互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行數(shù)字化應(yīng)對策略研究

李曉喆

摘 要：伴隨著我國金融領(lǐng)域監(jiān)管政策的日漸放松和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋領(lǐng)域的不斷擴展，如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)水平，拓展金融產(chǎn)品范圍，改變金融生態(tài)，成為了眾多業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的焦點。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商的飛速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和廣泛應(yīng)用，支付寶為代表的第三方支付平臺和P2P普惠金融、眾籌融資等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;困境;應(yīng)對策略

1 互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行面臨的問題與挑戰(zhàn)

第一，銀行客戶轉(zhuǎn)型。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)科技與金融科技帶來的沖擊，近年來世界各大銀行已開始縮減銀行實體分行的家數(shù)及分行柜臺人力，同時積極轉(zhuǎn)投資新興的金融科技與移動App服務(wù)。2012年移動銀行創(chuàng)辦人Brett King在其著作《Bank 3.0》中警告銀行業(yè)，正在崛起的新興使用者難以接受數(shù)字能力低落的金融行業(yè)，傳統(tǒng)使用者也正在持續(xù)改變中，越來越習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，也越來越不能接受與配合銀行傳統(tǒng)交易方式?！叭ャy族”崛起，迫使傳統(tǒng)的銀行必須回應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。

第二，銀行實體縮減。根據(jù)彭博社所作調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2008年以后美國與英國兩地的大型銀行共縮減了高達(dá)35萬個工作機會，彭博社同時指出83%的受訪銀行表示仍將持續(xù)裁減銀行作業(yè)人員，而在勞動人員方面，也有51%歐盟區(qū)域內(nèi)的銀行行員，已考慮轉(zhuǎn)換工作定位。銀行裁撤實體據(jù)點，已是全球普遍趨勢，美國當(dāng)?shù)匚痪拥诙拿绹y行近2年已關(guān)閉逾500家分行，法國第三大的興業(yè)銀行也計劃在2020年前縮減400家實體分行，其它跨國的大行銀行也紛紛提出大規(guī)模實體分行裁撤計劃，其中包括匯豐銀行、花旗銀行、美國摩根大通及渣打銀行等金融巨頭。世界各大銀行已經(jīng)實施或正著手“去實體分行”的金融機構(gòu)計劃，其想法與目標(biāo)一致為將既有的實體分行資源轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)及智能裝置服務(wù)，以便于邁向金融創(chuàng)新科技時代。這些銀行巨頭逐漸蘇醒，并期望未來能在金融科技搶占一席之地。

第三，金融人才轉(zhuǎn)型。非金融行業(yè)所創(chuàng)造的金融創(chuàng)新科技仍具有強大的發(fā)展空間，以金融科技就業(yè)市場而言，對傳統(tǒng)銀行帶來許多的威脅，同時也創(chuàng)造許多新的就業(yè)機會。許多人只留意金融科技將促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)人力大量縮減，但并未探討金融科技所帶動的新興職位人才缺失。傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型時，應(yīng)當(dāng)評估其銀行所欠缺的金融科技技能，同時應(yīng)思考如何激勵現(xiàn)有職員學(xué)習(xí)金融科技知識，針對金融科技知識不足部份提供培訓(xùn)，促使銀行既有的專業(yè)人員轉(zhuǎn)為公司所需的金融科技人才，這樣也可避免金融科技發(fā)展下所產(chǎn)生的人力配置爭議，也降低金融銀行發(fā)展金融科技時的阻礙。

