農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險防范分析與治理探討

李繼紅

摘要：當(dāng)前，農(nóng)村人均消費水平提高，對于金融理財?shù)睦砟钜苍诟?，這樣的發(fā)展契機也使得農(nóng)村地區(qū)金融詐騙風(fēng)險加大，嚴(yán)重影響著人民群眾的財產(chǎn)安全，詐騙案件的高發(fā)也使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)出發(fā)展瓶頸。本文圍繞農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險產(chǎn)生的原因、特點及治理策略展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;詐騙;風(fēng)險防范;經(jīng)營

政府工作報告中指出，要加速深化農(nóng)村金融改革，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。這一政策性指引拉開了優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的大幕。從整體上看，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)受歷史因素的影響，經(jīng)營困難、潛在風(fēng)險較大、農(nóng)村貸款問題日漸突出，尤其是其中涉及的農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險，如果不能夠及時預(yù)防和規(guī)范，不但會影響人民群眾的財產(chǎn)安全，還會導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展遭遇極大困境。

一、農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險的發(fā)展現(xiàn)狀

從根本上說，農(nóng)村金融服務(wù)體系是“三農(nóng)”經(jīng)濟的重要推動力，在增進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融風(fēng)險問題呈高發(fā)態(tài)勢。2017年中央一號文件在“農(nóng)村金融創(chuàng)新”中指出，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙與現(xiàn)代農(nóng)村金融領(lǐng)域現(xiàn)狀密不可分。在《用戶防騙意識及行為調(diào)查報告》，在接受調(diào)查的各項數(shù)據(jù)中，34.18%的農(nóng)民曾經(jīng)遭受高詐騙損失;有24.3%的城市人口曾經(jīng)遭受高詐騙損失，從一個側(cè)面反映出了當(dāng)前農(nóng)村金融詐騙形式的嚴(yán)峻性。再加上農(nóng)村地區(qū)人口眾多，因此構(gòu)建全面的金融服務(wù)能夠緩解金融詐騙的案發(fā)風(fēng)險，確保農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村金融詐騙案件的形成原因

（一）理財模式單一，存在非法集資現(xiàn)象

如今，農(nóng)村地區(qū)的人均收入不斷提高，農(nóng)民的收入來源不單是傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖，而且還通過出門打工等形式，積攢了一些閑置收入。尤其是在年終歲尾時，返鄉(xiāng)農(nóng)民們帶回大量資金，需要一定的理財和增值渠道。這樣一來農(nóng)村對于投資理財和資產(chǎn)管理的需求也早不斷增加。但是，農(nóng)村地區(qū)一些國有銀行不斷縮減在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)葮I(yè)務(wù)不符合農(nóng)民的理財觀念、農(nóng)村信用社、五大行等農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量較差、職能意識缺乏、監(jiān)管不到位，給看似便捷、高利率、高回報的非法集資產(chǎn)業(yè)提供了可乘之機。因此，農(nóng)民們紛紛將自己的積蓄以“放貸”等形式投給非法集資人員，最終導(dǎo)致血本無歸。

（二）法律意識淡薄，維權(quán)渠道知之甚少

與城市居民相比，農(nóng)村地區(qū)地理環(huán)境復(fù)雜、農(nóng)民受到的教育有限、各項信息較為閉塞，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費者缺乏相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避能力和法律維權(quán)意識。在對一些理財機構(gòu)的甄別上，不會去核實相關(guān)的金融市場審批、金融許可證、營業(yè)證件等等，尤其是對于金融機構(gòu)工作機制的合法性難以甄別，缺乏深層次的了解，導(dǎo)致居民對于金融消費活動的權(quán)益保護意識不足、對涉及到的證據(jù)、資料保護意識不足。一旦受到資金財產(chǎn)上的侵害，農(nóng)民難以找到維權(quán)的路徑。

