試論互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

朱正偉

摘 要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于人們的學(xué)習(xí)生活當(dāng)中，金融方面也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展應(yīng)用而生，并成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展入手，重點探究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)濟(jì);發(fā)展影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，利用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)對金融資金的融通。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不是將金融與網(wǎng)絡(luò)的簡單結(jié)合，它是伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的，當(dāng)用戶普遍接受電子商務(wù)這種新的發(fā)展模式以后，產(chǎn)生的一種新的金融模式與金融業(yè)務(wù)。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融開始發(fā)展，當(dāng)年又被稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年。從2018年開始，銀監(jiān)會與證監(jiān)會出臺相應(yīng)措施，目的是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)了對資金的融通、支付與投資。對各行各業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了巨大的發(fā)展，近幾年來國家提倡大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)中起了巨大的推動作用，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，提高了金融服務(wù)行業(yè)的質(zhì)量與效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，這主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)將人工服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合起來。進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時，主要依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行，使傳統(tǒng)金融的運作模式有了很大的變化。代表性的業(yè)務(wù)有手機(jī)網(wǎng)上銀行、證券業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)等，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融合，極大地的為人民的工作與生活提供了便利。

第三方支付平臺：隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺應(yīng)用而生，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出，用戶通過移動終端就可以完成網(wǎng)絡(luò)交易，對于用戶而言，既方便又快捷，目前大家所熟悉的支付寶、微信錢包等都屬于第三方支付平臺[1]。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：傳統(tǒng)的金融借貸花費時間較長，手續(xù)較多，借貸手續(xù)審核嚴(yán)格，不是所有的用戶都可以從金融機(jī)構(gòu)借到資金。P2P是近幾年出現(xiàn)的一種新型借貸方式，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)對資金的融通，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用平臺實現(xiàn)對用戶的資格審核，無需任何抵押，就可以實現(xiàn)資金的借貸，但風(fēng)險相對較大，如宜家、人人貸等。

眾籌融資：利用互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)對社會閑散資金的融通，將企業(yè)股份劃分為若干份，吸引社會普通群眾的投資，在短期內(nèi)實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)夢想，從根本上解決了創(chuàng)業(yè)者融資難的問題，這種融資形式適合大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新背景而發(fā)展起來的中小企業(yè)[2]。

虛擬貨幣：是互聯(lián)網(wǎng)平臺中衍生出的專用貨幣，是購買一些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)時所需的一種貨幣，如常見的Q幣，或其他游戲平臺所發(fā)行的一種游戲幣，比特幣也屬于一種虛擬貨幣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展背景之下，電子商務(wù)與金融的發(fā)展促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，并促進(jìn)了二者之間的發(fā)展。在發(fā)展過程中，為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了以下幾方面的發(fā)展優(yōu)勢。

（一）推動民間資本的投入，規(guī)范民間融資

引導(dǎo)民間資本的應(yīng)用，金融資金借貸的發(fā)展時間較長，以金融機(jī)構(gòu)融資為主，在發(fā)展過程中，市場上一直都存在民間資本借貸，民間借貸屬于一種非法行為，法律上雖沒有做出明確的規(guī)范，但民間借貸缺乏規(guī)范的操作流程[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上規(guī)范了民間借貸的行為，如P2P 借貸模式的應(yīng)用，眾籌等資金融通，將普通用戶手中的錢集資到一起，在一定程度上打擊了市場中的高利貸，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入市場，讓民間資本更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但在發(fā)展過程中需要注意以下幾方面的問題政府要加強(qiáng)對民間融資的監(jiān)管，制定嚴(yán)格的政策，對用戶的資料加強(qiáng)審核，目前互聯(lián)網(wǎng)金融借貸已經(jīng)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響，因此必須民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。

（二）促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，推動了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展方向，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有效的結(jié)合起來，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)行了升級，如我們?nèi)粘Ｉ钪兴煜さ你y行業(yè)務(wù)，ATM機(jī)的普遍應(yīng)用，小額存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可以通過ATM 及完成，為用戶提供了加大方便。除此之外，移動支付方式的出現(xiàn)，也加快了資金流通的過程，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要積極創(chuàng)新，努力迎合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了較為完善的發(fā)展模式，在推動傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的同時，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新鮮的血液。如電子商務(wù)的發(fā)展，加快了資金與商品流通的速度，擴(kuò)大了商品的銷售市場，帶動了多個行業(yè)的快速發(fā)展[4]。