2 國外商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗

2.1 組織創(chuàng)新與人才培育

應(yīng)對數(shù)字金融時代來臨，不少國家政府提出了分行整合計劃，要求各銀行提出整合、縮編方案，包括推動數(shù)字化金融環(huán)境、縮減分行，提出員工去留計劃等。銀行自身則積極籌組獨立的項目小組或部門，增加人力配置在電子銀行、數(shù)字銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行等的信息程序開發(fā)工作，以便執(zhí)行跨部門、跨領(lǐng)域的數(shù)字金融改革。另外，因Bank 3.0的核心是圍繞在數(shù)字科技之上，除指派傳統(tǒng)行員參加各項數(shù)字金融和研討會，如大數(shù)據(jù)分析及挖掘、互聯(lián)網(wǎng)金融、云端服務(wù)和電子商務(wù)等課程，進(jìn)行數(shù)字改造外，也重新調(diào)整人力結(jié)構(gòu)辦理優(yōu)退方案，積極招募具備電子商務(wù)、網(wǎng)頁視覺設(shè)計和金融營銷等跨領(lǐng)域數(shù)字金融儲備人才加入，以應(yīng)對未來競爭力發(fā)展。

2.2 渠道轉(zhuǎn)型整合

在數(shù)字化時代下，銀行將根據(jù)客戶屬性提供金融服務(wù)渠道及內(nèi)容分流，例如高資產(chǎn)、年紀(jì)稍大的客戶還是會到分行找行員咨詢，但習(xí)慣網(wǎng)絡(luò)接口、重視時間彈性的年輕或上班族，則傾向通過網(wǎng)絡(luò)移動銀行來滿足金融服務(wù)需求。因此，未來銀行實體分據(jù)點數(shù)量將日益減少，而多數(shù)銀行也認(rèn)為不裁撤的分行必須朝處理企金聯(lián)貸、退休保險等復(fù)雜性高的交易轉(zhuǎn)型，或者轉(zhuǎn)型為顧客提供更詳盡的咨詢服務(wù)，并且將實體分行作為線上與線下交易的連接點，顧客在網(wǎng)絡(luò)查詢東西轉(zhuǎn)由實體分行執(zhí)行。不少國家的商業(yè)銀行已經(jīng)考慮從“縮減分行家數(shù)”、“將營業(yè)大廳移至二樓”等方式著手，降低分行運成本。如Bill Gates所言，銀行業(yè)務(wù)不可或缺，但是銀行本身不是。在數(shù)字云端科技日漸發(fā)達(dá)的情況下，網(wǎng)絡(luò)將逐漸取代銀行部分功能，如轉(zhuǎn)賬、換匯、繳費、股票下單與投保等都可通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)絡(luò)可執(zhí)行的業(yè)務(wù)正漸漸拓展至財富管理、信用貸款。這些變化都讓民眾前往分行的次數(shù)減少，相對地實體分行的人事成本、租金等固定營業(yè)費用因而增加。根據(jù)麥肯錫統(tǒng)計數(shù)據(jù)，除了2008年金融危機外，美國商業(yè)銀行分行家數(shù)年年成長，但自2015年12月起， 每個月都有分行熄燈關(guān)門，也掀起銀行轉(zhuǎn)型分行革命。原本需要人力處理的作業(yè)或交易流程，逐漸用計算機取代，比如在網(wǎng)絡(luò)上就可以開戶、轉(zhuǎn)賬、甚至申辦小額信貸;當(dāng)分行不需要這么多人力去處理這些流程時，其定位必須重新審視。通過設(shè)立一般分行及簡易型分行間的“微型分行”、“小區(qū)銀行”，或提升簡易型分行功能，開放辦理財富管理業(yè)務(wù)，或放寬可承接業(yè)務(wù)范圍及分行員工人數(shù)限制，或增加銀行分支機構(gòu)的形態(tài)，增加小區(qū)銀行、微型分行，并將營業(yè)時間彈性化，才能滿足Bank 3.0時代的需求。

