個(gè)人借貸逾期賬款催收追償方法及效用探究

喬慧淼 王志帥 李海強(qiáng) 張靜雅

摘要：隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)擴(kuò)大、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、租賃行業(yè)及行業(yè)內(nèi)的逾期率不斷上升。如何有效防范、規(guī)避以及化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，已成為廣大金融機(jī)構(gòu)亟須面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。該研究通過(guò)對(duì)不同催收追償方法的成本和效用進(jìn)行分析，得出高效而低成本的催收方法，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)資金周轉(zhuǎn)率得到提升。催收效率的提高不僅能夠降低保險(xiǎn)公司的助貸保險(xiǎn)理賠率，還能提升保險(xiǎn)公司貸款保證保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模，以及提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;逾期賬款;催收效率

基金項(xiàng)目：人保財(cái)險(xiǎn)災(zāi)害研究基金（編號(hào)：2018D01）資助成果

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量最多、增長(zhǎng)最快。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其問(wèn)題也隨之而來(lái)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)大量的逾期賬款，自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期賬款的清收知識(shí)和合法的催收技巧，金融從業(yè)人員在面對(duì)逾期貸款時(shí)往往一籌莫展。催收作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的—項(xiàng)止損措施，能夠規(guī)避平臺(tái)因壞賬率過(guò)高而導(dǎo)致的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而逾期貸款的清收是讓當(dāng)前以銀行為代表的信貸機(jī)構(gòu)最難解決的問(wèn)題。要想提高借貸逾期賬款催收效率，催款人如何準(zhǔn)確評(píng)估借款人主動(dòng)的還款意愿和被動(dòng)的還款意愿、如何增加借款人的違約成本并對(duì)自身權(quán)利基礎(chǔ)進(jìn)行客觀(guān)分析、能否掌握債務(wù)人的弱點(diǎn)、是否掌握了清收基本知識(shí)和熟練催收技巧等成為能否收回借款的關(guān)鍵。

一、文獻(xiàn)綜述

商業(yè)銀行貸款作為個(gè)人借貸的主要途徑，在國(guó)外開(kāi)辦時(shí)間較早，個(gè)人逾期貸款催收管理相對(duì)比較完善。美國(guó)和英國(guó)的個(gè)人逾期貸款催收管理具有比較典型的代表性。Robert.M.hunter（2007）提出在美國(guó)，如果消費(fèi)者不能按時(shí)還款，很多債權(quán)人會(huì)選擇以下債務(wù)催收方式：自己催收、第三方催收機(jī)構(gòu)以債權(quán)人名義催收或者以自己名義催收（債權(quán)人賣(mài)斷債權(quán)）。唐奕（2006）總結(jié)英國(guó)商業(yè)銀行一般將個(gè)人逾期貸款集中到銀行催收中心處理，根據(jù)具體情況，也有部分銀行由分支行進(jìn)行催收。朱德志（2012）通過(guò)對(duì)我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行分析，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行缺乏細(xì)分客戶(hù)的計(jì)量工具，催收時(shí)通常根據(jù)逾期時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)區(qū)分客戶(hù)從而導(dǎo)致精細(xì)化管理程度不高，無(wú)法對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行區(qū)分等問(wèn)題。金春琳（2016）認(rèn)為，不良貸款的催收與管理本質(zhì)上還是要通過(guò)政府、銀行及企業(yè)等各方采取有力措施，并應(yīng)積極借鑒西方嚴(yán)格的信用懲戒機(jī)制，提高借款人失信和違約行為成本，確保商業(yè)銀行信貸活動(dòng)順利進(jìn)行。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外個(gè)人借貸逾期賬款催收追償方法的比較、總結(jié)，我們發(fā)現(xiàn)不同的催收方法會(huì)產(chǎn)生不同的效果，如何準(zhǔn)確分析和識(shí)別逾期前征兆，選擇高效催收追償方法將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行、小額貸款公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展和我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定具有積極意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

P2P起源于英國(guó)，發(fā)展于美國(guó)，被稱(chēng)為“小額信貸之父”的穆罕默德·尤努斯教授首創(chuàng)。其在1983年創(chuàng)辦的格萊珉鄉(xiāng)村銀行專(zhuān)門(mén)向貧困人口發(fā)放小額信貸，是P2P網(wǎng)貸的雛形。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)打破了只能由銀行提供借貸的壟斷局面，不僅降低了融資者的借款成本，而且普惠了大眾投資者。在我國(guó)，最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年，具體行業(yè)規(guī)模發(fā)展過(guò)程如下圖1-1、1-2所示。

