依托金融科技我國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究

夏益君

摘 要：隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)壓力下逐漸面臨轉(zhuǎn)型問(wèn)題。本文從我國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀入手分析其面臨的問(wèn)題，進(jìn)而提出建議。以期為我國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供思路和方法。

關(guān)鍵詞：金融科技 基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型

一、引言

隨著金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)壓力下逐漸迷失方向。2016年《十三五國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》的頒布進(jìn)一步促進(jìn)了以人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等為代表的金融科技手段快速發(fā)展。由金融科技手段帶來(lái)的一系列新的業(yè)務(wù)模式、金融衍生品、流通方式等都會(huì)逐漸滲透進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

國(guó)內(nèi)學(xué)者紛紛針對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了不同角度的研究。劉力、萬(wàn)解秋（2017）指出商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可通過(guò)平臺(tái)化、免費(fèi)使用、長(zhǎng)尾式等服務(wù)將客戶非金融與金融有效結(jié)合，其中多渠道模塊化的、大數(shù)據(jù)智能化的、便捷靈活的客戶服務(wù)體系能培養(yǎng)良好客戶關(guān)系。宋丹、黃旭（2017）從新興技術(shù)應(yīng)用角度出發(fā)，指出其改變銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)方式等決策。并提出如果新興技術(shù)在非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（視頻、行為等動(dòng)態(tài)信息）處理水平有所提高，那么可以有效增強(qiáng)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理水平和經(jīng)營(yíng)決策水平。與此同時(shí)，還應(yīng)重視信息的安全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。楊芮、張濤（2018）通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和銀行盈利能力關(guān)系已經(jīng)減弱，不能簡(jiǎn)單的將線上金融科技與基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)立起來(lái)，要利用金融科技實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。汪蔚菁（2018）認(rèn)為從商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新上應(yīng)與交互的移動(dòng)化、多元化、無(wú)中心化等特點(diǎn)結(jié)合，尋找新技術(shù)支持的營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)模式，以客戶需求為導(dǎo)向優(yōu)化內(nèi)部管理、提高服務(wù)效率。

上述研究將關(guān)注點(diǎn)聚焦于新興科技的應(yīng)用、基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程、客戶關(guān)系管理、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)與規(guī)模、金融科技影響等方面對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究。

隨著金融科技的發(fā)展，我國(guó)2011年將第三方支付確定合法化，目前移動(dòng)支付已成為主流支付方式，應(yīng)用場(chǎng)景日益豐富。由下圖可以看出，根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)中國(guó)移動(dòng)支付筆數(shù)逐年增長(zhǎng)。2014年我國(guó)移動(dòng)支付交易筆數(shù)僅為67.26億筆，2018年增長(zhǎng)為605.31億筆，金額277.39萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)61.19%和36.69%。

金融科技催生的新型支付方式已經(jīng)走在了銀行前面，嚴(yán)重危機(jī)到銀行支付介質(zhì)，若想商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有所突破必須依托金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

二、我國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

我國(guó)各商業(yè)銀行從2012年開(kāi)始分別對(duì)智能設(shè)備進(jìn)行引用，以此標(biāo)志者基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)。其主要是以職能票據(jù)機(jī)、回單機(jī)、大額現(xiàn)金循環(huán)機(jī)等智能設(shè)備將傳統(tǒng)常規(guī)業(yè)務(wù)遷移至智能設(shè)備。

（1）各商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)與力度具有差異。在面對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型目標(biāo)和力度方面，各商業(yè)銀行具有很大差異。主要分為大型國(guó)有銀行和中小商業(yè)銀行兩大類。大型國(guó)有銀行在轉(zhuǎn)型方面的力度較大，主要原因有：大型國(guó)有銀行財(cái)力上、技術(shù)上具有雄厚實(shí)力，同時(shí)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，面對(duì)新金融支付、新金融機(jī)構(gòu)等的挑戰(zhàn)，必須及時(shí)調(diào)整自我順應(yīng)時(shí)代變化。而中小商業(yè)銀行由于人力、財(cái)力、技術(shù)等的限制對(duì)于轉(zhuǎn)型的力度較為缺失。

（2）各基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型影響因素不同。各商業(yè)銀行在進(jìn)行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型面臨的影響因素不同。同屬一個(gè)商業(yè)銀行時(shí)，不同的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由于所在地區(qū)的不同造成了影響因素的不同，進(jìn)而影響其轉(zhuǎn)型方向和力度。流動(dòng)人口較多、學(xué)生聚集的地區(qū)對(duì)于新金融、新支付方式的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。所以在該地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)依托金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型的成功案例較多。

三、我國(guó)商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題

（1）商業(yè)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型重視程度不夠。對(duì)于金融科技的沖擊，商業(yè)銀行已經(jīng)察覺(jué)，但是針對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)依托金融科技進(jìn)行轉(zhuǎn)型，很多商業(yè)銀行還未引起重視?；鶎訝I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為系統(tǒng)性、綜合性項(xiàng)目，單靠渠道管理部申請(qǐng)，并未能引起商業(yè)銀行內(nèi)部高層重視。每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)情況不同，所以執(zhí)行貫徹方面會(huì)有困難。

（2）未找到核心突破口。目前轉(zhuǎn)型僅側(cè)重業(yè)務(wù)處理效率問(wèn)題。從各商業(yè)銀行對(duì)其基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型開(kāi)始，主要是以智能設(shè)備代替人力勞動(dòng)為主，側(cè)重于業(yè)務(wù)處理和效率提高。在轉(zhuǎn)型初期，對(duì)于大型國(guó)有銀行起到了至關(guān)重要的作用，大型國(guó)有銀行由于業(yè)務(wù)量多，客戶等待時(shí)間長(zhǎng)會(huì)有業(yè)務(wù)流失，轉(zhuǎn)型后使用職能設(shè)備能夠很好的穩(wěn)定、維護(hù)客戶。但是隨著其他銀行的紛紛效仿，該優(yōu)勢(shì)也在逐步退化。目前我國(guó)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型對(duì)零售營(yíng)銷方面考慮不足，以及依托金融科技的核心突破口沒(méi)有找到。

（3）基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型同質(zhì)化嚴(yán)重。2012年開(kāi)始各大商業(yè)銀行紛紛對(duì)本行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融科技職能轉(zhuǎn)型，其主要為零售業(yè)務(wù)便捷的智能設(shè)備，減少柜臺(tái)工作強(qiáng)度，提高效率。當(dāng)一個(gè)銀行推出轉(zhuǎn)型試點(diǎn)后，其他銀行形成跟風(fēng)效仿，這就造成了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的設(shè)備功能、作業(yè)方式等同質(zhì)化，沒(méi)有因地制宜發(fā)揮各自特色。

四、依托金融科技我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建議

通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等實(shí)現(xiàn)金融新形勢(shì)。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)需求精準(zhǔn)營(yíng)銷?？煞謩e與京東、阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作。在金融科技、校園貸款、消費(fèi)金融、電商物流、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)線上線下多渠道合作。同時(shí)基于區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等進(jìn)行深入挖掘共建云上金融、智能金融、科技金融等。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉力，萬(wàn)解秋.“互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行多渠道模塊化服務(wù)體系研究[J].上海金融，2017（4）：92-95.

[2] 宋丹、黃旭.新興技術(shù)助力商業(yè)銀行智能化發(fā)展與創(chuàng)新[J].上海金融，2017（1）：90-95.

[3] 楊芮，張濤.中小銀行構(gòu)建大零售體系的策略[J].清華金融評(píng)論，2018（8）：77-80.

[4] 汪蔚菁.金融科技發(fā)展特征和商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（7）：56-58.