2.3 在線金融及支付業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

在發(fā)展在線金融服務(wù)部分，不少國家政府為協(xié)助銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推動法規(guī)松綁，讓過去金融機構(gòu)受限于身份檢驗、消費保護及個人數(shù)據(jù)保護等限制，僅能臨柜辦理的業(yè)務(wù)項目大為解禁。例如，開放既有客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行及在線申辦存款、授信、信用卡、財富管理及共同營銷等多項金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新部分，首推網(wǎng)絡(luò)及移動銀行服務(wù)，如美國花旗銀行為踏入Bank 3.0，做了多方面準(zhǔn)備，首創(chuàng)官網(wǎng)定制化服務(wù)，推出在線客服，并升級強化移動銀行App、個人貸款A(yù)pp，同時創(chuàng)建Line官方賬號、Facebook粉絲專頁等服務(wù);渣打銀行則發(fā)展穿戴式金融服務(wù)，首創(chuàng)將賬戶通知服務(wù)應(yīng)用至Apple Watch，讓使用者實時掌握個人賬戶異動。

根據(jù)Master Card調(diào)查估計，2017年全球移動支付市場規(guī)模達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)超過4.5億戶。為了推動金融機構(gòu)提供移動支付的各項電子金融服務(wù)，不少國外銀行通過與電信公司合作，開辦“手機信用卡”與“移動金融卡”服務(wù)。未來民眾申辦手機信用卡、移動金融卡之后，即可通過移動支付公司的移動支付共享平臺或是電子錢包App，進(jìn)行交易，大大提升交易的便利性。除了銀行之外，傳統(tǒng)信用卡公司也積極介入電子支付業(yè)務(wù)。國際發(fā)卡組織也積極并與國內(nèi)金融機構(gòu)合作，發(fā)展創(chuàng)新支付系統(tǒng)，例如 Master電子錢包，通過“In-App支付選項”、“綁定錢包”等功能，即可完成交易。

2.4 大數(shù)據(jù)運用

多數(shù)商業(yè)銀行都積極通過大數(shù)據(jù)分析及運用創(chuàng)造新產(chǎn)品及服務(wù)。例如，美國金融聯(lián)合征信中心，配合政府大數(shù)據(jù)（Big Data）應(yīng)用平臺的建立及數(shù)據(jù)開放（Open Data）政策，提供“運用大數(shù)據(jù)分析信息”（包含“購置住宅貸款統(tǒng)計信息”及“產(chǎn)業(yè)財務(wù)統(tǒng)計信息”）及“Open data 專區(qū)”統(tǒng)計信息開放與外界分享。又如以大數(shù)據(jù)為中心的數(shù)字信貸平臺，消費者在網(wǎng)絡(luò)上填答幾個問題，就能精算出個人申貸額度，再結(jié)合在線或移動APP，讓客戶即可完成申請貸款，減少消費者辦理信用貸款必須得親自前往銀行柜臺申辦的不便;或搜集客戶在官網(wǎng)的點擊行為及瀏覽軌跡，通過大數(shù)據(jù)分析，做出最適合客戶的商品推出，提供個人化且實時的精準(zhǔn)營銷服務(wù)。

3商業(yè)銀行數(shù)字金融的發(fā)展策略

3.1 加強與第三方支付/移動支付的合作

隨著移動裝備普及網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)提升，第三方支付及移動支付已發(fā)展成移動金融的新金融型態(tài)，過去商品交易雙方在支付上，主要由銀行扮演金融中介角色，因此銀行除了掌握現(xiàn)金流，還能獲得買賣雙方的交易信息。在第三方支付及移動支付公司興起后，民眾交易時可通過儲值在第三方支付公司或電子票證等來完成支付，這將繞過銀行或間接由銀行提供服務(wù)，減弱了銀行清算/支付及投資等中介功能，過去銀行是大數(shù)據(jù)的最大擁有者，但現(xiàn)在支付寶一樣可以獲取客戶信息，更進(jìn)一步將威脅銀行的非利息收入來源，在小額支付上幾乎可完全取代銀行的功能。

