金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

陳書(shū)宜

摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)改變著我國(guó)社會(huì)各領(lǐng)域的發(fā)展形勢(shì)。在當(dāng)前全面深化改革的發(fā)展浪潮下，要實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的快速發(fā)展，勢(shì)必要進(jìn)一步提升金融行業(yè)的信息化水平。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為金融業(yè)健康發(fā)展的重要支撐，其在金融業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、信用評(píng)估、資產(chǎn)定價(jià)等方面的應(yīng)用推動(dòng)金融業(yè)的信息化發(fā)展，但同時(shí)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。在此發(fā)展現(xiàn)狀下，本文在對(duì)大數(shù)據(jù)在金融業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用進(jìn)行闡述的基礎(chǔ)上，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，進(jìn)而有針對(duì)性地提出監(jiān)管措施，以提升大數(shù)據(jù)背景下金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融大數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)分析;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;信息化

在信息化社會(huì)發(fā)展下，大數(shù)據(jù)現(xiàn)已變成重要的社會(huì)生產(chǎn)要素和競(jìng)爭(zhēng)力，并逐漸滲透到社會(huì)發(fā)展的各領(lǐng)域。金融業(yè)作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)在其拓展渠道、風(fēng)行化服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等方面發(fā)揮著重要作用。對(duì)此，加強(qiáng)對(duì)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融業(yè)的發(fā)展核心在于數(shù)據(jù)，客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下形成大規(guī)模數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)現(xiàn)對(duì)這些數(shù)據(jù)的收集整理、挖掘開(kāi)發(fā)在很大程度上有助于提升金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)作為金融業(yè)發(fā)展的重要技術(shù)支撐，其應(yīng)用的效率與質(zhì)量直接影響金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前大數(shù)據(jù)在金融業(yè)中的精確營(yíng)銷(xiāo)、信用評(píng)估、資產(chǎn)定價(jià)等方面的廣泛應(yīng)用。同時(shí)隨著金融業(yè)信息化程度的不斷加深，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范圍不斷拓寬。

與傳統(tǒng)金融營(yíng)銷(xiāo)相比，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式。相關(guān)工作人員通過(guò)對(duì)金融用戶(hù)的精準(zhǔn)分類(lèi)、細(xì)化管理，能夠進(jìn)一步了解客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的真實(shí)需求，便于制定精準(zhǔn)化的營(yíng)銷(xiāo)方案和營(yíng)銷(xiāo)策略。大數(shù)據(jù)正在金融行業(yè)的應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)金融客戶(hù)的信用評(píng)估帶來(lái)變革，更加注重對(duì)客戶(hù)動(dòng)態(tài)化信息的分析與挖掘。對(duì)于金融業(yè)的個(gè)人用戶(hù)，在對(duì)其注冊(cè)登記的實(shí)名制靜態(tài)信息了解之外，對(duì)于用戶(hù)的網(wǎng)上購(gòu)物支付、投資生活等信息也進(jìn)行軌跡分析。在這種基礎(chǔ)上建立信用打分模型與算法，進(jìn)而有針對(duì)性地為客戶(hù)提供服務(wù)。除此之外，金融產(chǎn)品的定價(jià)作為金融發(fā)展的重要內(nèi)容，對(duì)其研究應(yīng)用勢(shì)必會(huì)用到相關(guān)的數(shù)學(xué)計(jì)算模型。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠有效幫助金融定價(jià)相關(guān)人員在對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)判的前提下建立科學(xué)的數(shù)據(jù)模型，進(jìn)而制定出個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

