分析民商法視域下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題和對(duì)策

關(guān)鍵詞 民商法 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 法律問(wèn)題

作者簡(jiǎn)介：張歆，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.032

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以沉淀大量擁有閑余資金并且需要進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜巳海瑫r(shí)擁有大量消費(fèi)需求、資金周轉(zhuǎn)需要的人群，這兩方的人群可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易 。但是在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，由于未受到相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致很多人上當(dāng)受騙，因此，應(yīng)該從民商法的視角下來(lái)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出合理科學(xué)的措施，以便促進(jìn)金融市場(chǎng)能夠更好地發(fā)展，更好保護(hù)借貸雙方的切身利益。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)模式涉及到傳統(tǒng)的p2p模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式。

（一）傳統(tǒng)的p2p模式

是指由網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅為借貸的雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，并不實(shí)際參與到借貸的利益鏈當(dāng)中，而是由參與借貸的雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依靠向借貸的雙方收取一定的服務(wù)費(fèi)來(lái)幫助維持運(yùn)營(yíng)。意味著出借人根據(jù)需求在平臺(tái)上自主選擇貸款對(duì)象，平臺(tái)不介入交易，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以收取賬戶(hù)管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為收益來(lái)源 。傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)存在的主要問(wèn)題是公民的信用體系不完善，并且投資者的利益也難以被保護(hù)，存在著一定的信用問(wèn)題。目前提出的解決方案是：在信用貸款方面引入親朋聯(lián)保;其他貸款方面引入抵押或者質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保;企業(yè)貸款引入第三方融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目審核和本息擔(dān)保，擔(dān)保方需要加強(qiáng)風(fēng)控，而平臺(tái)則需要加強(qiáng)信息的披露 。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

指的是借貸的雙方并不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由第三方個(gè)人先行放款給需要資金的客戶(hù)，然后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出資人，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則為此次交易提供服務(wù)。采用這樣的方式可以更好的連接客戶(hù)雙方的資金需求，投資者的理財(cái)需求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也能更加積極主動(dòng)，批量化地展開(kāi)業(yè)務(wù)，擴(kuò)張規(guī)模 。由此，借貸的雙方經(jīng)由第三方個(gè)人產(chǎn)生借貸的關(guān)系模式使“一對(duì)一”“一對(duì)多”的借貸關(guān)系變成了“多對(duì)多”，但是同時(shí)也存在著一個(gè)較為嚴(yán)重的問(wèn)題，就是若管理不善，容易涉及變相吸收公共存款，導(dǎo)致非法集資。其運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)模式較大，速度較快，能夠及時(shí)足額滿(mǎn)足債務(wù)人的融資需求。

（三）創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式

指的是提供本金甚至利用利息擔(dān)保的P2P模式是金融市場(chǎng)的主流模式，而本金擔(dān)保的P2P模式是指間接的接觸資金。

二、民商法視域下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)以及措施

（一）民商法視域下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸目前正在快速發(fā)展壯大，并且被越來(lái)越多的人接受，認(rèn)可，但是對(duì)于借貸雙方來(lái)說(shuō)，同樣具有很大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在民商法的視域下，對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行分析：

1.借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)較大

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)其中包括了借款人的資格，借款人的證明信息，從個(gè)人的方面而言主要涉及借款人的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄以及熟人的相關(guān)評(píng)價(jià)等信息;從公司的方面而言主要涉及到營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、近年的財(cái)務(wù)報(bào)表或者納稅證明等相關(guān)信息都需要通過(guò)審查。但是值得注意的是上述信息都有存在著造假的可能性，使得借貸的雙方都無(wú)法全面借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)對(duì)方進(jìn)行全面的了解并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

2.非法集資

由于目前沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)此行為形成保護(hù)，也沒(méi)有銀行愿意出面管理資金，這些閑散的資金就只能由平臺(tái)進(jìn)行直接管理，導(dǎo)致借貸雙方的錢(qián)款得不到有效保障，平臺(tái)缺少管理資金的資格，容易被認(rèn)為是非法集資，由此信譽(yù)受損，影響經(jīng)營(yíng)的可能。

3.資金的安全性較低

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)涉及運(yùn)轉(zhuǎn)的資金過(guò)多，由網(wǎng)站獨(dú)立管理經(jīng)營(yíng)，容易出現(xiàn)漏洞。例如網(wǎng)站被黑;網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)信息被披露，從而泄露客戶(hù)的個(gè)人信息。

（二）解決民商法視域下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在問(wèn)題的相關(guān)措施

通過(guò)對(duì)上述存在的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，為了能夠保障資金的順利借貸以及借貸雙方的利益，平臺(tái)的信譽(yù)，本文提出了以下幾點(diǎn)科學(xué)有效的建議：

1.建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)此平臺(tái)的監(jiān)管力度，增強(qiáng)信息的保密程度，嚴(yán)格規(guī)范工作人員的工作。建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，制度保障工作人員的行為，使工作人員擁有專(zhuān)業(yè)的技能，一定的法律意識(shí)和職業(yè)道德，從自身內(nèi)部給客戶(hù)雙方以安全感，確保平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的穩(wěn)定和安全，提升客戶(hù)對(duì)平臺(tái)的信任程度，增強(qiáng)平臺(tái)的信譽(yù)。

