農(nóng)戶參保行為及影響因素研究

候麗梅 李瑞

摘 要：農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是確保國(guó)家糧食安全的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)，因自然、市場(chǎng)等多重風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨諸多困難且自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害更是難以預(yù)測(cè)。因外部環(huán)境、農(nóng)戶個(gè)體等諸多影響，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足，參保率低。鑒于此，以天津市薊州區(qū)部分農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，基于風(fēng)險(xiǎn)偏好等視角，通過問卷及走訪調(diào)研探討影響農(nóng)戶參保行為的因素，試圖為完善我國(guó)保險(xiǎn)體系、提高農(nóng)戶參保率提供政策性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)偏好;參保意愿;影響因素

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.28.072

1 引言

資料顯示，天津市近10年間農(nóng)作物種植面積總體呈下降趨勢(shì)，主要農(nóng)作物產(chǎn)量增長(zhǎng)極為緩慢，以玉米和小麥為代表的主要作物常量下降尤為明顯;但樹木種植量及產(chǎn)量卻增長(zhǎng)較快。農(nóng)作物受災(zāi)成災(zāi)面積在時(shí)間上呈現(xiàn)極大的不確定性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)大類，指保險(xiǎn)人對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個(gè)體，在其生產(chǎn)中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損害時(shí)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠付。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)須符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者災(zāi)后得以及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)能力，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)發(fā)展。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，薊州區(qū)農(nóng)作物種植以小麥和玉米為主，但近幾年來(lái)其種植面積也呈下降趨勢(shì)，農(nóng)作物產(chǎn)量增長(zhǎng)較為緩慢。農(nóng)戶參保意愿及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求普遍較低，究其原因：其一因當(dāng)?shù)亻_辦許多小型服裝廠，大部分農(nóng)戶從事服裝生產(chǎn)，每戶務(wù)農(nóng)人數(shù)不到3人;其二因土地承包，大部分農(nóng)戶家庭耕種面積不足3畝，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重較小約為0-25%。其三被承包的土地基本用來(lái)種植經(jīng)濟(jì)作物樹種，而農(nóng)戶個(gè)人家庭主要種植作物為小麥和玉米?？梢姡N面積、種類、務(wù)農(nóng)人數(shù)的差異性等與農(nóng)戶的參保意愿及行為有著密切的關(guān)聯(lián)。

2 問卷基本信息梳理

2.1 農(nóng)戶基本信息

調(diào)研對(duì)象全部為薊州區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，大部分為中老年群體，其中35～60歲占比為37.7%，60歲以上占比為40.2%，受教育程度為大專及以上的農(nóng)戶極少，占比4.1%，而小學(xué)及以下人數(shù)較多，占比49.2%。農(nóng)戶知識(shí)水平偏低。

2.2 農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿調(diào)查

（1）基于政府視角，調(diào)研過程中農(nóng)戶被問到對(duì)于政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度是否滿意時(shí)，超過63%的農(nóng)戶表示一般，絕大多數(shù)農(nóng)戶覺得政府的補(bǔ)貼并不能很大程度上降低其損失，因此呈現(xiàn)一種消極避險(xiǎn)的態(tài)度，若將補(bǔ)貼額度提高到農(nóng)戶滿意的水平時(shí)，近八成農(nóng)戶愿意參保，可見農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度一定程度上影響著農(nóng)戶參保行為。

（2）基于保險(xiǎn)公司視角，通過對(duì)農(nóng)戶關(guān)于保險(xiǎn)公司賠損滿意度的調(diào)查，絕大部分的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)公司的賠損較低，并且不能有效保障其經(jīng)濟(jì)損失，此外，農(nóng)戶普遍認(rèn)為部分公司并沒有進(jìn)行實(shí)際賠付，這也極大降低了其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心而不愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（3）基于個(gè)體認(rèn)知視角，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及參保需求處于零認(rèn)知的人數(shù)占69.1%，其中僅19.3%的農(nóng)戶有參保意愿，而對(duì)其有些許了解的農(nóng)戶中愿意參保的比重為57.4%，可見個(gè)體認(rèn)知水平對(duì)其參保意愿有極大的影響。

（4）基于風(fēng)險(xiǎn)偏好視角，農(nóng)戶參保行為與其所屬風(fēng)險(xiǎn)偏好類型有較為密切的關(guān)聯(lián)。我們通過“假設(shè)現(xiàn)在有一項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)，您對(duì)其的態(tài)度是：有新技術(shù)，馬上采用;看看效果稍后采用;其他人采用我再采用”這一問題，測(cè)度農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型并將其劃分為風(fēng)險(xiǎn)喜好型、風(fēng)險(xiǎn)中立性、風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，占比分別為29.97%、33.33%、36.7%，且這三種類型的人中愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比分別為40%、55.56%、72.73%。

3 影響因素分析

3.1 內(nèi)部因素分析

（1）農(nóng)戶認(rèn)知對(duì)參保行為的影響。

數(shù)據(jù)顯示，近七成的農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不甚了解，而在這部分農(nóng)戶中愿意購(gòu)買的比例僅占19.9%，究其原因，由于家庭背景的不同，受訪對(duì)象的文化程度參差不齊，絕大多數(shù)農(nóng)戶受教育程度僅為初中及初中以下，有限的知識(shí)使得其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出低認(rèn)知的狀態(tài)，此外相當(dāng)一部分農(nóng)戶表示自家生產(chǎn)規(guī)模不是很大，發(fā)生災(zāi)害時(shí)造成的損失也較小，因此無(wú)需購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);認(rèn)知程度相對(duì)較高，則呈現(xiàn)偏高的參保率。農(nóng)戶認(rèn)知與其決策行為存在一定的正向關(guān)系。