（三）擴(kuò)大與滿足市場的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為人們提供了豐富的支付方式。傳統(tǒng)的支付手段是以現(xiàn)金支付為主，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的支付方式反而更受人歡迎，如支付寶與微信錢包的應(yīng)用，為用戶的支付提供了加大方便[5]。電商平臺的出現(xiàn)，擴(kuò)大了用戶的信息接觸面，有助于消費者接觸到更多的商品，在一定程度上增加了用戶的消費需求。在傳統(tǒng)金融背景下，用戶很難接觸到跨地域商品，一方面是因為市場供應(yīng)量少，二是中間流通環(huán)節(jié)多，商品的價格很高。但電商平臺的出現(xiàn)，為用戶提供了多樣化的選擇。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大程度上滿足了用戶的消費需求。

（四）緩解了中小企業(yè)融資難的問題

對于中小企業(yè)的發(fā)展而言，發(fā)展過程中經(jīng)常會遇到融資問題，很多中小企業(yè)因資金流通不暢而出現(xiàn)倒閉。我國企業(yè)的融資方式主要有兩類，直接融資與間接融資。間接融資是企業(yè)融資的主要形式，資金主要源于銀行貸款。但對于中小企業(yè)來說，可抵押的資產(chǎn)少或者沒有可抵押資產(chǎn)，使得中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款資金。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)的數(shù)量占到全部企業(yè)數(shù)量的百分之八十以上，但中小企業(yè)通過銀行貸款得到的資金還不到企業(yè)貸款總額的百分之二十。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品的推出，極大程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題[6]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)帶來的負(fù)面影響

（一）引發(fā)資金外流問題

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，為資金的流通提供了方便，大大降低了資金跨地域流通所帶來的成本問題，在促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，引發(fā)資金跨地域流通的問題，加速了全球的資金流通。雖然順應(yīng)了社會的發(fā)展需要，但引發(fā)了資金外流的問題，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。目前互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快城市，但是對于經(jīng)濟(jì)比較落后的地方，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮出的作用就很小，使得城市與城市間的發(fā)展差異越來越大，在一定程度上擴(kuò)大了社會的貧富差距[7]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還存在的其他問題

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的生活與工作提供了一定的方便，人們足不出戶就可以實現(xiàn)資金的交易，但同時也伴隨著一定的交易風(fēng)險，不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，對普通人實施資金詐騙，短短幾分鐘就可以將用戶賬戶中的資金轉(zhuǎn)走，使用戶遭受了一定的經(jīng)濟(jì)損失。如用戶所收到的一些不明二維碼或網(wǎng)絡(luò)鏈接，如果用戶警惕性較差，就很容易上當(dāng)受騙。常見的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)總是以低利息、甚至是零利息的騙局吸引廣大的用戶，很多用戶在不了解實情的情況下從網(wǎng)絡(luò)平臺借款，很多情況下都會演變?yōu)楦呃J，進(jìn)而引發(fā)很多不良的社會行為，給社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行帶來了一定的阻礙[8]。

互聯(lián)網(wǎng)金行業(yè)的發(fā)展時間較短，但涉及的范圍比較廣泛，從2018年開始，國家雖然已經(jīng)出臺了相應(yīng)的措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，政府能力有限，因此存在監(jiān)管不到位的情況，用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中遇到的一些問題也不知如何解決，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中缺少相應(yīng)的監(jiān)督平臺，不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮，非法集資的事故經(jīng)常發(fā)生，不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺存在的漏洞，去欺騙眾多的消費者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的以及相關(guān)企業(yè)都受到了影響[9]。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類較多，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很多機(jī)遇，規(guī)范了民間融資，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新鮮的血液、推動傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，解決了中小企業(yè)融資難的問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很多負(fù)面的影響，因此政府的相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管，制定完善的法律法規(guī)去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)金融去推動我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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