從刑法謙抑性視角分析網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制

陳倩

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸主要是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化，它延續(xù)了民間借貸的違法性質(zhì)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸超過了中介效勞區(qū)域，不合規(guī)地供應(yīng)借貸的時候，刑法謙抑性突出的措施中所提出的文明規(guī)定里，則需要刑法從網(wǎng)絡(luò)借貸里堅定該有壓迫，但這不代表刑法從網(wǎng)絡(luò)借貸里不可以怎么樣，只是有的該管，有的不該管。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;刑法;謙抑性;民間借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸就是民間借貸的擴展和進步。民間借貸以現(xiàn)實中營業(yè)，然而網(wǎng)絡(luò)借貸打破現(xiàn)實營業(yè)的禁錮，把營業(yè)延伸進網(wǎng)絡(luò)里。利用網(wǎng)絡(luò)的借貸形式不會被區(qū)域所禁錮，它的感染區(qū)域從未有過的延伸。毋庸置疑，信息化的進步非常有用地拓寬了借、貸的區(qū)域，可網(wǎng)絡(luò)里出現(xiàn)的風(fēng)險也不能忽略，網(wǎng)絡(luò)借貸以虛擬平臺營業(yè)，業(yè)務(wù)成交后其中一方違約對另一方來說，金錢的損失是很大的，然而網(wǎng)絡(luò)借貸又是“灰色的”，討債的過程里會相當(dāng)不易。

一、網(wǎng)貸的起始和出現(xiàn)的情況

（一）網(wǎng)貸的起始

民間借貸經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)的延伸形成了網(wǎng)絡(luò)借貸，民間借貸的定義是法人或組織以金錢融通的舉動。網(wǎng)絡(luò)借貸實際上還是民間借貸，只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)空間，所以它的定義是法人或組織通過網(wǎng)絡(luò)空間以金錢融通的舉動。網(wǎng)絡(luò)借貸最開始的時候是起源于英國，而后美國隨行。06年唐寧建立了“宜信”，最先把P2P的理念引進中國，當(dāng)時只是引入理念，還未著手運營網(wǎng)絡(luò)借貸，直至08年的時候，才發(fā)行“宜信P2P信貸平臺”[1]。然而在這以前，國內(nèi)首家網(wǎng)貸“拍拍貸”已經(jīng)在07年建立，并且打開了中國網(wǎng)貸的潮流，隨后很多網(wǎng)貸機構(gòu)擁擠狂奔而來，像宜人貸、51人品、投哪好貸、微貸網(wǎng)、陸金服、桔子理財?shù)鹊?。?1年以前網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)幾乎是沒有監(jiān)管的狀況，里面的風(fēng)險讓人堪憂。因此，11年的8月，銀監(jiān)會就公布了《人人貸相關(guān)風(fēng)險提醒的通知》，第一次對P2P借貸的風(fēng)險提出提醒[2]。網(wǎng)貸是網(wǎng)上自然人間的借貸，并非傳統(tǒng)的熟人間、親戚間救濟的借貸關(guān)系，其破除了面對面的禁錮，拓展了借貸的方式。

（二）網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個新事物，在運營中出現(xiàn)的情況需要引起注意。網(wǎng)貸運營中的情況有以下四點：①網(wǎng)貸波及宏觀控制。離開國控的民間借貸收集了許多社會金錢，在政府要以金融數(shù)字來金融控制策略時無法行動。②網(wǎng)貸是不合規(guī)的金融平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)本是銜接借與貸的非金融平臺，只是中介的功效，但運營時容易打破局限成為非法金融平臺。③監(jiān)管機制不周到，風(fēng)控不易。不真實的網(wǎng)絡(luò)與實際相比更不易控制，金融風(fēng)險的不定性、拓展性、易發(fā)性等容易導(dǎo)致監(jiān)管失誤的金融損失。④借貸品質(zhì)不高。網(wǎng)貸機構(gòu)的易觸性導(dǎo)致所有公民都能利用網(wǎng)絡(luò)申請借款，然而申請人的征信好壞網(wǎng)貸機構(gòu)無法實際了解。容易產(chǎn)生無借款資質(zhì)的人利用造假等技巧來騙取機構(gòu)借款。而且放款方資金的合規(guī)性也無法確認(rèn)，繁衍出通過網(wǎng)貸機構(gòu)來洗錢、轉(zhuǎn)貸等取得利益的犯法舉動。