截至2018年12月，網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率逐漸穩(wěn)定在年化9.62%左右。觀(guān)察近十年數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)貸平臺(tái)年均綜合利率逐年遞減，而近年來(lái)平均綜合利率下降的主要原因是合法合規(guī)建設(shè)使平臺(tái)成本增加，部分高息平臺(tái)主動(dòng)下調(diào)利率。從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)看，利率將保持下降趨勢(shì)。而2018年度的平均借貸期限并無(wú)顯著變化，在8-10月合理的范圍內(nèi)波動(dòng)，本年度平均借貸期限為8.96月，較2017年度的平均借貸期限7.07月，延長(zhǎng)了1.89個(gè)月。借款期限的延長(zhǎng)順應(yīng)了行業(yè)發(fā)展方向，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，優(yōu)勝劣汰使得居于行業(yè)領(lǐng)頭者的影響力增強(qiáng)，而這些平臺(tái)的平均借款期限普遍較長(zhǎng)，進(jìn)而使得整個(gè)行業(yè)的平均借款期限延長(zhǎng)。

隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)模的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)和利好同時(shí)顯露出來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸運(yùn)行具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

（一）借貸人信用水平低

相比于傳統(tǒng)的借貸平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于擔(dān)保物以及對(duì)于借款人的盡職審查不夠，另外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了自身借貸平臺(tái)的發(fā)展，采取了一些創(chuàng)新的借款方法。例如面對(duì)大學(xué)生一定期限內(nèi)的免息貸款等項(xiàng)目，加之目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高速發(fā)展使得各家借貸平臺(tái)對(duì)于借款者的爭(zhēng)奪愈發(fā)激烈，一些平臺(tái)只關(guān)注借款者數(shù)量的增長(zhǎng)而忽視了對(duì)借款者的審核。以上原因都導(dǎo)致了平臺(tái)上的借款者質(zhì)量參差不齊，信用水平低。

（二）借貸平臺(tái)良莠不齊

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大量缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的創(chuàng)業(yè)者涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。然而這些從業(yè)人員缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的基本素養(yǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差，導(dǎo)致許多借貸平臺(tái)自身運(yùn)營(yíng)不規(guī)范。例如：對(duì)借款者的進(jìn)入把控不嚴(yán)，很多不符合借款條件的借款者可以通過(guò)借款平臺(tái)發(fā)起借款標(biāo)的，又如對(duì)借款者審核評(píng)定不合規(guī)等，這些都在客觀(guān)上加大了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逾期的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）逾期后催收難度大

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款者分散在全國(guó)各地，并且借助互聯(lián)網(wǎng)這一紐帶聯(lián)系，通常不需要線(xiàn)下交易，僅通過(guò)線(xiàn)上操作就可完成交易，這使得借貸逾期后催收難度加大。對(duì)于逾期借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)階段常用的催收方式是電話(huà)通知，然而該方法在面對(duì)還款態(tài)度不積極的借款人時(shí)，效果并不十分顯著。另外，在現(xiàn)有方法下，對(duì)逾期違規(guī)不還款的借款人通常沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的懲罰措施，借款人違約成本低，無(wú)法約束或者迫使借款者積極還款。所以，為了提高借貸逾期賬款催收效率，準(zhǔn)確評(píng)估借款人的借款用途，客觀(guān)分析逾期還款原因，制定合理的催收逾期貸款方式尤為重要。

三、借款人逾期還款的主要原因

導(dǎo)致P2P平臺(tái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，其中最大的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)屬逾期還款。截至2018年末，在已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題的各類(lèi)P2P平臺(tái)中，逾期還款在不良問(wèn)題占比為80%左右，有一些P2P平臺(tái)甚至因借款人長(zhǎng)時(shí)間未還款而倒閉。對(duì)于借款人逾期還款的原因也是多種多樣，包括客戶(hù)家庭出現(xiàn)變故、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善、客戶(hù)惡意拖欠、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生重大改變和調(diào)整或者遭遇自然災(zāi)害等?？偟膩?lái)看，P2P平臺(tái)逾期還款的主要原因可以概括為借款人個(gè)人主觀(guān)意愿原因、P2P平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題以及外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位等客觀(guān)原因。

（一）個(gè)人借款主觀(guān)原因

P2P平臺(tái)的逾期行為，從借款人主觀(guān)方面來(lái)看可以分為被動(dòng)逾期和主動(dòng)逾期兩種。被動(dòng)逾期可以劃分為有還款能力、有還款意愿和無(wú)還款能力、有還款意愿兩種。第一類(lèi)人群一般有良好的信用水平，也有還款能力，只是某些突發(fā)原因致其無(wú)法及時(shí)還款，并非故意違約。第二類(lèi)人群雖有較強(qiáng)的守約意愿和個(gè)人信用意識(shí)，但由于自身并無(wú)還款能力及時(shí)還清逾期借款，對(duì)于此類(lèi)人群應(yīng)表示理解，督促其在有還款能力的條件下優(yōu)先還款。這兩類(lèi)人群比較在意自己的個(gè)人信用情況，未來(lái)有著很大的催收成功性。