（三）騙局防不勝防，詐騙花樣形式繁多

從農(nóng)村防騙宣傳的層面上看，盡管相關(guān)政府和部門也做過一些努力，但是對比大中城市，農(nóng)村金融消費者對于防騙信息、手法的掌握依然較為落后，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，“套路貸”“P2P平臺”“砍頭息”等新型騙局層出不窮，各類非法集資和新型金融產(chǎn)品詐騙案依然高發(fā)。

（四）防范意識不足，從眾心理作祟

我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，小富即安、缺乏自律、宗派親族的“小農(nóng)思想”仍然盛行。在農(nóng)村金融詐騙案件中，不法分子往往拿出高利潤、高回報來引誘農(nóng)村金融消費者，導(dǎo)致廣大農(nóng)民不能理智分辨和甄別，部分農(nóng)民因急需錢款去民間借貸處接待。再加上部門農(nóng)民對信用問題不重視，當(dāng)代執(zhí)法及監(jiān)管部門執(zhí)法不力，導(dǎo)致少數(shù)農(nóng)戶存在“欠錢不還”的無賴心理，農(nóng)村金融銀行農(nóng)業(yè)貸款“到還款日不還款”的情況頻頻發(fā)生。

三、農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險防范的防治策略

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機制

為了從根本上增強對農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險的防范措施，政府應(yīng)該積極發(fā)揮政策引導(dǎo)的作用。鼓勵相關(guān)金融服務(wù)機構(gòu)完善農(nóng)村金融市場，逐步開辟和推廣網(wǎng)上銀行、咨詢業(yè)務(wù)、理財服務(wù)的發(fā)展途徑。要通過不同的形式，確保農(nóng)村地區(qū)享有和其經(jīng)濟地域相符的金融服務(wù)產(chǎn)品，鼓勵相關(guān)工作人員積極探索符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的理財服務(wù)，以手機智能APP、客戶端小程序等理財方法，實施依法、依規(guī)的理財服務(wù)，以此推動農(nóng)村經(jīng)濟體系的多元化。要加大對農(nóng)村地區(qū)金融營業(yè)網(wǎng)點的創(chuàng)設(shè)，組織工作人員定期開展金融教育，保證農(nóng)民的認(rèn)知水平同現(xiàn)代金融服務(wù)體系相互配備，規(guī)避農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險。

例如，浙江省農(nóng)村信用社為了推進擔(dān)保體系的建立，為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供擔(dān)保服務(wù)。通過延伸農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，針對重點農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款。不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)機制;改革金融服務(wù)的行業(yè)規(guī)章，延伸金融服務(wù)流程的法制性;完善金融服務(wù)機制的法律體系，以全方位的監(jiān)管配合，有效減少農(nóng)村金融服務(wù)中存在的各項風(fēng)險，以多種積極的措施滿足農(nóng)村金融消費者的需求。

（二）改善農(nóng)村地區(qū)的信貸環(huán)境

要想改變農(nóng)村金融消費者的發(fā)展理念，相關(guān)金融工作人員要積極開展形式多樣的誠信教育，改善部分農(nóng)民所存在的小農(nóng)思想，引導(dǎo)廣大村民樹立“欠錢還錢，誠信至上”的思想理念。充分改善農(nóng)村地區(qū)不良的信用風(fēng)氣，加強金融信貸信用體系的建設(shè)。聯(lián)合政府機構(gòu)、銀行、村委會等多部門，通過在村內(nèi)懸掛標(biāo)語、發(fā)放宣傳材料等形式，使農(nóng)民能夠始終生活在誠信仁義的氛圍之中。

