商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問(wèn)題及路徑研究

摘 要：我國(guó)2015年政府工作報(bào)告中指出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，積極倡導(dǎo)各行各業(yè)應(yīng)用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建新的行業(yè)常態(tài)與模式，切實(shí)改變傳統(tǒng)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”指導(dǎo)戰(zhàn)略思想的提出，預(yù)示著中國(guó)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁向新的征程。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;轉(zhuǎn)型路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是基于現(xiàn)代信息技術(shù)，為企業(yè)客戶創(chuàng)造更多的商業(yè)價(jià)值。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景為“互聯(lián)網(wǎng)+”、第三次浪潮和數(shù)字經(jīng)濟(jì)三大因素共同影響下產(chǎn)生的，是新一代信息技術(shù)在商業(yè)銀行中的外在表現(xiàn)。行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)，為企業(yè)發(fā)展及其所屬客戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。尤其是商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在第三次數(shù)字化發(fā)展浪潮中依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，在此背景下商業(yè)銀行應(yīng)用信息技術(shù)手段獲得轉(zhuǎn)型升級(jí)是非常明智的選擇。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問(wèn)題

近幾年來(lái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)發(fā)展模式，影響著銀行服務(wù)方式、機(jī)構(gòu)發(fā)展與用戶體驗(yàn)。數(shù)字技術(shù)在社會(huì)領(lǐng)域的普及化發(fā)展，使得生活方式、人們的生活習(xí)慣等方面發(fā)生深刻改變?？蛻趔w驗(yàn)銀行金融服務(wù)，從其他形式的銀行模式轉(zhuǎn)化到騰訊、亞馬遜和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。并且，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展壯大使得創(chuàng)新成本逐漸降低，數(shù)字化時(shí)代格局下客戶對(duì)數(shù)字技術(shù)的服務(wù)方式早已習(xí)慣。但是，很多金融機(jī)構(gòu)仍然缺少數(shù)字化的用戶體驗(yàn)以及與之相對(duì)應(yīng)的技術(shù)和服務(wù)能力?？v觀海內(nèi)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例，其問(wèn)題解決路徑無(wú)非為兩種形式，一種是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)走向數(shù)字化改革道路，例如傳統(tǒng)的房貸產(chǎn)品需要申請(qǐng)客戶提交相應(yīng)的文件說(shuō)明，申請(qǐng)后可以直接進(jìn)入到數(shù)字化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)中。但是商業(yè)銀行在新型產(chǎn)品“端到端”改造中，房貸服務(wù)鏈條逐漸向前端擴(kuò)張，對(duì)著房產(chǎn)的報(bào)價(jià)、信息搜索或比較等環(huán)節(jié)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。其背后隱藏著生活場(chǎng)景的數(shù)字化改變形式，其根本原因是傳統(tǒng)銀行存量業(yè)務(wù)下數(shù)字化形式的優(yōu)化升級(jí)。通常情況下，商業(yè)銀行從服務(wù)組織、客戶體驗(yàn)、流程終端、治理模式、績(jī)效管理等方面全面實(shí)施數(shù)字化改革。

