失地農(nóng)民理財能力研究

張澤坤 張崇銳 楊超然

摘要：近年來，國家高度重視農(nóng)村金融服務(wù)工作，農(nóng)村金融環(huán)境明顯改善，農(nóng)村金融體系更加完善，農(nóng)村金融服務(wù)水平明顯提高，金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加大。但農(nóng)村的投資理財觀念卻十分落后且不健全，通過走訪雄安新區(qū)農(nóng)村居民發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民進(jìn)行投資理財?shù)谋壤⒉坏停芟抻诖迕袼枷胗^念、教育水平及金融機(jī)構(gòu)單一等各方面的因素，使得理財方式多樣化的發(fā)展受到阻礙。本文首先描述了雄安新區(qū)農(nóng)村居民理財現(xiàn)狀，其次著重分析雄安新區(qū)村民理財方式單一的因素，最后針對其問題，分別從政府、金融機(jī)構(gòu)、雄安新區(qū)村民自身提出相應(yīng)的對策和建議，從而為推進(jìn)村民理財方式多樣化提供一定的策略方法。

關(guān)鍵詞：雄安新區(qū)投資理財;理財方式單一;政策支持;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);思想觀念轉(zhuǎn)變

一、引言

1.1 研究背景和研究意義

理財業(yè)務(wù)起源于 20 世紀(jì) 20 年代，經(jīng)過五十余年的發(fā)展，到 20 世紀(jì)90 年代中后期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)開始興起，個人理財業(yè)務(wù)有了新的發(fā)展方式。隨著新中國建立，改革開放的發(fā)展，人民生活水平日益提高，我國人民的理財需求也不斷提高，各類理財機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)也如雨后春筍般的發(fā)展，推出了許多理財產(chǎn)品，但是截至目前，大部分理財機(jī)構(gòu)均面向城市居民進(jìn)行理財產(chǎn)品的推廣。與此同時由于城市規(guī)劃等原因，一部分農(nóng)村居民因為拆遷而獲得了不菲的資產(chǎn)，卻無法進(jìn)行合適的理財規(guī)劃，因此加強(qiáng)農(nóng)村理財?shù)男麄鹘逃?，幫助失地農(nóng)民科學(xué)理財，合理增加理財收入，對于實現(xiàn)失地農(nóng)民的安置有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義和經(jīng)濟(jì)意義。

雄安新區(qū)地處中國河北省保定市內(nèi)，涵蓋雄縣、容城、安新3個縣及周邊部分區(qū)域。雄安新區(qū)是中共中央、國務(wù)院在2017年4月1日決定設(shè)立的國家級新區(qū)，為疏解北京資源，發(fā)揮的非首都功能，優(yōu)化調(diào)整京津冀的城市布局，探索新的經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)展模式具有重大意義。中共中央、國務(wù)院在《河北雄安新區(qū)規(guī)劃綱要》中指出“雄安新區(qū)作為北京非首都功能疏解集中承載地，要建設(shè)成為高水平社會主義現(xiàn)代化城市、京津冀世界級城市群的重要一極、現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的新引擎、推動高質(zhì)量發(fā)展的全國樣板?！蓖瑫r提出要建設(shè)綠色生態(tài)宜居新城區(qū)、創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展引領(lǐng)區(qū)、協(xié)調(diào)發(fā)展示范區(qū)、開放發(fā)展先行區(qū)。因此解決好雄安地區(qū)的失地農(nóng)民安置問題，對于促進(jìn)雄安地區(qū)發(fā)展、確保地區(qū)安定團(tuán)結(jié)具有重要意義。