2.完善平臺(tái)的保護(hù)機(jī)制，尤其是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理程度。例如對(duì)客戶(hù)的相關(guān)信息進(jìn)行嚴(yán)密地保護(hù)，包括電話(huà)、職業(yè)等私人的信息，以免不法分子利用客戶(hù)的個(gè)人信息進(jìn)行詐騙，對(duì)客戶(hù)造成不利的影響。定期檢查平臺(tái)是否出現(xiàn)漏洞，及時(shí)彌補(bǔ)，以防出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)被黑，導(dǎo)致大量的資金落入不法分子手中的情況。

另外，可以加強(qiáng)與銀行的合作，獲得銀行的支持，能夠幫助管理資金，以防造成非法集資的誤會(huì)，損傷聲譽(yù)，也能使客戶(hù)的資金更加安全，減少風(fēng)險(xiǎn)?；蛘吲c擔(dān)保公司合作，保障借貸雙方利益的同時(shí)保證自身的利益，最大程度減少對(duì)客戶(hù)可能造成的損傷，也能通過(guò)這種方式吸引更多的客戶(hù)參與進(jìn)來(lái)。平臺(tái)在此過(guò)程中應(yīng)盡量保持自己的“中立”，不插手平臺(tái)資金的流轉(zhuǎn)，能夠通過(guò)這樣的方式獲得客戶(hù)的信任。

3.將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)?；员隳軌虼龠M(jìn)資金之間的快速流通，使投資者能夠快速找到中意的投資項(xiàng)目，同時(shí)融資者也能夠及時(shí)融到資金;完善信用評(píng)級(jí)體系的建設(shè)，對(duì)客戶(hù)的身份資料做好相關(guān)的登記記錄，并保存一定的期限，對(duì)借款人的相關(guān)信息進(jìn)行全面了解，包括借款金額的多少，借款的期限以及還款能力等，方便相應(yīng)檢查機(jī)關(guān)能夠順利開(kāi)展反洗錢(qián)偵查，保障平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的正規(guī)性和安全性。

4.實(shí)行小額分散貸款的辦法。小額分散對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)而言是一種直接且切實(shí)有效的風(fēng)控手段，指的是讓資金分配到不同的借款主體，以便可以控制壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能達(dá)到有效降低壞賬發(fā)生時(shí)平臺(tái)出借人所承擔(dān)的成本的目的。并且，在堅(jiān)持小額分散的同時(shí)，可以緊握金融科技驅(qū)動(dòng)風(fēng)控，通過(guò)信息收集進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、加強(qiáng)反欺詐綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)監(jiān)測(cè)并適時(shí)激勵(lì)與介入等科技手段，起到智能高效地幫助更多個(gè)體及小微企業(yè)解決短期消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)資金需求，切身踐行普惠金融精神的作用，保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，防止借款人借款過(guò)多，從而影響了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展。

5.保護(hù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下借貸雙方的利益。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在幫助轉(zhuǎn)讓人進(jìn)行轉(zhuǎn)讓標(biāo)的時(shí)候應(yīng)該事先對(duì)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的信息進(jìn)行充分了解，并在網(wǎng)絡(luò)上將相關(guān)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)的信息進(jìn)行充分展露，讓有意標(biāo)的客戶(hù)能夠?qū)D(zhuǎn)讓標(biāo)充分了解后入手。負(fù)責(zé)監(jiān)管轉(zhuǎn)讓的機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定相關(guān)的轉(zhuǎn)讓規(guī)則，保護(hù)雙方的利益，簽訂合法有效的轉(zhuǎn)讓合同，使轉(zhuǎn)讓的過(guò)程能夠順利進(jìn)行，以此保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，使客戶(hù)雙方都能產(chǎn)生信任，放心轉(zhuǎn)讓?zhuān)判慕邮堋?/p>

三、結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借款人和貸款人提供了一個(gè)場(chǎng)所，它可以促成借貸雙方完成交易，完成的手續(xù)方便快捷，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)也較快，一定程度上解決了中小企業(yè)和個(gè)人貸款難的困境。從某種意義上而言，它的存在就是為了提供給中小企業(yè)和個(gè)人的貸款，從而達(dá)到建立個(gè)人信用信息體系的目的。它屬于新生事物，因此在發(fā)展的過(guò)程中存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)，例如經(jīng)驗(yàn)一方的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展的生命周期較短等，為了能進(jìn)一步促進(jìn)它的發(fā)展，保障借貸雙方以及平臺(tái)的利益，有必要從民商法視域的角度對(duì)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并且提出相關(guān)的解決措施。

通過(guò)本文的研究分析可得，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及借貸雙方的信用，資金的安全性以及觸及到非法集資的紅線(xiàn)問(wèn)題，而解決這些問(wèn)題的主要辦法可以從制定法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)以及加強(qiáng)資金的保護(hù)力度等方面出發(fā)，贏得客戶(hù)的信賴(lài)，促進(jìn)它的快速高效發(fā)展，以達(dá)到推動(dòng)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的目的。因此，具有十分重要的意義。

注釋?zhuān)?/p>

王艷華.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題——以民商法研究為視角[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017， 29（2）：58-63.

汪青松.論個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的法律控制機(jī)制[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2018，325（11）：89-98.

馬培莉，馬永保.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露制度存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].征信，2017，35（6）：26-33.

王龍，盧希霖.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：?jiǎn)栴}、原因及對(duì)策[J].貴州警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，30（5）：11-17.

劉曉宇.基于金融倫理視角下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管研究[J].金融理論與教學(xué)，2018，149（3）：39-41.