福建農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題研究

林 文，許德翔，陳王盈，張東昱，王艷艷

(1.閩江學(xué)院海峽學(xué)院; 2.閩江學(xué)院海峽兩岸高等教育合作與交流研究所; 3.閩江學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研究中心，福建 福州 350121)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，普惠金融成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要切入點(diǎn)。普惠金融服務(wù)對(duì)象多為困難群體和低收入人群，強(qiáng)調(diào)對(duì)社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)以合理價(jià)格、快捷服務(wù)、公平高效的方式帶動(dòng)多樣化金融產(chǎn)品進(jìn)入全社會(huì)。普惠金融體系的構(gòu)筑與發(fā)展是中國(guó)金融體制改革的重要組成部分，在降低貧困水平及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重要作用。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)需要更多的金融資源投入與有效配置，2015年頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》提倡建立普惠金融常態(tài)化督察機(jī)制，發(fā)展各具特色的普惠金融服務(wù)模式，提高服務(wù)“三農(nóng)”的反應(yīng)能力和審批效率。本文以福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象，從普惠金融角度分析農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)對(duì)策，以期更好地推動(dòng)普惠金融在福建的發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)外研究綜述

迄今為止，關(guān)于普惠金融的研究趨于多樣化，觀點(diǎn)與領(lǐng)域各有不同。國(guó)外學(xué)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)方面的研究集中在信貸、金融聯(lián)結(jié)和競(jìng)爭(zhēng)性等方面。Schmidt等通過(guò)跨學(xué)科策略，利用案例研究支持對(duì)數(shù)據(jù)的分析，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)都很薄弱，分散的普惠金融機(jī)構(gòu)與國(guó)家網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，可避免區(qū)域資本流失并確保規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)[1]；Seibel基于 2009年10月Saithany區(qū)40家大型村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、貸款用途、利潤(rùn)分配等數(shù)據(jù)分析其利潤(rùn)[2]；Budastra等認(rèn)為印度尼西亞區(qū)域開(kāi)發(fā)銀行與巴厘省的村莊信貸機(jī)構(gòu)之間良好的金融聯(lián)結(jié)促進(jìn)了雙方的共同發(fā)展[3]；Cournede等主張?jiān)诔Ｒ?guī)職能下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要關(guān)注農(nóng)戶(hù)和農(nóng)戶(hù)群體需求，設(shè)計(jì)和定制產(chǎn)品，通過(guò)聚類(lèi)分析金融參數(shù)，提出針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)需求的替代政策，實(shí)行包容性增長(zhǎng)[4]。國(guó)內(nèi)學(xué)者董曉林等研究中國(guó)農(nóng)村金融供給側(cè)改革對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)建設(shè)產(chǎn)生的影響[5]；張海霞等探討新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益沖突、策略選擇及影響因素，并針對(duì)降低成本、開(kāi)創(chuàng)收益、協(xié)調(diào)收益比例提出協(xié)作策略[6]；張正平等結(jié)合數(shù)據(jù)，采用靜態(tài)面板模型和動(dòng)態(tài)面板模型估計(jì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張及其與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的交互作用對(duì)普惠金融發(fā)展的影響[7]；趙蕊等對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為應(yīng)加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展[8-10]；張見(jiàn)等基于城鎮(zhèn)地區(qū)普惠金融調(diào)研，認(rèn)為應(yīng)完善普惠金融機(jī)構(gòu)，提升普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平[11]；林政等在普惠金融范疇下重點(diǎn)研究信貸問(wèn)題，指出成本適度的信貸產(chǎn)品有利于普惠金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展[12-14]；張珩等基于農(nóng)村信用社的數(shù)據(jù)研究普惠金融發(fā)展水平，認(rèn)為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、財(cái)政支出等對(duì)農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)產(chǎn)生顯著影響[15-16]。

綜合看來(lái)，國(guó)外學(xué)者對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)的研究主要圍繞普惠金融體系創(chuàng)新、普惠金融服務(wù)和信貸效應(yīng)等方面進(jìn)行。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在普惠金融發(fā)展水平、影響因素、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)等方面。隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，普惠金融進(jìn)入跨越式發(fā)展時(shí)代，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)已由數(shù)量增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，各地普惠金融政策紛紛落地。在此背景下，多維度、多層次研究“三農(nóng)”問(wèn)題，努力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的意義。

