銀行業(yè)的金融科技發(fā)展

摘 要：當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)正在發(fā)生巨大的變化，經(jīng)濟(jì)金融格局不斷該表。金融新生業(yè)態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下快速誕生與迭代，金融科技新技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Γ栌杉夹g(shù)與業(yè)務(wù)深度融合的方式，創(chuàng)新催生出層出不窮的商業(yè)模式及金融產(chǎn)品，促使銀行加快制定具有前瞻性的差異化戰(zhàn)略，提高發(fā)展質(zhì)量，迅速完成轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行發(fā)展機(jī)遇;應(yīng)用成果

一、金融科技的定義

通過技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。其中技術(shù)手段包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)及其他新興技術(shù)。

在國家雙創(chuàng)指導(dǎo)下，金融科技發(fā)展迅猛，為包括銀行業(yè)在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)注入了新的活力。如何利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展痛點(diǎn)、完善服務(wù)體系、成就客戶價(jià)值，已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵思路。

二、我國金融科技發(fā)展歷程

我國在金融科技領(lǐng)域起步相對(duì)較晚，并且主要為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融是科技金融中重要的一部分，近年來中國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展也十分迅猛，主要是由于傳統(tǒng)金融服務(wù)供給相對(duì)不足，政策環(huán)境鼓勵(lì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供市場，技術(shù)環(huán)境支撐發(fā)展，這些因素的疊加共同助推了我國金融科技的快速發(fā)展，從1993年-2013年的金融科技1.0時(shí)代（政策主導(dǎo)，資本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0時(shí)代（科技推動(dòng)金融創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)政策完善），再到未來金融科技的3.0時(shí)代（科技與金融深度融合，釋放產(chǎn)能）。相比海外而言，我國的金融科技企業(yè)發(fā)展基本是在近十年甚至近三五年才建立起來的，而海外線下金融體系發(fā)展的已經(jīng)相當(dāng)成熟，創(chuàng)新金融的成本和市場空間都十分有限，難度也更大，創(chuàng)新動(dòng)因也不足，這也是中國在金融科技領(lǐng)取后來居上的很重要原因，具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

三、新技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)

（一）人工智能 ?人工智能在客服中心應(yīng)用場景 ?（1）智能客服機(jī)器人。使用自然語言理解技術(shù)，在大語料庫的基礎(chǔ)上，基于場景和業(yè)務(wù)模型開發(fā)上下文關(guān)聯(lián)模型，從而實(shí)現(xiàn)自然敘述、智能理解這一目的。并將這一技術(shù)和模型與客服系統(tǒng)在整體上實(shí)現(xiàn)了融合。 ?（2）智能語音導(dǎo)航。主要利用語音識(shí)別技術(shù)和自然語言理解技術(shù)理解客戶語音，并根據(jù)客戶的需求導(dǎo)航到相應(yīng)節(jié)點(diǎn)或者引導(dǎo)客戶完成業(yè)務(wù)辦理，主要應(yīng)用在自助語音服務(wù)、手機(jī)銀行APP和智能設(shè)備上。在自助語音上應(yīng)用主要通過與IVR的集成實(shí)現(xiàn)自助語音菜單的“扁平化”，提升用戶滿意度;通過與客戶的交互幫助客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)問題的咨詢。

（二）云計(jì)算 ?云計(jì)算為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的變革，而實(shí)際上，得益于云計(jì)算這種創(chuàng)新的計(jì)算資源使用方式以及基于互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的連接方式，商業(yè)銀行可以利用云計(jì)算，將依賴計(jì)算資源運(yùn)作業(yè)務(wù)，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實(shí)現(xiàn)更高效、緊密的多方協(xié)同。而基于云計(jì)算技術(shù)的云業(yè)務(wù)模式，可以通過資源聚合、共享和重新分配，實(shí)現(xiàn)資源的按需索取，其中資源包括業(yè)務(wù)處理能力、信息甚至實(shí)物資源等。

（三）大數(shù)據(jù) ?大數(shù)據(jù)技術(shù)是對(duì)數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和關(guān)聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識(shí)、創(chuàng)造新價(jià)值、提升新能力的新一代信息技術(shù)和服務(wù)業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用開辟了金融服務(wù)新范式，在客戶認(rèn)證、精準(zhǔn)營銷、融資授信決策、風(fēng)險(xiǎn)防范、輔助量化交易等領(lǐng)域?qū)l(fā)揮越來越大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展改變了客戶金融行為，也改變了銀行競爭態(tài)勢(shì)，數(shù)量型競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量型競爭，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要結(jié)合銀行和客戶的實(shí)際需要和潛在需求來建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的共贏，這樣才能體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的價(jià)值。

