治理高?！靶@貸”的法律途徑

摘? 要：近年來，校園貸在高校迅猛發(fā)展，一些非法網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)采取多種違法犯罪方式，嚴(yán)重侵害了大學(xué)生的合法權(quán)益。治理高校校園貸，首先要從法律的角度厘清校園貸的興起原因，客觀分析各類校園貸的違法犯罪行為類型。在此基礎(chǔ)上，運用法律方法，綜合施策，徹底根除高校校園貸的種種亂象，維護校園秩序，維護學(xué)生合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：校園貸;原因;違法犯罪;治理途徑

近年來，校園貸在高校校園里悄然興起，成愈演愈烈之勢。一些非法網(wǎng)貸機構(gòu)瞄準(zhǔn)大學(xué)生，開展非法借貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重侵害了大學(xué)生的合法權(quán)益，影響了大學(xué)教學(xué)秩序，造成了十分嚴(yán)重的社會影響。在教育、公安、銀監(jiān)等部門的聯(lián)合整頓下，校園貸治理工作初見成效。但在部分地區(qū)、部分高校，校園貸改頭換面，死灰復(fù)燃，繼續(xù)損害校園安全和學(xué)生合法權(quán)益。治理校園貸，需要教育、銀監(jiān)、網(wǎng)貸平臺、高校和學(xué)生協(xié)同推進(jìn)，運用法治思維，采取法治方式進(jìn)行綜合治理。

一、缺乏法律規(guī)制：校園貸快速興起

校園貸的興起原因是多方面的，既有學(xué)生方面的原因，也有借貸機構(gòu)的原因;既有金融監(jiān)管方面的原因，也有公安執(zhí)法與法院司法方面的原因。

第一，從學(xué)生個人方面看。一是存在不理性的消費觀。相當(dāng)一部分大學(xué)生，特別是部分女大學(xué)生，受安慕虛榮、貪圖享樂思想的支配，盲目攀比，不顧自身經(jīng)濟條件，盲目超前消費，為非法校園貸提供了可乘之機。二是部分大學(xué)生法律意識淡薄，法律知識欠缺，對涉嫌高利貸的校園貸、對侵犯其人身權(quán)的暴力催收、侵犯其人格權(quán)的個人信息泄露行為，沒有足夠的防范意識，特別是針對女大學(xué)生的“裸貸”行為，更是侵犯了她們的人格尊嚴(yán)。

第二，從借貸機構(gòu)來看。很多網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)采取蒙騙、虛假承諾的方式，用較低的門檻誘騙學(xué)生上當(dāng);當(dāng)貸款不能如期收回時，就采取上門討要、到學(xué)校催要、囚禁人身自由、泄露個人信息、跟蹤、騷擾、甚至動用私刑來逼債催債等做法，對法律置若罔聞，肆意踐踏。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第 36條的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對自身的借貸行為負(fù)有相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任，若未積極采取措施應(yīng)對不法行為，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。中華人民共和國刑法、合同法、侵權(quán)責(zé)任法對此均有相關(guān)的規(guī)定。

第三，執(zhí)法和司法方面的原因。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取各種違法犯罪方式進(jìn)行追討債務(wù)，公安司法機關(guān)理應(yīng)主動出擊，通過執(zhí)法和司法，保護受害人合法權(quán)益，讓人民群眾感受到司法的公平正義。但在現(xiàn)實中，校園貸卻存在“立案難”等問題。公安機關(guān)借口校園貸屬于民事糾紛沒有管轄權(quán)為由推給法院。在訴訟階段，由于受害人證據(jù)缺乏，在民事訴訟受害方很難勝訴。

二、違法成本低廉：校園貸有恃無恐

大學(xué)生一旦沒有按期還款，網(wǎng)絡(luò)平臺借貸機構(gòu)就采取各種違法行為，甚至是犯罪的做法催討債務(wù)，其違法犯罪行為之所以能夠得逞，主要原因還在于其違法成本低廉。概括校園貸違法犯罪行為，主要包含以下幾類。

第一，提前扣除利息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)放貸款時，巧立名目收取各種費用，同時提前扣除利息，使得實際借款金額遠(yuǎn)低于貸款金額。提前扣除俗稱“砍頭息”。《合同法》第200條規(guī)定“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對此進(jìn)一步明確指出，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。此外，.《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》進(jìn)一步明確規(guī)定，公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護;在借款時將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計息。

第二，收取高額利益和違約金。利息是貸款人從借款人處獲得的貨幣收入。民間借貸的利息率可以由借款人和貸款人雙方協(xié)商，但貸款人不得要求借款人支付高額利息。如果借款人支付的利息超出法律規(guī)定的最高額度，則是高利貸行為。根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，借款人支付的利息，不得超過24%的利息，超過的部分法律不予保護?！逗贤ā芬?guī)定違約金。違約金是為了保障合同的有效履行。當(dāng)違約一方不履行合同時，另一方有權(quán)要求其支付違約金。我國相關(guān)法律規(guī)定，約定違約金的數(shù)額不能高于違約損失的30%。但在校園借貸中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在學(xué)生逾期還款時，無論是收取的利息還是違約金，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律的規(guī)定限度，形同赤裸裸的“打劫”。