二、雄安新區(qū)居民理財現(xiàn)狀分析

2.1 傳統(tǒng)觀念積重難改

第一，農(nóng)民的教育素質(zhì)低，雄安新區(qū)的農(nóng)民很多只有初中高中學(xué)歷，使其消費(fèi)觀念停滯不前、思想落后、投資理財觀念淡薄。僅僅認(rèn)為，把錢存到銀行獲得利息才是最好的方法，對于其他金融產(chǎn)品抵觸心理嚴(yán)重。第二，與城市人的工資相比，農(nóng)民的收入顯得微薄。農(nóng)民的大部分收入用在了購買生活用品，供子女上學(xué)，購買農(nóng)具、化肥、種子上，幾乎沒有多余的儲蓄可以進(jìn)行投資理財。第三，絕大多數(shù)的農(nóng)民都有攀比心理，在消費(fèi)過程中，有時農(nóng)民會購買一些與自己消費(fèi)能力不相當(dāng)?shù)臇|西。比如，汽車、蘋果手機(jī)。第四，很多人對于金融產(chǎn)品的風(fēng)險持懷疑態(tài)度，沒有請教金融相關(guān)人員，導(dǎo)致自己對投資理財產(chǎn)生了畏懼心理。

2.2 村民受教育水平及收入水平較低

雄安新區(qū)的農(nóng)民收入水平普遍較低，在外面打工，沒有穩(wěn)定的收入來源，部分農(nóng)民的收入僅僅只能滿足家庭的溫飽，沒有多余的存款購買金融產(chǎn)品。一方面，家庭隨著學(xué)歷的提高，越容易接受理財。但是，農(nóng)民受教育的程度普遍偏低，集中在初中及以下水平，對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不足，影響了他們的投資決策。另一方面，任何一種金融產(chǎn)品都具有一定的投資風(fēng)險，但大多數(shù)農(nóng)民不敢接受風(fēng)險。所以，對他們來說，他們的投資觀念大多數(shù)是把錢存在銀行，獲取定期存款的利息。與城市居民相比，農(nóng)村居民以生產(chǎn)農(nóng)作物為主，收入水平較低，對投資理財?shù)男枨蠖葲]有那么的高。村民收入低，投資渠道少，且主要以儲蓄為主，對于理財產(chǎn)品，又不能完全接受，所以導(dǎo)致，農(nóng)民的理財意識淡薄。

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件較差，只有極少一部分的村民會使用電腦，因此村民極少通過瀏覽銀行網(wǎng)站或其他網(wǎng)站來獲取關(guān)于理財投資的相關(guān)知識。對于金融產(chǎn)品的了解大多數(shù)是通過親戚、鄰居，銀行的工作人員了解的。由于生活習(xí)慣的影響，雄安新區(qū)的農(nóng)民并不會主動獲取關(guān)于投資理財?shù)男畔?，對投資理財知識并不了解。同時，由于農(nóng)民的存款少，很難達(dá)到大多數(shù)銀行購買理財產(chǎn)品的起征點(diǎn)，大部分銀行的理財產(chǎn)品要五萬元起。另外，手機(jī)銀行的覆蓋率很低，農(nóng)民沒辦法用手機(jī)獲取最新的理財產(chǎn)品。獲取理財信息的渠道僅僅是去銀行大堂了解。

2.3 農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)較少，金融結(jié)構(gòu)單一

首先，有關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋率普遍偏低。在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)相對城鎮(zhèn)來說，數(shù)量較少。農(nóng)民了解金融產(chǎn)品的渠道有限，這在某種程度上導(dǎo)致了農(nóng)民的投資理財現(xiàn)狀并不客觀。其次，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相對單一，目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。可以看出，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)為銀行，農(nóng)村的金融條件并沒有吸引其他金融機(jī)構(gòu)前來設(shè)點(diǎn)。例如：證券公司、基金公司、保險公司。

另外，由于金融機(jī)構(gòu)沒能很好的認(rèn)識農(nóng)村的投資理財市場;銷售人員缺乏對農(nóng)村業(yè)務(wù)開展的積極性;銀行也缺乏針對農(nóng)村居民的投資理財產(chǎn)品，沒有“對癥下藥”，所以農(nóng)村投資理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。且銀行沒有利用好農(nóng)民頻道等媒體來進(jìn)行對投資理財知識的宣傳，使得農(nóng)民對于理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的看法模糊，并不是真正的理解。另外，因為金融產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險，所以農(nóng)民不敢甚至遠(yuǎn)離金融產(chǎn)品。