商業(yè)銀行從體外進(jìn)行改革創(chuàng)新。外國(guó)在近兩年開始擴(kuò)大金融技術(shù)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)投資，例如：西班牙某銀行收購(gòu)美國(guó)虛擬銀行的服務(wù)商（Simple），銀行直銷業(yè)務(wù)作為獨(dú)立業(yè)務(wù)項(xiàng)下開展經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)，有效避免與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)產(chǎn)生的資源競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。商業(yè)銀行架構(gòu)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式與部門是首要解決的問(wèn)題，對(duì)此，應(yīng)堅(jiān)持“五大原則”，切實(shí)提升人才管理與組織能力，其中包括：第一，領(lǐng)導(dǎo)力的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)的最高形式，金融機(jī)構(gòu)高層管理在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上應(yīng)保持準(zhǔn)確、一致和清晰的認(rèn)識(shí)和理解，數(shù)值數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線，并能夠至上而下的層次傳達(dá)。第二，提升數(shù)字化能力，金融機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)字化創(chuàng)新能力、客戶旅程的創(chuàng)新再造能力、精益化改造能力、自動(dòng)化流程等。第三，強(qiáng)化數(shù)字化人才的績(jī)效管理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的企業(yè)形象，可以吸引數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才。因此，需要安吉達(dá)商業(yè)銀行原有技術(shù)人員的改造與升級(jí)。第四，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)文化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)文化思想較為保守，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新和人文創(chuàng)新，二元文化體系內(nèi)，技術(shù)與文化需要在數(shù)字化時(shí)代格局下不斷融合發(fā)展，形成企業(yè)特色產(chǎn)品。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)需要采取兼容并進(jìn)的方式推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第五，改良商業(yè)銀行的工作方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作流程屬于按部就班的工作模式，這是商業(yè)銀行進(jìn)行保守規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的自然選擇。數(shù)字化時(shí)代發(fā)展格局下，需要結(jié)合用戶需求快速創(chuàng)新出新的金融衍生品，將更多資源和組織力量投入到新產(chǎn)品的開發(fā)上，緊跟創(chuàng)新發(fā)展步伐。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，需要根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，為金融行業(yè)積極培養(yǎng)組織人才，保證數(shù)字化時(shí)代中商業(yè)銀行能夠始終獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，立足于不敗之地。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，代表著組織知識(shí)變化與優(yōu)化升級(jí)。知識(shí)變化存在一定的緩慢和艱難性特征，其主要由于外部客觀條件或組織變化產(chǎn)生的壓力，也可能來(lái)自于組織內(nèi)部高層管理者的行動(dòng)變化產(chǎn)生的內(nèi)在調(diào)整動(dòng)力。商業(yè)銀行所處一定的外部環(huán)境，可以從兩方面進(jìn)行討論，主要是技術(shù)和制度約束。制度約束主要制約商業(yè)銀行哪些行為可以做，但是技術(shù)約束則強(qiáng)調(diào)哪種行為是有什么條件所限制，在多種執(zhí)行方案下采取的定向選擇問(wèn)題。制約約束與技術(shù)約束的辯證關(guān)系，同樣是影響商業(yè)銀行行為變化的客觀因素。商業(yè)銀行無(wú)論發(fā)生何種行為變化，均應(yīng)從經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)組織、流程與配置等方面進(jìn)行系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變，進(jìn)而完成整個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程。

但是，這里需要強(qiáng)調(diào)的是，技術(shù)約束并不會(huì)完善改變某些根本性規(guī)律，例如：流動(dòng)性、安全性、效益性三個(gè)原則，同時(shí)也無(wú)法改變風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，從而表現(xiàn)出無(wú)法根本性排除風(fēng)險(xiǎn)不確定性。應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)，雖然會(huì)面對(duì)很多困難，例如：慣性思維或常規(guī)路徑，會(huì)影響轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)，甚至?xí)绊懯芤嬲呃妗?/p>

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑把控的五大原則

1.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型堅(jiān)持的五大原則

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型構(gòu)建全新商業(yè)服務(wù)模式上，應(yīng)堅(jiān)持五大原則：一是領(lǐng)導(dǎo)力的切實(shí)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行屬于金融機(jī)構(gòu)的一種形式，金融機(jī)構(gòu)高層管理在數(shù)字化升級(jí)上需要保持統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持清晰、一致的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線，通過(guò)各個(gè)層級(jí)或組織進(jìn)行傳達(dá)。二是數(shù)字化能力的打造。金融機(jī)構(gòu)完成數(shù)字化能力、數(shù)字化實(shí)驗(yàn)創(chuàng)新、數(shù)字化能力再造、精益化改造、自動(dòng)化流程能力。三是數(shù)字化人才的精細(xì)化管理。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)形象常表現(xiàn)出僵化問(wèn)題，通過(guò)數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)高級(jí)人才的引進(jìn)，加大原有信息技術(shù)人才的改造升級(jí)力度，同樣非常重要。四是注重新型企業(yè)文化的改造。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在文化建設(shè)上相對(duì)保守，數(shù)字化理念更加注重文化創(chuàng)新，通過(guò)二元文化架構(gòu)，將信息技術(shù)融合與發(fā)展模式中，架構(gòu)兼容并存的金融機(jī)構(gòu)新文化。五是改良傳統(tǒng)工作方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作流程繁瑣、按部就班，是銀行處于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的天然動(dòng)機(jī)。但是數(shù)字化時(shí)代下，產(chǎn)品創(chuàng)新更能夠緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，為用戶帶來(lái)更多的金融體驗(yàn)，按照商業(yè)銀行自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，確定轉(zhuǎn)型路線，針對(duì)于此培育新型人才力量與組織形式，利用數(shù)字化契機(jī)提升競(jìng)爭(zhēng)力，提高市場(chǎng)占有率。

