業(yè)不成熟的發(fā)展導(dǎo)致的，也制約著中小型企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3 舒城縣中小企業(yè)融資難的解決辦法

3.1 發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

首先，要轉(zhuǎn)換政府職能，樹立服務(wù)性政府的良好形象，建立社會化服務(wù)體系。舒城縣政府應(yīng)結(jié)合舒城縣實際經(jīng)濟(jì)情況，制定保障中小型企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。成立專門為舒城縣小型企業(yè)和中小型企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，為中小型企業(yè)提供優(yōu)先貸款;鼓勵并在政策上支持金融機(jī)構(gòu)向中小型企業(yè)發(fā)放貸款;建立并拓寬中小企業(yè)政策性融資渠道，幫助中小型企業(yè)招商引資，并給予投資者政策性支持。

其次，舒城縣政府要重視當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的發(fā)展，在政策上要優(yōu)先考慮中小型企業(yè)。中小型企業(yè)的健康發(fā)展需要政府提供一個公正的法治環(huán)境和健康公平的市場環(huán)境，也需要政府給予政策上的優(yōu)惠扶持，這是很多國家政府都認(rèn)可并這樣做的。

最后，要加快建立中小型企業(yè)的貸款擔(dān)保體系。擔(dān)保的高風(fēng)險特征導(dǎo)致它不適合完全商業(yè)化運行，不能主要為了盈利而建立。因此政府每年都要從財政支出中為擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入資金以保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運行，政府也要對擔(dān)保項目的結(jié)果負(fù)責(zé)。

3.2 發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)

中小型金融機(jī)構(gòu)具有和中小企業(yè)的規(guī)模、能力相匹配，經(jīng)營靈活多變、產(chǎn)品本土化、本土經(jīng)營等體制優(yōu)勢，因此發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)有利于當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的發(fā)展。

首先，建立健全中小金融機(jī)構(gòu)體系，探索發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、投資擔(dān)保公司、小額貸款公司等小型和中型金融機(jī)構(gòu);其次，中小金融機(jī)構(gòu)可以立足于舒城縣經(jīng)濟(jì)狀況，圍繞著市場的需要和客戶的要求，因地制宜開發(fā)新的金融產(chǎn)品，更高效地推動舒城縣中小企業(yè)的發(fā)展。

3.3 企業(yè)自身的解決措施

靠人不如靠己，中小企業(yè)要想徹底走出融資難的沼澤，只有靠自身完善和發(fā)展。

第一，舒城縣中小型企業(yè)要走現(xiàn)代化企業(yè)模式，完善現(xiàn)代企業(yè)的規(guī)章制度，合法、合規(guī)經(jīng)營，強(qiáng)化管理體制。提高中小企業(yè)管理者和經(jīng)營者的素質(zhì)和水平，保證企業(yè)經(jīng)營的合法性，增強(qiáng)自己的誠信意識，提高自己的社會知名度，樹立良好的社會形象。

第二，舒城縣中小型企業(yè)要提高自己的競爭力，主要是提高企業(yè)有限的資源是否能得到有效配置的能力。因此企業(yè)要建立人才儲備，完善管理模式，積極創(chuàng)新，把科技是第一生產(chǎn)力作為自己的首要戰(zhàn)略目標(biāo)。

第三，舒城縣中小型企業(yè)要加大對內(nèi)部財務(wù)管 理的重視程度。在制定融資策略時要權(quán)衡資金的使用，既要追求最低的資金成本，又要追求企業(yè)價值最大，以最小的付出得到最大的回報。

3.4 加大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資力度

雖然近些年以來，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資增加了一定比重。但是從結(jié)果來看，國有商業(yè)銀行的中小企業(yè)扶持力度還不是特別明顯，因此為了加大扶持力度，國有商業(yè)銀行還需要從以下幾點著手：對于中小企業(yè)客戶群多、管理水平較高、有能力拓展經(jīng)營的舒城縣支行，恢復(fù)其對中小企業(yè)融資功能，提高中小企業(yè)融資效率;實行激勵考核制度，把貸款的經(jīng)辦員的工資和貸款業(yè)績掛鉤，調(diào)動銀行員工對中小企業(yè)貸款積極性;創(chuàng)新貸款方式，針對中小企業(yè)信息不完善、抵押物擔(dān)保物較少的特征，創(chuàng)造出適合中小企業(yè)貸款的新品種、新模式;在規(guī)章制度合規(guī)、監(jiān)管環(huán)境完善、責(zé)任制度明確的前提下，可以給予舒城縣支行一定數(shù)量金額的審批權(quán)限，簡化貸款步驟，提高中小企業(yè)貸款的審批效率;風(fēng)險和報酬是正相關(guān)關(guān)系，貸款辦事員承擔(dān)風(fēng)險就要給予獎勵，以此來提高貸款辦事員的積極性，提高中小企業(yè)融資效率。

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