商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理研究

李良偉

關鍵詞：商業(yè)銀行 ? 信貸業(yè)務 ? 風險管理 ? 應對策略

信貸風險管理是我國商業(yè)銀行在進行風險管理中的重要模塊，我國商業(yè)銀行的競爭力和盈利能力都不強的關鍵因素在于信貸風險管理能力，我國商業(yè)銀行在信貸管控風險上遠不如歐美發(fā)達國家嚴格規(guī)范，銀行在對整體的信貸風險管控方面落實得還不夠徹底，對風險管控工作的處理還相對不足，已經(jīng)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的影響。所以，有效防范商業(yè)銀行信貸風險是關乎金融安全與金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要任務。

一、影響信貸業(yè)務風險的主要因素

（一）銀行方面的因素

銀行在進行信貸業(yè)務工作過程中，主要存在以下幾個因素對銀行信貸業(yè)務的風險存在影響：

1.信貸業(yè)務工作人員的素質風險。在進行信貸業(yè)務工作過程中，很多客戶在進行貸款時是第一次申請貸款業(yè)務，借款人對個人信息的提供并不是很精確，只能夠提供一些簡單的個人信息和職業(yè)等，這些簡單的信息不足以對借款人的信用狀況進行評價，很多工作人員在進行信貸業(yè)務工作時，急于完成工作目標而忽略了這方面的問題，無法預先確保資金用途就將款項借給借款人，存在用途不實的風險。

2.信貸業(yè)務的程序風險。在進行貸款業(yè)務的程序中，為了確保借款人個人隱私信息的安全性以及銀行信貸體系的科學性，會有大量的復雜程序，但是在這些程序中因為拖的時間長，為單方面追求工作效率時常存在逆程序、跨層級審批等違規(guī)操作，會造成不必要的程序風險。

3.信貸業(yè)務管理方面的風險。俗話說貸款管理是“三分放，七分管”，其中的“七分管”便是指貸后管理，貸后管理是指從貸款發(fā)放后到收回前的一系列管理措施。從時間節(jié)點分類可以分為按月、按季、半年、年度檢查;從五級分類的角度又分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，每個類別的貸后檢查時點頻率不一樣，存在最大的風險就是貸后檢查不及時和不深入流于形式，未能真正發(fā)現(xiàn)風險點從而喪失最佳處置時機。

（二）客戶方面的因素

銀行在對客戶辦理完信貸業(yè)務程序之后，就會生成另一種風險，就是來自客戶方面的風險因素。

1.經(jīng)營風險，由于銀行在提供貸款之前無法準確把握貸款人的借款用途，嚴重影響了信貸信息的真實性，而且在貸款后也不能有效強制干涉貸款人的活動，所以相應的風險也就轉移到銀行。

2.擔保風險，這方面的風險因素是在進行信貸業(yè)務辦理過程中需要一定的信用擔保人，以此來進一步保證信貸業(yè)務的安全性，但是，在這一過程中，很多擔保人都是客戶的親近之人，有些擔保人故意為客戶隱瞞一些實情，或者有些擔保人對客戶的實際情況也不了解，這就造成這一環(huán)節(jié)中的信用擔保并不能夠完全發(fā)揮作用，增加了信貸業(yè)務的風險。

3.信用風險，在很多情況下，客戶是有能力進行及時還款，但是因為個人的誠信問題一拖再拖，受到客戶的主觀因素影響，對于信貸業(yè)務的風險增加了不少因素。

二、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理現(xiàn)狀及問題分析

（一）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理現(xiàn)狀分析

1.商業(yè)銀行的風險管理體系分析

一般情況下，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中會有兩個不同的部門機構負責，一個是業(yè)務部門，一個是風險管控部門。在企業(yè)或者個人將申請貸款的相關資料填寫完畢之后，將資料遞交給客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理會根據(jù)客戶提供的資料進行審查，審查不通過或者與事實不符時，就要與客戶進行溝通，如果確定審查的結果無誤，客戶不具備進行信貸業(yè)務的資格或標準，信貸業(yè)務停止。當審查結果與客戶提供資料相符合時，就將資料遞交給業(yè)務部門的負責人進行審查，然后，向上遞交給銀行行長進行審核批復，最后僅有風險管控部門進行再次審核蓋章，之后就能夠對客戶進行放款，信貸業(yè)務的貸款環(huán)節(jié)就完成了。