但由于第三方金融機構(gòu)一般不屬于金融主管機關(guān)管轄，因此監(jiān)理規(guī)范寬松，內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，第三方支付等非傳統(tǒng)金融機構(gòu)并無法完全取代銀行。若其規(guī)模擴大，將成為金融不穩(wěn)定的隱憂，目前根據(jù)國際監(jiān)理趨勢，傾向?qū)⒌谌街Ц豆镜墓δ苓M(jìn)行限縮。未來如第三方支付企業(yè)能以較低廉的支付成本及更簡便、有彈性的方式進(jìn)行支付中介，進(jìn)而掌握消費者及企業(yè)信息，后續(xù)銀行與第三方支付公司的關(guān)系，可以合作方式獲得雙方在金流及信息流互通的雙贏優(yōu)勢，或者銀行也可通過功能提升，提高更便利的支付產(chǎn)品及體驗，留住客戶及信息。

3.2 積極參與金融超市平臺建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息流通速度大量提升，金融服務(wù)透明度也大幅增加。過去各類金融商品包括信用卡、存款、保險、基金等信息，主要由金融機構(gòu)提供。例如，金融控股公司旗下通常包含銀行、證券、保險等子公司，是主要的金融信息提供者，但目前金融機構(gòu)業(yè)已發(fā)展出整合各類型金融信息及商品的“金融超市”平臺，讓消費者可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上瀏覽金融信息，甚至通過網(wǎng)絡(luò)直接與金融商品銷售人員咨詢，而后再依據(jù)法規(guī)，轉(zhuǎn)由合格的金融商品銷售人員進(jìn)行交易服務(wù)，平臺則抽取推介費用，而金融機構(gòu)也可通過更低的成本找到客戶。

政府已經(jīng)開始籌劃建設(shè)基金超市平臺，未來境內(nèi)外基金發(fā)行機構(gòu)只要與相關(guān)部門簽約，便可以將基金拿到超市上銷售，不僅增加基金銷售渠道，擴增資金募集來源，投資人也可望以更低手續(xù)費用購買相關(guān)基金商品。但目前相關(guān)平臺仍的具體營運架構(gòu)仍需完善，后續(xù)能否整合多項金融商品的信息平臺，取決于金融消費者的使用習(xí)慣，以及相關(guān)金融商品銷售的法規(guī)限制。盡管目前金融信息整合平臺在功能上與金融機構(gòu)的合作雙贏的成份居多，但未來也可能通過金融牌照的取得，而發(fā)展成銀行的直接競爭者。

3.3 加強金融科技融入

受到運用金融科技的新型態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及平臺的威脅，傳統(tǒng)銀行應(yīng)更積極向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中金融科技的成功應(yīng)用與導(dǎo)入，將是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。戶聯(lián)網(wǎng)金融便是為獲取金融科技所帶來的各項優(yōu)勢，替代及補充傳統(tǒng)銀行業(yè)功能而出現(xiàn)的新事物。根據(jù)政府對金融科技業(yè)的定義，該產(chǎn)業(yè)包括大數(shù)據(jù)、云端科技、機器學(xué)習(xí)（包括機器人相關(guān)）、移動支付、自動化投資理財顧問、區(qū)塊鏈技術(shù)及生物辨識等產(chǎn)業(yè)。近年來，國內(nèi)外金融機構(gòu)積極與金融科技企業(yè)合作或從外部引進(jìn)相關(guān)人才，例如建設(shè)銀行聯(lián)合百度等科技企業(yè)，通過舉辦程序競賽，推廣及鼓勵金融創(chuàng)新，共同激蕩新創(chuàng)意，進(jìn)而開發(fā)新金融商品，挖掘金融人才，并成立創(chuàng)投基金或直接投資于金融科技企業(yè)。雖然改造與革新的形式不盡相同，但卻具有共同特色。銀行改造應(yīng)就內(nèi)部組織及管理方式加以詳細(xì)評估，重新規(guī)劃并簡化作業(yè)流程，調(diào)整各部門的組織功能，使人員發(fā)揮最大能力，提高經(jīng)營績效，改善服務(wù)質(zhì)量。充分利用計算機設(shè)備，使信息與計算機結(jié)合，提升作業(yè)效率，降低營運成本，提高競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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