二、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用中存在的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用在推動(dòng)其創(chuàng)新變革的同時(shí)也帶來(lái)部分風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，其對(duì)數(shù)據(jù)的處理已經(jīng)基本上形成收集、清洗、整理、關(guān)聯(lián)分析、數(shù)據(jù)挖掘等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈。在此情況下，一出現(xiàn)金融科技?jí)艛嗷蛘叽髷?shù)據(jù)失聯(lián)等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展與創(chuàng)新變革。鑒于大數(shù)據(jù)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)科學(xué)技術(shù)的依賴(lài)相對(duì)較強(qiáng)，一旦少數(shù)金融業(yè)掌握先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)以及數(shù)據(jù)信息，勢(shì)必會(huì)對(duì)該行業(yè)的數(shù)據(jù)資源帶來(lái)壟斷。與此同時(shí)，信息化發(fā)展下的大數(shù)據(jù)公開(kāi)共享以及信息數(shù)據(jù)整合發(fā)展情況不盡如人意，甚至?xí)霈F(xiàn)大量噪聲信息、虛假信息泛濫的現(xiàn)象。

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用給該領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資源及用戶(hù)信息安全保護(hù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的出現(xiàn)在很大程度上借助于互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，這使得數(shù)據(jù)在應(yīng)用交流過(guò)程中出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，進(jìn)而使得用戶(hù)信息流失、侵犯客戶(hù)的合法權(quán)益。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)存在多重交易以及采集標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問(wèn)題，使得用戶(hù)的知情權(quán)、選擇權(quán)、隱私權(quán)受到侵犯，進(jìn)一步模糊相關(guān)的數(shù)據(jù)保護(hù)接線(xiàn)，嚴(yán)重影響用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的安全水平與發(fā)展質(zhì)量。在此情況下，加強(qiáng)對(duì)金融用戶(hù)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)公開(kāi)的建設(shè)勢(shì)在必得、刻不容緩。

三、金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施

通過(guò)建立與完善用戶(hù)信息保護(hù)相關(guān)法律制度，進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)在金融業(yè)應(yīng)用的數(shù)據(jù)安全質(zhì)量與發(fā)展水平。對(duì)此，國(guó)家政府相關(guān)部分要在現(xiàn)有法律制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前大數(shù)據(jù)發(fā)展特點(diǎn)及其發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題進(jìn)行法律制度完善，進(jìn)一步拓寬現(xiàn)有法律的實(shí)施范圍。同時(shí)，針對(duì)現(xiàn)有的形式多樣的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，尤其是大數(shù)據(jù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步明確其權(quán)限范圍以及機(jī)構(gòu)權(quán)利，確保其在實(shí)施監(jiān)管權(quán)力的過(guò)程中有效保護(hù)金融客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的安全。除此之外，對(duì)于金融行業(yè)內(nèi)違反相關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)，要進(jìn)一步加大其違法違規(guī)成本，推動(dòng)其規(guī)范化、合法化發(fā)展。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，需要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律作用，加快金融領(lǐng)域內(nèi)信息共享體系建設(shè)。在金融行業(yè)內(nèi)部可以針對(duì)大數(shù)據(jù)信息采集、相關(guān)使用標(biāo)準(zhǔn)、大數(shù)據(jù)深入挖掘等方面制定相關(guān)的管理標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施機(jī)制，通過(guò)這種行業(yè)內(nèi)部的自律能夠推動(dòng)金融領(lǐng)域的規(guī)范化發(fā)展。與此同時(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展下，要真正發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必需要進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的共享，打破數(shù)據(jù)資源壁壘，積極推動(dòng)行業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。為了更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，需要相關(guān)部門(mén)對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分級(jí)管理，將更多的數(shù)據(jù)信息作為公共產(chǎn)品予以開(kāi)發(fā)使用，并針對(duì)共享情況制定合理的機(jī)制體系保障其共享的暢通無(wú)阻。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，針對(duì)大數(shù)據(jù)在金融業(yè)應(yīng)用中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度機(jī)制及體系建設(shè)，為金融大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的健康持續(xù)發(fā)展提供制度保障，更好地推動(dòng)金融業(yè)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫國(guó)峰.金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].清華金融評(píng)論.2017，（10）.

[2]何培育.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用模式及價(jià)值研究[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì).2017，（05）.

[3]劉鈺.大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究[J].信息系統(tǒng)工程，2018，（04）.

[4]邢晟，王珊珊.基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與防范對(duì)策研究[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2018，（03）

[5]柯嘉義.大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)分析[J].今日財(cái)富，2017，（13）.