我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與路徑探尋

王霜

[摘 要]在經(jīng)濟新常態(tài)的助推之下，我國的經(jīng)濟將會轉(zhuǎn)型，從之前的投資拉動經(jīng)濟逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的消費主導(dǎo)經(jīng)濟，在我國消費升級以及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景之下，互聯(lián)網(wǎng)消費得到了迅速的發(fā)展，成為當(dāng)今時代發(fā)展的大趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融通過線上線下相結(jié)合以及強大的風(fēng)控體系等，逐漸成為新時代中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新路徑，不過由于一些金融機構(gòu)比如銀行等只懂得搞金融而不懂消費，恰恰相反的是，一些消費企業(yè)只懂得消費卻不懂得金融。除此之外，大多數(shù)的消費者對消費金融這一概念缺乏認知以及消費金融觀念缺失等，一系列的因素都會讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入發(fā)展的瓶頸期。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)消費金融;發(fā)展困境;路徑探尋

[中圖分類號]F832.479 [文獻標(biāo)識碼]A

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷地調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融消費成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一種新金融業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運營過程中仍然面臨很多的困境，導(dǎo)致消費者的權(quán)益受到損害。想要互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)更快更好地發(fā)展，就必須建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機制，相關(guān)的管理部門要建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，并加大政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，除此之外，消費者還需提高自身的安全意識，聚集各方面力量共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護體系。本文針對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中的困境進行分析，并努力探尋新的發(fā)展路徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中面臨的困境

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信用制度不完善

現(xiàn)如今，我國在信用信息機制和信息共享體系方面缺乏經(jīng)驗，制度不夠完善，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融消費的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，我國比較具有權(quán)威的銀行——人民銀行的征信系統(tǒng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用覆蓋率還是比較低的，只有少部分值得信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或者企業(yè)才能進入人民銀行的征信系統(tǒng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很難對客戶的信用度進行真實有效的評估，并且缺乏完善的信息共享體系。最為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息交流不夠順暢，與之相關(guān)的信用違約機制還沒有完善，一些借貸人因為懲罰力度不大，而出現(xiàn)違約的不良行為，金融機構(gòu)只能獨自承受損失，這樣不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長期發(fā)展。

1.2 金融風(fēng)險大

互聯(lián)網(wǎng)的特點主要是虛擬性和開放性，很多都是虛擬的信息，顧客的信用度知之甚少，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨著很大的風(fēng)險。更加具體的來說，就是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)本身就有著一定的信用風(fēng)險，客戶的信用度對于金融機構(gòu)的利益有著直接的影響，再加上金融互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性、共享性的特點，以及互聯(lián)網(wǎng)自身的安全風(fēng)險，這對于消費金融的發(fā)展來說更是雪上加霜。

1.3 缺乏法律制度的規(guī)范和外部的監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)還不是很成熟，在金融制度方面缺乏經(jīng)驗，沒有完善的法律法規(guī)，而且監(jiān)管機制成效不大，國家的法律對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的約束力還比較小。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身沒有做到自律，有些金融企業(yè)在發(fā)展過程中為了自身利益最大化，出現(xiàn)很多違規(guī)操作的商業(yè)行為，沒有自覺地遵守行業(yè)發(fā)展的規(guī)則制度。

2 新時代發(fā)展之下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑探尋

2.1 加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險的控制

在經(jīng)濟新常態(tài)政策的推動下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融即將面臨更大的挑戰(zhàn)，金融風(fēng)險也在不斷地增加，再加上互聯(lián)網(wǎng)消費金融還受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性影響，這就需要相關(guān)的金融機構(gòu)不斷地提升企業(yè)自身的風(fēng)險控制能力。而且，我國相關(guān)的部門也在積極地響應(yīng)國家政策，建立健全互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息管理機制，加強對客戶的管理，評估顧客的信用制度，以此來降低互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易中的風(fēng)險。此外，我國應(yīng)該提升互聯(lián)網(wǎng)的云計算能力和分析能力，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融風(fēng)險進行全方位的分析，包括金融企業(yè)自身的風(fēng)險控制能力、客戶的信用度分析等，以此來預(yù)測金融風(fēng)險，并通過這些數(shù)據(jù)來制定科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防控方案。除此之外，我國應(yīng)該積極與國外相關(guān)的風(fēng)險防控企業(yè)建立友好的合作關(guān)系，相互學(xué)習(xí)，取其精華去其糟粕，并針對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的實際情況進一步地創(chuàng)新，把有用的管理模式轉(zhuǎn)化為適合自身金融企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險防控模式，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的風(fēng)險管理水平。

