套路貸的基本特征和法律規(guī)制研究

商湉

一、問題的提出

社會主義市場經濟的快速發(fā)展讓民間借貸和民間融資變得日益活躍。同時，與之相關的民事責任和違法活動隨之出現，如集資詐騙、網絡傳銷、高利轉貸、校園貸等。從現狀來看，對民間借貸的法律規(guī)制散見于各種法律法規(guī)中，并沒有制定統(tǒng)一的專門法律，以至于套路貸的法律定性存在法律困境。針對此類案件，上海市高級人民法院、上海市人民檢察院和上海市公安局就上海市套路貸的案件出臺了專門的工作意見。《關于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》（2017年10月25日印發(fā)）中就套路貸的案件定性、犯罪數額認定和涉案財物處理、共同犯罪認定等方面的內容做出了實踐探索。從社會危害性來看，套路貸對被害人的合法財產及人身權益造成直接侵害，甚至造成被害人自殺、賣房抵債。因此，從理論上厘清套路貸的法律本質和法律形式，有利于司法實務中明晰規(guī)制套路貸的法律方式。不僅如此，認清套路貸的社會危害性和犯罪行為的本質特征、犯罪手段，將有助于依法處理套路貸犯罪行為和預防套路貸案件給社會主義市場經濟造成的不良影響。

二、套路貸的法律本質和主要環(huán)節(jié)

（一）套路貸的法律本質和形成原因

1.套路貸的法律本質。從本質上看，套路貸犯罪行為是通過民間借貸的方式，以合法方式掩蓋非法目的，從而和被害人訂立陰陽合同或者虛假合同等，主要表現為：第一，通過轉單方式來平賬目;第二，在違約認定上較為隨意;第三，偽造資金賬目流水單等形式。套路貸以虛假債權債務的方式向被害人索取高額借款的行為嚴重違反了市場交易的法律規(guī)則。不僅如此，在索取借款的過程中，常常出現脅迫和暴力的方式來實現索取借款的目的。凡符合以民間借貸為名義，非法占有他人財物本質特征的“車貸”“手機貸”“校園貸”“裸貸”“房貸”等都應當被認定為套路貸犯罪行為。

2.套路貸的原因分析。第一，套路貸的受害人主要是社會弱勢群體。套路貸的受害人主要為急需資金周轉的公司、企業(yè)人員、大學生以及涉黃、賭、毒人員。受害人存在缺乏社會經驗、經濟收入有限、個人征信不良、急需資金周轉、風險意識薄弱、法律意識缺乏等對套路貸本質認識不清的特征。部分受害人認為在公司借的錢，按“合同”應該還而不是被騙，不愿配合調查取證，甚至認為公安機關是幫助追債的。受害人在被騙后往往存在不報案的情況。通常，套路貸案件經歷時間較長，因而容易出現套路貸案件材料不齊全和法律意識不足的情形。第二，套路貸存在組織性和欺騙性。一是表現為團伙犯罪，因而組織性明顯。從現有案例來看，存在人員分工細致和配合度高的特征。在主犯指使下，團伙中存有負責拉業(yè)務的人員、負責“空放”貸款、收取現金的人員、與借款人商談、簽訂合同的人員、有管理賬目和借貸合同的人員、有使用暴力或“軟暴力”討債的人員、有提起、參加虛假訴訟的人員。二是以合法的形式掩蓋，具有較強的欺騙性。套路貸對陷入圈套的借款人極盡其手段，以借新還舊層層加碼、軟硬兼施。受害人陷入套路貸后，便開始千方百計借錢還款，如讓父母賣車、賣房還款，不夠還款時便四處躲藏。第三，套路貸的主要成員呈現年輕化的特征。從事套路貸犯罪的人員主要為無業(yè)人員、有犯罪前科人員、有熟悉相關金融業(yè)務和法律知識人員、畢業(yè)后未就業(yè)的大學生等。尤其是部分沒有就業(yè)的大學生，沒認識到套路貸是犯罪行為，很快學會其操作流程而糾集一幫人成立所謂的公司而從事套路犯罪或在套路貸犯罪中充當骨干成員。

（二）套路貸的主要環(huán)節(jié)

1.拋撒誘餌和尋找目標。在現實生活中，套路貸的貸款條件非常誘人，如無抵押和低利息。事實上，所謂的小貸公司沒有在有關部門進行注冊，更沒有相關行業(yè)的金融資質。套路貸常常利用小貸公司、投資公司等名義吸引被害人借款，達到尋找目標的目的。此后，誘騙被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”“空白合同”以及房屋抵押合同、房屋買賣委托書等明顯不利于被害人的各類合同，從而形成民間借貸的假象。

2.制造假象和獲取合法的證據。一是以民間借貸假象“簽訂陰陽合同”，即實際借款的額度和借條上寫的額度不一樣。受害人不明白小額貸款公司的運作模式，便會聽從相關人員的要求，于是漸漸落入套中。在借貸合同中，借款條款非常繁多，因而大量的受害人只是瀏覽一下大致條款。此外，出借方經常在合同中隨意增加內容，如借款時間和利息率。二是現金交付。在套路貸的交付中經常使用現金交付，尤其是對受害人與現金進行錄像和拍照。在大學校園貸中，由于許多大學生沒有抵押物，因而往往存在以裸照為要挾的裸貸。三是銀行轉賬。套路貸也采用制造與借款相同的銀行流水，從而形成真實合法的借款假象。從實際來看，被害人從未獲得或者全部獲得銀行賬戶的借款金額。在訴訟中，讓合同與銀行流水相互印證，以便以證據鏈的形式證明債務的合法性。

3.故意制造違約。通過設置各種違約條款、制造違約陷阱、刻意躲避還款等方式，使被害人不能依照合同還款。即使受害人主動償還借款，也會在違約情形達到時才會要求履約。在此之后，便要求借款人承認違約行為和承擔違約責任。

然而，違約責任經常高于借款數額許多倍，以至于借款人無法清償。有的受害人第一次沒違約而一次性還清后也難避免在第二次、第三次借款后掉入套路而違約。

4.惡意增加借款數額。一旦借款人無法清償借款，則通過其他貸款公司和借款人以新的借款合同來償還，而新的借款合同的借款金額更為巨大。在被害人無力償還“虛高借款”時，新的小額貸款公司或者關聯人員與借款人簽訂更新的借款合同，從而達到以新的貸款償還舊的貸款的目的。在此情形下，借款人將落入套路貸款的陷阱之中而無法自拔。

5.恩威并濟索債。通過銀行流水和抵押合同等證據，以民事訴訟的方式要求保全和拍賣借款人的房屋、汽車等不動產和動產。采用非法拘禁和敲詐勒索等暴力手段，強迫對方償還“債務”，有的往往逼得受害人走投無路而輕生。也有的通過電話轟炸、網絡軟暴力手段滋擾受害人及其家人正常生活，侵占被害人或其近親屬財產。