探析新型支付沖擊下的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營

李倩

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，征信體系的日益完善，大眾消費水平的不斷提高，移動互聯(lián)技術(shù)的日益成熟，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展前景不言而喻，信用卡經(jīng)營機構(gòu)大多沉浸在對行業(yè)未來的美好展望之中。但是在過去的兩年里，支付寶、微信支付等產(chǎn)品，以及由此產(chǎn)生的花唄、借唄和京東白條席卷世界，給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式帶來了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)經(jīng)營;傳統(tǒng)模式;沖擊挑戰(zhàn)

近年來，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)取得了重大突破，極大地影響了傳統(tǒng)的銀行業(yè)。由銀聯(lián)云閃付代表的實體卡虛擬化，以及以支付寶和微信為代表的賬戶替代化趨勢，也令市場懷疑前沿科技是否會對銀行傳統(tǒng)的信貸模式產(chǎn)生“降維打擊”。本文從適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營原則、發(fā)展趨勢以及相應(yīng)對策探討了新形勢下信用卡業(yè)務(wù)的管理。

1、信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營原則

信用卡作為一種新型的消費信用形式和支付手段，在不斷完善和發(fā)展的過程中，通過科學(xué)的管理機制和方便快捷的多功能綜合服務(wù)，積極帶動產(chǎn)品經(jīng)濟的發(fā)展，已成為社會進步和人類文明的標(biāo)志。目前，我國信用卡行業(yè)的發(fā)展定量已達(dá)到相當(dāng)于現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)的模數(shù)。但通過對我國信用卡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的分析可以發(fā)現(xiàn)，信用卡業(yè)務(wù)迅速興旺發(fā)展的表象之下，也潛藏著一些原則問題值得我們?nèi)ニ伎肌?/p>

1.1個人信用為立足之本。個人征信制度的日益完善代表了相關(guān)機構(gòu)對個人信用信息的重視。它可以使個人違約成本大大提高，也使客戶對個人信用信息的使用更加珍視。在此過程中，金融監(jiān)督管理部門加強誠信信用教育力度，推進誠信信用建設(shè)，教育和交付公眾遵守多方面的誠信信用承諾，使守信用者獲得更多利益，失信者寸步難行。同時，隨著信貸客戶規(guī)模的不斷擴大，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基石也將牢固樹立。

1.2新型支付下的經(jīng)營原則。信貸工作必須尊重真實性，順勢而行。新興技術(shù)的出現(xiàn)不應(yīng)阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而應(yīng)成為補充信用卡業(yè)務(wù)運作的強大動力。隨著新的支付方式的成熟，信用卡的媒體屬性將逐漸減弱，信用卡的載體將丟失，這是幾乎可以預(yù)見的。在無連接技術(shù)之前，信用卡媒體配備了身份證識別、品牌推廣和實現(xiàn)附加服務(wù)等各種功能。隨著HCE技術(shù)、條形碼技術(shù)和支付標(biāo)簽技術(shù)的成熟，移動支付經(jīng)歷了幾年從理想向現(xiàn)實的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)完全改變了人們對卡片支付的依賴。很容易看出，移動支付而不是卡支付只是一個時間問題。加載實體的卡片失去基本功能。

2信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展趨勢

在我國，信用卡最開始基本上是一種通存通兌存折。在開卡初期的階段，該功能定位與我國經(jīng)濟發(fā)展情況和消費觀念相一致。但時代發(fā)展至今，許多條件都發(fā)生了很大的變化。首先，開卡初期卡種比較單一，這樣既可以使信用卡業(yè)務(wù)擴大，又不會產(chǎn)生太大的風(fēng)險性?，F(xiàn)在的情況就大不相同了，每一家商業(yè)銀行的銀行卡都已經(jīng)形成了系列化的產(chǎn)品，持卡者的不同種類不同需要都有相應(yīng)的卡種與之相適應(yīng)。其次，開卡初期的經(jīng)濟發(fā)展水平線與現(xiàn)在已完全不同。全國經(jīng)濟實力已大增，廣大居民收人水平值與八零年代中期相比已有極大的提升。

時至今日，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)與時俱進，適應(yīng)新的形勢。更為重要的是，在過去的幾年中，廣大人民的消費觀念發(fā)生了很大的變化。人們不再固守勤儉節(jié)約，而開始有了超前消費的觀念，目前各地十分紅火的個人住房按揭貸、各類消費信貸業(yè)務(wù)可以證實這一點。隨著科技的進步和時代的發(fā)展，要不斷擴充信用卡的功能，使得信用卡行業(yè)既有量的擴張，又有質(zhì)的飛躍。

3、新興支付沖擊下的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營對策

3.1提供極致體驗。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，開拓信用卡市場，必須充分發(fā)揮信用卡作為流通手段的優(yōu)勢，為持卡人提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲客、活客、留客、粘客，將客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩簟U大市場的方向，不僅僅是盯住城市也要開始布局鄉(xiāng)鎮(zhèn)，滿足大眾消費需求。應(yīng)該說，信用卡流通的真正意義在于整個社會都接受它，只有當(dāng)整個社會都使用信用卡時，信用卡才能真正成為電子貨幣。對消費者來說，產(chǎn)品的價值體現(xiàn)在使用價值上，信用卡也不例外，如何能在信用卡市場站穩(wěn)腳跟，其決定性因素?zé)o疑是信用卡業(yè)務(wù)背后隱藏的多維度、深層次的金融和非金融服務(wù)。