三、如何積極推進(jìn)村民理財方式多樣化

隨著改革開放和時代的不斷進(jìn)步與發(fā)展，人們對于錢的觀念也在不斷的轉(zhuǎn)變。在保證生活質(zhì)量的前提下，越來越多的人也開始自己理財。城鎮(zhèn)居民相比于農(nóng)村居民仍然是較接近時代前沿，思想教育各方面也進(jìn)步較快，所以理財意識也較強(qiáng)烈?！叭r(nóng)”工作歷來是黨和國家的工作重心，做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，而如何推進(jìn)村民理財方式多樣化仍然是亟待解決的問題。

3.1 政府應(yīng)大力給予政策支持

進(jìn)一步加大金融支持“三農(nóng)”力度，推進(jìn)村民理財方式多樣化離不開良好的法制、政策環(huán)境。因此在當(dāng)前形勢下，政府應(yīng)大力給予政策支持。

（1）推進(jìn)建立多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，理順農(nóng)村信用社管理體制，保持縣域農(nóng)信社獨(dú)立法人地位總體穩(wěn)定，著力完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實力和資本質(zhì)量，建立完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和激勵機(jī)制。在通過設(shè)立涉農(nóng)信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金、財稅貼息等方式，鼓勵金融機(jī)構(gòu)增加縣域信貸投放的同時，鼓勵發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險體系和面向縣域的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并積極支持幫助信用社消化歷史包袱，在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建工作[1]。

（2）加強(qiáng)對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及相關(guān)宣傳培訓(xùn)的政策支持，改善農(nóng)村居民金融理財環(huán)境。

要開拓農(nóng)村金融理財市場，引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村居民科學(xué)理財加強(qiáng)軟硬件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。政府應(yīng)推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普及電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)，并利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立建全個人理財?shù)姆?wù)營銷風(fēng)險管控體系。同時還可在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融超市和理財中心，以便在網(wǎng)點(diǎn)購買保險，國債以及辦理銀行卡，了解和掌握各種金融理財產(chǎn)品的收益情況。利用現(xiàn)代化科技獲取致富信息，改善農(nóng)村金融理財環(huán)境。

（3）加強(qiáng)對農(nóng)村居民的金融理財知識宣傳力度。

提高農(nóng)村居民理財知識和技能水平是促進(jìn)農(nóng)村居民科學(xué)理財?shù)年P(guān)鍵和基礎(chǔ)。在縣城，搭建功能完善的理財平臺，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù);在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要設(shè)立理財服務(wù)柜臺，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務(wù)，為農(nóng)民答疑解惑。在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂具體實用的金融理財知識宣傳到農(nóng)戶家中。同時，政府部門與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合利用電視報紙等多種載體發(fā)放資料、加強(qiáng)宜傳，并為農(nóng)村居民免費(fèi)開辦理財講座和培訓(xùn)班，豐富農(nóng)村居民的金融理財知識儲備，逐步引導(dǎo)農(nóng)村居民樹立正確的理財觀念。

3.2 金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)范圍

金融部門在引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村居民科學(xué)理財方面要重點(diǎn)做好以下工作：

（1）開發(fā)設(shè)計符合農(nóng)村居民需求的理財產(chǎn)品

考慮到農(nóng)村居民之間收入的差距，要實行點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面。在客戶選擇上首先向種植養(yǎng)殖大戶、私營業(yè)戶、個體工商戶和家庭富裕的農(nóng)民發(fā)展，以此帶動和引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民逐步投資個人理財業(yè)務(wù)[2]。在業(yè)務(wù)品種上，也應(yīng)多方面發(fā)展。目前，要著力設(shè)計受農(nóng)戶歡迎的子女教育養(yǎng)老、醫(yī)療等個人理財產(chǎn)品，培育廣大農(nóng)民的理財新觀念，引導(dǎo)農(nóng)村居民合理安排消費(fèi)支出。還要適應(yīng)農(nóng)村收入帶有季節(jié)性和周期性的特點(diǎn)，根據(jù)不同收入來源及水平的農(nóng)戶的需求設(shè)計理財套餐，讓農(nóng)民樂于接受，把握好個人理財中的投資環(huán)節(jié)，使更多農(nóng)村居民投資于理財業(yè)務(wù)。

