中小企業(yè)融資問題及對策探討

陳政和

摘要：當前中國的中小企業(yè)融資的問題是較突出的，包括了金融機構對中小企業(yè)的信心不足，針對中小企業(yè)的信用評價方式存在問題等。因此要幫助中小企業(yè)提高穩(wěn)定的發(fā)展理念，特別是在盈利模式上要相對穩(wěn)定，而金融機構要采取科學的方式進行信用評估，從而為中小企業(yè)提供相對應的資金支持。

關鍵詞：中小企業(yè);信用評估;融資問題

中圖分類號：F279.243 文獻識別碼：A 文章編號：

2096-3157（2019）06-0044-02

當前中國的中小企業(yè)在融資方面也出現(xiàn)了各種各樣的問題，這些問題涉及了方方面面，包括了一些中小企業(yè)在尋找融資對象相對有著較大的難度，中小企業(yè)的信用評估體系也存在一系列的問題，這些問題都導致了當前中小企業(yè)在融資等方面會遇到更多的瓶頸。從本質上看，中國應該扶持中小企業(yè)的發(fā)展，才能夠實現(xiàn)整個國家的金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展，但是如果忽視了對于這些金融體系的完善構建，特別是中小企業(yè)在融資方面碰到更多的困境，則不可能推動整個國家的繁榮與穩(wěn)定，也更不可能促進產(chǎn)業(yè)鏈條的多元化發(fā)展。因此對于中小企業(yè)的融資困境進行分析，針對性的推動中小企業(yè)的融資體系的構建，能夠有助于當前中小企業(yè)在發(fā)展過程當中的各種體系的優(yōu)化，包括對其金融鏈條的銜接與推動發(fā)展。從本質上看，這種對于中小企業(yè)金融體系的構建將有著重要的價值。

一、中小企業(yè)融資體系出現(xiàn)的主要問題

當前中小企業(yè)在融資體系方面存在著比較多的客觀問題，這些問題包括了中小企業(yè)的融資難度相對比較大中小企業(yè)與融資對象之間的談判存在問題，以及中小企業(yè)在持續(xù)發(fā)展過程中的資金鏈條斷裂等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象實際上都是中小企業(yè)在發(fā)展過程中所需要克服的重點問題。要幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，就應該分析其融資難問題的主要表現(xiàn)形式，為中小企業(yè)探索融資發(fā)展途徑提供參考策略。

1.中小企業(yè)的融資途徑較少

當前面向中小企業(yè)的融資途徑是相對比較少的，很多企業(yè)在發(fā)展的過程中，需要一定的融資對象給予支持，才能夠推動其發(fā)展，但是中小企業(yè)由于其經(jīng)營規(guī)模的問題，在融資途徑上相對比較少，很多金融機構也不愿意提供各種資金的支持來幫助中小企業(yè)的成長。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，如果沒有獲得資金的支持，其發(fā)展的空間是相對有限的。很多中小企業(yè)不得不面對利息等各方面相對比較高昂的融資途徑，特別是各種資金的來源，也更傾向于民間的資金來源，無法獲得一些大型金融機構的支持，這實際上是當前在中小企業(yè)發(fā)展過程當中的一些困境。中小企業(yè)在其經(jīng)營的早期階段，如果沒有足夠的資金支持，則往往會在持續(xù)發(fā)展中缺乏動力，從而導致企業(yè)出現(xiàn)一些難題。

2.對中小企業(yè)的信用評估問題

相對規(guī)模比較大的金融機構，會從其經(jīng)營的穩(wěn)健性上強化對于各類融資企業(yè)的信用評估，包括中小企業(yè)要獲得資金的支持，則必須要獲得一些相對應的資源，包括要接受金融機構對中小企業(yè)的信用評估。但是大部分的金融機構在信用評估方面針對中小型企業(yè)的評估還是相對比較保守，不愿意對中小企業(yè)發(fā)出更多的貸款，很多中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中很難獲得一些資金的支持，因為各項硬件或者是指標不能夠滿足信用評價模型的需求，所以在評價上相對比較低，所以中小企業(yè)的融資上也出現(xiàn)了比較大的問題。如何幫助中小企業(yè)提高其融資的可行性，特別是讓中小企業(yè)能夠獲得更多的資金支持，這種信用評價模型的優(yōu)化則需要繼續(xù)進行探索的。

