淺談旅游保險的發(fā)展

曹曉莉

摘 要：旅游已成為人們休閑消費的主要模式之一，而旅游保險也成為人們必須關(guān)注的消費品。我國旅游保險的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于旅游業(yè)的發(fā)展腳步。分析了旅游保險的重要性，探討了影響旅游保險發(fā)展的因素，展望了旅游保險的未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：旅游保險；影響因素；應(yīng)對策略

文章編號：1004-7026（2019）01-0049-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

旅游保險業(yè)的繁榮對我國旅游業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展能夠發(fā)揮重要作用。但據(jù)調(diào)查，目前我國大約僅20%的游客購買了旅游保險，說明了我國旅游保險行業(yè)發(fā)展欠佳，也在一定程度反映出我國旅游保險市場潛力巨大。

1 旅游保險的重要性

旅游保險投保人是旅游公司和旅游主體。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)交納費用，共同簽署有效的旅游保險合同，從而使旅游主體和旅游公司分別在參加旅游和日常經(jīng)營的過程中，能夠得到意外事故的經(jīng)濟補償[1]。隨著時代發(fā)展，我國人均生活水平和人們的生活壓力隨之提高。巨大的釋壓需求，在很大程度上推動了旅行業(yè)的發(fā)展。與此同時，游客旅游過程中需要面對的風(fēng)險也隨之增加。因此，在提高人們的自我保護意識和危機意識的基礎(chǔ)上，發(fā)展旅游保險十分必要。

大多數(shù)旅游保險都是短期的，比較廉價，大部分旅游者可以消費得起。一些人認(rèn)為旅游保險形同虛設(shè)，完全沒必要購買。但是，無論身處何處，意外發(fā)生概率其實都是一樣的。旅游保險的作用就是幫助人們有效轉(zhuǎn)移意外傷害帶來的損失。無論旅游目的地是何處，都需要為處理風(fēng)險做好規(guī)劃。購買旅游保險可以打造具有保障性的旅途。旅游不僅是為了到達(dá)遠(yuǎn)方，更重要的是平安。

近幾年，我國相關(guān)部門對旅游保險的重視程度有所提高，在一定程度上促進了旅游保險的發(fā)展。但相對于國外比較成熟的保險機制來看，我國旅游保險相對落后，仍處于起步階段。加快發(fā)展旅游保險，對促進我國旅游業(yè)長期、可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

2 我國旅游保險發(fā)展的制約因素

2.1 保險意識薄弱，保險積極性低

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國旅游保險存在著起步晚、發(fā)展速度慢等問題。旅游保險尚未得到廣泛重視，旅游主體對旅游保險相關(guān)產(chǎn)品沒有足夠的認(rèn)識。此外，我國游客保險意識普遍較為薄弱。游客通常認(rèn)為，旅行只是短短幾天內(nèi)，不會發(fā)生意外，也就不需要購買保險。一些游客認(rèn)為購買保險是不吉利的，對購買旅游保險存在抵觸心理。

2.2 保險公司不重視旅游保險業(yè)務(wù)

保險公司應(yīng)加強對旅游保險的開發(fā)和宣傳工作。改變對旅游保險業(yè)務(wù)推廣積極性低的現(xiàn)狀，在旅游保險險種設(shè)計開發(fā)和保險產(chǎn)品銷售方式等方面進行創(chuàng)新改革。

旅游保險本身具有保險期短、損失率高、利潤低等特點，而且保險公司旅游風(fēng)險控制方面不夠有力。因此，保險公司通常只采用將保險產(chǎn)品銷售給旅行社的單一銷售方式，許多個人客戶不是保險公司的銷售對象。這是因為：第一，個人客戶有其各自不同的特點，如體能、文化背景、旅游經(jīng)歷和旅游目的地等，保險公司在現(xiàn)有技術(shù)水平下很難承接投保；第二，團體保險有較大的人群特征相近，保險公司可以使用簡單的承保程序提供保險。這樣雖然降低了很大的技術(shù)困難，但也失去了部分客戶。