2.明確新經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)營(yíng)協(xié)同發(fā)展，需要保持市場(chǎng)活力。我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)從影響要素與投資驅(qū)動(dòng)的雙重推動(dòng)下走向數(shù)字化發(fā)展道路，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新型產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，為日后知識(shí)創(chuàng)新的智能化與數(shù)字化特征奠定基礎(chǔ)，新零售、新消費(fèi)與新制造等實(shí)體經(jīng)濟(jì)方興未艾。商業(yè)銀行與外部環(huán)境之間的要素轉(zhuǎn)化、協(xié)同演化，不斷適合市場(chǎng)空間變化與市場(chǎng)需求，其自然要與企業(yè)的戰(zhàn)略化服務(wù)捆綁在一起。并且，新型企業(yè)的數(shù)字化服務(wù)作為戰(zhàn)略化經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)將商業(yè)銀行精準(zhǔn)定位客戶需求與市場(chǎng)空間的把控上，通過(guò)優(yōu)化創(chuàng)新金融服務(wù)與產(chǎn)品，尤其是金融新型服務(wù)方案，使得商業(yè)銀行利用數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)更好地把握產(chǎn)業(yè)變革與科技革命的態(tài)勢(shì)，提升市場(chǎng)敏銳度，切實(shí)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為其發(fā)展創(chuàng)造更多的有利條件。

3.智能化改造商業(yè)銀行

商業(yè)銀行打造智能化系統(tǒng)，通過(guò)內(nèi)部和外部建設(shè)途徑。利用外部合作建設(shè)，推進(jìn)新型科學(xué)技術(shù)化金融戰(zhàn)略合作，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)細(xì)分、科技金融風(fēng)險(xiǎn)防控等方面展開優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)不同層面的業(yè)務(wù)擴(kuò)展與戰(zhàn)略升級(jí)轉(zhuǎn)型，例如：四大國(guó)有銀行和BATJ之間展開的戰(zhàn)略合作。而內(nèi)部建設(shè)方面，需要充分發(fā)揮出金融技能與數(shù)字化處理方面的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，應(yīng)用新型信息技術(shù)手段擴(kuò)展研發(fā)領(lǐng)域，彌補(bǔ)短板，通過(guò)科技支撐開拓市場(chǎng)發(fā)展空間。商業(yè)銀行在選擇方式上，如國(guó)有制銀行、新設(shè)銀行、大銀行或小銀行等在選擇上存在明顯差異性，無(wú)論何種選擇都應(yīng)結(jié)合銀行內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)條件和資源。

4.建立靈活應(yīng)變的組織架構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制

積累與運(yùn)用知識(shí)，優(yōu)化調(diào)整與配置管理組織機(jī)制與框架。通過(guò)升級(jí)改造商業(yè)銀行組織管理模式，可以通過(guò)以下幾個(gè)方面入手：第一，強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部組織部門的整合與協(xié)同。建立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)部門，專門針對(duì)某些重點(diǎn)發(fā)展方向和領(lǐng)域往來(lái)服務(wù)業(yè)務(wù)。第二，優(yōu)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，對(duì)于商業(yè)銀行新擴(kuò)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)積極采取金融系統(tǒng)的開發(fā)與運(yùn)作，根據(jù)新型工作性質(zhì)，組建專門化團(tuán)隊(duì)完成信息知識(shí)的共享與交流，充分調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)統(tǒng)一性、適應(yīng)性與靈活性，進(jìn)而完善組織架構(gòu)，第三，應(yīng)用大數(shù)據(jù)及時(shí)完善決策審批與信息傳遞，對(duì)于提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量、縮短操作流程、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力具有明顯作用。第四，強(qiáng)化金融科技建設(shè)，通過(guò)多元化人才培養(yǎng)方式，尤其是金融專業(yè)和科技相結(jié)合的綜合型人才，包括建立相應(yīng)的人才獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制。