第三，強迫受害人訂立合同。合同是雙方真實意思的表示，是雙方合意的見證。雙方當(dāng)事人在簽訂合同時，要遵守平等、自愿、公平、誠實信用等原則。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)往往采取欺騙、威脅等手段，與受害人簽訂所謂的合法合同。實際上，采取欺詐、脅迫等手段簽訂合同，違背了合同法的基本原則，導(dǎo)致合同無效或被撤銷。

第四，暴力催收問題。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過上門討要、到學(xué)校催要、囚禁人身自由、泄露個人信息、跟蹤、騷擾、動用私刑來逼債催債，甚至在網(wǎng)上公布借款人的裸照或視頻，其行為涉嫌構(gòu)成多種違法犯罪。我國刑法對敲詐勒索罪作了規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以非法占有為目的，對被害人使用恐嚇、威脅或要挾的方法，非法占用被害人公私財物的行為，涉嫌敲詐勒索罪。通過網(wǎng)絡(luò)、移動終端等形式發(fā)布被害人裸照，在民法上侵犯了被害人的隱私權(quán)、名譽權(quán)，在刑法上涉嫌侮辱罪。如果以暴力方式催債，則危害到被害人身體權(quán)、生命權(quán)，還可能構(gòu)成故意傷害罪、故意殺人罪以及敲詐勒索罪、搶劫罪等。

三、加強法治治理：校園貸治理的根本措施

治理校園貸亂象，要采取多種方式。比如，教育涉世未深的大學(xué)生樹立正確的消費觀，教育學(xué)生“學(xué)會自我管理、自我駕馭和自我克制。良好的自我管理能力，是成長成才不可或缺的重要因素;如果不善于自我管理，就會最終迷失自我。”從法律的角度，重點以下幾個方面的問題。

第一，加強普法教育。教育學(xué)生充分認(rèn)識校園不良網(wǎng)貸、非法借貸給自己、家庭、學(xué)校及社會帶來的危害。高校要加強對大學(xué)生的法治教育，通過專家講座、典型案例宣講等方式，借助校園文化墻、校園廣播、微博、微信公眾號等途徑，教育學(xué)生理性消費，樹立正確的消費觀;教育學(xué)生了解和認(rèn)識校園貸的危害，提醒學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸。在確實需要通過借貸解決經(jīng)濟困難時，教育學(xué)生要仔細(xì)審查合同，注意網(wǎng)貸主體是否合法、是否有過高的利息和違約金、是否規(guī)范出具貸款憑證等，以增強對違法校園貸的識別能力。

第二，教育學(xué)生學(xué)會運用法律武器。數(shù)據(jù)顯示，“女大學(xué)生‘裸貸后，有46%的女大學(xué)生選擇‘默默承受，有23%的女大學(xué)生選擇‘告訴家長，而‘通過法律手段維權(quán)的女大學(xué)生僅占 5%?！笨梢姡虝W(xué)生用法律武器保護自己的重要性。高校要教育學(xué)生提高自我保護意識，保護好自己的個人身份信息，遇到問題或者遇到暴力催款及時向?qū)W校保衛(wèi)部門或公安機關(guān)報警，學(xué)會用法律武器保護自己。

第三，加強對違法校園貸的懲處。一方面，要嚴(yán)格執(zhí)行教育部不允許任何網(wǎng)貸機構(gòu)，不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的規(guī)定。另一方面，也要執(zhí)行金融主管部門未經(jīng)校方批準(zhǔn)，嚴(yán)禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進(jìn)行各種校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介的規(guī)定。再者，市場監(jiān)管部門要加強市場監(jiān)管和打擊力度。對于從事違法犯罪行為的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，要堅決取締;對于直接從事校園貸違法犯罪的人員，要堅決依法懲處;對引發(fā)惡性事件或造成重大案件的校園貸，要嚴(yán)格追究高校相關(guān)人員的責(zé)任。

第四，規(guī)范學(xué)生資助制度。高校大力開展資助宣傳，完善資助制度，推進(jìn)精準(zhǔn)資助。一方面，要擴大對貧困大學(xué)生的資助范圍和資助力度，盡量讓更多的貧困生得到資助，幫助他們解決學(xué)費、住宿費和基本生活費的后顧之憂。同時，要增加合法借貸資源的供給。“金融機構(gòu)在防范金融風(fēng)險的同時，不妨在簡化程序、降低門檻方面做好文章，讓真正有需求的大學(xué)生更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費。

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作者簡介：

陳永福（1978.9-），男，漢族，陜西漢中人，教師，助理研究員職稱，主要從事教育法學(xué)、法理學(xué)研究。