二、福建農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

在一系列舉措下，福建地區(qū)普惠金融工作在金融組織體系、貸款種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了積極探索，以期在滿(mǎn)足農(nóng)村金融供給過(guò)程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(一)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型豐富

作為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的組成部分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載了許多功能性作用，它向農(nóng)民提供了主要的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并依托金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，優(yōu)化金融資源配置，滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。目前，福建省金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化格局，銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，為福建農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)提供了良好的支持。2017年，福建省擁有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、政策性銀行、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總計(jì)95 476億元(表1)。

此外，在國(guó)家金融重點(diǎn)傾斜政策指引下，福建省政府鼓勵(lì)各類(lèi)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。從表1可以看出，與以往單純依靠農(nóng)信社和民間借貸機(jī)構(gòu)(金融風(fēng)險(xiǎn)較高)相比，現(xiàn)今福建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多樣，為農(nóng)戶(hù)提供了更多的選擇。

表1 2017年福建省法人金融機(jī)構(gòu)基本情況Table 1 Basic situation of legal person′s financial institutions in Fujian

注：大型銀行包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行；政策性銀行包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行；小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)信社”)、貧困村村級(jí)互助資金和農(nóng)村資金互助機(jī)構(gòu)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行和涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；其它包括外資銀行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司、小額貸款公司和民間借貸機(jī)構(gòu)等

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行福州中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)福建監(jiān)管局(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“福建銀監(jiān)局”)、《福建省金融運(yùn)行報(bào)告(2018)》

(二)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)貸款類(lèi)型多樣

福建農(nóng)村普惠金融發(fā)展迅速，服務(wù)于農(nóng)民的各種貸款種類(lèi)多樣，滿(mǎn)足了農(nóng)民們多層次的需求。縱觀福建省，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款、涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款(含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款)等蓬勃發(fā)展。2017年末，福建省金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額同比增長(zhǎng)56.7%，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額47.8億元，同比增長(zhǎng)180%[17]。福建省內(nèi)41個(gè)重點(diǎn)林區(qū)為解決林農(nóng)貸款問(wèn)題，成立了林權(quán)收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，為林農(nóng)提供反擔(dān)保，截至2018年5月末，向2 860林戶(hù)發(fā)放31.61億元林權(quán)抵押貸款[18]。

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮創(chuàng)新精神，充分挖掘當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的貸款類(lèi)型。如福建省農(nóng)業(yè)銀行打造“一縣一快農(nóng)貸、一產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”，截至2017年5月末，“快農(nóng)貸”余額37.09億元，比年初增加33.3億元，覆蓋全省9個(gè)地市、71個(gè)縣(市、區(qū))、59個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)戶(hù)超過(guò)5萬(wàn)戶(hù)，實(shí)現(xiàn)全省所有縣域全覆蓋；進(jìn)出口銀行推進(jìn)閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)合作，定制小微企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃貸款；農(nóng)信社針對(duì)福建省農(nóng)業(yè)七大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推出包括“福林貸”“茶好貸”“海參寶”“福筍貸”“?；苜J”“果蔬寶”等在內(nèi)的49款產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品[19]；三明小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新“福林貸”“福田貸”“福茶貸”“福農(nóng)貸”等系列貸款，截至2018年4月末，該系列貸款已授信15.02億元[20]。

(三)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)的是信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不良貸款率是度量風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。近年來(lái)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)不斷提高資本充足率，降低存貸比率，降低風(fēng)險(xiǎn)。2017年末，福建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資本充足率達(dá)14.45%，高于城市商業(yè)銀行的13.69%(表2)。從福建銀監(jiān)局2017年報(bào)可知，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率達(dá)266.85%，高于城市商業(yè)銀行的211.71%。在各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，截至2017年末，福建省已實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)機(jī)制，其中，福建農(nóng)信系統(tǒng)為45.2萬(wàn)名農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，精準(zhǔn)投放信貸，實(shí)現(xiàn)貧困戶(hù)建檔立卡全覆蓋。為了發(fā)展地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，規(guī)范涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善貼息、擔(dān)保、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償政策，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧德市分公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了以“倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保+險(xiǎn)資資金直投+保險(xiǎn)產(chǎn)品保障”為核心的保險(xiǎn)服務(wù)模式，通過(guò)配套保證保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升了農(nóng)戶(hù)及農(nóng)企抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