（二）P2P平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題

對(duì)于逾期還款現(xiàn)象的出現(xiàn)，P2P平臺(tái)也有其自身原因。第一，平臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就沒(méi)有準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶(hù)的需求。第二，對(duì)產(chǎn)品的評(píng)估不合理。P2P平臺(tái)對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量過(guò)于樂(lè)觀(guān)使得平臺(tái)無(wú)規(guī)的盲目放貸。第三，平臺(tái)管理操作出現(xiàn)問(wèn)題;包括平臺(tái)工作人員工作出現(xiàn)失誤、自身管理和業(yè)務(wù)操作出現(xiàn)問(wèn)題。

（三）我國(guó)法律尚不完善、相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位

由于現(xiàn)階段我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，存在央行以及銀監(jiān)會(huì)二者監(jiān)管真空化狀態(tài)，致使該平臺(tái)出現(xiàn)業(yè)務(wù)模式定性不明現(xiàn)象。此外，我國(guó)并未有針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)或相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，僅在2018年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示，告知參與者P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在，呼吁參與者謹(jǐn)慎對(duì)待并采取相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范。由于外部的監(jiān)管不到位，才使得借款人按期還款的法律意識(shí)淡薄，造成了逾期還款現(xiàn)象的大面積發(fā)生。

四、逾期賬款催收方法及效用分析

借款人逾期現(xiàn)象是P2P網(wǎng)貸投資人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上是由信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題引發(fā)的。由于借貸雙方是雙向匿名的，借款人無(wú)法提供完整的客觀(guān)信息，導(dǎo)致投資人更多地關(guān)注未經(jīng)驗(yàn)證的主觀(guān)信息，并以此作為投資決策依據(jù)。

催收是為了促使逾期客戶(hù)及時(shí)還款，保證出借人資金安全回籠，對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行一系列解釋、說(shuō)服、提醒以及談判、警示等工作，催收作為風(fēng)險(xiǎn)管理必不可少的一項(xiàng)抑損措施，其在金融生態(tài)系統(tǒng)中，發(fā)揮著震懾僥幸心理、反饋信貸風(fēng)險(xiǎn)及化解矛盾糾紛等作用。目前對(duì)于個(gè)人借貸逾期賬款常用的催收追償方法有短信催收、IVR催收、電話(huà)催收、社交媒體催收、外訪(fǎng)催收、委外催收、信函催收、訴訟催收等方式。

借貸逾期賬款的催收能夠有效地降低P2P借貸平臺(tái)的壞賬率，保證借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)逾期追償?shù)陌咐M(jìn)行分析，探究不同追償方法的成本及效用。目前對(duì)于個(gè)人借貸逾期賬款常用的催收追償方法可以分為初期催收、中期催收以及長(zhǎng)期催收三個(gè)階段。

初期催收階段。一般為逾期15天以?xún)?nèi)的催收，包括短信催收、IVR催收和電話(huà)催收。短信催收和IVR催收是一種成本較低同時(shí)效率也較低的催收方式。電話(huà)催收是催收工作中主要使用的催收方式，電話(huà)催收較為靈活，但因需要人力，所以成本相較于短信催收而言較高。

中期催收階段。該階段包括社交媒體催收、外訪(fǎng)催收和委外催收。社交媒體催收可以減少公司運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)對(duì)于借款人能形成較大的輿論壓力，促進(jìn)借款人準(zhǔn)時(shí)還款，但同時(shí)要注意在法律允許的范圍內(nèi)采取行動(dòng)，不能觸犯法律，具有很大的局限性。外訪(fǎng)催收和委外催收是有效但成本較高的催收方式。

長(zhǎng)期催收階段包括信函催收和訴訟催收。信函催收是一種成本較低同時(shí)效率也較低的催收方式。訴訟催收是整個(gè)催收流程中不得已才使用的催收方法，因?yàn)槌杀竞蜁r(shí)間的花費(fèi)都很高。一般逾期90天以上的客戶(hù)，符合相應(yīng)的訴訟條件，即可發(fā)起訴訟申請(qǐng)。

結(jié)論

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中個(gè)人借貸逾期問(wèn)題更加凸顯，雖然P2P網(wǎng)貸服務(wù)是區(qū)域化的，但借貸人信用難以掌控及借貸平臺(tái)自身良莠不齊等弊端，使得逾期賬款催收難度加大。加之相關(guān)法律尚不完善、相關(guān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位，征信系統(tǒng)尚未健全，詳細(xì)分析逾期賬款初期、中期、長(zhǎng)期不同時(shí)間階段催收方法，得出高效催收方法，有利于深入探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逾期問(wèn)題，為行業(yè)健康發(fā)展注入新活力，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

喬慧淼（1993- ?），男，山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院研究生，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)。