此外，由于風(fēng)險控制水平相對較低，很難有效控制旅游業(yè)的各種風(fēng)險。因此，許多保險公司的旅行意外保險產(chǎn)品將從事潛水、跳傘、懸掛式滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、格斗、特技表演、賽馬、賽車汽車等作為免責(zé)條款。這些具有大風(fēng)險因素的項目很受歡迎，同時也是游客最需要保護的地方[2]。

2.3 旅行社經(jīng)營不規(guī)范

在旅行社經(jīng)營層面，影響旅游保險發(fā)展的一個主要原因是旅行社經(jīng)營不規(guī)范。為了降低成本和增加利潤，旅行社夸大旅游保險保護范圍。游客真正發(fā)生意外時，旅行社推脫責(zé)任，導(dǎo)致游客利益受到嚴(yán)重?fù)p失，保險公司名譽也受到了影響。

2.4 保險產(chǎn)品不完善

游客缺乏旅游保險意識，加上相關(guān)機構(gòu)對旅游保險產(chǎn)品的研究和開發(fā)起步較晚，因此，我國旅游保險產(chǎn)品存在設(shè)計范圍小、品種單一、嚴(yán)重同質(zhì)化等缺陷。同時，在產(chǎn)品設(shè)計過程中，保險公司通常會排除風(fēng)險比較高的項目，而不是根據(jù)客戶需要設(shè)計出適合客戶的產(chǎn)品。這樣的做法使很多游客對旅游保險產(chǎn)品的熱情降低，制約了旅游保險市場的發(fā)展。

3 我國旅游保險未來發(fā)展方向

3.1 增強游客的保險意識

近幾年，我國旅游業(yè)迅速發(fā)展。隨著社會進步，越來越多的人會選擇在閑暇時間去旅游。保險公司應(yīng)加大對風(fēng)險防范意識和旅游保險的宣傳力度，帶領(lǐng)游客學(xué)習(xí)了解旅游保險相關(guān)知識，提高游客們的旅游保險意識。在保險公司宣傳旅游保險的過程中，旅行社也應(yīng)該積極參與其中，在合作的基礎(chǔ)上制定長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略。通過網(wǎng)絡(luò)傳遞旅游保險產(chǎn)品的設(shè)計和研發(fā)信息，通過媒體等形式開展有效宣傳。應(yīng)注重宣傳方式，避免游客認(rèn)為只是旅游公司的促銷策略。與此同時，應(yīng)重點應(yīng)提高客戶對保險的認(rèn)識，讓他們知道保險不僅僅是商品，更是一份保障。

3.2 加強旅游保險產(chǎn)品創(chuàng)新

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，應(yīng)通過優(yōu)勝劣汰，提高旅游保險產(chǎn)品競爭力，促進旅游保險市場的發(fā)展。為了我國旅游保險市場的長期發(fā)展，應(yīng)努力加強保險產(chǎn)品創(chuàng)新。改變旅游保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀，提供豐富的旅游保險產(chǎn)品，以便游客可以根據(jù)自身實際情況選擇適宜的旅游保險產(chǎn)品。

在新產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)過程中，保險公司應(yīng)密切關(guān)注游客需求。通過問卷、走訪等調(diào)查方式，了解游客的實際需求，再開發(fā)相應(yīng)的旅游保險產(chǎn)品[3]。這樣，既能夠滿足游客需求，也可以提高新開發(fā)的旅游保險產(chǎn)品的知名度。將普通旅游保險和新興旅游保險產(chǎn)品組合起來，組合營銷。將國外優(yōu)秀旅游保險產(chǎn)品引進國內(nèi)，并根據(jù)國內(nèi)實際相應(yīng)調(diào)整和推廣。通過多種方式的創(chuàng)新，形成多樣化的旅游保險產(chǎn)品，讓游客消費時有更多選擇。

