互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難研究

吳夢迪

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，企業(yè)融資逐漸呈現(xiàn)透明化，使得企業(yè)辦事效率得到顯著性提高。與此同時，減少了相關(guān)企業(yè)內(nèi)辦事人員的操作流程，進而有效的避免由于人為因素產(chǎn)生的失誤。在一定程度上來看，中小企業(yè)相較于大型知名企業(yè)來說在企業(yè)融資方面依然有融資難的現(xiàn)狀時常發(fā)生。本文依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢著重探究中小企業(yè)融資難的情況并尋找出解決問題的對策。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)只有在各部門，各領(lǐng)域互相協(xié)調(diào)下才能在一定程度上化解中小企業(yè)融資難尷尬的局面。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);企業(yè)融資

中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的局面，不僅僅需要在政府的引導(dǎo)下來解決其自身發(fā)展中所遇到的問題，更需要企業(yè)在當(dāng)前的形勢下改變自身的發(fā)展模式，重新規(guī)劃發(fā)展方向，進而適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。中小企業(yè)作為經(jīng)濟市場環(huán)境中不可或缺的一部分，從我國經(jīng)濟整體發(fā)展的角度來看具有重要意義。中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的情況是我國部分企業(yè)在經(jīng)濟市場發(fā)展過程中需要政府連同社會各界著手解決的一個難題。分析互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與當(dāng)下中小企業(yè)融資難的境遇，或許可以找到妥善處理問題的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)融資開辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑，才能使中小型企業(yè)在發(fā)展的道路上走的更遠(yuǎn)。

一、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

（一）、中小企業(yè)融資成本高

大多數(shù)中小企業(yè)在向外尋求資金的時候，一般第一選項多數(shù)都是向銀行借款為主。多數(shù)情況下銀行在向外借款之前為了確保自身利益不受損，會重點調(diào)查相關(guān)貸款企業(yè)的財務(wù)狀況、自身抵御風(fēng)險能力、資不抵債時償還能力等等因素作為綜合評判的標(biāo)準(zhǔn)。但是在一般情況下，由于銀行獲取的相關(guān)信息不夠完整，所以銀行為了調(diào)查而增加的成本多數(shù)情況下都會算在企業(yè)應(yīng)繳納高額的貸款利率里。進而導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款利率一般都會高于知名型企業(yè)。貸款利率的提高在一定程度上來講其實是加重了中小企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)，降低了企業(yè)財務(wù)抵御風(fēng)險的能力。如此一來惡性循環(huán)的結(jié)果直接導(dǎo)致企業(yè)倒閉破產(chǎn)。中小企業(yè)與知名型企業(yè)相比，中小企業(yè)的總成本要高于后者[1]。雖然中小企業(yè)的單筆貸款額度較小，但銀行一樣會投入與大企業(yè)貸款時一樣的人力、財力、物力來審核相關(guān)的企業(yè)資料，與此同時建立相應(yīng)的評估風(fēng)險體系進而實時監(jiān)督貸款之后的企業(yè)財務(wù)狀況。

（二）、道德風(fēng)險不可控

中小企業(yè)在發(fā)展過程中，由于其規(guī)模較小的原因?qū)е虏灰?guī)范的發(fā)展情況時有出現(xiàn)[2]。相關(guān)監(jiān)察管理部門的治理風(fēng)險也隨之提高。在較長的一段發(fā)展時間內(nèi)，由于企業(yè)自身發(fā)展平臺受限;現(xiàn)代化企業(yè)管理模式未能及時合理應(yīng)用到發(fā)展過程中;企業(yè)財務(wù)制度有待進一步完善等諸多情況都是銀行在調(diào)查相關(guān)企業(yè)背景時需要全方位綜合考量的因素，在一定程度上增加了企業(yè)貸款時高風(fēng)險的問題。中小企業(yè)在發(fā)展過程中，因為自身的資金有限，所以不能滿足銀行提出足夠抵押貸款的條件，從而失去相應(yīng)的擔(dān)保條件，企業(yè)無法從銀行中融到更多的資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢

（一）、促使融資雙方信息對稱

在傳統(tǒng)融資模式中，中小企業(yè)未能對金融機構(gòu)有著充分的了解;金融組織或個人投資者沒有高操作水準(zhǔn)從而導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中雙方信息不對稱的原因頻頻出現(xiàn)。與傳統(tǒng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融資發(fā)布信息的優(yōu)勢，在很大程度上可以解決傳統(tǒng)模式中融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)作為一個媒介，可以將資金方和中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r以及其中小企業(yè)的其它相關(guān)資料，都能在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺中詳細(xì)的展現(xiàn)出來，為中小企業(yè)提供全面的資金信息來源，為銀行提供中小企業(yè)詳細(xì)的發(fā)展?fàn)顩r和 財務(wù)報表。由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有強大的信息處理和分析能力，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)與云計算的背景下[3]，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立在一定程度上來說可以適當(dāng)滿足部分中小企業(yè)對于資金方面的合理需求。同時銀行也會根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所獲取的中小企業(yè)財務(wù)狀況、買賣信息等諸多關(guān)鍵性因素使得銀行能夠進一步判斷企業(yè)信用狀況和還款能力，有效緩解雙方信息不對稱的局面。