5.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部協(xié)同經(jīng)營(yíng)模式

數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局下，大數(shù)據(jù)技術(shù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，切實(shí)推動(dòng)商業(yè)銀行的新產(chǎn)業(yè)發(fā)展與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)朱小寧，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)第一、二、三產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化融合，衍生出新的個(gè)體化消費(fèi)需求。商業(yè)銀行為謀求新的市場(chǎng)空間，獲得更加充足的生存發(fā)展條件，通過(guò)客戶與商業(yè)銀行以及競(jìng)爭(zhēng)者三維協(xié)調(diào)互動(dòng)的變化關(guān)系表現(xiàn)出來(lái)。進(jìn)而商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外部協(xié)同經(jīng)營(yíng)模式，需要著重開率競(jìng)爭(zhēng)者因素，其中，競(jìng)爭(zhēng)者包括非銀行金融與銀行金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)涉及到無(wú)金融機(jī)構(gòu)之名，但是卻提供金融服務(wù)與功能的企業(yè)，例如：區(qū)塊鏈服務(wù)、區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品、金融提供商等。競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型影響，主要體現(xiàn)在兩方面，即為擴(kuò)展與替代。擴(kuò)展業(yè)務(wù)是指金融服務(wù)空間的增加，針對(duì)商業(yè)銀行老產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加或擴(kuò)展新的客戶和功能，切實(shí)提升金融服務(wù)空間。而替代則為金融新產(chǎn)品取代傳統(tǒng)產(chǎn)品或搶占商業(yè)銀行老客戶，都是出于搶占銀行市場(chǎng)發(fā)展空間。對(duì)此，在數(shù)字化發(fā)展環(huán)境下，產(chǎn)業(yè)融合趨勢(shì)帶動(dòng)下，新的金融競(jìng)爭(zhēng)者很快會(huì)融進(jìn)市場(chǎng)空間，對(duì)于原有產(chǎn)品和客戶來(lái)說(shuō)，不只是替代，更有利于擴(kuò)展，從而不斷擴(kuò)大市場(chǎng)地位。

6.構(gòu)建靈活應(yīng)變的運(yùn)作機(jī)制和組織架構(gòu)

知識(shí)與技術(shù)的積累與應(yīng)用，應(yīng)借助于一定的管理運(yùn)行機(jī)制和組織框架的協(xié)同配合，利用金融技術(shù)變革商業(yè)銀行組織管理各方面，主要通過(guò)：第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的整合與協(xié)同，例如：可以成立商業(yè)數(shù)字化業(yè)務(wù)擴(kuò)展部門或重點(diǎn)專攻的新業(yè)務(wù)方向。第二，建立新的團(tuán)隊(duì)化運(yùn)作方式，對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間新擴(kuò)展的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)領(lǐng)域，需要通過(guò)新科技金融系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)優(yōu)化，按照不同的工作性質(zhì)與目標(biāo)，組建不同團(tuán)隊(duì)進(jìn)行操作。第三，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的快速流通和決策審批，簡(jiǎn)化信息流程，進(jìn)而有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控與服務(wù)效率。第四，狠抓金融科技建設(shè)，采用多元化人才培養(yǎng)方式，尤其是金融專業(yè)與金融科技相結(jié)合的綜合型人才，并建立與之對(duì)應(yīng)的約束獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)應(yīng)按照數(shù)字化經(jīng)濟(jì)規(guī)律的本質(zhì)要求，通過(guò)正確的戰(zhàn)略指導(dǎo)，應(yīng)用新技術(shù)、新思維，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)新優(yōu)化新產(chǎn)品和核心能力，為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

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作者簡(jiǎn)介：王強(qiáng)（1973.10- ），男，漢族，山西長(zhǎng)治人，農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)治分行，工程師，副行長(zhǎng)，本科學(xué)歷，碩士學(xué)位，研究方向：從事金融行業(yè)