農(nóng)商銀行小額扶貧貸款信用風(fēng)險管理優(yōu)化探賾

摘要：隨著國內(nèi)各大銀行小額信貸業(yè)務(wù)的日益增多，小額信貸給我國扶貧開發(fā)工作帶來了嶄新的扶貧方式，成了當(dāng)下精準(zhǔn)扶貧工作中重要的組成部分。本文首先介紹了農(nóng)商銀行信用風(fēng)險管理的主要作用，然后對農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中信用風(fēng)險管理存在的問題做出了詳細的分析，進而針對部分問題提出了一些優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險管理;小額扶貧;農(nóng)商銀行;貸款信息

從目前農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)情況來看，受到貸款貧困戶工作類型以及當(dāng)?shù)刭J款政策因素的影響，盡管部分地區(qū)銀行放寬了貸款歸還日期，但是仍然存在部分貸款貧困戶不能按時歸還小額貸款的情況。因此為了減少到期不歸還貸款等類似情況的發(fā)生，確保銀行機構(gòu)小額貸款的扶貧成效，農(nóng)商銀行小額扶貧貸款業(yè)務(wù)應(yīng)該重視并優(yōu)化信用風(fēng)險管理的作用，清收違約貸款，促進農(nóng)商銀行小額扶貧貸款良性發(fā)展。

一、信用風(fēng)險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要作用

信用風(fēng)險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中有著重要的作用，其中包括評估和預(yù)測貧困貸款用戶信用、減少貧困貸款用戶信用風(fēng)險和規(guī)避轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險三項作用。

（一）評估和預(yù)測貧困貸款用戶信用

信用風(fēng)險管理通過對貸款貧困戶信用情況做出評估和預(yù)測，從而決定是否進行小額扶貧貸款工作的進行。目前對于評定貸款貧困用戶信用情況一般使用兩種方法評定：抵押貸款和還款能力評估。抵押貸款是指貸款用戶通過直接物品抵押而獲得貸款的方式，其中可以作為抵押物品的有房產(chǎn)、交通工具等物品，一般情況下，抵押貸款在農(nóng)商銀行小額貸款中并不常見。而還款能力評估是基于貸款用戶的誠信記錄、道德品質(zhì)、還款能力以及實際經(jīng)營能力作為評定標(biāo)準(zhǔn)，可以通過信用記錄實際調(diào)查，也可以通過會計管理模型進行預(yù)測，還款能力評估是目前信用評估中最常見的方法。

（二）減少貧困貸款用戶信用風(fēng)險

目前農(nóng)商銀行在避免和減少貧困貸款用戶信用風(fēng)險的方法上，常常使用控制單筆貸款管理措施。其中控制單筆單款管理措施需要根據(jù)不同的情況采用不同的手段，例如，對貸款用戶設(shè)置財產(chǎn)最低要求，這給那些現(xiàn)有財產(chǎn)極其有限的貸款用戶帶來了限制，可以有效減少銀行在收款時遇到信用風(fēng)險;擔(dān)保貸款，即貸款用戶在進行小額貸款時需要其他機構(gòu)和擔(dān)保人作為擔(dān)保條件，當(dāng)貸款用戶在還款時出現(xiàn)違約問題時，擔(dān)保人或者擔(dān)保機構(gòu)需要代替其還款;對于那種風(fēng)險高或者低收益的貸款活動進行限制放貸，因為這種貸款活動并不能保證收益穩(wěn)定性，所以需要對這些風(fēng)險高的活動進行限制等等。

（三）規(guī)避或轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險

信用風(fēng)險管理根據(jù)貸款用戶的信用風(fēng)險指數(shù)，可以有效地規(guī)避或轉(zhuǎn)移農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中出現(xiàn)的信用風(fēng)險，防患于未然，防止小額貸款中出現(xiàn)因為信用問題導(dǎo)致的還款問題產(chǎn)生。隨著各大銀行對信用風(fēng)險的重視，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險成了風(fēng)險管理的組成部分，其中農(nóng)業(yè)保險這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中取得了很好的成效。通過轉(zhuǎn)移潛有信用風(fēng)險的貸款用戶，可以促使農(nóng)商銀行小額扶貧貸款更加穩(wěn)定有效地進行。目前最常用的轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的方式，是將存在的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)交給保險公司這樣的第三方公司。

二、信用風(fēng)險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中的主要問題

目前信用風(fēng)險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中還存在著一些問題需要改進，其中主要的問題是信用風(fēng)險評估不深入、信用風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范以及信用風(fēng)險信息管理平臺不先進。

（一）信用風(fēng)險評估不深入

信貸員是銀行貸款業(yè)務(wù)的一線工作者，也是貸款信用風(fēng)險評估中重要的參與者，其工作素質(zhì)直接影響了信用風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。但是從大多數(shù)信貸員的工作過程來看，目前銀行貸款流程比較復(fù)雜，信用風(fēng)險評估只是貸款工作的一部分，信貸員還需要進行其他的工作，例如，負責(zé)信貸產(chǎn)品的推廣等等。在有限的精力下去進行多項工作，很大可能導(dǎo)致信貸員無法對貸款信用風(fēng)險評估工作，進行深入的調(diào)查和分析。另外小額扶貧貸款范圍大、人員雜，信貸員對貸款人的情況可能無法做到具體了解，這些都是造成小額扶貧貸款信用風(fēng)險評估不深入的原因所在。