3.3 加大旅游保險宣傳力度

部分游客對旅游保險不夠了解，甚至還有排斥心理，這是我國旅游保險市場的特點之一。對于這種情況，旅行社和保險公司應(yīng)借用媒體、網(wǎng)絡(luò)等平臺，開展大力宣傳[4]。在宣傳過程中，保險公司、旅行社和政府相關(guān)部門不僅要對游客進行旅游保險知識的宣傳，還應(yīng)該通過具體事例進行引導(dǎo)學(xué)習(xí)。這樣可以讓游客更容易理解旅游保險的重要性，從而轉(zhuǎn)化為旅游保險產(chǎn)品購買行為。游客在心理上信任并愿意投保，才會主動選擇適合自己的旅游保險產(chǎn)品。一旦旅游途中發(fā)生意外，游客也會及時處理理賠相關(guān)適宜，從而更好地保障其自身權(quán)益。

3.4 加強旅行社管理

首先，應(yīng)完善旅行社審批和管理制度。旅行社應(yīng)當(dāng)向旅游業(yè)行政主管部門申請旅游業(yè)務(wù)，旅游主管部門給予許可的，應(yīng)當(dāng)出具旅游營業(yè)執(zhí)照。旅行社開展旅游相關(guān)服務(wù)，應(yīng)持有由工商管理部門審核并注冊的營業(yè)執(zhí)照。旅行社不得以任何形式出租、出借或非法轉(zhuǎn)讓旅行社營業(yè)執(zhí)照[5]。

其次，旅行社經(jīng)常打著低價的幌子吸引游客，但在旅游過程中強制游客在特定場所購物，或強行安排游客前往費用較高的景點，然后向合作商收取回扣。針對以上情況，相關(guān)管理部門應(yīng)開展定期檢查，并開設(shè)游客投訴處理渠道。一旦發(fā)現(xiàn)此種情形，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)給予相應(yīng)的懲罰。情節(jié)嚴(yán)重的，可以列入黑名單，采取吊銷營業(yè)執(zhí)照等處罰措施。

3.5 完善保險公司服務(wù)功能

保險公司服務(wù)功能包括銷售服務(wù)和售后服務(wù)等兩個方面。在銷售服務(wù)方面，我國保險公司銷售服務(wù)不是很完善，旅游保險產(chǎn)品的銷售方式過于老套。為了解決這一問題，保險公司應(yīng)該提出新穎的、適合現(xiàn)代旅游保險產(chǎn)品的銷售方式。可以采取互聯(lián)網(wǎng)線上銷售，或者可以放在線下合作機構(gòu)銷售，如在銀行柜臺等。為了出售保險公司的股息保險和投資連結(jié)保險，保險公司普遍與各大銀行簽訂了長期合作關(guān)系。在銀行柜臺出售旅游保險產(chǎn)品，使旅游保險產(chǎn)品的銷售增加了新的銷售渠道。

在售后服務(wù)方面，保險公司核定損失、損害賠償和理賠必須及時并限時辦結(jié)。如果保險公司核定損失、損害賠償和理賠等售后服務(wù)無法及時處理，游客就會面臨損失。游客旅游期限一般較短，沒有太多的時間處置繁瑣的保險售后。由于游客可以在不同的地方投保，可能會出現(xiàn)國內(nèi)投保國外旅游項目等情況。這就要求保險公司有更高效率的售后服務(wù)。因此，各保險公司應(yīng)該加強合作，充分運用自身資源，做出更快、更好的售后服務(wù)，從而助推旅游保險的發(fā)展。

4 結(jié)束語

在社會經(jīng)濟飛快發(fā)展和生活水平顯著提高的時代背景下，人們對旅游有了更多需求。相比于我國旅游業(yè)的發(fā)展水平，我國旅游保險發(fā)展較為滯后。應(yīng)采取增強游客保險意識、加強保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、加大宣傳力度、加強旅行社管理和完善保險公司服務(wù)功能等措施，促進我國旅游保險市場的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉穎.責(zé)任保險發(fā)展研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2016（21）：52-53.

[4]郭一帆.火災(zāi)公眾責(zé)任保險的發(fā)展建議[J].長治學(xué)院學(xué)報，2016（6）：14-16.

[5]牛悅.旅游保險發(fā)展制約因素與發(fā)展路徑研究[J].品牌，2015（9）：106.