基于中國人民銀行信貸征信管理現(xiàn)狀的分析

吳祎楠

摘 要：中國人民銀行是我國信貸征信管理的重要職能部門，中國人民銀行征信中心的設(shè)立，完善了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)的建設(shè)、運行機制以及管理制度。當(dāng)下，中國人民銀行正努力加強征信系統(tǒng)的發(fā)展，展開了一系列的征信活動。但由于我國征信業(yè)起步較晚，中國人民銀行在開展信貸征信管理的過程中仍存在著一些問題，主要有我國銀行信貸征信系統(tǒng)較為封閉、國內(nèi)企業(yè)和個人缺少信用認識以及信息收集困難、征信體系比較孤立等問題。

關(guān)鍵詞：人民銀行;沈陽市;征信;信貸

中圖分類號：F832.4;F832.31 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）08-0145-02

一、我國征信體系現(xiàn)狀

征信是以合法的、獨立的、專業(yè)的機構(gòu)為個人和企業(yè)建立信用檔案，依法通過采集和客觀記錄其有關(guān)信用信息對其進行記錄，并依法向客戶提供有效信用信息服務(wù)的手段。真實的信用信息和專業(yè)的授信機構(gòu)為用戶提供了方便快捷的共享通道。

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，信用信息的正確與否更加顯得舉足輕重。我國征信業(yè)的發(fā)展十分迅速，征集體系建設(shè)成果顯著。到目前為止，我國已經(jīng)初步建立了一個信息搜集范圍較為廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施體系基本完善、以公共征信為主體的多樣化的征信體系格局。我國征信體系的發(fā)展從信貸征信業(yè)開始，目前已構(gòu)成以人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫為主體、以征信業(yè)機構(gòu)的市場化為輔的多樣化格局。征信系統(tǒng)是我國征信體制的重點所在。在細分市場的市場化征信機構(gòu)中立足，運用其細分數(shù)據(jù)優(yōu)勢，兩者差異化的完美結(jié)合組成了我國完善的征信體系。第一層次主要由包括數(shù)量龐大的公共信用數(shù)據(jù)庫的基本內(nèi)容以及由多個專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫組成的，這主要以我國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為核心。第二層次是由掌握特殊經(jīng)濟信用訊息的政府各部門、金融投資機構(gòu)、經(jīng)濟鑒定類的中介機構(gòu)構(gòu)成，該層次主要包括工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門。第三層次是收集、查找、完善信用信息并提供相應(yīng)信用產(chǎn)品的專業(yè)第三方機構(gòu)，這既有地方性征信機構(gòu)，也包含眾多的民營征信機構(gòu)以及外資征信機構(gòu)在國內(nèi)設(shè)立辦事機構(gòu)的。我國個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。盡管如此，我國的征信體系發(fā)展的較晚，與發(fā)達國家的信用信息相比還有較大差距，并且還有著許多問題。

二、目前我國征信體系存在的問題

（一）體系不健全，業(yè)務(wù)不廣泛

由于我國征信機構(gòu)才剛剛起步，與很多發(fā)達國家相比相差甚遠。目前在我國信用信息市場上活躍的機構(gòu)僅有300 多家，提供的征信產(chǎn)品和服務(wù)也相對較少。中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)內(nèi)容更加完善并且也是當(dāng)下我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，但在七八年前也僅有1 600多萬的用戶信息。因為信息內(nèi)容的匱乏，所以就全球征信產(chǎn)品的公信力而言，我國征信機構(gòu)還有巨大的提高空間。正因如此，我國評級機構(gòu)實力與資力的不足，涉及的業(yè)務(wù)面狹隘，美國標普等世界三大信用評級機構(gòu)都嚴重威脅著我國金融領(lǐng)域的發(fā)展。此外，因為我國公共征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)之間的職能分工、定位信息和協(xié)作機制體系不完善不健全，所以我國的征信機構(gòu)需要改進的方面還很多，如與阿里巴巴、微信等合作。

（二）服務(wù)不夠規(guī)范，市場秩序混亂

目前我國征信業(yè)的發(fā)展較比于發(fā)達國家還很落后，征信市場監(jiān)管缺乏有力措施。目前只能依據(jù)發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，研究制定我國的征信業(yè)發(fā)展計劃。我國目前仍未建立具有專業(yè)性能力指導(dǎo)和管理征信體系的相關(guān)部門。目前仍未開展行業(yè)協(xié)會制度對征信業(yè)進行嚴格管理。由于我國還沒有具備一定能力的征信業(yè)協(xié)會，因此，國內(nèi)各類征信業(yè)機構(gòu)之間還有著諸多的不良競爭現(xiàn)象。守信激勵制度和失信懲戒機制的缺失不僅打擊了守信人員的積極性，也降低了對失信人員的懲罰措施。

（三）征信立法滯后，監(jiān)管缺位

當(dāng)下我國缺少完整系統(tǒng)性的征信法律法規(guī)和制度規(guī)定，大部分有關(guān)征信的法律大多還處于空白狀態(tài)。雖然有關(guān)規(guī)范征信的制度也包含在一系列的法律規(guī)章制度之中，但我國當(dāng)下還處于法律分散、法律效力層次較低的現(xiàn)狀，還缺乏具有強有力法律約束性的全國性法律，所以在執(zhí)行中，效果并不明顯。由于我國目前規(guī)范征信立法困難較大，也基本沒有直接規(guī)范征信活動的法律，并且所規(guī)定的內(nèi)容常常局限于個別方面，在有效信息的公開共享與隱私保護的平衡方面、失信懲罰等內(nèi)容幾乎無任何保障可言。合理有效的監(jiān)管征信市場是我國的首要內(nèi)容。但就目前的情形而言，我國在建立具有專門指導(dǎo)能力并能合理管理征信體系建設(shè)的機構(gòu)等方面還存在諸多問題和面臨著眾多的挑戰(zhàn)。