表2 2013—2017年福建法人金融機(jī)構(gòu)資本充足率情況

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行福州中心支行、福建銀監(jiān)局

三、福建農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

農(nóng)村普惠金融發(fā)展須遵循市場(chǎng)化原則，兼顧公平性和可持續(xù)性。福建農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在取得一定成績(jī)的同時(shí)，也面臨一些棘手的問(wèn)題亟待解決。

(一)運(yùn)營(yíng)成本高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象大都屬于小微客戶(hù)，涉及的資金較少，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，故而運(yùn)營(yíng)成本較高(農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，機(jī)構(gòu)設(shè)立、固定資產(chǎn)投入、人員配備、工資支出等都增加了運(yùn)營(yíng)資本)。此外，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)了數(shù)千萬(wàn)借款人的征信查詢(xún)成本(人均數(shù)十元)，較難維持可持續(xù)性盈利目標(biāo)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，為了增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，需要設(shè)計(jì)新產(chǎn)品、開(kāi)拓新業(yè)務(wù)、控制新風(fēng)險(xiǎn)、打造新渠道、研發(fā)新系統(tǒng)、配套新監(jiān)管，等等，這些都需要資本投入。可見(jiàn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代為農(nóng)村普惠金融發(fā)展“金融科技”提供了新契機(jī)，但無(wú)形之中也加大了運(yùn)營(yíng)成本。農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)利潤(rùn)可觀，無(wú)論是短期需求，還是中長(zhǎng)期發(fā)展，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都想在農(nóng)村市場(chǎng)中挖掘金礦，因此各類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)也日趨加劇。實(shí)踐中，對(duì)于一些獲利性較高的項(xiàng)目和產(chǎn)品，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

(二)貸款利率偏高，獲利能力有限

目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)中各類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)貸款利率差別較大。偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)信社業(yè)務(wù)單一，貸款利率采用中國(guó)人民銀行法定基準(zhǔn)利率加點(diǎn)方式；初具規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行以信貸業(yè)務(wù)為主，市場(chǎng)業(yè)務(wù)為輔，貸款利率由企業(yè)資信、成本風(fēng)險(xiǎn)核算和市場(chǎng)定位確定；規(guī)模較大的商業(yè)銀行以市場(chǎng)業(yè)務(wù)為主，貸款利率按照總體資金成本核算設(shè)定。由于利率市場(chǎng)化水平各不相同，據(jù)調(diào)查，貸款率由低到高分別是貧困村村級(jí)互助資金、商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、民間借貸機(jī)構(gòu)[21]。

2017年，全省各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中稅后利潤(rùn)相差懸殊。農(nóng)村商業(yè)銀行資金實(shí)力有限，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，專(zhuān)業(yè)人員不足，風(fēng)控能力較弱，導(dǎo)致獲利能力有限；農(nóng)信社主要依靠存貸差來(lái)盈利，但因近年來(lái)其他金融機(jī)構(gòu)高收益存款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)分流，其業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)有限、凈息差收窄、負(fù)債成本增加，整體盈利水平有所下降；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)另辟蹊徑，發(fā)展融資、理財(cái)、基金、投資、保險(xiǎn)等延伸金融服務(wù)，但其規(guī)模和實(shí)力有限，業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題較多，運(yùn)營(yíng)能力有待提升，盈利情況不容樂(lè)觀；涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)技術(shù)發(fā)展，在時(shí)空上突破金融業(yè)務(wù)限制，但目前規(guī)范化水平不夠，行業(yè)亂象較多，實(shí)際盈利能力有限。