2.商業(yè)銀行的不良貸款率分析

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中最大的風險直接來源于商業(yè)銀行的不良貸款比率，不良率對信貸業(yè)務中的貸款項目資金會受到極大的影響。最終其信貸風險對銀行的經(jīng)營發(fā)展都會帶來消極影響。

（二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理問題分析

1.風險防范意識不強

在商業(yè)銀行的運營中，尤其是在信貸業(yè)務的開展過程中，對于信貸的風險控制要求較高，但是在目前的商業(yè)銀行信貸業(yè)務處理過程中依舊存在很多業(yè)務人員的風險防范意識不足，對于風險管理方面的認知能力不夠，往往對既定風險管控措施熟視無睹，不按照規(guī)定流程進行信貸業(yè)務處理。過分地要求業(yè)績，從而導致很多不良貸款出現(xiàn)，就是因為業(yè)務人員在進行信貸環(huán)節(jié)對客戶的審查力度不夠，風險意識不強。不僅如此，很多銀行的管理層對該方面的風險管理意識也存在不同情況的問題，多數(shù)管理層存在對信貸業(yè)務風險管控工作不夠重視，對業(yè)務人員的要求不夠嚴格的情況。

2.風險管理體系不完善

在國外的各大商業(yè)銀行中，對于風險管控機制的完善工作已經(jīng)持續(xù)很多年，在我國的商業(yè)銀行中，因為起步較晚，在風險管理體系的建設方面還有很大的不足，一些商業(yè)銀行中的風險管控體系還很不完善，甚至有部分機構缺失的現(xiàn)象，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理明顯缺乏對于信貸業(yè)務進行專門分析風險并進行管控的機構和部門，整個風險管理工作還是和其他的業(yè)務風險管理工作沒有分開，在開展信貸工作時，對客戶進行的風險管控工作因為在風險管控工作中的工作人員崗位設置不健全，相關人員配置不足，從而導致在工作中工作人員處于超負荷工作，以至于在風險管控中難免有一定的缺失和失誤，對信貸業(yè)務的正常開展造成嚴重的影響，并且為信貸業(yè)務中增加了很大的風險因素。在信貸風險管理工作中，風險管理部門與業(yè)務部門之間的合作和交流比較少，缺乏必要的信息溝通，造成客戶信息不能夠進行及時的完善和傳達，也一定程度上影響著風險管理的工作。

3.信貸管理方法不足

在信貸業(yè)務開展中，眾多商業(yè)銀行還普遍存在信貸管理方法不足的現(xiàn)象，尤其是在中小商業(yè)銀行中，他們在信貸業(yè)務管理方面的技術相對落后。有些業(yè)務工作人員受到過多的主觀判斷因素，從而導致對一些信貸的風險判斷不準確，進而影響對信貸風險判斷的依據(jù)。并且在進行風險管控工作中的相關預測處理環(huán)節(jié)也不夠專業(yè)，在銀行對信貸風險分析中的量化測算分析處理還相對不足，對于一些數(shù)據(jù)缺少分析能力和方法。對于潛在的信貸風險無法有效防控，對應的風險預警管理較為缺乏。

4.監(jiān)督制度不全面

我國商業(yè)銀行在運營中，會將很大一部分的精力放在市場方面，這就導致在信貸業(yè)務的監(jiān)督工作上有一定的缺失，多數(shù)商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務過程中的監(jiān)督環(huán)節(jié)投入的精力、人力、物力都相對缺乏，導致在進行銀行信貸業(yè)務監(jiān)督過程中，缺少一個相對穩(wěn)定合理的制衡機制，尤其是在一些中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行中這種現(xiàn)象更加頻繁，有些銀行中并沒有設立相應的監(jiān)督管理部門，僅僅是由其他業(yè)務部門的工作人員兼任，這就會造成在進行風險管控工作中自審自查的情況出現(xiàn)，對于監(jiān)督管理工作方面的根本職責和目的嚴重缺失，對風險管理工作造成巨大的工作疏漏。另外一些銀行中即使設有專門的監(jiān)督檢查部門對信貸業(yè)務進行監(jiān)管，但是在部門中的一些工作人員的綜合素質相對不足，對于監(jiān)督過程中的要點和對信貸業(yè)務風險的了解不足，也會造成在這方面工作的失誤和不足。