同時，為了保持農(nóng)村正常的信貸秩序，建立良好的環(huán)境，金融企業(yè)要通過法律的完善和改革，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力，徹底解決從業(yè)人員業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、風(fēng)險性加強等問題，將農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展重點放在完善農(nóng)村金融機構(gòu)信貸的規(guī)范流程上。將存在信貸需求的農(nóng)村金融消費者統(tǒng)一在一起，建立一個互惠共享的網(wǎng)絡(luò)信息資源庫，解決農(nóng)民個人信息安全防護的問題，防止騙貸、非法集資、高利貸等不良問題的產(chǎn)生。通過建立科學(xué)的信貸安全監(jiān)管機構(gòu)及信用等級評估機制，定期對貸款人的信用進行審核，以低息政策鼓勵按期積極還款的農(nóng)戶，營造和諧的農(nóng)村信貸環(huán)境。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢，弱化風(fēng)險

從整體上看，農(nóng)村金融詐騙風(fēng)險引發(fā)的根本原因是農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間信息不對等引起的。為此，相關(guān)金融工作者要積極維護農(nóng)戶和金融機構(gòu)的平衡性，巧妙結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，打造一個人性化、智能化、安全化的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。在這一平臺上，聯(lián)合多部門構(gòu)建準(zhǔn)入審核許可制度，確立相應(yīng)金融服務(wù)的借貸資質(zhì)，加強日常經(jīng)營監(jiān)督。凝聚網(wǎng)警、通信的互聯(lián)網(wǎng)防詐騙力量，不斷加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營監(jiān)督。擴大對金融詐騙類案件的監(jiān)督和管理機制，幫助農(nóng)村金融用戶提高安全防范意識，積極利用計算機數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)、云計算等形式，對于急需資金、對金融貸款流程了解較少、消費理念不夠的農(nóng)村金融客戶，進行智能科學(xué)測算，綜合考評其中存在的各項危機。

（四）推進金融約束機制的有效監(jiān)管

對于一些存在較大風(fēng)險的農(nóng)村民營金融公司，金融服務(wù)部門要根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對民營金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)、抵押業(yè)務(wù)等方面進行標(biāo)準(zhǔn)化指導(dǎo)。以統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)章、運轉(zhuǎn)模式和發(fā)展核心，提高農(nóng)村金融服務(wù)模式的科學(xué)性。由銀監(jiān)會進行全面的金融管理，進一步維護金融秩序，使公眾能夠更好地了解金融行業(yè)中存在的通用標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)村地區(qū)加大對健康網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的革新，加快對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的有效監(jiān)督，以設(shè)置舉報獎勵等方法，維護和諧的農(nóng)村金融環(huán)境。

積極引入商業(yè)銀行等其他有效監(jiān)管手段，充分借鑒商業(yè)銀行的監(jiān)管做法，根據(jù)農(nóng)戶的自身信貸資本、名譽口碑、年收入設(shè)置不同的借貸額度，以此實現(xiàn)雙方的合作共贏。同時，在推進穩(wěn)定信貸關(guān)系的同時，對貸款人進行積極的回訪，調(diào)查，弱化其中存在的各項危機，進一步加強網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的信用體系建設(shè)。

總結(jié)

綜上所述，農(nóng)村金融詐騙案件涉及地域廣、參與人數(shù)多，并且涉案金額較大，對廣大人民群眾產(chǎn)生了極大的危害。要想從根本上掃清“農(nóng)村金融詐騙”的毒瘤，廣大金融工作者必須深耕農(nóng)村金融市場，建立一套完善的農(nóng)村金融防控體系，拓寬農(nóng)民投資理財渠道，推動金融消費者宣傳教育，營造良好的金融和生態(tài)環(huán)境。一方面鼓勵中小金融機構(gòu)有針對性地拓展理財路徑，加速對農(nóng)村優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)，為農(nóng)民閑置資金的增值開辟寬廣的渠道。另一方面對農(nóng)民和農(nóng)村金融從業(yè)者加強宣傳教育，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)進行服務(wù)優(yōu)化，推進對可疑資金和涉嫌金融詐騙案件的審查監(jiān)管，以此建立嚴(yán)格的金融考評機制，充分引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同參與到防范金融詐騙的隊伍中，共建共享、共擔(dān)共贏，逐步消除農(nóng)村金融中存在的各項風(fēng)險。

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