（2）風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)參保行為的影響。

風(fēng)險(xiǎn)偏好即個(gè)體面對(duì)某種不確定性表現(xiàn)出的傾向性與心理狀態(tài)，偏好不同，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)個(gè)人的關(guān)注點(diǎn)便有所不同，繼而影響其行為。通過查閱國(guó)內(nèi)外已有文獻(xiàn)以及實(shí)地調(diào)研，根據(jù)主體不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，我們將其劃分為風(fēng)險(xiǎn)愛好型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，分析發(fā)現(xiàn)在愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的樣本中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型所占比例最高，即風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型農(nóng)戶更愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)厭惡型農(nóng)戶會(huì)因注重自己的成本安全，盡可能降低并分散風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)愛好型的農(nóng)戶則呈現(xiàn)出消極參保的狀態(tài)，參保率極低，此類農(nóng)戶認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的發(fā)生是一種概率極低的事件，存在僥幸心理，認(rèn)為無(wú)需購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此農(nóng)戶的決策行為與風(fēng)險(xiǎn)偏好的差異性存在緊密的內(nèi)在關(guān)系。

3.2 從外部因素分析

（1）政府補(bǔ)貼對(duì)參保行為的影響。

資料顯示，天津市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)負(fù)擔(dān)比例構(gòu)成為：市財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)60%，區(qū)縣財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)20%，投保農(nóng)戶、龍頭企業(yè)等負(fù)擔(dān)20%。雖各級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼力度較大，但由于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的日趨多樣化導(dǎo)致分擔(dān)到單個(gè)險(xiǎn)種上的補(bǔ)貼額較少，因此在一定程度上也影響農(nóng)戶的參保行為。其次，因市場(chǎng)信息不對(duì)稱，政府是否落實(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和普及，農(nóng)戶是否了解保險(xiǎn)政策等，這也對(duì)農(nóng)戶參保產(chǎn)生了一定的影響。

（2）保險(xiǎn)公司賠付額度對(duì)參保行為的影響。

保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面參與度、宣傳度較低，且在各種災(zāi)害給農(nóng)戶造成損失時(shí)無(wú)法給予有效的保障;同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利為目的，但對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說，其主要承保自然風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生大的自然災(zāi)害，無(wú)疑將增加保險(xiǎn)公司的賠付率，因此很多保險(xiǎn)公司不愿在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面投入較多精力，因而對(duì)農(nóng)戶參保產(chǎn)生了消極的外在影響。

4 提高農(nóng)戶參保率的政策建議

4.1 落實(shí)和強(qiáng)化補(bǔ)貼機(jī)制，實(shí)行激勵(lì)機(jī)制

Wright和Hewitt（1990）研究認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，當(dāng)政府補(bǔ)貼提高時(shí)，原本不會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶會(huì)得到激勵(lì)，這些潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求者就轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際需求者，因此政府補(bǔ)助是提高農(nóng)戶參保率的有效途徑。所以政府應(yīng)該積極細(xì)化和落實(shí)補(bǔ)貼機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督和管理。另外，政府可對(duì)村干部實(shí)行一定的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)村干部的積極性，使其發(fā)揮帶頭作用，如可定期舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大講堂、觀賞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)影視，以此加大宣傳力度，提高農(nóng)戶的參保意愿。

4.2 險(xiǎn)種多樣化，服務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化

大力引進(jìn)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理流程，提高保險(xiǎn)工作者的專業(yè)技能和執(zhí)業(yè)能力，因地制宜組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)智能團(tuán)，為農(nóng)戶及時(shí)有效的提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，并且不斷創(chuàng)新險(xiǎn)種，提高農(nóng)戶的可選擇性。其次公開透明賠付政策及賠付額度，嚴(yán)厲打擊弄虛作假，落實(shí)賠付制度。最后加強(qiáng)政銀保三方之間的合作，由政府、銀行承擔(dān)一部分賠付金額，也能夠減輕保險(xiǎn)公司的擔(dān)保壓力，提升保險(xiǎn)公司的積極性，有助于增強(qiáng)農(nóng)戶的購(gòu)買意愿。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及力度，提高農(nóng)戶認(rèn)知水平

文化水平低、保險(xiǎn)普及范圍小等導(dǎo)致農(nóng)戶在決策時(shí)因缺乏深入了解而顯得很迷茫。一方面政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)采取易于農(nóng)戶理解的方式來(lái)宣傳保險(xiǎn)，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及度使廣大農(nóng)戶知曉并熟悉其詳細(xì)事項(xiàng)，進(jìn)而認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)惠性，提高參保意愿。另一方面，創(chuàng)新教育形式，通過開展有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)講座，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)其作用的理解，況且蝴蝶效應(yīng)在農(nóng)村極為盛行，通過此方法也可較為迅速的傳播農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高農(nóng)戶參保率。

4.4 細(xì)化偏好類型，加強(qiáng)專業(yè)引導(dǎo)

雖然災(zāi)害發(fā)生是低概率的事件，但其在時(shí)間和空間上具有極大的不確定性，一旦成災(zāi)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)將損失慘重。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)愛好型農(nóng)戶，我們要引導(dǎo)其進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，使其認(rèn)識(shí)到購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和中立型農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)積極維持其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)豐富險(xiǎn)種類別，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大優(yōu)惠力度與完善農(nóng)險(xiǎn)機(jī)制的雙重效用，從政策和精神上推動(dòng)農(nóng)戶積極參保。

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