三、商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險管理對策研究

（一）提高信貸人員的風險防范意識

信貸工作人員對信貸業(yè)務開展具有直接影響作用，所以信貸人員的風險意識欠缺將嚴重影響信貸風險預防政策的開展，商業(yè)銀行必須對銀行中的信貸人員進行必要的風險意識強化，在對相關的業(yè)務人員進行招聘過程中，提升一定的標準，在銀行內部定期開展相關的業(yè)務培訓，提升在職人員的風險防范意識，使他們能夠在工作過程中以最飽滿、最嚴謹?shù)膶徤鲬B(tài)度進行信貸業(yè)務工作。并且建立一定的信貸人員激勵約束機制，另外銀行的高層管理者也應該努力提升自己在信貸業(yè)務的風險防范意識，只有銀行上下所有人都把這方面的工作做好，才能夠在將銀行信貸業(yè)務的風險管理工作提升一個高度。

（二）完善銀行內部控制管理體系

商業(yè)銀行要不斷完善銀行內部的風險控制管理體系，將傳統(tǒng)的管理體系中不合理和不適應現(xiàn)代發(fā)展需求的部分進行不斷的改進，持續(xù)有效的精細化控制管理。在銀行的信貸業(yè)務的開展中，將相關的利益和風險進行有效的把控，對一些風險的責任進行細化細分，落實到實處，對各部門的職責進行詳細的規(guī)定，避免工作被推來推去，遲遲得不到落實，對信貸業(yè)務產(chǎn)生影響。同時要強化風險管控意識，做好人員培訓管理與工作考核監(jiān)督，對銀行的管理體系進行不斷的發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，對體系結構進行不斷優(yōu)化。

（三）提高風險管理技術

商業(yè)銀行信貸管理狀況不佳的主要原因是信貸管理的技術和方法不夠完善，在一些銀行中對于新技術的運用不夠靈活。我國的商業(yè)銀行應該積極學習國外各大商業(yè)銀行的管理方法和技術，汲取他們在發(fā)展中的經(jīng)驗和方法，既能避免我國商業(yè)銀行在發(fā)展中走彎路，也能夠使我國商業(yè)銀行在風險管理方面的方式和技術得到有效提高，另外在銀行內部，還應該對參與信貸業(yè)務的所有員工進行定期的培訓，通過不斷的學習和應用，提升員工的綜合素質，進而減少信貸風險的發(fā)生機率。其次改進現(xiàn)行的信貸風險量化方式，建立科學的信貸風險計量模型和科學的信貸風險預警體系。

（四）健全貸款風險管理監(jiān)督制度

因為在社會活動過程中，一切工作都具有一定的不可控因素，所以就要求銀行在進行信貸業(yè)務過程中加強對信貸業(yè)務的監(jiān)督能力。首先是在信貸業(yè)務之前的監(jiān)督，對相關的業(yè)務部門在進行業(yè)務處理過程中，對業(yè)務流程是否符合標準，并對一些審核結果進行再次審核，避免信貸業(yè)務中出現(xiàn)銀行方面的疏漏產(chǎn)生分險因素;另一方面是銀行要加強對借款人在借款之后的經(jīng)營活動情況的監(jiān)督，對其資金的投入渠道有一個基本的了解，確保借出金額用途的真實性。

四、結語

綜上所述，我國的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務風險管理方面還存在諸多問題，銀行本身必須不斷提升銀行內部對信貸業(yè)務的風險管理意識，對風險管理體系進行不斷完善和改進，加強信貸人員的技術培訓，并且在相關的監(jiān)督管理方面進行提升，才能對銀行信貸業(yè)務開展中的化解風險和防范能力進行不斷的提升。在不斷發(fā)展和變化的金融市場中，當前我國的信貸業(yè)務開展程度和風險管理方面都還遠遠不足，在面對風云變化的市場，我國商業(yè)銀行必須不斷進行風險管控的加強工作才能夠不斷的提升銀行綜合實力。

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（作者單位：[1]貴州遵義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司;[2]對外經(jīng)濟貿(mào)易大學 國際商學院。）