互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)分析

王家梁 董于靖

摘要：隨著科技水平的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從一開始的默默無名發(fā)展到現(xiàn)在的萬物互聯(lián)，已經(jīng)逐漸走進(jìn)千家萬戶，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)技術(shù)得到了新的發(fā)展和改變。互聯(lián)網(wǎng)+的理念逐步延伸到各個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)征信也從原本的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系蔓延到虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)征信的產(chǎn)生和完善能夠?qū)μ摂M經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制起到了重要的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 征信 風(fēng)險(xiǎn)

一、傳統(tǒng)的信用報(bào)告和互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信的定義

對于傳統(tǒng)的信用信息，它被定義為專業(yè)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人和企業(yè)信用信息并將其登記在特殊信用檔案上并依法提供信息服務(wù)的活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，知識(shí)的普及在幾何層面上得到了發(fā)展，人們對金融的理解也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的增加而增加。現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要一種不同往日的新的個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)，匯總，登記，保存系統(tǒng)，這就是互聯(lián)網(wǎng)征信?；ヂ?lián)網(wǎng)征信在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代技術(shù)手段發(fā)掘和收集個(gè)人和企業(yè)的多方面信息，并對其進(jìn)行專業(yè)化的分析和評價(jià)，得出其獨(dú)特的征信檔案。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)征信更加全面

在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，個(gè)人信息可以更加全面的被征信體統(tǒng)收集和整理。和傳統(tǒng)征信相比，互聯(lián)網(wǎng)征信不止能夠統(tǒng)計(jì)存在于銀行卡消費(fèi)記錄，貸款償還情況，和契約履約情況等固定角度上。個(gè)人的網(wǎng)上行為，比如通過社交軟件發(fā)言和交流體現(xiàn)個(gè)人品德，通過各大電商的消費(fèi)記錄體現(xiàn)個(gè)人的消費(fèi)能力和購物傾向，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款記錄體現(xiàn)個(gè)人的借貸還款情況等，可以使得征信中心可以從更多更全面的領(lǐng)域和角度完整收集個(gè)人信用記錄。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛

互聯(lián)網(wǎng)征信收集信息的特點(diǎn)為需要客戶信息的機(jī)構(gòu)提供更多了解客戶的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信可以在更多領(lǐng)域得到應(yīng)用，并起到降低成本，提高效率的作用。例如，支付寶的芝麻信用采用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，收集客戶的消費(fèi)行為，履約記錄，資產(chǎn)狀況，行為特點(diǎn)，人際關(guān)系等多方面數(shù)據(jù)分析得出。芝麻信用分?jǐn)?shù)高的客戶可以得到多方面的便利和優(yōu)待。比如，當(dāng)高分客戶在線申請部分銀行的信用卡時(shí)可以快速通過評測并享受免年費(fèi)待遇。在現(xiàn)金借貸時(shí)高芝麻信用的客戶可以得到更多的借貸額度和優(yōu)惠利率。在共用自行車，租車或租用短租時(shí)免費(fèi)享受押金。在出國旅行時(shí)，也可以享受到辦理護(hù)照的優(yōu)待。

3.數(shù)據(jù)處理加工更加復(fù)雜

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人信息的表現(xiàn)形式多種多樣，主要以圖片，網(wǎng)頁，視頻，文字，音頻為主。對于不同形式的海量數(shù)據(jù)，客觀上要求互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)采用更先進(jìn)，更有效的圖像處理。機(jī)器學(xué)習(xí)，數(shù)字挖掘等技術(shù)手段對其進(jìn)行加工處理和分析，從而加快評估效率。同時(shí)還需要更完善準(zhǔn)確的模型進(jìn)行分析預(yù)測。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對互聯(lián)網(wǎng)信用的需求正在增加

受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的推動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)來源廣泛，成本低，適合市場需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模和合規(guī)性上尚不能達(dá)到央行征信系統(tǒng)的要求，這樣一來就促進(jìn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸逐步擴(kuò)大，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸在缺乏還款渠道和相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良貸款余額和不良貸款率上升。截至2017年底，中國網(wǎng)上貸款余額達(dá)到1.714.406億元，同比增長42.83%，創(chuàng)歷史新高。同時(shí)網(wǎng)貸壞賬率和逾期率不斷提高，現(xiàn)金貸壞賬逾期催收成功率僅為20%。這些現(xiàn)狀都要求網(wǎng)貸公司需要更全面的了解客戶的信用情況，資產(chǎn)情況，收入來源等各種客戶信用信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，傳統(tǒng)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，積極跟進(jìn)網(wǎng)上信用報(bào)告的發(fā)展。2018年5月23日，由中央銀行發(fā)起并由中國互助黃金協(xié)會(huì)和八個(gè)市場機(jī)構(gòu)聯(lián)合組建的以市場為基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)昨日舉行揭牌儀式。宣布正式掛牌成立。其最大的股東中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)早在2016年9月9日開通信用信息共享平臺(tái)，并接入了螞蟻金服、超過100家機(jī)構(gòu)，包括京東財(cái)經(jīng)，國美，蘇寧，唯品會(huì)，百度財(cái)務(wù)，愉快貸款，網(wǎng)絡(luò)信函和有償貸款。這是傳統(tǒng)信用信息進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的重大創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用信息產(chǎn)品相繼出現(xiàn)