3.中小型企業(yè)在經(jīng)營中的問題

當前中國的中小型企業(yè)在經(jīng)營的過程當中也遇到了非常多的問題，這些問題也包括了外在環(huán)境以及內(nèi)在創(chuàng)新性不足等各方面的影響，所以中小型企業(yè)在盈利模式上沒有給予金融機構足夠的支持，大部分的金融機構在考慮融資對象的過程中，還需要慎重選擇可以發(fā)放貸款的對象。在這種背景下，中小型企業(yè)如何在經(jīng)營過程當中盈利模式不夠穩(wěn)定，沒有持續(xù)性的獲得一些創(chuàng)新資源的支持，持續(xù)獲得資金支持的可能性也隨之降低，這也是當前很多中小型企業(yè)在獲取各項融資的過程當中面臨的主要困境，也是在推動中小型企業(yè)資金支持的過程當中不可繞開的一個重點問題。

二、中小型企業(yè)出現(xiàn)融資困境的主要原因

中小型企業(yè)之所以會出現(xiàn)融資困境，其原因是多方面的，不僅僅是由于中小型企業(yè)自身在經(jīng)營過程中所出現(xiàn)的一些盈利模式不穩(wěn)定等問題，還包括了中小型企業(yè)在日常的發(fā)展過程中，一些金融機構在對中小型企業(yè)進行信用評估時所出現(xiàn)的一些問題。金融機構對于中小型企業(yè)的信心不足，信用評估模式過分苛刻，中小型企業(yè)盈利模式不穩(wěn)定，以及其未來的可獲得性資金相對較少，都影響了中小型企業(yè)在申請融資的過程當中的合理預期。

1.金融機構對中小型企業(yè)的信心不足

金融機構在對中小型企業(yè)發(fā)放貸款的時候，往往會對中小型企業(yè)的各項盈利模式以及中小型企業(yè)的經(jīng)營情況等進行全方位的評估，但是從現(xiàn)實的角度上看，大部分的金融機構對于中小型企業(yè)的信心增長是不足的。因為中小型企業(yè)要實現(xiàn)盈利的難度相對比較大，特別是在最近幾年來金融環(huán)境以及國際的貿(mào)易環(huán)境有著多元變化的情況中，小企業(yè)要把握住發(fā)展的先機，相對難度較大，很多創(chuàng)新性的經(jīng)營思路很難在具體的實踐當中得到盈利和變現(xiàn)。如果中小企業(yè)一直都沒有獲得相對應的資金支持，即便中小企業(yè)有著創(chuàng)新性的思路，也很難將其轉化成為可以投入到社會生產(chǎn)的模式。但是從中小企業(yè)的發(fā)展來看，如果金融機構的信心不足，給予中小企業(yè)的支持力度相對較小，那么中小企業(yè)也很難在持續(xù)發(fā)展的過程當中獲得穩(wěn)定的資金流，也就不可能為其擴大生產(chǎn)提供推動力。

2.針對中小企業(yè)的信用評估模型不科學

大部分的金融機構在發(fā)放貸款的時候，會采用一定程度的信用評估模型，這些信用評估模型在很多金融機構當中都是采取一視同仁的方式，對于中小企業(yè)的信用評估和大企業(yè)的信用評估采取的方式也幾乎是較少差異，所以很多企業(yè)在申請信用貸款的時候，由于其經(jīng)營規(guī)模相對比較小，沒有達到金融機構發(fā)放貸款的標準，所以影響了這些中小企業(yè)申請貸款。如果中小企業(yè)在獲得信用評估的時候，能夠獲得一些差異性的對待，特別是根據(jù)中小企業(yè)的具體經(jīng)營規(guī)模以及現(xiàn)實狀況，實施一些有效的針對性策略，則對于中小企業(yè)而言是有著積極的幫助。但是如果中小企業(yè)的信用評估模型沒有進行改革，那么中小企業(yè)獲得的貸款機會就相對比較少，也就很難為其獲得資金上的支持。

3.中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性問題

由于當前社會的發(fā)展速度相對比較快，特別是日新月異的科學技術以及信息化的經(jīng)營模式，對于當前中小企業(yè)的沖擊也非常大，很多企業(yè)在發(fā)展的過程當中沒有找準著力點，則很容易就出現(xiàn)經(jīng)營上的危機。中小企業(yè)在經(jīng)營上的不穩(wěn)定也是其融資難的一個重要的原因，因為中小企業(yè)沒有穩(wěn)定的收入來源，很多時候在早期的經(jīng)營過程當中，甚至還明顯處于虧本的狀態(tài)，這樣很難為中小企業(yè)爭取到更多的資金支持。如何幫助中小企業(yè)突破性的實現(xiàn)自身的發(fā)展就需要增強中小企業(yè)的內(nèi)生動力，中小企業(yè)要贏得資金的支持，特別是投資方的青睞，更需要其在經(jīng)營的過程當中有著持續(xù)穩(wěn)定的利潤空間，這樣才能夠為中小企業(yè)的資金支持，獲得更大的推動力。