（四）物聯(lián)網(wǎng) 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效提升了銀行營運(yùn)配送、非金融資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的工作效率。通過科技手段讓更多人享受到便利的金融服務(wù)。

（五）區(qū)塊鏈 區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種分布式的公共賬本，由參與者共同負(fù)責(zé)核查、記錄和維護(hù)，具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交換價(jià)值、交易透明不可篡改、安全可靠等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于降低交易和信任風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，已經(jīng)在數(shù)字貨幣、跨境支付、證券清算、貿(mào)易融資等領(lǐng)域探索應(yīng)用，有可能構(gòu)建一種全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，徹底改變現(xiàn)有金融生態(tài)。在對(duì)信任有高需求的金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈或許能夠成為未來銀行業(yè)中的主流底層技術(shù)。這種趨勢(shì)在全球金融行業(yè)中開始顯現(xiàn)出來，國內(nèi)銀行及時(shí)趕上這波浪潮，開始在融資、數(shù)字票據(jù)、跨境支付、房屋租賃等場景實(shí)現(xiàn)初步落地。

（六）生物識(shí)別技術(shù) 生物識(shí)別技術(shù)就是，通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性，如指紋、指靜脈、人臉、虹膜等，以及行為特征，如筆跡、聲音、步態(tài)等來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定的技術(shù)。

四、金融科技帶來發(fā)展新機(jī)遇

（一）全球金融科技市場發(fā)展迅速

根據(jù)CBInsights日前發(fā)布的《2019全球金融科技趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2018年全球金融科技領(lǐng)域投融資數(shù)量創(chuàng)歷史新高，全球范圍內(nèi)共有1707個(gè)項(xiàng)目獲得總計(jì)390.57億美元的融資，比上一年增長15%。同時(shí)，在傳統(tǒng)被認(rèn)為是金融科技核心市場的美國、英國、中國三大市場之外的投融資數(shù)量占到整體數(shù)量的39%。從地域分布上看，亞洲地區(qū)已取代北美，成為金融科技領(lǐng)域新的投資熱土。在2018年，亞洲地區(qū)金融科技創(chuàng)業(yè)公司獲得融資的數(shù)量比上一年增長38%，共計(jì)有516個(gè)項(xiàng)目獲得220.65億美元融資。

（二）國內(nèi)政策面高度重視

國家高度重視金融科技應(yīng)用對(duì)于強(qiáng)化金融監(jiān)管能力和促進(jìn)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的雙重作用。在強(qiáng)化監(jiān)管方面，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的監(jiān)管科技（Regtech）正在成為金融科技的重要組成部分。在促進(jìn)發(fā)展方面，金融科技應(yīng)用能夠有效提升金融服務(wù)效率，強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力。隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技正在以迅猛態(tài)勢(shì)深刻改變金融行業(yè)生態(tài)和服務(wù)模式。

（三）助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

銀行業(yè)應(yīng)調(diào)整固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，主動(dòng)尋求與科技公司合作，植入技術(shù)創(chuàng)新基因，充分發(fā)揮自身在支付結(jié)算、資金托管、市場交易上的優(yōu)勢(shì)，提升以客戶為核心的產(chǎn)品研發(fā)，加快向智能化方向轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本。同時(shí)運(yùn)用金融科技公司的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，準(zhǔn)確了解客戶需求，與客戶之間建立互信關(guān)系，加強(qiáng)客戶服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（四）客戶的廣泛需求

未來金融科技創(chuàng)新的關(guān)鍵，要思考如何借助金融科技無縫無感融入客戶的生產(chǎn)和生活，為客戶提供簡單便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。比如研究發(fā)現(xiàn)，目前四分之三的用戶期待“即刻”服務(wù)，即通過線上對(duì)接三分鐘內(nèi)享受全流程服務(wù)。在此背景下，“刷臉”（人臉識(shí)別）在成為轉(zhuǎn)賬、開戶、ATM存取款等金融服務(wù)新標(biāo)配的同時(shí)，也已深入如門禁、門店點(diǎn)餐、酒店入住、航空旅行等國人生活的各個(gè)方面。在此過程中，越來越多金融服務(wù)模塊已通過SDK/API，無感嵌入各類場景中。隨著技術(shù)的不斷成熟與應(yīng)用，客戶對(duì)金融科技的認(rèn)識(shí)持續(xù)加深，對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的期望將不斷升高。未來金融科技賽道上的佼佼者，一定也是良好客戶體驗(yàn)的提供者。

五、傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

金融科技對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，已不僅是介入某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。面對(duì)金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動(dòng)防御到主動(dòng)進(jìn)攻，預(yù)計(jì)后續(xù)將會(huì)有更多中資銀行跟進(jìn)設(shè)立金融科技子公司。