與傳統(tǒng)的信用信息產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)信用可以提供更廣泛的產(chǎn)品。一方面，它可以為用戶提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告，身份認(rèn)證，評分，信息驗(yàn)證，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等基本產(chǎn)品：另一方面還可以為用戶提供防范各類風(fēng)險(xiǎn)的附加產(chǎn)品，如：防范身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)，等的解決方案。貸后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤預(yù)警，并根據(jù)客戶需求開展市場調(diào)查及研究咨詢，增值服務(wù)。用戶最常用的產(chǎn)品是個(gè)人或企業(yè)信用報(bào)告和評分產(chǎn)品，例如騰訊信用點(diǎn)、“小豬信用信息”、“前海信用信息”等。用戶除了將這些信用分用于基本的信貸、金融服務(wù)外，還應(yīng)用于一些增值服務(wù)，例如租賃、借貸、購物、酒店等。

三、互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信息采集標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一

在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在采集客戶信用信息上沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)要求，征信檔案格式多種多樣，在信用采集的范圍上沒有法律法規(guī)限制。這些問題不僅導(dǎo)致需要客戶信用信息的機(jī)構(gòu)在調(diào)查時(shí)效率低下，更會(huì)導(dǎo)致信息采集過程中突破現(xiàn)有法律的底線，造成違規(guī)侵犯客戶的個(gè)人信息。

（二）用戶信用信息沒有全面的安全保障

互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在收集了大量個(gè)人和機(jī)構(gòu)的信用信息的同時(shí)，對這些信息的安全保護(hù)還沒有做到技術(shù)上的全面保障。個(gè)人信息泄露現(xiàn)象層出不窮，個(gè)人的重要身份和財(cái)產(chǎn)信息以及企業(yè)的重要商業(yè)機(jī)密等，一旦泄露都會(huì)造成嚴(yán)峻的社會(huì)危機(jī)。例如，2015年10月23日，英國寬帶運(yùn)營商TalkTalk證實(shí)，由于部分客戶的數(shù)據(jù)沒有加密處理，導(dǎo)致其在黑客的反復(fù)攻擊下泄露了多達(dá)四百萬用戶的數(shù)據(jù)，這其中包含了用戶的個(gè)人信息和銀行卡信息。類似的事件也在不斷發(fā)生，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)迫在眉睫。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告監(jiān)管體系不完善

在目前階段，尚未引入互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告的監(jiān)管規(guī)定。信用信息采集過程中對客戶信息的公開和保護(hù)沒有法律的強(qiáng)制力進(jìn)行保障。同時(shí)，現(xiàn)場檢查在面對互聯(lián)網(wǎng)征信這類虛擬存在難以落實(shí)，征信機(jī)構(gòu)運(yùn)營情況等信息的報(bào)備也缺乏及時(shí)性和連續(xù)性。

在互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人員合規(guī)操作的監(jiān)管方面同樣缺乏全面有效的制度建設(shè)。缺乏有效的獎(jiǎng)罰機(jī)制獎(jiǎng)勵(lì)合規(guī)操作的內(nèi)部人員，問責(zé)違規(guī)操作的相關(guān)人員。同時(shí)也缺乏征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)制度建設(shè)和相關(guān)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)。操作人員不了解征信制度，不了解相關(guān)法律法規(guī)等都會(huì)造成征信信息從內(nèi)部泄露的情況。

四、未來的發(fā)展前景展望

從目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)信用報(bào)告發(fā)展仍存在許多尚未解決的問題和不足。因此在未來的發(fā)展中應(yīng)該建立健全信用市場化，建設(shè)創(chuàng)新中國信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對征信企業(yè)的監(jiān)管，建立健全股權(quán)激勵(lì)機(jī)制，建立健全品牌和資金監(jiān)管機(jī)制等。未來可以預(yù)期的建立一個(gè)統(tǒng)一的個(gè)人征信標(biāo)準(zhǔn)，并真正實(shí)現(xiàn)征信信息共享。