3.2重構(gòu)銀行卡品類。本文認(rèn)為，豐富銀行信用卡品類，構(gòu)建卡種貨架體系，適時疊代、擇優(yōu)、創(chuàng)新，搭建平臺、融入場景、拓充權(quán)益，針對客戶分層分群開展全生命周期的維護與服務(wù)，提供不同的卡種選擇，豐富客戶用卡環(huán)境、打造金融生態(tài)圈、創(chuàng)造并激發(fā)客戶的用信需求，時至今日，尤為重要。當(dāng)然同時也要避免閉門造車、毫無規(guī)劃、漫無目標(biāo)地盲目開發(fā)過多的卡種，使持卡者感到無從下手，更甚者連特約商戶的收銀員也會感到眼花繚亂。如果不去考慮信用卡功能的完善性，布局的整體性，不去開展市場調(diào)研、不收集客戶的意見、建議與需求，不做大數(shù)據(jù)分析與運用，一口氣推出繁多的新卡種，怕是“百卡在手”也無法“走遍天下”。

3.3提升價值創(chuàng)造。在個人零售金融服務(wù)、金融電子化和個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行應(yīng)該更加關(guān)注客戶而不是單一的產(chǎn)品，從整體上考慮客戶服務(wù)和產(chǎn)品的開發(fā)與組合，提供完善的、體系化的金融服務(wù)方案。根據(jù)以客戶為中心的服務(wù)理念，銀行所提供的產(chǎn)品包括四大類，即存款和結(jié)算產(chǎn)品（包括往來存款、活期存款、定期存款、基金存款等）、貸款產(chǎn)品（包括住房抵押貸款、汽車貸款、分期付款、信用卡透支等）、保險產(chǎn)品（包括旅游保險、財產(chǎn)保險、意外保險、醫(yī)療保險、人壽保險等）、投資產(chǎn)品（包括貴金屬、基金、證券、外匯等），而信用卡只是貸款產(chǎn)品的一部分，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必須與面向客戶的整體零售服務(wù)相結(jié)合并與其他業(yè)務(wù)條線相聯(lián)動。與此同時，信用卡是一種比較特殊的產(chǎn)品，是具有戰(zhàn)略意義的敲門磚，是中間業(yè)務(wù)收入的頂梁柱。信用卡是一種消費金融產(chǎn)品，具有易接觸、易吸引客戶、獲取客戶信息、維護客戶關(guān)系等優(yōu)點。所以發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，不僅僅是為了自己的經(jīng)營和成長，還是為了抓住和拓展銀行的目標(biāo)客戶群，以銷售其它金融服務(wù)產(chǎn)品。尤其要結(jié)合金融結(jié)算、住房貸款、保險和投資理財?shù)让嫦蛑懈叨说膬?yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，通過信用卡業(yè)務(wù)及其客戶服務(wù)，分析客戶的金融需求和投資心理，增加各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

4、信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用

2019年，信用卡消費總額為9310.70億元，比去年同期增長20.24%;信用卡結(jié)存在2017-2019年的復(fù)合年增長率為34%;到2019年底，信用卡結(jié)存在3110.07萬張。以招行為例，作為擁抱移動互聯(lián)、踐行金融科技的戰(zhàn)略級產(chǎn)品，招商銀行信用卡掌上生活A(yù)pp在2010年至2016年間，隨著外部環(huán)境變化、內(nèi)部經(jīng)營策略調(diào)整，已歷經(jīng)了五次大版本更迭。2017年，掌上生活A(yù)pp6.0全新發(fā)布，新版本掌上生活A(yù)pp以金融科技為“核動力”，面向全體用戶全面開放消費金融服務(wù)，致力于打造“第一消費金融App”。據(jù)了解，基于還款型、商品型、現(xiàn)金型信貸業(yè)務(wù)類別的清晰定位，掌上生活A(yù)pp6.0還結(jié)合細(xì)分場景，提供了e招貸、e閃貸、e分期、現(xiàn)金分期、掌上取現(xiàn)等細(xì)分產(chǎn)品，形成了覆蓋裝修、結(jié)婚、出國、求學(xué)、購車等人生重要場景的完整消費鏈。特別是基于對大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用及實時金融決策平臺的支持，掌上生活A(yù)pp6.0推出業(yè)內(nèi)首家智能消費金融引擎e智貸，憑借“智能推薦、一鍵申請”，為用戶帶來高效便捷的消費金融體驗。

5、結(jié)語

總而言之，信用卡是時代發(fā)展的產(chǎn)品，必然會隨著時代進一步發(fā)展而發(fā)展。如果新型支付沖擊下的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營能面對新形勢，適時調(diào)整管理觀念，信用卡業(yè)將會出現(xiàn)一個新的面貌，信用卡將會更好地服務(wù)于廣大持卡人，進而為促進經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

參考文獻

[1] 張樂.芻議信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].中國信用卡，2018（3）：27-30.