2.2 加強產(chǎn)品的創(chuàng)新并提高服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要是以產(chǎn)品為中心的金融服務(wù)模式，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)主要是圍繞客戶來開展金融服務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新和客戶的體驗并重，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應(yīng)該加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)，以客戶的需求為導(dǎo)向，滿足顧客的需求。與此同時，在產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中要重視客戶對于金融產(chǎn)品的體驗，把客戶放在首位，最大限度地為客戶提供最佳的體驗效果，根據(jù)客戶的反饋來改進產(chǎn)品，增加顧客對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的黏性。除此之外，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，重視個體差異，滿足不同個體的金融需求，開展差異化的金融服務(wù)，推出獨具個性化的金融產(chǎn)品，以此來吸引客戶，拓寬金融企業(yè)在市場的占有率，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在激烈的市場競爭中更上一層樓。

3 經(jīng)濟新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢

3.1 移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為主流

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國移動支付的數(shù)量日益上升，使用互聯(lián)網(wǎng)終端進行互聯(lián)網(wǎng)消費和互聯(lián)網(wǎng)交易的客戶日益增加，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融交易也慢慢地轉(zhuǎn)移到移動支付終端上，現(xiàn)如今移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流。而且，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地更新?lián)Q代，信息的安全性也有所保障，移動終端的功能也越來越豐富，可以滿足大多數(shù)用戶的需求，對于用戶來說，移動支付也更加方便、更加安全。

3.2 農(nóng)村用戶服務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要方向

目前，大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)還沒有完善，發(fā)展十分落后，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求還沒有被完全地開發(fā)，所以，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在農(nóng)村地區(qū)仍然有很大的發(fā)展空間，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)主要的發(fā)展方向，因此，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該抓住機會，幫助廣大農(nóng)村地區(qū)完善金融服務(wù)，推出適合農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，只有走在其他企業(yè)的前端，才能提高市場競爭力。另外，國家在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)過程中，大力地支持農(nóng)村的經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展不再是夢，農(nóng)村金融鏈在國家政策的推動下，將得到更快、更好的發(fā)展。除此之外，隨著人們生活水平的提高，農(nóng)村的消費水平和金融消費需求也在提高，農(nóng)村用戶服務(wù)已經(jīng)成為金融服務(wù)重要的發(fā)展方向。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)消費金融逐漸向綜合化方向發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)急劇發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺各式各樣，金融行業(yè)的數(shù)量越來越多，然而，在激烈的市場競爭中，只有跟上時代發(fā)展的步伐的金融企業(yè)才能夠生存下來。在互聯(lián)網(wǎng)這個大背景之下，各大企業(yè)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)趨向于統(tǒng)一，金融行業(yè)的發(fā)展慢慢地進入整合階段。在整合的過程中，處于劣勢的金融機構(gòu)會被淘汰，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展也會慢慢實現(xiàn)協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展方向逐漸趨向于綜合化，目前，一些電商平臺和支付平臺也在利用企業(yè)自身的經(jīng)濟實力逐漸向綜合化的方向靠攏，力求跟上時代發(fā)展的步伐，以至于不被互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所淘汰。

總而言之，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中遇到瓶頸期，但是沒有哪個行業(yè)的發(fā)展是十分順利的，任何行業(yè)在發(fā)展道路上都是充滿荊棘的，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在前進的道路上披荊斬棘、所向披靡，只有朝著正確的方向前進，金融企業(yè)才能得到更快、更好的發(fā)展。因此，我們要直面互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中的困境，結(jié)合當(dāng)前我國的經(jīng)濟政策，緊跟時代發(fā)展的潮流，做好金融行業(yè)的定位，制定適合企業(yè)本身的金融風(fēng)險防控模式，尋找適合企業(yè)發(fā)展的路徑，擴大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的市場占有率。企業(yè)在實現(xiàn)自身利益最大化的同時，盡可能地滿足客戶的需求，才能讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)突破瓶頸期，實現(xiàn)量的增加、質(zhì)的飛躍，我想這應(yīng)該是每個金融企業(yè)都想要實現(xiàn)的目標(biāo)。

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