(三)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展迅速，但數(shù)量仍十分有限，農(nóng)村金融市場(chǎng)中仍存在非法集資組織、高利貸機(jī)構(gòu)、地下錢(qián)莊等，無(wú)形中擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。另外，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)，也在一定程度上加劇了風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，一些農(nóng)村地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)、“倒貸”風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、高利貸風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，部分農(nóng)企、農(nóng)戶(hù)將貸款挪作他用，甚至涉足高利貸，一旦資金鏈斷裂，有可能危及貸款機(jī)構(gòu)，進(jìn)而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)。

此外，因地理位置的特殊性，福建頻繁受臺(tái)風(fēng)和暴雨等自然災(zāi)害的侵襲，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，許多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。雖然政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，但在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了過(guò)度補(bǔ)貼、監(jiān)管不力、覆蓋范圍有限、農(nóng)險(xiǎn)種類(lèi)單一、保險(xiǎn)費(fèi)率較高等問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)參與度不高，難以建立風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制，無(wú)法有效控制信貸損失。

(四)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管效率低，監(jiān)管評(píng)級(jí)脫實(shí)向虛

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)具有多樣性和復(fù)雜性，對(duì)其監(jiān)管存在許多難以把控的風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的許多指令很難落實(shí)或部分落實(shí)，監(jiān)管的效率較低，效果不佳。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)傳播速度加快，傳播范圍更廣，也更具隱蔽性，這也在很大程度上增加了監(jiān)管難度，甚至出現(xiàn)監(jiān)管空白。

對(duì)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管評(píng)級(jí)本意是希望提升其抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力，但在實(shí)施過(guò)程中卻存在監(jiān)管評(píng)級(jí)脫實(shí)向虛等問(wèn)題。(1)評(píng)級(jí)指標(biāo)缺乏具體細(xì)則，主觀意識(shí)過(guò)濃，導(dǎo)致其評(píng)級(jí)結(jié)果公正性不足。(2)評(píng)級(jí)指標(biāo)不夠靈活，無(wú)法體現(xiàn)地區(qū)差異，未考慮金融機(jī)構(gòu)的階段性發(fā)展需求，無(wú)法準(zhǔn)確、全面地反映金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)摿Α?3)評(píng)級(jí)結(jié)果與監(jiān)管措施不匹配，導(dǎo)致監(jiān)管當(dāng)局難以進(jìn)行差異化管理，也無(wú)法限制評(píng)級(jí)低的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，評(píng)級(jí)實(shí)質(zhì)性意義不大。

四、完善福建農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的建議

普惠金融成為新時(shí)代農(nóng)村金融改革的重要議題之一，解決好農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融監(jiān)管等方面的問(wèn)題，對(duì)普惠金融在福建的可持續(xù)發(fā)展尤為重要。

(一)強(qiáng)化金融創(chuàng)新機(jī)制

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)村金融現(xiàn)代化要切合福建農(nóng)村金融市場(chǎng)的狀況，依托金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化金融創(chuàng)新機(jī)制，將農(nóng)村金融服務(wù)滲透到農(nóng)村的方方面面，不留“金融空白”。要考量農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，在兼顧盈利的同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)，有力地支撐農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

(二)降低運(yùn)營(yíng)成本

現(xiàn)階段，降低農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本離不開(kāi)財(cái)政金融政策的支持。通過(guò)中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款和政府貼息、獎(jiǎng)勵(lì)等措施，保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全，節(jié)約成本。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)搭上科技的快車(chē)，借助智能軟硬件技術(shù)，帶動(dòng)線(xiàn)上線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)(尤其是農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)建設(shè))，采用生物技術(shù)降低在識(shí)別客戶(hù)身份方面的風(fēng)險(xiǎn)和成本，依靠大數(shù)據(jù)的信息流動(dòng)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)服務(wù)及定制化服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)來(lái)降低成本，增加利潤(rùn)。