（二）信用風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范

銀行信用風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)不規(guī)范體現(xiàn)在銀行小額扶貧貸款部門中多個機構(gòu)執(zhí)行相同的職能，看似完整規(guī)范的信用風(fēng)險管理機構(gòu)實際上缺乏各部門之間的工作聯(lián)系，以至于在進行信用風(fēng)險管理工作的時候出現(xiàn)信用信息不一致的情況發(fā)生，不能很好地服務(wù)農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中風(fēng)險信息管理的需要。例如，因為對貸款客戶信用采集信息不統(tǒng)一，在進行貸后檢查工作時出現(xiàn)信用信息偏差，甚至需要重新采集調(diào)查，這些都不利于小額扶貧貸款的信用風(fēng)險監(jiān)控。所以信用風(fēng)險管理機構(gòu)也要注意明確職責(zé)分工，健全風(fēng)險管理體制，在源頭上有效控制貸款客戶的信用風(fēng)險。

（三）現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)需要進一步改進

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給銀行風(fēng)險管理提供了很大的便利，信貸管理系統(tǒng)讓信貸員更快地了解到貸款人員的個人信用情況，為信用風(fēng)險評估提供了大量內(nèi)容參考?，F(xiàn)代化的信貸管理系統(tǒng)，應(yīng)該具備準(zhǔn)確地信用信息查詢、處理以及預(yù)測的作用，從而幫助信貸員對貸款人員做出精確的信用評估以及項目風(fēng)險分析。但是從目前的信貸管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀來看，信貸管理系統(tǒng)存在著信用信息不完整以及難以鑒定等問題，資料技術(shù)還需要進一步地提高，例如在信貸信息資料庫利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)加入客戶風(fēng)險識別，以此來更加準(zhǔn)確地分析和判斷貸款人員的信用風(fēng)險。

三、提高農(nóng)商銀行小額扶貧貸款信用風(fēng)險管理水平的有效措施

針對信用風(fēng)險管理在農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中主要問題，可以通過重視信用風(fēng)險信息調(diào)查和評估工作、建立惠民政策以提高貸款客戶的信用水平和升級改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)這三個措施進來提高信用風(fēng)險管理水平。

（一）重視信用風(fēng)險信息調(diào)查和評估工作

農(nóng)商銀行小額扶貧貸款離不開信用風(fēng)險調(diào)查和評估這個環(huán)節(jié)，通過貸款前的信息風(fēng)險調(diào)查和評估，可以規(guī)避一些因為信用問題而給銀行帶來的還款風(fēng)險，有效地提高小額扶貧貸款的工作質(zhì)量。所以，信貸員應(yīng)該對貸款人員做到細致和全面的信用信息調(diào)查，例如，針對小額貸款個體戶，信貸員應(yīng)該詳細調(diào)查人員的勞動收入、信用卡還款情況和家庭人口組成等資料，以此做到更加具體地掌握貸款人員的信用信息。根據(jù)詳細可靠的信用信息，信貸員也要根據(jù)多項內(nèi)容做出正確合理的評估，不能因為其他工作或者不重視等原因忽視信用評價在整個信用風(fēng)險管理中的作用。

（二）建立惠民政策，提高貸款客戶的信用水平

提高信用風(fēng)險管理水平不僅要面向風(fēng)險管理制度，更要面向貸款客戶的信用水平。歸根結(jié)底，提高信用風(fēng)險管理水平的最終目的是通過各種方法提高貸款客戶的信用水平，讓貸款客戶按時向銀行歸還借款，從而高質(zhì)量地進行小額扶貧貸款工作。而想要提高風(fēng)險管理水平，可以從提高貸款客戶的信用水平，制定各種惠民政策等方面入手，從根本上解決信用風(fēng)險問題。例如，農(nóng)商銀行可以制定出主動還款的獎勵方案，讓貸款客戶能得到經(jīng)濟利益上的好處，從而讓他們自覺還款，提高信用水平。

（三）升級和改造現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)

信貸員可以利用現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，來進行貸款客戶的信用風(fēng)險管理工作。但是從目前現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)功能來看，雖然它目前可以滿足信貸員基本的工作需求，但是它的系統(tǒng)功能還有很大提升空間。特別是在進行信用風(fēng)險預(yù)測和評估的工作中，升級和改造現(xiàn)有的信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款客戶的信用信息共享，會讓信貸員準(zhǔn)確無誤地掌握貸款客戶的信用狀況。例如，建立貸款客戶的信用資料庫，補充和完善現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中的信息資料，將貸款客戶的信用水平分為不同等級，從而讓信貸員可以通過管理系統(tǒng)直接判別客戶信用水平。

農(nóng)商銀行小額扶貧貸款是我國精準(zhǔn)扶貧工作中不可或缺的部分，提升農(nóng)商銀行信用風(fēng)險管理水平是促進農(nóng)商銀行小額扶貧貸款健康發(fā)展的重要保證。新時期經(jīng)濟背景下，雖然信用風(fēng)險管理在小額扶貧貸款中還存在問題，但是不可忽視信用風(fēng)險管理的積極作用。所以在未來的農(nóng)商銀行小額扶貧貸款中，要構(gòu)建一個科學(xué)有效的信用風(fēng)險管理系統(tǒng)，以此最大化地發(fā)揮農(nóng)商銀行小額貸款在扶貧、脫貧工作中的積極作用。

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作者簡介：

孫沙沙（1991.3- ?），女，漢族，安徽蚌埠人，安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院2017級碩士研究生在讀，研究方向：農(nóng)村商業(yè)銀行。