三、中小企業(yè)融資問題的解決策略

如何幫助中小企業(yè)解決現(xiàn)實的融資問題，是推動中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的一個重要基礎，也是中小企業(yè)在全面發(fā)展的過程當中不可繞開的問題。因此針對中小企業(yè)現(xiàn)實的融資困境，要針對中小企業(yè)形成科學的信用評估模式，并且要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，為中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支持，并且加強中小企業(yè)的內(nèi)生動力，讓中小企業(yè)能夠運用技術上的創(chuàng)新等各方面發(fā)揮自身的潛力，才能夠獲得更多的資金支持。

1.優(yōu)化中小企業(yè)的評估模式

當前金融機構針對中小企業(yè)的信用評估模式應該根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營特點，根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特征，有意識地調整中小企業(yè)的信用評估體系。中小企業(yè)的信用評估不能夠僅僅是停留在對企業(yè)的單方面評估，要能夠對中小企業(yè)的發(fā)展趨勢以及其持續(xù)性的影響力等各方面進行綜合性的考慮，對中小企業(yè)的盈利模式的評估，不要著眼于一時，而是要對中小企業(yè)的穩(wěn)定性進行持續(xù)性的評價。這樣才能夠對中小企業(yè)有一種客觀理性的評價，既保障了金融機構發(fā)展的穩(wěn)定性，也能夠為中小企業(yè)的發(fā)展爭取到更多的資金合作方面，促進二者之間的雙贏，才能夠讓中小企業(yè)的信用評估體系更趨科學和合理。

2.中小企業(yè)的經(jīng)營要趨于穩(wěn)健

企業(yè)的主管部門要鼓勵中小企業(yè)的經(jīng)營趨于穩(wěn)健，特別是要在經(jīng)營的過程當中要有穩(wěn)定的盈利模式，幫助中小企業(yè)合理的調整自身的經(jīng)營模式和盈利模式，只有推動中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，實現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)推進，才能夠讓中小企業(yè)的融資更加便利。中小企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)健性需要企業(yè)主管部門的合理指導，也需要中小企業(yè)的經(jīng)營者提高經(jīng)營的意識，特別是在推動企業(yè)的全面發(fā)展上，要以戰(zhàn)略發(fā)展的眼光去考量，幫助企業(yè)建立起合理并且穩(wěn)定的盈利模式，才能夠為其融資和發(fā)展提供更加廣闊的空間。

3.加強對企業(yè)資產(chǎn)的全面認定

從金融機構的角度上看，對企業(yè)的資產(chǎn)不僅僅要集中于有形資產(chǎn)的評估，也應該對無形資產(chǎn)以及知識產(chǎn)權等方面進行其他的評定，特別是金融機構在認定無形資產(chǎn)的影響力等方面，應該要有一些細節(jié)性的操作模式。也就是企業(yè)所擁有的知識產(chǎn)權和科學技術，應該作為一項重要的資產(chǎn)進行評定，推動企業(yè)的科學、全面性的發(fā)展，鼓勵企業(yè)提高自身的技術內(nèi)核，獲得更加持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。只有具備先進的技術和科學的管理方式，企業(yè)才能夠獲得發(fā)展的空間，也為企業(yè)穩(wěn)定的盈利提供了現(xiàn)實的保障，這也是金融機構在對企業(yè)進行評估的時候所應該做出的價值引導。所以金融機構在對企業(yè)進行全面考察的時候，更應該深入到企業(yè)發(fā)展的實際，特別是對企業(yè)的各項信息要有全面的分析，企業(yè)具備合理的盈利模式和經(jīng)營模式，就應該獲得一些執(zhí)行的支持，這樣對企業(yè)和金融機構而言都有積極的幫助。

四、結束語

對于中小企業(yè)而言，要實現(xiàn)盈利與發(fā)展是十分困難的，特別是隨著當前金融環(huán)境與世界經(jīng)濟發(fā)展的復雜性，更需要慎重地選擇各種投資和發(fā)展的模式。所以如何幫助中小企業(yè)獲得更多的資金支持，在持續(xù)發(fā)展的過程當中能夠有穩(wěn)定發(fā)展的資金進行進一步的推動，則是需要對中小企業(yè)有著更加合理和科學的評估方式，只有站在企業(yè)全面發(fā)展的角度上，對企業(yè)進行融資和支持，才能夠為企業(yè)的進一步發(fā)展與創(chuàng)新提供資金物質上的動力。所以在未來激烈的市場競爭中，必然意味著更多的中小企業(yè)面臨著更多的挑戰(zhàn)，但是中小企業(yè)的融資與全面發(fā)展不應該變成金融機構拒而遠之的對象，而是應該幫助中小企業(yè)合理的調整經(jīng)營結構，為其全面、科學發(fā)展提供推動力。

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