三、解決對策分析

（一）推動征信立法進程

經(jīng)濟的快速發(fā)展推動著征信業(yè)的快速發(fā)展，而我國征信業(yè)立法進程的加快對征信的發(fā)展而言更有著深遠的意義。征信業(yè)法律規(guī)定和各類規(guī)章制度制定的首要條件是，必須符合我國基本國情、符合市場要求。必須制定合理的征信機構(gòu)管理制度，確定征信機構(gòu)的定位以及征信機構(gòu)的運作方法措施，建立健全的個人隱私權(quán)和知情權(quán)的保護方法，確立以政府為主、以市場為輔的協(xié)調(diào)發(fā)展模式，確保監(jiān)管主體以中國人民銀行為主、信息收集加工主體，以征信中心和各征信機構(gòu)為主的征信管理組織體系格局。

（二）努力實現(xiàn)征信機構(gòu)專業(yè)化

首先，必須要確保征信機構(gòu)是誠信的。只有征信機構(gòu)是誠信的，社會信用行為才有保障。征信機構(gòu)只有通過提供守信的產(chǎn)品才能更好地規(guī)范信用行為，才能起到規(guī)范的作用。其次，信用信息完善性和客觀性也是檢驗征信機構(gòu)的第一要求。目前我國的個人和企業(yè)的信用檔案正是通過征信機構(gòu)的信用產(chǎn)品體現(xiàn)出來的，信用檔案的優(yōu)劣將直接與消費者和企業(yè)生產(chǎn)在經(jīng)濟生活中的利害得失相關(guān)聯(lián)，而不客觀、不具體、不真實的信用信息將會給用戶帶來更多不必要的麻煩，嚴重的甚至?xí)斐筛鞣N本不會發(fā)生的經(jīng)濟損失。最后，隨著我國征信業(yè)的進步和發(fā)展，我國的征信機構(gòu)將會提供更加方便快捷的用戶信用信息傳遞的路徑，通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的及時更新和完善來確保各項信用信息的真實可靠性。由于時代的高速發(fā)展，個人和企業(yè)的各類信用信息是瞬息萬變的，征信機構(gòu)只有及時獲取這些信息的變化，才能確保征信產(chǎn)品的客觀性、真實性和應(yīng)時性。

（三）建立完善的體系和數(shù)據(jù)庫

數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作主要是以提高征信資料內(nèi)容的客觀真實性、權(quán)威性以及體系完整，加大信息收集范圍為主。通過使用各類工具等不同的方法提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加數(shù)據(jù)的真實性和應(yīng)時性。征信信息內(nèi)容的應(yīng)用，在于其能充分發(fā)揮征信系統(tǒng)具有的防范并規(guī)避風(fēng)險的作用，在保證信用信息是安全的狀況下，通過查詢信用報告和使用等方法，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)有效性的作用。

（四）大力拓展查詢渠道，提升征信服務(wù)水平

完善信用體系不能只靠征信體系的建設(shè)。為了更好促進征信業(yè)發(fā)展，人民銀行應(yīng)該拓展查詢信息的渠道，為信息需求方提供更加方便快捷的信息。如今，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展可以很方便的提供信息咨詢，也可以降低銀行的人工成本。由此，銀行可以擴大網(wǎng)絡(luò)查詢個人信用報告等信息。這不僅可以包含征信系統(tǒng)中的個人信貸信息、公共基礎(chǔ)信息和曾被查詢信息等一系列詳細記錄等，同時，為了確保個人隱私的安全，征信體系還應(yīng)該加大信息防范的力度，保證非本人無法通過征信體系獲得相關(guān)信用信息。

（五）擴展接入央行征信系統(tǒng)的范圍

當(dāng)下我國人民銀行的征信系統(tǒng)允許接入的來源主要是一些商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等的一些金融機構(gòu)，但是這些只是少數(shù)的，大多數(shù)的系統(tǒng)還沒有完全開放。所以，目前的征信信息僅局限于各類銀行信息，而非銀行機構(gòu)的一些信貸活動信息特別是負面信息并未完全接入央行的征信信息系統(tǒng)，這并沒有給失信者一種威懾。但正常應(yīng)該是即便在非正規(guī)金融機構(gòu)的失信行為也會受到嚴厲的處罰并且計入誠信信息，非銀行機構(gòu)也應(yīng)該通過央行征信系統(tǒng)查詢并了解自己的用戶在其他機構(gòu)的貸款信用情形。

（六）完善網(wǎng)貸信息的收集并積極納入銀行征信體系

當(dāng)下，隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的興起以發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)作為金融背景，這對征信業(yè)服務(wù)的標準提出了更多的準則。征信業(yè)的快速發(fā)展是支撐我國經(jīng)濟發(fā)展的首要條件。而中國人民銀行作為政府的重要部門更應(yīng)將有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的信息包含在銀行的征信體系內(nèi)，與此同時，中國人民銀行在對信息整理的過程中應(yīng)該擴大信息的來源，對有關(guān)內(nèi)容也應(yīng)該完善地分析，以供高質(zhì)量的網(wǎng)貸信息。

結(jié)論

我國在征信方面的法律法規(guī)還不夠完善、措施還不夠健全，人民銀行在信貸征信管理方面還存在著諸多的問題。但由于征信對于市場的發(fā)展起著重要的作用，所以加快速度發(fā)展征信業(yè)市場是保證國民經(jīng)濟健康快速發(fā)展的首要目標。我們必須高度重視征信問題，分析和研究存在的問題，并積極采取措施，促進征信業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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