（二）、降低中小企業(yè)融資成本

互聯(lián)網(wǎng)融金融平臺的搭建為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了許多便利的條件。例如中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在資料準(zhǔn)備過程中相應(yīng)的準(zhǔn)備工作在一定程度上來說會相應(yīng)的減少，進而有利于提高銀行的工作效率，并減少因人為原因?qū)е碌氖д`，降低中小企業(yè)資金方面的投入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺利用自身所具備的云計算處理系統(tǒng)可以精確地分析中小企業(yè)相關(guān)的信息。在數(shù)據(jù)資源分析技術(shù)的協(xié)助下，銀行可以清晰地了解到關(guān)于中小企業(yè)發(fā)展過程中對于資金方面的需求。這樣的形式不僅僅避免了實際交易過程中冗雜的辦事流程，在相當(dāng)大的基礎(chǔ)上也降低了銀行與中小企業(yè)之間的交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺利用自身技術(shù)優(yōu)勢可以實現(xiàn)中小企業(yè)融資資格的線上審核，短時間內(nèi)回饋給貸款方銀行方面的官方消息。如果審核通過，會快速的為貸款企業(yè)匹配到位資金，使得整個申貸流程有效簡化。中小企業(yè)融資門檻降低不代表銀行方面審核標(biāo)準(zhǔn)降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大多數(shù)中小企業(yè)帶來了利好的局面，為其穩(wěn)定發(fā)展做出了相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

（三）、為中小企業(yè)貸款定制專屬性融資方式

由于中小企業(yè)在經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營方式、經(jīng)營需求等方面各不相同，所以對于融資方面的需求也是逐漸呈現(xiàn)出多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的搭建和利用在一定程度上來說可以滿足不同中小企業(yè)對資金需求的多樣化，進而可以實現(xiàn)個性化融資，為中小企業(yè)的融資需求提供專屬的定制服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行與企業(yè)，財政局，稅務(wù)局等各辦事務(wù)處實現(xiàn)有效的實時聯(lián)網(wǎng)，這樣就可以及時的獲取與企業(yè)相關(guān)的一切信息，通過量身定做的方式， 化解中小企業(yè)融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺依據(jù)自身的技術(shù)優(yōu)勢，可以更加便捷、精準(zhǔn)的評估中小企業(yè)在發(fā)展過程中的還款能力和抗風(fēng)險能力，對于給中小企業(yè)發(fā)放貸款、申貸資格可以進行有效的篩查，從而建立完善的貸款預(yù)警機制。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融化解中小企業(yè)融資難的對策

（一）、完善企業(yè)風(fēng)險管控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立，可以借助大數(shù)據(jù)和云計算系統(tǒng)對中小企業(yè)客戶的行為偏好、消費習(xí)慣、誠信記錄進行信息采集。建立科學(xué)的信用審核體系可以更好的解決中小企業(yè)貸款融資難的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動中小企業(yè)發(fā)展的核心優(yōu)勢就是信息共享。將銀行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)情況與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的客戶信息相對接，從而形成了中小企業(yè)貸款方面的數(shù)據(jù)庫。這樣既解決了資金融通雙方信息不對稱的情況， 又通過信息的集成建立了屬于中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫。這樣就方便銀行或者放款方可以在第一時間了解需要融資的中小企業(yè)的相關(guān)信息，并得出合理科學(xué)的評判結(jié)果，最大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

（二） 、擴大電商營銷規(guī)模解決融資難現(xiàn)狀

中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上獲得融資后，需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增加自身的網(wǎng)上交易記錄可以在銀行信用評判時提供合理的依據(jù)，從而提高中小企業(yè)貸款時審核的通過率。傳統(tǒng)實體產(chǎn)業(yè)可以考慮搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，進而將整個業(yè)務(wù)合理的整合起來搬到線下，這樣既可以得到基礎(chǔ)客戶的關(guān)注度，也可以順便推動整體銷售額度的提升。

（三）、 利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，拓展中小型企業(yè)融資渠道

中小型企業(yè)在融資借貸的過程中，可以將民間借貸也視為一種應(yīng)急的合理的貸款方式。其方式是利用互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通，覆蓋范圍較廣的特征，通過第三方平臺或者是眾籌的形式來進行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為了能夠給中小企業(yè)提供合理的融資方式，在一定程度上來講降低了雙方資金融通的成本，提高了資金利用率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺使得資金融通的貸款方和借款方的雙方信息可以實現(xiàn)信息共享。企業(yè)可以充分利用這一平臺將信息公開化，透明化。有目的性為雙方選擇最為適合的貸款利率，從而達(dá)到降低融資交易過程中資金消耗量的目的。

（四） 、創(chuàng)新民間借貸新形式， 拓寬融資渠道

民間借貸是一種有效利用社會閑散資金方式的一種貸款模式。雖然民間貸款的流程簡便，但是在日后的還款中由于高額的利息會給借貸的中小企業(yè)帶來不必要的麻煩甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)的可能性存在。如果合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的優(yōu)勢，在很大程度上可以提高中小企業(yè)與放款方的匹配程度。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，中小企業(yè)在社會發(fā)展過程中所扮演的角色愈來愈重要。然而，中小型企業(yè)在發(fā)展過程中融資難的問題也隨著大環(huán)境的變化逐漸的凸顯出來，也成為了制約其發(fā)展的關(guān)鍵性因素。在這種情況下政府，銀行以及相關(guān)的職能部門需要結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進而出臺合理的融資政策幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。中小型企業(yè)作為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，其自身的影響力不言而喻。中小型企業(yè)的存在是實現(xiàn)國民經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，也是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中得以實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定繁榮局面的根本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上來講是幫助中小型企業(yè)逐漸向著現(xiàn)代化、信息化、數(shù)字化的方向發(fā)展。與此同時也有效的緩和了中小型企業(yè)在發(fā)展過程中融資難尷尬的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)逐步完善自身的管理體系，進而降低在競爭中的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小型企業(yè)融資開辟了新的渠道，只有充分合理的利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資途徑，才能使中小型企業(yè)在發(fā)展的道路上走的更遠(yuǎn)。

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