（2）加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融創(chuàng)新要堅持從實際出發(fā)，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展變化趨勢和三農(nóng)金融服務(wù)需求，積極探索創(chuàng)新可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，努力滿足衣村居民多元化信貸需求。要在國家現(xiàn)行法律允許，財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰，風(fēng)險有效管理控制的前提下，完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，著力解決農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)需求問題，讓更多的中低收入農(nóng)村居民能夠享受現(xiàn)代化的金融服務(wù)，滿足其理財融資需求。

3.3 農(nóng)村居民應(yīng)提高自身素質(zhì)轉(zhuǎn)變觀念

“低消費(fèi)，高儲蓄”是當(dāng)前我國農(nóng)村的比較普遍的理財現(xiàn)象，在大多數(shù)的老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”。這種落后和不健全的理財理念是不符合現(xiàn)代社會發(fā)展的。為了構(gòu)建新農(nóng)村，使其更加順應(yīng)社會發(fā)展，政府應(yīng)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村為單位來進(jìn)行定期的投資理財知識講座，鼓勵老百姓將手中的閑錢轉(zhuǎn)化為資本，來增加農(nóng)民除了耕種養(yǎng)殖以外的產(chǎn)業(yè)性收入。在加強(qiáng)老百姓投資理財教育這方面，主要分為以下幾個重要手段[3]：

（1）應(yīng)向農(nóng)民傳輸家庭（個人）理財、生命周期理財規(guī)劃等觀念，打破“一心掙錢，專心攢錢”的觀念，使其意識到適當(dāng)?shù)耐顿Y理財方法可以實現(xiàn)家庭凈資產(chǎn)增加與生活質(zhì)量得以保障的雙重目標(biāo)，使其能夠認(rèn)可科學(xué)的投資理財思想和方法，從思想上改變農(nóng)民不懂理財、亂理財?shù)臓顩r。

（2）政府應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)“三下鄉(xiāng)”活動的進(jìn)行，尤其要真正實現(xiàn)“科技下鄉(xiāng)”和“文化下鄉(xiāng)”以加快改善農(nóng)村的落后狀況，雖然各種媒體尤其是網(wǎng)絡(luò)充斥著多種理財知識和技能培訓(xùn)信息，但農(nóng)民對這類來源信息的信任度一般不高。但是下鄉(xiāng)人員是由政府委派的，而且屬于專業(yè)性人才具有權(quán)威性由他們進(jìn)行理財知識的宣傳和技能的培訓(xùn)，農(nóng)民群眾更愿意相信和接受，效果會更好。

（3）定期安排專家講座，進(jìn)行投資理財知識培訓(xùn)。尤其對于新青年，可以適當(dāng)?shù)拈_設(shè)關(guān)于投資理財?shù)恼n程，讓農(nóng)村最年輕的一代擺脫傳統(tǒng)理財觀念的束縛，灌輸合理，符合當(dāng)代潮流的理財理念，通過年青一代帶動老一輩的理財觀念。農(nóng)民也應(yīng)從自身出發(fā)，關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，設(shè)定科學(xué)合理的投資目標(biāo)與理財規(guī)劃。

結(jié)論

投資理財業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)有了幾十年的歷史，但是迄今為止，發(fā)展的并不成熟。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的投資理財起步晚，發(fā)展緩慢，尤其是在我國的農(nóng)村地區(qū)。上文也分析到，投資理財現(xiàn)狀在農(nóng)村的發(fā)展并不是很樂觀。這其中，存在著很多問題，還有很多的不規(guī)范，嚴(yán)重影響了投資理財在農(nóng)村的發(fā)展。但總的來說，我國的投資理財市場上升空間還是很大的。隨著國家對于雄安新區(qū)發(fā)展的力度逐步加大，雄安新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景還是非?？捎^的，這也給農(nóng)村投資理財業(yè)務(wù)的開展提供了廣闊的空間，建議銀行、政府都積極的采取措施，提高農(nóng)村居民的投資理財意識，從而使投資理財意識能更快的滲透進(jìn)農(nóng)村。

參考文獻(xiàn)：

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河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項目 DXSKYY2017021