二、刑法謙抑性角度下網(wǎng)貸的刑法思考

貧富之間取決于財產(chǎn)的多少，財產(chǎn)不光是資金的形式體現(xiàn)，房子、地產(chǎn)、股票以及基金等所有形式都能表現(xiàn)出擁有者的資產(chǎn)量。資產(chǎn)的不匹配肯定會對貨幣流通有需求，就是窮、富間必須貨幣流通。我國民間借貸交易里有很多資金需要者，就是小資產(chǎn)企業(yè)人，其有很大的資金需要，但他們?nèi)ャy行借款卻不容易，借不到款或借款時間太長無法對應(yīng)他們急切的運營需要。然而針對合規(guī)的金融平臺來說，手里存著許多閑置資金的群眾正好在找“理財”辦法，所以民間借貸就這樣出現(xiàn)了。可民間借貸是徘徊在合規(guī)和非法間的借貸形式，利用民間借貸得到資金或賺取資金容易形成非法借貸，也許會涉嫌違規(guī)建立金融平臺罪、違規(guī)吸納公民存款罪、集資詐騙罪等金融犯罪。在《規(guī)定》出臺以后，就明確表示了民間借貸的合規(guī)范圍，它的第二十二條①中規(guī)定了，網(wǎng)貸機構(gòu)可提出“媒介服務(wù)”“明示或有別的材料證明它是借貸供應(yīng)擔(dān)?！保@說表明網(wǎng)貸機構(gòu)只能是平臺，卻不可以是借貸的任意一方，但實際上可不是這樣的[3]。小額借貸企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)來提供貸款，成為了一種就像B2B公司對應(yīng)公司的盈利方式，以處理小型公司融資不易的情況。作為中國最早的網(wǎng)貸機構(gòu)“宜信”，它就如流動式的供應(yīng)池，時刻可以給貸款人供應(yīng)債務(wù)權(quán)或再進行接受貸款人的債務(wù)權(quán)。網(wǎng)貸機構(gòu)已跨越了機構(gòu)的局限，進入到了切實借貸運營里。當(dāng)網(wǎng)貸機構(gòu)許諾保證人位置、把自己的資金當(dāng)作出借方供應(yīng)資金、返還貸方資金的時候，網(wǎng)貸就成了金融平臺，就是違規(guī)吸納公民資金的違法金融平臺。這樣的情況下，網(wǎng)貸就進了《刑法》的第一百七十六條和第一百七十四條規(guī)定的違法舉動里，通過網(wǎng)絡(luò)優(yōu)點的網(wǎng)貸對比民間借貸具備較多的消極效果。民間借貸里藏匿的違規(guī)犯法特征并非受網(wǎng)貸的征服，反之，網(wǎng)貸加熱了民間借貸中涉及的違規(guī)犯法效應(yīng)。網(wǎng)貸的資訊散布的快、涵蓋面大、吸收放出的資金成效高等優(yōu)點也增強了資金鏈斷掉的風(fēng)險。只要借款方或網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)不還款，或者故意吸納資金，產(chǎn)生的危害可能是塌陷性的，影響的范圍不單單是哪個區(qū)域，而是全中國區(qū)域的很多公民。比如14年的前半年里，四川等很多地方有上百家投資擔(dān)保機構(gòu)被注銷;也是那一年的十一月份，由于投資擔(dān)保機構(gòu)跑路，四川的財富聯(lián)盟面臨倒閉，超兩億資金去路不清，另外還有上百家投資擔(dān)保機構(gòu)、P2P機構(gòu)與借款機構(gòu)墜入危險關(guān)頭。這些都必須利用刑法來規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

結(jié)束語

網(wǎng)貸屬于網(wǎng)絡(luò)化的一種民間借貸形式，和傳統(tǒng)的民間借貸相比較，網(wǎng)貸具備更大的借款優(yōu)點。網(wǎng)絡(luò)的開放性能夠給網(wǎng)貸供應(yīng)范圍更廣的客戶以及更為方便的資訊共享空間，與此同時，網(wǎng)貸還存在著相當(dāng)多的風(fēng)險和狀況。對于網(wǎng)貸里出現(xiàn)的風(fēng)險和狀況，相信法律不會一直沉默，在目前的法律規(guī)定上，刑法能夠管用地管制網(wǎng)貸里出現(xiàn)的所有違規(guī)犯法情況。刑法謙抑性的基礎(chǔ)是需要刑法在法律不能禁止的時候不克制，在別的法律可能管用規(guī)制時別急著介入，然而網(wǎng)貸里繁衍的新舉動，實際上是能落在原來的刑法里一些罪名的違法圈中的，這個時候刑法肯定能介入了。

參考文獻

[1]劉巧云.從刑法謙抑性視角分析網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制[J].中國集體經(jīng)濟，2018（15）：99-100.

[2]陳旭鹍. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事法律風(fēng)險及改進建議[D].南昌大學(xué)，2018.

[3]孫銅陽.網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制——以非法吸收公眾存款罪為切入點[J].理論觀察，2017（03）：137-139