(三)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制

農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)立足于自身的經(jīng)營(yíng)狀況，就其業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[6]。(1)優(yōu)化農(nóng)戶(hù)建檔，并引入征信系統(tǒng)，使金融機(jī)構(gòu)能夠全面了解農(nóng)戶(hù)的信用狀況，跟蹤農(nóng)戶(hù)的資金狀況，鎖定還款風(fēng)險(xiǎn)因素，建立預(yù)警機(jī)制，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。(2)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和操作規(guī)程，按時(shí)培訓(xùn)，定期檢查，及時(shí)提交風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，確保風(fēng)險(xiǎn)制度和措施的實(shí)施，最終鎖定操作風(fēng)險(xiǎn)。(3)應(yīng)糾正貸款分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)偏差，妥善處理存量債務(wù)和不良貸款，重視風(fēng)險(xiǎn)提示，加強(qiáng)案件和風(fēng)險(xiǎn)事件的查處，積極防控化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)著力建設(shè)資金業(yè)務(wù)限控機(jī)制、大額貸款監(jiān)控機(jī)制、流動(dòng)性互助機(jī)制和化險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有效控制福建金融的整體風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管

農(nóng)村普惠金融工作有著多種復(fù)雜性因素，對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管尤為重要。在銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，福建銀監(jiān)局需要對(duì)轄區(qū)內(nèi)不同類(lèi)型的銀行進(jìn)行差異化監(jiān)管。(1)對(duì)于省內(nèi)大型銀行，可依托專(zhuān)項(xiàng)整治盯緊大戶(hù)，全口徑梳理內(nèi)控流程，加大處置風(fēng)險(xiǎn)提示，提高大型銀行治理水平，重點(diǎn)提升本地區(qū)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平。(2)對(duì)于省內(nèi)商業(yè)銀行，應(yīng)從上至下加強(qiáng)內(nèi)審，調(diào)整考核導(dǎo)向，加強(qiáng)全面監(jiān)管。針對(duì)涉農(nóng)案件風(fēng)險(xiǎn)“重災(zāi)區(qū)”的機(jī)構(gòu)，應(yīng)暫停業(yè)務(wù)，追究責(zé)任，并進(jìn)行相應(yīng)的懲處。(3)對(duì)于省內(nèi)政策性銀行，應(yīng)加大重點(diǎn)項(xiàng)目和專(zhuān)項(xiàng)項(xiàng)目支付率和配套融資率的監(jiān)管，著力糾正貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)偏差，把關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目審批，遏制新增隱形債務(wù)，落實(shí)政府相關(guān)政策，妥善處理存量債務(wù)和在建項(xiàng)目的融資問(wèn)題，動(dòng)態(tài)監(jiān)控地方政府貸款情況，防范地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(4)對(duì)于省內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行，應(yīng)發(fā)揮海洋及林業(yè)優(yōu)勢(shì)，聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金扶助力度，提升分支機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)的深度和廣度，在風(fēng)險(xiǎn)管理、授信管理、審計(jì)監(jiān)督、資產(chǎn)保全、安保服務(wù)等方面全面提升內(nèi)控管理水平，尤其要加大代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管。(5)對(duì)于省內(nèi)農(nóng)村各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立和完善化險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、資金業(yè)務(wù)限控機(jī)制、大額貸款監(jiān)控機(jī)制、流動(dòng)性互助機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)戶(hù)建檔，推進(jìn)信貸標(biāo)準(zhǔn)化流程，建設(shè)信用環(huán)境，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑行ПO(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)高管履職、股權(quán)監(jiān)管、股金分紅等方式規(guī)范機(jī)構(gòu)治理。

(五)改進(jìn)監(jiān)管評(píng)級(jí)

為了使監(jiān)管評(píng)級(jí)真正發(fā)揮效用，應(yīng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異反映監(jiān)管評(píng)級(jí)的真實(shí)結(jié)果，合理調(diào)整其指標(biāo)體系。在設(shè)置評(píng)定指標(biāo)時(shí)，除了資產(chǎn)質(zhì)量、資本狀況、管理狀況、盈利狀況、流動(dòng)性狀況等方面外，還應(yīng)增加反映普惠金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)環(huán)境和發(fā)展?jié)摿Φ能浿笜?biāo)，設(shè)定細(xì)則，保證其客觀公正性，從而提高評(píng)級(jí)權(quán)威性。同時(shí)，依據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)不同的普惠金融機(jī)構(gòu)實(shí)施不同的監(jiān)管手段；將結(jié)果與農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的員工薪酬、股東分紅及高管考核關(guān)聯(lián)，讓監(jiān)管評(píng)級(jí)產(chǎn)生應(yīng)有的威懾力。