短期來看，銀行系金融科技子公司的優(yōu)勢(shì)仍是核心系統(tǒng)方面的輸出，與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的直接競爭不會(huì)太明顯。需要注意的是，銀行設(shè)立金融科技子公司在我國仍屬新鮮事物，在監(jiān)管政策、法規(guī)方面尚存空白點(diǎn)，建議監(jiān)管部門盡快明確和完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。

近年來，金融科技在我國銀行業(yè)的戰(zhàn)略地位穩(wěn)步提升。從最初的電子銀行、網(wǎng)上銀行，到當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、開放銀行等，線上化、科技化和開放化成為銀行轉(zhuǎn)型的主要方向。直銷銀行在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，已經(jīng)形成初步的行業(yè)格局，頭部銀行已經(jīng)建立起多樣化的組織模式和多元化的運(yùn)營模式。

互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線為客戶提供快捷、安全和高效的服務(wù)，比直銷銀行更注重線上，更依賴流量和場景，更具備數(shù)字化屬性。開放銀行以開放 API 為技術(shù)、以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)、以平臺(tái)合作為基本模式，向第三方輸出金融服務(wù)能力。此外，傳統(tǒng)銀行還通過成立金融科技子公司的方式，進(jìn)行金融科技轉(zhuǎn)型和布局，以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)型孵化、突破傳統(tǒng)體制以及輸出金融科技。

六、金融科技成果案例

智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高級(jí)階段，是銀行企業(yè)以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升效率和降低成本，達(dá)到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。智能銀行將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心的服務(wù)體驗(yàn)，為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗(yàn)。隨著現(xiàn)代金融業(yè)與IT技術(shù)的不斷融合，新興金融服務(wù)模式和新金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，智能銀行建設(shè)已成為各家銀行探索的新方向?？萍假x能，讓關(guān)懷無處不在。通過科技與金融的融合運(yùn)用，智慧銀行具備了智慧的大腦，具備能聽、能看，能理解、能思考的能力，促進(jìn)客戶的服務(wù)從交易向交互提升。當(dāng)進(jìn)入智慧銀行大門，大屏幕將展示歡迎語，同時(shí)智能機(jī)器人主動(dòng)迎接并引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。走在任意一面智能終端前，屏幕都會(huì)送上一句專屬問候;當(dāng)你在終端瀏覽的時(shí)候，終端會(huì)排隊(duì)號(hào)實(shí)時(shí)提醒，避免錯(cuò)過業(yè)務(wù)辦理;當(dāng)你走近智慧柜員機(jī)前識(shí)別身份后，操作菜單自動(dòng)切換展示常用功能，免去點(diǎn)選功能的麻煩?？萍假x能，讓金融服務(wù)變得有溫度、有情感?？萍假x能，讓關(guān)懷無處不在。通過科技與金融的融合運(yùn)用，智慧銀行具備了智慧的大腦，具備能聽、能看，能理解、能思考的能力，促進(jìn)客戶的服務(wù)從交易向交互提升。當(dāng)進(jìn)入智慧銀行大門，大屏幕將展示歡迎語，同時(shí)智能機(jī)器人主動(dòng)迎接并引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。走在任意一面智能終端前，屏幕都會(huì)送上一句專屬問候;當(dāng)你在終端瀏覽的時(shí)候，終端會(huì)排隊(duì)號(hào)實(shí)時(shí)提醒，避免錯(cuò)過業(yè)務(wù)辦理;當(dāng)你走近智慧柜員機(jī)前識(shí)別身份后，操作菜單自動(dòng)切換展示常用功能，免去點(diǎn)選功能的麻煩?？萍假x能，讓金融服務(wù)變得有溫度、有情感。

金融科技正以燎原之勢(shì)迅猛發(fā)展，憑借迭代加速化、主體多元化、用戶大眾化、市場全球化、服務(wù)實(shí)時(shí)化、組織扁平化和要素科技化等特點(diǎn)逐漸成為全球金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全新驅(qū)動(dòng)力和增長點(diǎn)。在全球金融業(yè)版圖重塑的過程中，傳統(tǒng)金融中心面臨轉(zhuǎn)型，以金融科技中心為代表的新興金融中心開始崛起。當(dāng)今金融科技中心呈現(xiàn)出日益明顯的區(qū)域聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐漸形成具有開放經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、高效資源配置能力和強(qiáng)大集聚外溢功能的多城市共同體。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國建設(shè)銀行戰(zhàn)略輔導(dǎo)叢書

作者簡介：

李玉，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生，金融學(xué)專業(yè)。